2.3. Đánh giá thực trạng huy động vốn tại MSB
2.3.3.7. Về đội ngũ nhân sự, chính sách đào tạo nhân sự
Năng lực và trình độ của đội ngũ nhân sự còn chưa thật sự chuyên nghiệp. Đội ngũ nhân viên chưa thật sự tự tin khi giao tiếp với khách hàng do một số nhân viên còn chưa được đào tạo về nghiệp vụ, đặc biệt là kiến thức về ngân hàng hiện đại, vi tính, ngoại ngữ.
Ngân hàng chưa có chính sách đào tạo nghiệp vụ cho nhân sự thật sự hiệu quả, đặc biệt là đối với những nhân sự mới ra trường, chưa có kinh nghiệm làm việc. Nhân sự mới vào chỉ được học kiến thức chung, chưa được học sâu về nghiệp vụ cụ thể. Vì vậy, khi họ tự làm 1 mình, thường rất rụt rè, thiếu tự tin, tạo ấn tượng xấu đối với khách hàng.
2.3.3.8. Về chiến lƣợc kinh doanh, quy trình của ngân hàng
Năm 2010, Ngân hàng mới đổi chiến lược kinh doanh chia thành nhiều ngân hàng chuyên doanh như ngân hàng các doanh nghiệp vừa và nhỏ, ngân hàng cá nhân, ngân hàng các doanh nghiệp lớn, ngân hàng các định chế tài chính. Mục đích của việc phân chia các ngân hàng chuyên doanh là để hoạt động chuyên nghiệp hơn. Tuy nhiên, do đổi mới cơ cấu mới chỉ hơn 1 năm nên cịn nhiều bất cập, chưa có sự gắn kết chặt chẽ giữa các ngân hàng chuyên doanh với nhau để tạo thành một khối vững mạnh. Có những lúc khách hàng phải di chuyển từ quầy này sang quầy khác chỉ vì vừa giao dịch tài khoản doanh nghiệp, vừa giao dịch tài khoản cá nhân. Hoặc khách hàng đang giao dịch bên trung tâm khách hàng doanh nghiệp nhưng muốn tìm hiều thêm về tính năng của một vài sản phẩm bên trung tâm khách hàng cá nhân thì họ phải di chuyển tới quầy khác, điều này gây phiền hà cho khách hàng, có thể khách hàng nghĩ nhân viên ngân hàng này không nắm vững nghiệp vụ. Vì vậy có tới 32% khách hàng đánh giá quy trình thủ tục của MSB kém hơn các ngân hàng khác. Do đó, ảnh hưởng tới uy tín ngân hàng, ảnh hưởng tới cơng tác huy động vốn của ngân hàng.
Biểu đồ 2.14: Đánh giá của khách hàng về quy trình thủ tục của MSB so với các ngân hàng khác
Nguồn: Tác giả tổng hợp từ kết quả khảo sát
Quy trình nghiệp vụ chưa có sự giám sát chặt chẽ. Cùng một quy trình nhưng mỗi chi nhánh lại có cách hiểu khác nhau, dẫn đến thực hiện nghiệp vụ khác nhau. Do đó, nhiều khi khách hàng mang chứng từ tới chi nhánh này thì không hợp lệ nhưng mang tới chi nhánh khác lại hợp lệ, tạo sự thiếu đồng nhất và không chuyên nghiệp, làm giảm khả năng cạnh tranh của ngân hàng. Từ đó ảnh hưởng đến cơng tác huy động vốn của ngân hàng.
Chưa có các văn bản, cơng văn hướng dẫn cụ thể công việc hỗ trợ nhau giữa các chi nhánh. Khách hàng của chi nhánh này muốn thay đổi thơng tin thì phải đến chi nhánh đó thực hiện. Trong khi khách hàng vẫn có thể đến chi nhánh gần nhà, nhưng do chưa có hướng dẫn cụ thể nên nhân viên chi nhánh khác khơng dám tiếp nhận khách hàng vì sợ phiền hà, mất chứng từ. Hay như nếu khách hàng muốn mua séc thì phải tới chi nhánh mở tài khoản. Điều này tạo hình ảnh không chuyên nghiệp, làm mất thời gian công sức của khách hàng. Do đó, ảnh hưởng rất nhiều đến công tác mở tài khoản và huy động vốn của MSB.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 2
Chương 2 đã phân tích thực trạng huy động vốn của MSB. Đồng thời chương 2 đã nêu lên những mặt tích, những tồn tại cần khắc phục trong cơng tác huy động vốn tại MSB thơng qua thực trạng và bảng câu hỏi thăm dị ý kiến khách hàng. Trên cơ sở đó, tác giả sẽ đề xuất những giải pháp sẽ được trình bày trong chương 3.
CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP TĂNG CƢỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHTMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM TRONG GIAI ĐOẠN 2012 - 2015
3.1. Dự báo tình hình huy động vốn của các ngân hàng trong thời gian tới 3.1.1. Tình hình huy động vốn sẽ cịn rất khó khăn đối với các ngân hàng 3.1.1. Tình hình huy động vốn sẽ cịn rất khó khăn đối với các ngân hàng trong thời gian tới
Tính đến 20/06/2011, tổng số dư tiền gửi khách hàng tại các tổ chức tín dụng ước tăng 1,04% so với cuối tháng năm và tăng 2,88% so với cuối năm 2010. Trong đó huy động VND tăng tương ứng là 2,32% và 1,42%. Huy động vốn bằng ngoại tệ giảm 3,62% so với cuối tháng trước và tăng 8,94% so với cuối năm 2010. Huy động vốn bằng ngoại tệ giảm mạnh là do chính sách áp trần và siết trần lãi suất huy động USD đối với tiền gửi dân cư. Mức giảm này phản ánh mức lãi suất huy động tối đa 2%/năm đối với USD kém hấp dẫn đối với người gửi tiền, đồng thời phản ánh xu hướng chuyển đổi từ USD sang VND để hưởng chênh lệch lãi suất cao hơn.
Vấn đề huy động vốn trên thị trường có xu hướng ngày càng căng thẳng gây sức ép đến an toàn thanh khoản trên thị trường ngân hàng. Tốc độ tăng trưởng huy động vốn không theo kịp tốc độ tăng trưởng tín dụng. Theo NHNN, tính đến 10/06/2011, huy động vốn của hệ thống chỉ tăng 2,37%, trong đó huy động vốn bằng VND tăng 1,15%, huy động vốn bằng ngoại tệ tăng 8,89%. Trong khi tính đến thời điểm 10/06/2011, tăng trưởng tín dụng khoảng 7,05%, trong đó tín dụng bằng VND tăng 2,72%, tín dụng bằng ngoại tệ tăng 22,2%. Vấn đề này cho thấy đồng tiền bơm ra đã không quay trở lại hệ thống ngân hàng. Thời gian qua, dù lãi suất huy động vốn ở mức cao, song người dân, các doanh nghiệp vẫn không gửi tiền tiết kiệm vào ngân hàng. Lượng vốn huy động tăng chậm và không ổn định làm cho các ngân hàng gặp khó khăn trong công tác huy động vốn. Trên thực tế có một số tổ chức tín dụng gần đây đã dùng nguồn vốn huy động trên thị trường liên ngân hàng để giải ngân tín dụng.
Theo các chuyên gia, tình hình lạm phát trên thế giới và Việt Nam trong năm 2012 tuy sẽ giảm nhưng vẫn là điều đáng lo ngại. Chính sách của Chính phủ vẫn chủ yếu là kiềm chế lạm phát
Biểu đồ 3.1: Diễn biến chỉ số giá tiêu dùng trong năm 2011
Nguồn : Website của Tổng cục thống kê
Cuối tháng 08/2011, NHNN đã ban hành chỉ thị 02 sẽ xử phạt nghiêm các trường hợp huy động vượt trần lãi suất. Và ngày 28/09/2011 NHNN đã ra thông tư 30/2011/TT-NHNN quy định mức trần lãi suất huy động đối với các kỳ hạn dưới 1 tháng là 6%, đối với các kỳ hạn từ 1 tháng trở lên là 14%. Việc áp trần lãi suất này đã gây khó khăn đối với các NHTM nhỏ, nguồn vốn sẽ bị rút từ ngân hàng nhỏ sang ngân hàng lớn, uy tín. Tuy nhiên, trước áp lực lạm phát của năm 2011 là 18,12%, thì 2 mức lãi suất trần 6% và 14% sẽ khiến cho dịng tiền vẫn ln có xu hướng tìm đến các kênh đầu tư khác như vàng hoặc ngoại tệ hoặc thị trường chứng khoán. Điều này sẽ khiến cho cung tiền tăng vì tiền mặt ngồi hệ thống ngân hàng tăng thay vì lượng huy động tăng. Hệ quả là chỉ số giá vẫn chịu áp lực tăng trong những tháng tới do cung tiền gia tăng. Nhưng bất chấp cung tiền gia tăng, hệ thống ngân hàng vẫn tiếp tục gặp khó khăn trong hoạt động huy động vốn.
