CHƯƠNG 2 CƠ SỞ LÝ LUẬN
3.2 Các hình thức thanh tốn khơngdùng tiền mặt tại Vietinbank Cần Thơ
3.2.1 Đối với khách hàng doanh nghiệp
3.2.1.1 Tài khoản tiền gửi thanh toán
VietinBank cung cấp đa dạng các sản phẩm tiền gửi và dịch vụ quản lý tài khoản, cho phép Doanh nghiệp quản lý dịng tiền một cách chính xác, hiệu quả, qua đó tối ưu khả năng sinh lời của nguồn vốn nhàn rỗi cũng như đáp ứng nhu cầu thanh toán, chi tiêu phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh của Doanh nghiệp. Các loại tài khoản tiền gửi hiện tại dành cho Khách hàng doanh nghiệp bao gồm:
- Tiền gửi thanh toán. - Tiền gửi ký quỹ. - Tiền gửi thấu chi.
- Tiền gửi đầu tư kỳ hạn tự động. - Tiền gửi đầu tư đa năng.
- Tiền gửi đầu tư linh hoạt.
3.2.1.2 Các dịch vụ thẻ
- Dịch vụ Merchant Online
Merchant online là dịch vụ cho phép các đơn vị kinh doanh trực tuyến chấp
nhận thanh toán tiền mua hàng hoá, dịch vụ của khách hàng bằng các loại thẻ ngân hàng thơng qua cổng thanh tốn thẻ do VietinBank cung cấp. Đơn vị kinh doanh sẽ được VietinBank báo có vào tài khoản ngay khi chủ thẻ thực hiện thanh toán thẻ trực tuyến. Dịch vụ này sẽ mở ra một kênh thanh toán trực tuyến hiện đại và tiện lợi cho cả đơn vị kinh doanh và chủ thẻ khi giao dịch thương mại điện tử. Thông qua việc cung cấp dịch vụ bán hàng trọn gói, Merchant Online sẽ giúp cho đơn vị mở rộng phạm vi kinh doanh, tối đa hóa lợi nhuận và gia tăng nguồn khách hàng.
- Dịch vụ M – POS
Là một trong những dịch vụ sử dụng sử dụng cơng nghệ thanh tốn thẻ hiện đại nhất thế giới hiện nay và lần đầu tiên được VietinBank triển khai tại Việt Nam. Dịch vụ cho phép doanh nghiệp sử dụng Smart Phone để chấp nhận thanh toán thẻ dễ dàng, tiện lợi mọi lúc, mọi nơi và nhỏ gọn, dễ dàng bỏ túi.
- Dịch vụ Ipay (VBH 2.0)
Dịch vụ VBH2.0 được xây dựng trên nền tảng phần mềm hiện đại và thông minh nhất hiện nay. Cấu trúc và giao diện của dịch vụ thân thiện dễ nhìn, giúp Q doanh nghiệp có thể truy cập với tốc độ nhanh hơn, giao dịch với nhiều tài khoản cùng một lúc, có khả năng mở rộng thêm nhiều tính năng cũng như tích hợp với các dịch vụ khác của Ngân hàng VietinBank. Sản phẩm có nhiều tiện ích như: Chuyển tiền trong và ngoài hệ thống Vietinbank; Chuyển lệnh chi, chuyển tiền theo lô; chuyển tiền ngoại tệ kiêm đề nghị bán ngoại tệ....
- Dịch vụ POS
Dịch vụ POS (Point of Sale – Chấp nhận thanh toán thẻ) là dịch vụ cung cấp máy quẹt thẻ POS của ngân hàng VietinBank cho tổ chức. Với dịch vụ của VietinBank sẽ giúp cho tổ chức nâng cao hiệu quả kinh doanh, giảm chi phí quản lý tiền mặt; tạo dựng hình ảnh năng động và hiện đại cho tổ chức
- Dịch vụ thu học phí trực tuyến
Dịch vụ thu học phí của VietinBank cung cấp cho các trường đại học, cao đẳng cơng cụ thanh tốn học phí cho sinh viên dễ dàng và thuận tiện, giảm tải các công đoạn kiểm đếm, lưu giữ và bảo quản tiền mặt cũng như rủi ro tiền giả, tiền rách, nhầm lẫn, thất thốt trong q trình thu học phí của nhà trường.
