3.3 PHƢƠNG PHÁP PHÂN TÍCH
3.3.2.3 Giải thích các biến độc lập trong mơ hình
Các biến trong mơ hình (1) và mơ hình (2) đƣợc mơ tả chi tiết qua Bảng 3.1. Trong đó, biến phụ thuộc Y ở mơ hình (1) và mơ hình (2) đã đƣợc giải thích ở trên.
Bảng 3.1: Diễn giải biến trong mơ hình nghiên cứu Biến giải thích Ký hiệu
biến Đơn vị tính Kỳ vọng
MH (1)
Kỳ vọng MH (2)
Giới tính của chủ hộ X1 Nam =1; Nữ = 0 + +
Trình độ học vấn X2 Số năm đi học + +
Số thành viên X3 Ngƣời + +
Số lao động X4 Ngƣời + +
Thu nhập bình quân X5 Triệu đồng/hộ/năm + +
Tham gia hiệp hội X6 Có =1; Khơng = 0 +
Diện tích đất sản xuất X7 ha + +
Giao thông X8 Thuận lợi =1; Khác = 0 +
Kinh nghiệm sản xuất X9 Năm + +
Kỳ hạn vay X10 Tháng +
Lãi suất X11 %/tháng -
Chi phí vay chính thức X12 Triệu đồng -
Mục đích vay X13 Sản xuất = 1; Tiêu dùng = 0 +
Giới tính của chủ hộ (X1): Là biến biến giả, nhận giá trị 1 nếu chủ hộ là nam, nhận giá trị 0 nếu chủ hộ là nữ, sản xuất nông nghiệp khá vất vả, nếu chủ hộ là nam thƣờng có quyền quyết định và quản lý việc sản xuất nơng nghiệp, do đó nam sẽ có khả năng quyết định vay và số tiền vay tín dụng chính thức nhiều hơn nữ. Vì vậy, biến này đƣợc kỳ vọng tƣơng quan thuận với biến phụ thuộc Y ở cả hai mơ hình.
Trình độ học vấn của chủ hộ (X2): Đo lƣờng bằng số năm đi học. Chủ hộ có
trình độ học vấn cao sẽ có hiểu biết và chủ động hơn trong việc tìm kiếm nguồn vốn vay, những ngƣời có trình độ càng cao thì thể hiện khả năng tính tốn hay đầu tƣ có hiệu quả do đó khả năng trả đƣợc nợ cũng đƣợc bảo đảm nên ngƣời cho vay sẽ tin tƣởng hơn trong việc cung cấp tín dụng cho những hộ này. Vì vậy, học vấn của chủ hộ sẽ có ảnh hƣởng cùng chiều đến khả năng tiếp cận tín dụng chính thức và lƣợng vốn vay, do đó biến này đƣợc kỳ vọng mang dấu dƣơng đối biến phụ thuộc Y ở cả hai mơ hình.
Số thành viên trong hộ (X3): Tổng số thành viên sinh sống trong gia đình. Số
ngƣời trong hộ càng đơng thì nhu cầu chi tiêu trong hộ cũng tăng do đó họ có thể phải tìm đến nhiều nguồn tín dụng khác nhau để trang trải cho chi tiêu của hộ do đó những hộ càng đơng ngƣời càng có nhu cầu vay vốn chính thức và phi chính thức. Do đó, biến X3 đƣợc kỳ vọng mang dấu dƣơng đối với biến phụ thuộc Y ở cả hai mơ hình.
Số lao động của hộ (X4): Tính bằng số lƣợng ngƣời trên 15 tuổi và dƣới 65
tuổi tham gia lao động tạo ra thu nhập cho gia đình. Số ngƣời lao động trong gia đình có ảnh hƣởng đến khả năng tiếp cận tín dụng. Những hộ có số ngƣời tham gia lao động nhiều thì có khả năng tiếp cận nguồn vốn vay chính thức để đáp ứng các nhu cầu sản xuất của hộ gia đình. Do đó, biến X4 đƣợc kỳ vọng mang dấu dƣơng đối biến phụ thuộc Y ở cả hai mơ hình.
Thu nhập bình quân (X5): Đƣợc tính bằng thu nhập bình quân của hộ/năm, đơn vị tính là triệu đồng. Theo Tổng cục thống kê (2011), thu nhập là tổng số tiền mà một ngƣời hay một gia đình kiếm đƣợc trong một khoảng thời gian nhất định,
đƣợc xác định là tổng thu nhập từ các khoản lƣơng, lãi tiền gửi, lãi cho vay, từ hoạt động sản xuất nông nghiệp, kinh doanh dịch vụ, làm thuê làm mƣớn... Thu nhập bình qn đầu ngƣời đƣợc tính bằng cách chia tổng thu nhập trong năm của hộ dân cƣ cho số nhân khẩu của hộ. Có thể nhân định rằng thu nhập thấp thì nguy cơ nơng hộ vay phi chính thức rất cao và ngƣợc lại, thu nhập cao thì dễ tiếp cận tín dụng chính thức hơn, đƣợc vay tiền tín dụng chính thức nhiều hơn (Lê Khƣơng Ninh và Phạm Văn Dƣơng, 2011). Do đó, biến X5 kỳ vọng mang dấu dƣơng đối với đối biến phụ thuộc Y ở cả hai mơ hình.
