CHƯƠNG 2 CƠ SỞ LÝ LUẬN
3.3 Thực trạng thanh toán không dùng tiền mặt của Vietinbank Cần Thơ đối với khách
3.3.1 Số lượng tài khoản cá nhân và doanh số thanh toán qua tài khoản tại VietinBank
xây dựng được hạ tầng công nghệ thông tin tương đối hiện đại theo mơ hình tập trung hóa tài khoản, nhiều tiện ích ngân hàng đã được sử dụng phục vụ nhu cầu phát triển kinh tế - xã hội và chủ động hội nhập với khu vực và thế giới. Vì vậy, số lượng khách hàng đến giao dịch, sử dụng dịch vụ và quan hệ với VietinBank Cần Thơ ngày càng tăng.
Các dịch vụ, phương tiện TTKDTM đã được phát triển mạnh mẽ và đa dạng dựa trên nền tảng ứng dụng công nghệ thông tin hiện đại như: VBH2.0, Ipay, mobile banking, ví điện tử,… Số lượng tài khoản nói chung và tài khoản cá nhân nói riêng của VietinBank phát triển khá nhanh. Cụ thể, số lượng tài khoản cá nhân luôn tăng qua các năm. Dịch vụ thẻ cũng ngày càng phát triển, giúp VietinBank có thêm kênh huy động vốn và phát triển thêm các dịch vụ cung cấp cho khách hàng qua tài khoản tại ngân hàng; cung cấp các giá trị gia tăng trên sản phẩm thẻ với nhiều tiện ích khác nhau. VietinBank Cần Thơ cũng được đánh giá cao về mức độ hài lịng của khách hàng trong dịch vụ tài chính bán lẻ. Đạt được kết quả như trên do nhiều yếu tố tác động như: môi trường pháp lý trong lĩnh vực thanh tốn ngân hàng có những thay đổi theo hướng phù hợp hơn, mạng lưới điểm giao dịch của ngân hàng được mở rộng, thanh toán điện tử liên ngân hàng được triển khai có hiệu quả,…
Thực trạng thanh tốn khơng dùng tiền mặt của khách hàng cá nhân tại Vietinbank Cần Thơ qua các năm như sau:
3.3.1 Số lượng tài khoản cá nhân và doanh số thanh toán qua tài khoản tại VietinBank Cần Thơ VietinBank Cần Thơ
Đối tượng sử dụng là khách hàng cá nhân như: sinh viên, cán bộ công nhân viên, hộ kinh doanh mua bán,... Hình thức TTKDTM được khách hàng ưa chuộng sử dụng là lệnh chi, séc cũng được khách hàng sử dụng nhưng không nhiều.
Bảng 3.1 Số lượng và doanh số giao dịch qua tài khoản cá nhân tại Vietinbank Cần Thơ giai đoạn 2013 đến tháng 06/2016
Khoản mục Đvt Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 06 tháng năm 2016
Số lượng tài khoản Tài khoản 3.548 4.040 4.842 8.050 Doanh số giao dịch Tỷ đồng 1.130 1.428 1.971 2.302 + Séc Tỷ đồng 116 121 153 182 + Lệnh chi Tỷ đồng 1.014 1.307 1.818 2.120
Nguồn: Báo cáo tổng kết của Vietinbank Cần Thơ 2013-06/2016
- Về số lượng tài khoản hoạt động
Năm 2013, số tài khoản cá nhân tại VietinBank Cần Thơ đạt 4.548 tài khoản. Năm 2014 là 4.040 tài khoản, tăng 492 tài khoản tương ứng tăng 13,87% so với năm 2013. Đến năm 2015, số lượng khách hàng cá nhân mở tài khoản tại VietinBank Cần Thơ đạt 4.842 tài khoản, tăng 802 tài khoản tương đương tăng 19,85% so với năm 2014. Tại thời điểm 30/06/2016, số lượng tài khoản cá nhân tại Vietinbank Cần Thơ đã tăng lên đến 8.050 tài khoản, tăng gần gấp đôi so với năm 2015. Điều này cho thấy khách hàng cá nhân đang có xu hướng chuyển sang sử dụng dịch vụ TTKDTM nhiều.