- Dịch vụ chi lương
Dịch vụ chi lương của VietinBank là dịch vụ tự động chi trả lương cán bộ công nhân viên từ tài khoản của doanh nghiệp vào tài khoản thẻ mở tại VietinBank. Với dịch vụ chi lương của VietinBank, doanh nghiệp không những
tiết kiệm được thời gian, chi phí trong việc vận chuyển, kiểm đếm tiền mặt, chi trả lương cho cán bộ, nâng cao hiệu quả trong cơng tác quản lý mà cịn mang lại lợi ích cho cán bộ công nhân viên của doanh nghiệp cùng với hưởng ưu đãi khi sử dụng các dịch vụ tài chính của VietinBank.
3.2.2 Đối với khách hàng cá nhân
3.2.2.1 Tài khoản tiền gửi thanh toán
Đặc điểm sản phẩm: nhận, lưu trữ, chi tiêu, thực hiện các giao dịch TTKDTM, không bị hạn chế về số lần gửi tiền hoặc rút tiền.
Tiện ích sản phẩm: an tồn vì khơng phải giữ tiền mặt, không phải kiểm đếm
tiền khi thanh toán và nhận thanh toán, tránh được các rủi ro về tiền giả; được hưởng lãi suất khơng kỳ hạn; khách hàng có thể giao dịch tại bất kỳ PGD, phịng kế tốn tại các chi nhánh VietinBank; được sử dụng các dịch vụ tiện ích của VietinBank: chuyển tiền, dịch vụ thanh toán khác qua ngân hàng; được phát hành séc.
3.2.2.2 Sản phẩm, dịch vụ thẻ thanh tốn của VietinBank
Với thơng điệp “Mang đến điều người khác hằng mơ” cho khách hàng sử dụng thẻ; VietinBank là một trong những ngân hàng đi tiên phong trong lĩnh vực thẻ thanh toán tại Việt Nam đã tung ra thị trường hàng loạt các sản phẩm thẻ đa dạng về hạn mức, khác biệt về giá trị gia tăng, cạnh tranh về phí sử dụng nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu tiêu dùng của khách hàng.
a) Thẻ ATM – Thương hiệu E-Partner
Đặc điểm sản phẩm: là thẻ ghi nợ nội địa với nguồn tiền sử dụng là số tiền
có trong tài khoản thẻ của khách hàng, được sử dụng trên tồn quốc.
Các dịng sản phẩm E-Partner: Thẻ E-Partner C-card; Thẻ E-Partner S- Card; Thẻ E-Partner G-Card; Thẻ E-Partner PinkCard; Thẻ E-Partner Bảo hiểm xã hội; Thẻ E-Partner Thành công;
Tiện ích của thẻ E-Partner:
- Vấn tin tài khoản ATM trực tuyến trên Internet, giao dịch chuyển khoản, thanh toán tiền điện, top-up điện thoại,... với dịch vụ Ipay (Internet Banking) của Vietinbank.
- Nạp tiền cho thuê bao trả trước của các mạng di động bằng dịch vụ VnTopup.
- Dịch vụ SMS - Banking thuận tiện với các dịch vụ qua tin nhắn như chuyển khoản, thông báo biến động số dư,...
- Nhận tiền kiều hối từ nước ngoài gửi vào tài khoản thẻ E-Partner C-Card. - Gửi tiền tiết kiệm có kỳ hạn trên ATM với lãi suất hấp dẫn tại ATM theo các kỳ hạn 1,2,3,6 đến 12 tháng.
- Thanh toán vé tàu với công ty đường sắt Sài Gịn, cơng ty đường sắt Hà Nội.
- Nhận lương, thu nhập từ công ty và các giao dịch chuyển khoản khác. - Thanh tốn trực tuyến hàng hóa tại các website chấp nhận thanh toán thẻ nội địa VietinBank.
b) Thẻ tín dụng quốc tế
Khách hàng mục tiêu: lãnh đạo các Bộ, Ban ngành, chủ doanh nghiệp, thương nhân; cán bộ nhân viên thu nhập cao, trung bình; học sinh, sinh viên đi học xa nhà và du học ở nước ngoài; khách hàng thường xuyên đi du lịch và công tác nước ngồi; khách hàng cơng ty.