Hiện nay, rất nhiều doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn trung, dài hạn để mua sắm trang thiết bị, xây dựng nhà xưởng. Đây là những món vay tạo ra nhiều việc làm, nhiều sản phẩm cho xã hội. Tuy nhiên, với tâm lý của người gửi tiền tình hình kinh tế vĩ mô và lạm phát vẫn cịn diễn biến phức tạp, do đó nguồn tiền tiết kiệm gửi vào ngân hàng lại chủ yếu tập trung ở các kỳ hạn ngắn, từ một tháng, ba tháng
đến 6 tháng. Ở các NHTM Việt Nam hiện nay, tiền gửi tiết kiệm kỳ hạn ngắn chiếm gần 80% tổng lượng vốn huy động. Vì lý do này mà các ngân hàng rất khó cân đối đủ lượng vốn đáp ứng nhu cầu vay vốn trung, dài hạn của các doanh nghiệp. Do đó, cạnh tranh để huy động vốn sẽ còn diễn ra gay gắt giữa các ngân hàng. Điều này sẽ ảnh hưởng rất nhiều đến hoạt động huy động vốn của MSB, vì MSB chỉ là một ngân hàng trung bình trong hệ thống, nếu ngân hàng khơng có các biện pháp cụ thể để nhằm giữ chân và thu hút khách hàng mới thì khách hàng sẽ vẫn lựa chọn các ngân hàng uy tín để đảm bảo an tồn trong tình hình kinh tế cịn nhiều biến động như hiện nay.
3.1.2. Đa dạng hóa các nhu cầu của khách hàng về dịch vụ tiền gửi
Khi có sự phát triển đổi mới của nền kinh tế và xã hội trong quá trình hội nhập, sẽ có nhiều nhu cầu mới về sản phẩm và dịch vụ tài chính, trong đó có sản phẩm tiền gửi của ngân hàng. Với mỗi khách hàng khác nhau sẽ có những nhu cầu khác nhau về dịch vụ ngân hàng, địi hỏi các ngân hàng khơng ngừng cải tiến nhằm đa hóa sản phẩm, đáp ứng nhu cầu đa dạng và phong phú của khách hàng. Ví dụ như các dịch vụ đi kèm với dịch vụ tiền gửi như nhận tiền tại nhà, bảo hiểm cho các loại thẻ đối với khách hàng Vip, dịch vụ giữ hộ tài sản, quản lý quỹ, thực hiện di chúc…Với xu hướng mới về nhu cầu gửi tiền của khách hàng, sẽ giúp cho MSB có cái nhìn tồn diện hơn về các sản phẩm dịch vụ để đáp ứng hơn nữa nhu cầu của khách hàng, từ đó gia tăng nguồn vốn huy động cho ngân hàng.
3.1.3. Thay đổi tỷ trọng của nhóm khách hàng huy động vốn
Trong điều kiện hội nhập, các ngân hàng thành cơng trong việc hiện đại hóa hoạt động, cung cấp nhiều sản phẩm mới mang hàm lượng công nghệ cao cho thị trường, tỷ trọng hoạt động đến đối tượng khách hàng trẻ như sinh viên, khách hàng cá nhân trẻ và các doanh nghiệp vừa và nhỏ mới thành lập sẽ tăng. Kết quả là tỷ trọng tiền gửi thanh tốn của nhóm khách hàng này có xu hướng tăng.
Đối tượng khách hàng trẻ thường muốn thể hiện phong cách hiện đại bằng cách sử dụng các sản phẩm dịch vụ hiện đại, hàm chứa yếu tố công nghệ như thẻ ATM, mobile banking, internet banking, và mua bán chứng khoán trên mạng, nên
sẽ mở tài khoản thanh toán tại ngân hàng. Đối với các doanh nghiệp trẻ, sẽ chọn giao dịch với ngân hàng cung cấp nhiều dịch vụ hiện đại, có nhiều thuận lợi trong giao dịch, chất lượng dịch vụ cao, một mặt để hoạt động sản xuất kinh doanh của họ đạt hiệu quả cao nhất, mặt khác tạo uy tín cho họ khi liên kết với các ngân hàng hiện đại và có uy tín. Trước xu hướng này sẽ giúp MSB tập trung vào các đối tượng khách hàng tiềm năng để có thể khai thác hết nhu cầu của khách hàng, từ đó tung ra các sản phẩm chiến lược nhằm thu hút khách hàng.
3.2. Định hƣớng phát triển hoạt động huy động vốn của MSB cho giai đoạn 2012 - 2015
Trải qua 20 năm hình thành và phát triển , đến nay, MSB đã trở thành một ngân hàng TMCP phát triển mạnh, bền vững và tạo được niềm tin đối với khách hàng. Từ đó, MSB xác định tầm nhìn và chiến lược kinh doanh trong thời gian tới như sau:
Tầm nhìn
Đến năm 2015, xây dụng ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam trở thành 1 trong năm định chế tài chính lớn nhất Việt Nam về cung ứng các dịch vụ tài chính chuyên nghiệp đa năng, trọn gói theo tiêu chuẩn quốc tế.