Số lượng tài khoản và tốc độ tăng như vậy ở mức khá tốt. Tuy nhiên, số lượng tài khoản tính riêng tại Phịng kế toán và 8 PGD trực thuộc VietinBank Cần Thơ có sự chênh lệch. Trong tổng số 4.842 tài khoản hiện có vào năm 2015 thì lượng tài khoản mở tại Phịng kế tốn thuộc hội sở VietinBank Cần Thơ lên tới 2.070 tài khoản chiếm đến 42,75% tổng số. Điều này chứng tỏ tại địa bàn thành phố nơi tập trung dân cư đông nhu cầu sử dụng các dịch vụ TTKDTM nhiều hơn. Riêng PGD Quang Trung và PGD Cái Răng do mới thành lập vào cuối năm 2010 nên số lượng khách hàng đến giao dịch còn thấp, PGD Thắng Lợi tiền thân là quỹ tiết kiệm nên chuyên về mảng tiết kiệm nhiều hơn là các dịch vụ ngân hàng. Điều này cho
thấy, ở những địa bàn càng xa trung tâm việc phát triển dịch vụ TTKDTM gặp khó khăn vì đa số người dân vẫn cịn thói quen sử dụng tiền mặt, rất e ngại với thủ tục của ngân hàng.
- Về doanh số giao dịch
Doanh số giao dịch thông qua các tài khoản cá nhân tại VietinBank Cần Thơ trong giai đoạn 2013-06/2016 khá cao, trong đó khách hàng ưa chuộng thanh tốn bằng hình thức lệnh chi.
Năm 2013, doanh số thanh toán đạt 1.130,90 tỷ đồng. Năm 2014 đạt 1.427,95 tỷ đồng, tăng 26,27% (tương đương 297,05 tỷ đồng) so với năm 2013. Năm 2015 đạt 1.971,19 tỷ đồng, tăng 38,04% (tương ứng 543,24 tỷ đồng) so với năm 2013. Sáu tháng năm 2016 doanh số thanh toán đạt 2.302 tỷ đồng, tăng nhiều so với đầu năm.
Về cơ cấu, doanh số thanh tốn bằng hình thức lệnh chi chiếm tỷ trọng cao nhất 89,66% (tương đương 1.013,99 tỷ đồng) năm 2013; 91,56% (tương đương 1.307,43 tỷ đồng) năm 2014; 92,25% (tương đương 1.818,35 tỷ đồng) năm 2015 và 92% 06 tháng đầu năm 2016.
Doanh số thanh toán bằng séc chiếm tỷ trọng thấp, năm 2015 là 152,84 tỷ đồng chiếm 7,75% trong tổng doanh số. Nguyên nhân do phần lớn khách hàng sử dụng hình thức này là hộ kinh doanh mua bán, thanh toán bằng séc chưa có quy định bắt buộc về hạn mức phải thanh toán bằng séc mà hiện chỉ “động viên” dùng séc và một nguyên nhân khác là sự lo ngại của người bán hàng sợ tài khoản của người mua không đủ tiền, séc giả, dễ dẫn đến rủi ro.
3.3.2 Tình hình kinh doanh thẻ tại VietinBank Cần Thơ
3.3.2.1 Tình hình phát hành thẻ tại VietinBank Cần Thơ
Thẻ thanh toán ra đời với những tiện ích thiết thực giúp cho người dân tiết kiệm được khá nhiều chi phí cũng như thời gian trong việc thực hiện các giao dịch từ chuyển tiền đến việc thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ. Hoạt động thẻ của
VietinBank Cần Thơ đang ngày càng phát triển và có tốc độ phát triển nhanh chóng, mang đến cho ngân hàng một vị thế mới, một diện mạo mới.