Đặc điểm sản phẩm: được sử dụng thanh tốn trong và ngồi lãnh thổ Việt
Nam; chi tiêu trước, trả tiền sau, có thể thanh tốn tồn bộ hay một phần khoản chi vào ngày đến hạn thanh tốn; khơng tính lãi nếu chủ thẻ thanh tốn tồn bộ dư nợ vào đúng ngày thanh toán ghi trên sao kê.
- Chi tiêu trước, trả tiền sau, miễn lãi tối đa đến 45 ngày.
- Thanh toán hàng hố dịch vụ tại hơn 34 nghìn điểm chấp nhận thẻ JCB tại Việt Nam và 18 triệu điểm chấp nhận thẻ tại 190 quốc gia và vùng lãnh thổ.
- Ứng tiền mặt tại hơn 1 triệu điểm chấp nhận thẻ trên tồn thế giới.
- Thanh tốn linh hoạt từ 5% đến 100% tổng dư nợ sao kê hàng tháng hoặc có thể thanh tốn trước kỳ sao kê.
- Đa dạng phương thức thanh tốn thẻ tín dụng: thanh tốn bằng tiền mặt, trích nợ tự động từ tài khoản thẻ/CA, chuyển khoản từ tài khoản thẻ ATM của VietinBank và chuyển tiền từ tài khoản mở tại bất kỳ ngân hàng nào khác.
- Mua hàng trả góp tại các đơn vị chấp nhận thẻ trên tồn thế giới với lãi suất ưu đãi và thời hạn trả góp lên đến 24 tháng.
- Thực hiện thanh toán bằng bất kỳ loại tiền tệ nào trên thế giới.
Các loại thẻ tín dụng hiện có của Vietinbank:
Vietinbank Cremium JCB:
- Thẻ Cremium – JCB: là sản phẩm thẻ Tín dụng Quốc tế do VỉetinBank
và Cơng ty tín dụng quốc tế JCB tại Nhật Bản phối hợp phát hành. Hiện nay, Vietinbank là ngân hàng đầu tiên tại Việt Nam triển khai dòng thẻ TDQT mang thương hiệu này.
- Vietinbank Cremium Master Card/Visa: Thẻ Tín dụng quốc tế Cremium Master Card/Visa được phát hành và đăng ký thương hiệu bởi VietinBank là ngân hàng uy tín, có mạng lưới giao dịch rộng khắp, dịch vụ hỗ trợ khách hàng chuyên nghiệp với nhiều ưu đãi và tiện ích.
- Thẻ tín dụng quốc tế Premium Banking: Là thẻ Mastercard Credit
Platinum EMV dành riêng cho khách hàng ưu tiên có nhu cầu sử dụng thẻ Tín Dụng Quốc Tế, mang đến cho khách hàng trải nghiệm đẳng cấp từ sự khác biệt. Khách
hàng luôn là thượng khách ở bất cứ nơi đâu khi trở thành chủ thẻ thẻ Tín dụng Quốc tế Premium Banking.
c) Thẻ ghi nợ quốc tế -Visa Debit
Khách hàng mục tiêu: thích hợp với giới trẻ- người có nhu cầu chi tiêu tại
ĐVCNT/mua sắm qua mạng nhưng không đủ điều kiện phát hành thẻ TDQT hoặc muốn trang bị một sản phẩm thẻ tiên tiến để thực hiện mục tiêu thanh toán như: các sinh viên du học, cán bộ thuộc các đơn vị chi lương, cá nhân đi du lịch hoặc công tác nước ngồi,…hay các chủ tài khoản cá nhân của VietinBank có nhu cầu chi tiêu, thanh toán hàng hoá thường xuyên.