Chiến lƣợc
MSB xác định chiến lược phát triển tập trung vào các nội dung sau để tăng cường huy động:
Tiếp tục đổi mới và hiện đại hóa tồn diện mọi mặt hoạt động – bắt kịp với trình độ khu vực và thế giới;
Tranh thủ thời cơ, phát huy lợi thế sẵn có của MSB cũng như của các cổ đông mới – phát triển mở rộng lĩnh vực hoạt động một cách hiệu quả theo chiều rộng và chiến lược đa dạng hóa.
Chiến lƣợc tăng trƣởng theo chiều rộng
Tăng trưởng thông qua việc phát triển quy mô;
Triển khai phát triển các kênh phân phối thông qua việc đầu tư và phát triển công nghệ ngân hàng hiện đại;
Tăng trưởng thông qua hợp tác, liên minh;
Đã và đang tham gia vào các liên minh liên kết để mở rộng phạm vi và quy
mô hoạt động như tham gia vào hệ thống thẻ Smart link;
Tìm kiếm đối tác chiến lược để xây dựng và phát triển các sản phẩm dịch vụ
ngân hàng theo tiêu chuẩn quốc tế.
Chiến lƣợc đa dạng hóa
Đây là chiến lược được MSB quan tâm thực hiện. Hiện tại, MSB đã đầu tư vào lĩnh vực chứng khốn với cơng ty thành viên là cơng ty cổ phần chứng khốn MSB. Và dự kiến đến năm 2013, sẽ hướng tới đầu tư và thành lập các công ty thành viên về bất động sản và vàng.
Định hƣớng phát triển chung của ngân hàng
Tăng trưởng cao bằng cách tạo nên sự khác biệt trên cơ sở hiểu biết nhu cầu khách hàng và hướng tới khách hàng;
Xây dựng hệ thống quản lý rủi ro đồng bộ, hiệu quả và chuyên nghiệp để đảm bảo sự tăng trưởng bền vững;
Duy trì tình trạng tài chính ở mức độ an toàn cao, tối ưu hóa việc sử dụng vốn cổ đông (ROE mục tiêu là 25%) để xây dựng MSB trở thành một định chế tài chính vững mạnh có khả năng vượt qua mọi thách thức trong môi trường kinh doanh cịn chưa hồn thiện của ngành ngân hàng Việt Nam;
Có chiến lược chuẩn bị nguồn nhân lực và đào tạo lực lượng nhân viên chuyên nghiệp nhằm đảm bảo q trình vận hành của hệ thống liên tục, thơng suốt và hiệu quả;
Xây dựng văn hóa MSB trở thành yếu tố tinh thần gắn kết toàn hệ thống một cách xuyên suốt.
Định hƣớng phát triển hoạt động huy động vốn
Tốc độ tăng trưởng huy động vốn trung bình đạt 35%/năm để đáp ứng cho nhu cầu tín dụng.
Tiếp tục tập trung huy động vốn chủ yếu ở hai thị trường là tổ chức kinh tế và dân cư (thị trường I); các tổ chức tín dụng và các định chế tài chính (thị trường II). Và tăng tỷ trọng huy động vốn từ dân cư và các tổ chức kinh tế để đảm bảo duy trì nguồn vốn ổn định.
Tích cực huy động các nguồn vốn trung và dài hạn để đảm bảo cân đối giữa cơ cấu huy động vốn và cho vay.
Bảng 3.1: Một số chỉ tiêu huy động vốn năm 2012 và kế hoạch đến năm 2015 của MSB Chỉ tiêu Chiến lƣợc đến năm 2012 Chiến lƣợc đến năm 2015 Tổng nguồn vốn 85.000 tỷ đồng 320.000 tỷ đồng
Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy
động 35% 40%
Tốc độ tăng trưởng tiền gửi của
khách hàng 60% 65%
Tốc độ tăng trưởng tiền gửi và vay
các tổ chức tín dụng 32% 32%
Tốc độ tăng trưởng giấy tờ có giá 60% 60%
Tỷ trọng tiền gửi tiết kiệm từ dân cư và tiền gửi có kỳ hạn trên tổng nguồn vốn
40% 60%
Tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạn và số dư tài khoản thanh toán trên tổng nguồn vốn
30% 40%
3.3. Đề xuất một số chiến lƣợc nhằm tăng cƣờng huy động vốn tại MSB 3.3.1. Chiến lƣợc phân khúc thị trƣờng, xác định khách hàng tiềm năng
Theo kinh nghiệm của các chuyên gia ngân hàng, khách hàng tiềm năng có thể chia làm hai nhóm:
Nhóm khách hàng cá nhân có thu nhập cao và có nhu cầu tích lũy:
Đây là nhóm khách hàng bao gồm cán bộ quản lý cấp cao làm việc cho các cơng ty nước ngồi và các Doanh nghiệp Việt Nam làm ăn hiệu quả, các doanh nhân thành đạt…
Đặc điểm của nhóm khách hàng này là họ có nhu cầu tiền gửi hoặc đầu tư