Bảng 3.2: Số lượng thẻ tại Vietinbank Cần Thơ giai đoạn 2013-06/2016
Đvt: Thẻ LOẠI 2013 2014 2015 06/2016 Thẻ ATM 18.381 17.146 18.454 9.147 Thẻ tín dụng 639 2.563 2.596 550 Thẻ Visa Debit 196 512 191 250 Cộng 19.216 20.221 21.241 9.947
Nguồn: Báo cáo tổng kết của VietinBank Cần Thơ, 2013-06/2016
Về số lượng thẻ: tổng số lượng thẻ vào năm 2013 của VietinBank Cần Thơ
tính trên 3 loại thẻ là thẻ ATM, thẻ tín dụng và thẻ Visa Debit (thẻ ghi nợ) đạt 19.020 thẻ. Năm 2014 đạt 20.221 thẻ, tăng 6,31% (tương ứng 1.201 thẻ) so với năm 2013. Năm 2015 đạt 21.241 thẻ, tăng 5,04% (tương ứng với 1.020 thẻ) so với năm 2014. Sáu tháng đầu năm 2016 đạt 9.947 thẻ.
- Thẻ ATM: chiếm số lượng nhiều nhất qua các năm, cụ thể năm 2015 số lượng thẻ ATM là 18.454 thẻ chiếm 86,88% trong tổng số, năm 2013 và năm 2014 con số này lần lượt là 18.381 thẻ chiếm 96,64% trong tổng số và 17.146 thẻ chiếm 84,79%. Thẻ ATM có số lượng rất lớn so với các loại thẻ cịn lại vì tính tiện lợi, phổ biến và sự dễ dàng trong việc sử dụng; hiện nay đối tượng sử dụng thẻ ATM đông nhất vẫn là học sinh sinh viên và CB-CNV. Sáu tháng đầu năm 2016, số lượng thẻ ATM chi nhánh phát hành là 9.147 thẻ.
Thời gian gần đây, đối tượng học sinh sinh viên được ngân hàng chú trọng. Cụ thể, ngân hàng xây dựng mối quan hệ với các trường Đại học, Cao đẳng và Trung học chuyên nghiệp trên địa bàn để tiếp cận phát hành thẻ ATM cho sinh viên với nhiều sự hỗ trợ, ưu đãi và khuyến mãi như: miễn phí mở thẻ, ưu đãi về chi phí
sử dụng dịch vụ, ưu tiên không cần nộp tiền ngay vào tài khoản,…Ngoài ra, đối với các “tân sinh viên” khi mở thẻ được tham gia chương trình quay số trúng thưởng hoặc tặng quà lưu niệm ngay lần nộp tiền đầu tiên vào tài khoản thẻ. VietinBank đã liên kết với ngân hàng chính sách xã hội giải ngân cho sinh viên, phối hợp với một số trường cao đẳng làm thẻ sinh viên chung với thẻ của ngân hàng (gọi là thẻ liên kết). Ví dụ: Trường Cao đẳng nghề số 8, Cao đẳng Việt Mỹ, trường Trung cấp Miền Tây,…
CB-CNV cũng được VietinBank đẩy mạnh tiếp cận, những đơn vị trả lương qua thẻ tại ngân hàng được mở thẻ miễn phí, miễn phí sử dụng các dịch vụ của thẻ trong vịng 6 tháng đầu tiên. Bên cạnh đó, hầu hết các cơ quan trên địa bàn thành phố Cần Thơ đều hưởng ứng và triển khai thực hiện nghiêm túc hơn sau khi Chỉ thị 20/2007/CT-TTg của Thủ tướng Chính phủ về việc chi lương cho CB-CNV qua thẻ ngân hàng. VietinBank Cần Thơ đã đẩy mạnh triển khai và tiếp cận đến các doanh nghiệp để ký hợp đồng chi lương qua thẻ cùng với chương trình quảng cáo, khuyến mãi nhằm thu hút khách hàng.