Đặc điểm sản phẩm: là thẻ ghi nợ quốc tế mang thương hiệu Visa/
MasterCard được phát hành gắn với tài khoản tiền gửi thanh tốn cá nhân, có các tính năng tiện ích tương tự như thẻ E-partner hiện hành và được sử dụng trên phạm vi tồn cầu, tại tất cả các máy ATM/POS có biểu tượng Visa.
d) Thẻ đồng thương hiệu
Thẻ đồng thương hiệu là loại thẻ được các Ngân hàng phát hành dưới tên gọi là sự kết hợp giữa ngân hàng và thương hiệu được liên kết. Hiện nay loại thẻ này được đa số các ngân hàng phát hành để dành nhiều ưu đãi, tiện ích danh riêng cho khách hàng. Đối với Vietinbank thì cũng có nhiều loại thẻ đồng thương hiệu như:
- Thẻ Visa Debit Vietinbank Chelsea: Đây là thẻ ghi nợ Quốc tế mang thương hiệu VISA phát hành cho người hâm mộ môn thể thao vua và đặc biệt là người hâm mộ đội bóng Chelsea, Anh Quốc. Với thẻ Vietinbank Chelsea, chủ thẻ hồn tồn chủ động thanh tốn, chi tiêu, rút tiền, chuyển tiền dựa trên số dư hiện có của thẻ. Tài khoản thẻ là tài khoản tiền gửi thanh tốn VND, chủ thẻ có thể quản lý tài khoản dễ dàng tại bất cứ đâu, bất cứ khi nào. Ngồi ra chủ thẻ cịn được những ưu đãi đặc biệt dành riêng cho chủ thẻ Vietinbank – Chelsea.
- Thẻ Visa Debit Vietinbank Otofun: đây là thẻ ghi nợ quốc tế mang thương hiệu Visa phát hành dành riêng cho các thành viên diễn đàn Otofun.net. Thẻ
VietinBank – Otofun đem đến cho chủ thẻ tiện ích tài chính đa dạng như rút tiền tại ATM, tại quầy, chuyển khoản, thanh toán trên POS, thanh toán trực tuyến tại các trang thương mại điện tử trên toàn thế giới . Ngồi ra thẻ cịn được sử dụng là thẻ thành viên của diễn đàn và được hưởng ưu đãi miễn phí Cứu hộ 116, giảm giá tới 50% dịch vụ bảo trì, bảo hành ơ tơ tại một số Garage, nhà hàng ẩm thực, du lịch….
- Thẻ Vietinbank Visa Debit Citimart
- Thẻ Vietinbank VNG: là thẻ đồng thương hiệu được Công ty CP VNG (Vinagame) và Vietinbank hợp tác phát hành trên nền tảng thẻ ATM Epartner. Đối tượng phát hành thẻ Vietinbank – VNG bao gồm các đại lý, người chơi game online, khách hàng sử dụng các dịch vụ khác do VNG cung cấp.
- Thẻ Vietinbank Hello Kitty – JCB
- Thẻ Vietinbank JCB Vietnam Airlines: đây là dòng thẻ với sự liên kết của 3 thương hiệu uy tín: VietinBank – Ngân hàng dẫn đầu về dịch vụ thẻ tại Việt Nam, ngân hàng đầu tiên triển khai thẻ JCB tại Việt Nam; Vietnam Airlines – Hãng hàng không quốc gia Việt Nam và JCB - tổ chức thẻ tín dụng quốc tế đến từ Nhật Bản với thương hiệu thanh tốn tồn cầu.
- Thẻ Vietinbank Metro - Thẻ Vietinbank Webtretho.
3.3 Thực trạng thanh tốn khơng dùng tiền mặt của Vietinbank Cần Thơ đối với khách hàng cá nhân
Thanh toán qua ngân hàng ngày càng chuyển biến tích cực, được các doanh nghiệp, tổ chức và cá nhân áp dụng phổ biến trong thanh toán tiền hàng và cung ứng dịch vụ. Nhờ đó, hoạt động thanh tốn tại VietinBank Cần Thơ đã có những bước phát triển đáng kể và đang ngày càng có nhiều lợi thế vượt trội. Với chức năng “đi vay để cho vay”, VietinBank Cần Thơ đã áp dụng triệt để mọi biện pháp để đồng vốn luân chuyển nhanh và hiệu quả. Đồng thời, VietinBank đã có những thay đổi về cơ chế thanh toán qua ngân hàng, đưa các ứng dụng hiện đại vào công tác thanh
tốn giúp đảm bảo nhanh chóng, tiện lợi, chính xác và an tồn. Những cải tiến này góp phần đẩy nhanh tốc độ chu chuyển vốn trên thị trường.