Tham gia hiệp hội (X6): Là biến giả, nhận giá trị 1 nếu hộ có làm việc trong
các tổ chức hiệp hội xã hội và nhận giá trị bằng 0 nếu ngƣợc lại. Những ngƣời có tham gia các hiệp hội, tổ chức chính trị xã hội thƣờng ít tham gia vay các tổ chức phi chính thức. Những ngƣời làm việc ở các cơ quan nhà nƣớc hay các tổ chức chính thức khác thƣờng đƣợc xem là có uy tín, đặc biệt là uy tín trong trả nợ vay do phải giữ gìn vị thế và tiếng tăm cho bản thân, nên sẽ đƣợc các tổ chức tín dụng chính thức ƣu ái hơn, do đó, dễ vay hơn (Lê Khƣơng Ninh, 2011). Vì thế, biến X7 đƣợc kỳ vọng mang dấu dƣơng đối với biến phụ thuộc Y của mơ hình (1).
Diện tích đất sản xuất (X7): là tổng diện tích đất mà nơng hộ dùng để sản xuất
nơng nghiệp, đơn vị tính là ha. Lý thuyết về hiệu quả kinh tế theo quy mơ cho rằng, diện tích sản xuất càng lớn thì hộ sẽ có khả năng thu đƣợc lợi nhuận càng nhiều, từ đó sẽ có khả năng vay tín dụng chính thức để phục vụ hoạt động sản xuất. Do đó, biến này đƣợc kỳ vọng sẽ tác động tích cực (mang giá trị dƣơng) đối biến phụ thuộc Y ở cả hai mơ hình.
Giao thơng (X8): Là biến giả, nhận giá trị 1 nếu khoảng cách từ hộ gia đình đến trung tâm huyện thuận tiện, nhận giá trị 0 trƣờng hợp khác. Hộ gia đình có điều kiện giao thơng thuận lợi, tức là có khoảng cách đến trung tâm huyện nhỏ, sẽ dễ đi đến nơi có các tổ chức tín dụng chính thức thì dễ dàng tiếp cận tín dụng chính thức. Đối với các hộ có điều kiện giao thơng khơng thuận lợi, ở xa trung tâm huyện thì khi có nhu cầu vay vốn cấp thiết họ sẽ khó đƣợc đáp ứng kịp thời, lúc này họ sẽ
chuyển sang vay tín dụng phi chính thức bởi vì hình thức vay này có ở khắp mọi nơi đặc biệt là rất gần nơi sinh sống của hộ dân. Do đó, biến X11 kỳ vọng mang dấu dƣơng đối với biến phụ thuộc Y trong mơ hình (1).
Kinh nghiệm sản xuất của hộ (X9): là biến kinh nghiệm của chủ hộ, biến này thể hiện kinh nghiệm sản xuất nông nghiệp đƣợc đo bằng số năm hộ tham gia vào hoạt động sản xuất nơng nghiệp. Nếu chủ hộ có nhiều năm kinh nghiệm trong sản xuất thì có thể phịng tránh đƣợc rủi ro do điều kiện thời tiết khí hậu gây ra, lựa chọn thời điểm thích hợp để gieo trồng nên sẽ ít bị tổn thất hơn khả năng trả nợ dể dàng hơn nên hộ sẽ không ngại vay thêm tín dụng chính thức để phục vụ sản xuất. Vì vậy, biến này đƣợc kỳ vọng mang dấu dƣơng đối với biến phụ thuộc Y ở cả mơ hình (1) và (2).
Kỳ hạn vay (X10): Là khoảng thời gian đƣợc tính từ ngày ngƣời vay nhận món vay đầu tiên cho đến ngày trả hết nợ gốc và lãi đƣợc thoả thuận trong Khế ƣớc nhận nợ, đơn vị tính là tháng. Nếu thời gian vay càng dài, hộ sản xuất nông nghiệp càng chủ động đƣợc nguồn thu nhập để trả nợ, do đó hộ sẽ có khả năng vay với số tiền nhiều hơn để phục vụ sản xuất. Do đó, biến này đƣợc kỳ vọng mang dấu dƣơng đối với biến phụ thuộc Y ở mơ hình (2).
Lãi suất vay (X11): Tính bằng %/tháng, khi lãi suất vay càng cao thì ngƣời đi
vay sẽ có có xu hƣớng vay ít đi. Do đó, biến X14 kỳ vọng mang dấu âm đối với biến phụ thuộc Y ở cả mơ hình (1) và (2).
Chi phí vay của tín dụng chính thức (X12): Là số tiền mà ngƣời đi vay ở tín dụng chính thức phải bỏ ra bắt đầu từ lúc đi vay tới khi nhân đƣợc khoản tiền vay, đơn vị tính bằng triệu đồng/lƣợt. Chi phí ở đây bao gồm chi phí đi lại xăng xe, chi phí chứng giấy tờ, chi phí cơ hội của ngày cơng lao động bị bỏ ra, chi phí quan hệ giao dịch hay “hoa hồng”. Nếu chi phí đi vay của hình thức tín dụng chính thức càng cao thì ngƣời dân sẽ ít vay của tín dụng chính thức mà chuyển qua vay tín dụng phi chính thức nhiều hơn (Vũ Thanh Thủy, 2015). Do đó, biến X15 kỳ vọng mang dấu âm đối với biến phụ thuộc Y ở cả mơ hình (1) và (2).
Mục đích vay (X13): Là biến giả, nhận giá trị bằng 1 nếu vay để sản xuất và 0 nếu vay tiêu dùng. Nếu hộ vay sản xuất thì có khuynh hƣớng tìm đến tín dụng chính thức nhiều hơn (Lê Khƣơng Ninh, 2011), trong khi những hộ có vay tiêu dùng (học hành, ốm đau, ma chay, cƣới hỏi, …) thì có khuynh hƣớng tìm đến tín dụng phi chính thức nhiều hơn vì với mục đích vay này rất khó để có thể vay đƣợc ở tín dụng chính thức. Do đó, biến X13 kỳ vọng mang dấu dƣơng đối với biến phụ thuộc Y ở cả mơ hình (1) và (2).