- Thẻ TDQT: số lượng cũng tăng qua các năm. Năm 2013 đạt 639 thẻ. Năm 2014 đạt 2.563 thẻ, tăng 1.924 tương đương 301,10% so với năm 2013. Năm 2015 đạt 2.596 thẻ. Với mục tiêu “Giữ chân khách hàng và mở rộng thị phần thẻ TDQT”, ngân hàng đã áp dụng chương trình khuyến mãi phát hành thẻ miễn phí cho khách hàng nhận lương qua tài khoản thẻ. Mặt khác, nhiều siêu thị và các cửa hàng điện máy lớn đã phối hợp với VietinBank tạo ra chương trình khuyến mãi, giảm giá cho chủ thẻ TDQT khi thanh tốn mua hàng nên lượng thẻ phát hành ln tăng qua các năm.
- Thẻ Visa Debit: có số lượng thấp nhất, do đây là thẻ mới được VietinBank phát hành năm 2012 từ tài khoản cá nhân của khách hàng với số lượng 514 thẻ năm 2014 và 191 thẻ năm 2015.
3.3.2.2 Tình hình thanh toán và số dư huy động qua thẻ tại VietinBank Cần Thơ
Trong 3 năm qua, doanh số thanh toán tại các ĐVCNT cũng như doanh số giao dịch qua máy ATM đều tăng lên đáng kể.
Bảng 3.3 Doanh số thanh toán và số dư huy động qua thẻ tại Vietinbank giai đoạn 2013-06/2016
Đvt: Tỷ đồng
Nguồn: Báo cáo tổng kết của VietinBank Cần Thơ, 2013-06/2016
Về doanh số thanh toán: Tổng doanh số giao dịch qua máy ATM và thanh
toán tại các ĐVCNT năm 2013 đạt 612,16 tỷ đồng. Năm 2014 đạt 845,56 tỷ đồng, tăng 38,13% so với năm 2013. Năm 2015 đạt 1.068,70 tỷ đồng, tăng 26,39% so với năm 2014. Đến thời điểm 30/06/2016, tổng doanh số thanh toán đạt 1.261,35 tỷ đồng. Điều đó góp phần khẳng định máy ATM/POS và các ĐVCNT của VietinBank Cần Thơ đã đi vào hoạt động hoàn toàn phù hợp với nhu cầu thị hiếu của khách hàng.
Mặc dù, số lượng thẻ phát hành 3 năm qua tại VietinBank Cần Thơ tăng không đều nhưng tổng số giao dịch qua máy ATM và thanh toán tại các ĐVCNT lại tăng trưởng khá mạnh. Trong thực tế, lượng tiền nhàn rỗi trong dân cư vẫn chưa được các ngân hàng sử dụng hết bởi do thói quen dùng tiền mặt của người dân cịn rất phổ biến. Vì vậy, VietinBank cần phải tăng cường hơn nữa trong việc quảng bá và hướng dẫn cụ thể các tính năng đa dạng của thẻ, để khách hàng hiểu rõ hơn nhằm huy động nguồn tiền đó vào hoạt động kinh doanh của VietinBank.
Chỉ tiêu 2013 2014 2015 06/2016
Thẻ ATM 609,93 815,78 1.023,49 1.230,12 Thẻ TDQT 2,23 29,78 45,20 31,23
Cộng 612,16 845,56 1.068,69 1.261,35
Về số dư huy động trên thẻ ATM: Phát triển phương thức TTKDTM là một trong những hình thức huy động vốn nhàn rỗi của ngân hàng, là công cụ gián tiếp để quản lý lượng tiền trong lưu thông hữu hiệu của NHNN. Thực tế, lợi nhuận thực sự thu được từ kinh doanh dịch vụ thẻ khơng phải chỉ có từ các khoản phí dịch vụ mà cịn là nguồn vốn nhàn rỗi huy động được từ số dư tài khoản thẻ của khách hàng.
Ngân hàng sẽ sử dụng nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi này để cho vay và đầu tư vào các hoạt động thu lãi khác. Từ bảng 4.7 cho ta thấy, số dư huy động ngày càng gia tăng qua các năm. Năm 2013 là 29,33 tỷ đồng, năm 2014 là 36,15 tỷ đồng và năm 2015 là 43,37 tỷ đồng. Điều đó cho thấy, việc sử dụng thẻ trong các giao dịch kinh tế của khách hàng tại VietinBank Cần Thơ ngày càng nhiều. Vì vậy, trong thời gian tới, VietinBank Cần Thơ cần chú trọng phát triển các sản phẩm thẻ và nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ hơn nữa để có thể giữ chân được khách hàng, đồng thời có thể huy động được nhiều hơn nữa nguồn vốn có chi phí thấp này.