Hệ thống VietinBank nói chung và VietinBank Cần Thơ nói riêng cũng đã xây dựng được hạ tầng công nghệ thông tin tương đối hiện đại theo mơ hình tập trung hóa tài khoản, nhiều tiện ích ngân hàng đã được sử dụng phục vụ nhu cầu phát triển kinh tế - xã hội và chủ động hội nhập với khu vực và thế giới. Vì vậy, số lượng khách hàng đến giao dịch, sử dụng dịch vụ và quan hệ với VietinBank Cần Thơ ngày càng tăng.
Các dịch vụ, phương tiện TTKDTM đã được phát triển mạnh mẽ và đa dạng dựa trên nền tảng ứng dụng công nghệ thông tin hiện đại như: VBH2.0, Ipay, mobile banking, ví điện tử,… Số lượng tài khoản nói chung và tài khoản cá nhân nói riêng của VietinBank phát triển khá nhanh. Cụ thể, số lượng tài khoản cá nhân luôn tăng qua các năm. Dịch vụ thẻ cũng ngày càng phát triển, giúp VietinBank có thêm kênh huy động vốn và phát triển thêm các dịch vụ cung cấp cho khách hàng qua tài khoản tại ngân hàng; cung cấp các giá trị gia tăng trên sản phẩm thẻ với nhiều tiện ích khác nhau. VietinBank Cần Thơ cũng được đánh giá cao về mức độ hài lịng của khách hàng trong dịch vụ tài chính bán lẻ. Đạt được kết quả như trên do nhiều yếu tố tác động như: mơi trường pháp lý trong lĩnh vực thanh tốn ngân hàng có những thay đổi theo hướng phù hợp hơn, mạng lưới điểm giao dịch của ngân hàng được mở rộng, thanh toán điện tử liên ngân hàng được triển khai có hiệu quả,…
Thực trạng thanh tốn khơng dùng tiền mặt của khách hàng cá nhân tại Vietinbank Cần Thơ qua các năm như sau:
3.3.1 Số lượng tài khoản cá nhân và doanh số thanh toán qua tài khoản tại VietinBank Cần Thơ VietinBank Cần Thơ
Đối tượng sử dụng là khách hàng cá nhân như: sinh viên, cán bộ cơng nhân viên, hộ kinh doanh mua bán,... Hình thức TTKDTM được khách hàng ưa chuộng sử dụng là lệnh chi, séc cũng được khách hàng sử dụng nhưng không nhiều.
Bảng 3.1 Số lượng và doanh số giao dịch qua tài khoản cá nhân tại Vietinbank Cần Thơ giai đoạn 2013 đến tháng 06/2016
Khoản mục Đvt Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 06 tháng năm 2016
Số lượng tài khoản Tài khoản 3.548 4.040 4.842 8.050 Doanh số giao dịch Tỷ đồng 1.130 1.428 1.971 2.302 + Séc Tỷ đồng 116 121 153 182 + Lệnh chi Tỷ đồng 1.014 1.307 1.818 2.120
Nguồn: Báo cáo tổng kết của Vietinbank Cần Thơ 2013-06/2016
- Về số lượng tài khoản hoạt động
Năm 2013, số tài khoản cá nhân tại VietinBank Cần Thơ đạt 4.548 tài khoản. Năm 2014 là 4.040 tài khoản, tăng 492 tài khoản tương ứng tăng 13,87% so với năm 2013. Đến năm 2015, số lượng khách hàng cá nhân mở tài khoản tại VietinBank Cần Thơ đạt 4.842 tài khoản, tăng 802 tài khoản tương đương tăng 19,85% so với năm 2014. Tại thời điểm 30/06/2016, số lượng tài khoản cá nhân tại