CHƯƠNG 4 : KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU
4.2 Phân tích thống kê mơ tả
Nghiên cứu này được thực hiện với bộ dữ liệu gồm 500 thẻ tín dụng quốc tế phát hành trong khoảng thời gian từ 01/01/2010 đến 31/12/2017. Kết quả phân tích thống kê mô tả đối với bộ dữ liệu này được thể hiện trong bảng 4.1:
Về tuổi tác, khách hàng sử dụng thẻ tín dụng quốc tế phần lớn có độ tuổi từ 30 đến 45 (chiếm 44,42%), chủ yếu là khách hàng nam giới chiếm 53%. Đây là những đối tượng có khả năng và nhu cầu sử dụng thẻ tín dụng do hầu hết đều có tạo ra thu nhập hoặc có nhu cầu chi tiêu cho bản thân. Sự khác biệt về tuổi tác hay giới tính cũng tạo ra sự khác biệt trong việc quyết định lựa chọn sử dụng thẻ tín dụng do mỗi đối tượng khách hàng có hành vi mua hàng khác nhau. Ngân hàng cần nắm rõ đối tượng khách hàng chủ yếu của mình là ai để có chính sách tác động cho phù hợp với đặc tính tiêu dùng của họ. Đa số khách hàng đều có trình độ từ đại học trở lên chiếm tỷ lệ tới 89%. Điều này cũng dễ hiểu, thông thường những người có trình độ cao có khả năng tiếp nhận những công nghệ mới nhanh hơn, mà thẻ tín dụng lại là một sản phẩm cơng nghệ.
Bảng 4.2: Giới tính và độ tuổi của khách hàng
Chỉ tiêu Độ tuổi Giới tính Tuổi từ 18-29 Tuổi từ 30-44 Tuổi từ 45-59 Tuổi từ 60 trở lên Tổng Nữ 36 94 92 6 228 Nam 48 122 93 4 272 Tổng 99 235 185 10 500
Bảng 4.3: Số liệu thống kê các biến
Biến độc lập Trung bình Mode
Độ lệch chuẩn Giá trị nhỏ nhất Giá trị lón nhất Giới tính 0.53 1 0.499 0 1 Độ tuổi 2.20 2 0.757 1 4 Trình độ 0.89 1 0.313 0 1 Tình trạng hơn nhân 0.83 1 0.378 0 1 Nghề nghiệp 0.85 0 0.465 0 1 Tài sản đảm bảo 0.52 1 0.500 0 1 Thu nhập 9.80 2 0.684 1 4 Lãi suất thẻ TD 2.24 2 0.543 1.3 3.7 Hạn mức tín dụng 2.08 2 0.626 1 4 Tỷ lệ thanh toán 19.9 1 0.961 10 40 Tỷ lệ sử dụng thẻ tín dụng 18.8 1 0.884 0 30 Thanh toán đúng hạn 0.67 1 0.470 0 1
Dư nợ tại ngân
hàng khác 0.36 1 0.481 0 1
quân thực hiện 1 giao dịch thẻ
Hệ số ứng tiền mặt 0.05 0 0.228 0 1
Giá trị trung bình của biến tình trạng hơn nhân là 0.83 (hay 83%) cho biết sự chênh lệch giữa chủ thẻ có gia đình và chủ thẻ độc thân là khá cao, khi mà trong 100 chủ thẻ thì có 83 chủ thẻ độc thân và 17 chủ thẻ có gia đình.
Nghề nghiệp có giá trị trung bình là 0.85 cho thấy chiếm 85% nghề nghiệp trí óc. Đây là lực lượng khách hàng chủ chốt cho dịch vụ thẻ tín dụng.
Thu nhập của chủ thẻ tín dụng trung bình là 9.800.000đ, trong khi thu nhập thấp nhất là 5.000.000đ, cao nhất là 51.800.000đ. Rõ ràng, phần lớn chủ thẻ tín dụng có mức thu nhập thấp dưới 9.800.000đ.
Chủ thẻ tín dụng được cấp hạn mức tín dụng từ 5.000.000đ đến 10.000.000đ. Việc xét duyệt cấp HMTD là theo quy định của Ngân hàng, hạn mức tín dụng được cấp gấp từ trên 2 lần đến tối đa là 4 lần so với thu nhập của chủ thẻ. Do đó, thu nhập cao dẫn tới hạn mức tín dụng cao và ngược lại.
Số lượng thẻ tín dụng thế chấp chiếm 52% trong tổng số thẻ tín dụng trong bộ dữ liệu nghiên cứu. Điều này cho thấy, phần lớn khách hàng sử dụng tài sản thế chấp để đăng ký mở thẻ tín dụng tại Ngân hàng.
Tỷ lệ thanh tốn thẻ trung bình là 19.9%, giá trị này cho biết dư nợ thẻ tín dụng bình qn chỉ chiếm 19.9% so với thu nhập bình qn của chủ thẻ, hay nói cách khác, chủ thẻ chỉ sử dụng 19.9% thu nhập của mình để thanh tốn tồn bộ dư nợ thẻ tín dụng. Tỷ lệ sử dụng thẻ nằm trong khoảng từ 0% đến 30%, giá trị trung bình đạt mức 18.8%. Điều này cho thấy, chủ thẻ tín dụng khơng sử dụng phần lớn hạn mức tín dụng
được cấp. Bên cạnh một số chủ thẻ khơng có doanh số sử dụng thẻ, một số chủ thẻ khác lại sử dụng tồn bộ hạn mức tín dụng của mình.
Thanh tốn đúng hạn, giá trị trung bình là 0.67. Thanh tốn đúng hạn chiếm tỷ lệ 67%. Như vậy, có một số lượng nhất định các chủ thẻ chưa từng chậm thanh tốn dư nợ thẻ tín dụng.
Dư nợ tại ngân hàng khác giá trị trung bình là 0.36 cho thấy có 36% chủ thẻ có tài khản ở ngân hàng khác.
Thời gian bình quân thực hiện 1 giao dịch thẻ là 27.4 ngày. Điều này có nghĩa là mỗi chủ thẻ trung bình cứ 27 ngày mới thực hiện một giao dịch thanh tốn hàng hóa, dịch vụ. Bên cạnh những chủ thẻ thực hiện giao dịch thường xuyên (cách hai ngày thực hiện một giao dịch), cịn có những chủ thẻ ít khi thực hiện giao dịch (cách 100 ngày mới thực hiện một giao dịch).
Hệ số ứng tiền mặt có giá trị trung bình là 81%, giá trị này cho biết bình quân 81% dư nợ của chủ thẻ tín dụng xuất phát từ giao dịch ứng tiền mặt tại ATM hoặc POS. Hầu hết khách hàngđều có thực hiện giao dịch ứng tiền mặt, đồng thời loại giao dịch này chiếm phần lớn doanh số sử dụng thẻ trên tồn hệ thống thẻ tín dụng.