3.3.3 Tình hình trang bị máy ATM, POS và đơn vị chấp nhận thẻ
Máy ATM là thiết bị cho phép ngân hàng tự động giao dịch với khách hàng, thực hiện việc nhận dạng khách hàng thơng qua thẻ ATM (thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng) hay các thiết bị tương thích, giúp khách hàng kiểm tra tài khoản, rút tiền mặt, chuyển khoản và thanh tốn tiền hàng hóa, dịch vụ. Một cơng cụ rất tiện ích giúp ngân hàng cung cấp dịch vụ nhanh chóng tới khách hàng. Do đó, VietinBank cần nâng cao chất lượng dịch vụ cho máy ATM để đảm bảo an tồn, nâng cao tính bảo mật khi khách hàng giao dịch tại máy ATM.
Bảng 3.4 Số lượng máy ATM, máy POS và ĐVCNT tại VietinBank Cần Thơ giai đoạn 2013-06/2016
Chỉ tiêu Đvt 2013 2014 2015 06/2016
Máy ATM Máy 22 25 25 25 POS máy 59 116 128 136 ĐVCNT Đơn vị 42 56 81 98
Nguồn: Báo cáo tổng kết của VietinBank Cần Thơ, 2013-06/2016
Tính đến cuối năm 2013, số máy ATM của ngân hàng là 22 máy. Việc trang bị nhiều máy ATM để phục vụ khách hàng ngày càng đựơc VietinBank quan tâm và đầu tư khá nhiều. Cho đến nay, các máy ATM của VietinBank Cần Thơ được đặt ở các địa điểm đông dân cư như: các siêu thị, các trường đại học - cao đẳng, sân bay, khu công nghiệp,... trên địa bàn thành phố Cần Thơ và tại các Phòng giao dịch. VietinBank tăng cường đầu tư và lắp đặt máy ATM cho thấy khách hàng giao dịch với VietinBank Cần Thơ ngày càng được quan tâm hơn. Cùng với việc phát hành thẻ đa tiện ích thì việc đầu tư thêm POS/EDC tại các ĐVCNT cũng được VietinBank rất quan tâm.
Đến cuối năm 2015, số lượng ĐVCNT của VietinBank Cần Thơ là 81 đơn vị, tăng 25 đơn vị tương ứng 44,64% so với năm 2014. Bên cạnh đó, VietinBank cũng trang bị máy POS phục vụ nhu cầu thanh toán của khách hàng tại những nơi có nhu cầu thanh tốn cao như: siêu thị, trung tâm thương mại lớn, khách sạn, nhà hàng, khu du lịch, cửa hàng điện máy, shop thời trang,... Cụ thể, từ bảng 3.4 cho ta thấy, tính đến cuối năm 2015 tổng số máy POS được trang bị là 128 máy, tăng 12 máy chiếm 10,34% so với năm 2014. Đến thời điểm 30/06/2016, số lượng máy POS được trang bị là 136 máy. Đây cũng là điều kiện thuận lợi để VietinBank đẩy mạnh phát triển thẻ và mang về cho ngân hàng doanh số thanh tốn với số phí thu được mà các ĐVCNT trả cho VietinBank. Hệ thống máy POS của VietinBank được kết nối liên thông với các ngân hàng tham gia kết nối liên thông Banknet và Smartlink
45,3% 54,7%
Nam Nữ
thông qua Banknet, tạo sự thuận lợi và dễ dàng cho khách hàng khi sử dụng thẻ của VietinBank.
3.4 Kết quả khảo sát về tình hình thanh tốn khơng dùng tiền mặt của khách hàng cá nhân tại Vietinbank Cần Thơ