1.3 Nhân tố ảnh hưởng huy động vốn ngân hàng thương mại
1.3.2.1 Chiến lược kinh doanh của ngân hàng
Chiến lược kinh doanh của một ngân hàng là một chương trình hoạt động tổng thể và dài hạn nhằm tạo ra một bước phát triển nhất định của ngân hàng, là sự cam kết trước về các mục tiêu cơ bản, toàn diện mà một ngân hàng cần phải đạt được và sự phân bổ các nguồn lực quan trọng để đạt các mục tiêu đó trong tương lai.
Ngân hàng đạt ra mục tiêu chiến lược ngân hàng , hoạch định chiến lược ngân hàng, chính sách tín dụng, chính sách đầu tư, chính sách huy động vốn, ngân quỹ…là mục tiêu đo lường quan trọng để đánh giá năng lực và trình độ của các nhà quản lý ngân hàng.
1.3.2.2 Chính sách huy động và dich vụ ngân hàng cung cấp
Chính sách huy động đa dạng, hấp dẫn, phù hợp nhân tố có thể lơi kéo khách hàng Chất lượng dịch vụ ngân hàng cung cấp đa dạng phong phú, nhanh chóng và tiện lợi như: internetbanking, homebanking, phone banking…
1.3.2.3 Lãi suất huy động và cho vay
Các ngân hàng ln phải duy trì lãi suất tiền gửi cạnh tranh để hút nguồn vốn tiền gửi, và hoạt động cho vay, đồng thời phải tuân theo quy định về lãi suất mà ngân hàng nhà nước quy định.
1.3.2.4 Uy tín của ngân hàng
Tiềm năng và uy tín mà ngân hàng có được là quá trình lâu dài, đồng thời nó có tác động đến sự tồn tại của một ngân hàng vì hoạt động ngân hàng ln tạo được lịng tin an toàn, đáng tin cậy từ khách hàng.
1.3.2.5 Trình độ của cán bộ ngân hàng
Nhân viên ngân hàng tạo được lòng tin từ khách hàng qua thái độ phục vụ, khả năng giao tiếp lịch sự, nhã nhặn, được đào tạo chun nghiệp và hình ảnh ngân hàng sẽ có sức sống trong lịng của khách hàng.
1.3.2.6 Công nghệ ngân hàng
Công nghệ ngân hàng phải được đầu tư đúng mực để có thể đáp ứng nhu cầu khách hàng nhanh chóng, an tồn và tiện ích….phát triển cơng nghệ ngân hàng là nhân tố quyết định chất lượng dịch vụ ngân hàng, cung ứng các sản phẩm tiện ích cho khách hàng.
1.3.2.7 Mạng lưới phục vụ và địa điểm hoạt động
Phát triển cơ sở hạ tầng kỹ thuật, mạng lưới rộng khắp là yếu tố quyết định sự cạnh tranh của ngân hàng, để phổ biến sản phẩm dịch vụ của ngân hàng đến khách hàng, đồng thời nâng cao năng lực cạnh tranh, nhất là phát triển chi nhánh tại các nơi có tiềm năng huy động vốn tiền gửi từ các hoạt động vốn là hết sức cần thiết.
1.3.2.8 Chính sách Marketing
Chính sách tiếp thị là cầu nối trung gian khi giới thiệu về ngân hàng mình, sản phẩm dịch mà ngân hàng cung cấp, nó chiếm vai trị quan trọng trong việc nâng cao uy tín của ngân hàng.
Kết luận :
Thơng qua Chương 1 khái quát về nguồn vốn huy động của ngân hàng thương mại, khái niệm về huy động vốn, vai trò quan trọng của huy động vốn đối với ngân hàng, đồng thời phân tích các chỉ tiêu hiệu quả huy động vốn, chi phí và rủi ro trong huy động vốn, các nhân tố ảnh hưởng.... Từ cơ sở lý luận đó , có thể đánh giá hoạt động huy động vốn đối với ngân hàng thương mại, từ đó đưa ra các chính sách và giải pháp phù hợp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn, đồng thời nâng cao hiệu quả kinh doanh của ngân hàng.
CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN TPHCM
2.1. Giới thiệu về chi nhánh ngân hàng đầu tư và phát triển TPHCM 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển
2.1.1.1 Quá trình hình thành
Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển TP Hồ Chí Minh (BIDV HCMC) là một
trong những chi nhánh có quy mơ hoạt động lớn nhất trong hệ thống BIDV. Thành lập từ năm 1977, BIDV HCMC luôn là chi nhánh tiên phong và năng động trong hệ thống BIDV trong việc phát triển sản phẩm dịch vụ mới trên cơ sở ứng dụng công nghệ hiện đại và theo định hướng khách hàng. Tại TP. Hồ Chí Minh, BIDV HCMC đã rất thành cơng trong vai trị là ngân hàng đầu mối dàn xếp các khoản cho vay hợp vốn, đồng tài trợ các dự án đầu tư có quy mơ lớn. Trong những năm qua, chúng tơi đã tài trợ những dự án lớn của TP. Hồ Chí Minh như Khu Công nghiệp Tân Tạo, Khu Chế xuất Linh Trung, Cầu Nguyễn Tri Phương, Đường Hùng Vương, Đường Điện Biên Phủ, Hệ thống cấp nước TP. Hồ Chí Minh, Nhà máy Nước Bình An, Cảng Bến Nghé, Công ty Dược phẩm OPV, Nhà máy Thép Phú Mỹ, Nhà máy Thép Pomina, Khách sạn New World Sài Gịn, Cơng ty TNHH Exxon Mobil Unique Việt Nam, Đại lộ Nguyễn Văn Linh thuộc Khu đô thị mới Phú Mỹ Hưng, Công ty Bút bi Thiên Long, Công ty Kinh Đô...
Hoạt động của BIDV HCMC trong những năm qua luôn định hướng theo khách hàng, tạo những điều kiện tốt nhất để khách hàng tiếp cận và sử dụng hiệu quả dịch vụ của ngân hàng.
2.1.1.2 Cơ cấu tổ chức, nguồn nhân lực tại BIDV HCM
Để quản lý hoạt động hiệu quả, BIDV Hồ Chí Minh chia hoạt động của thành 4 khối: Khối Tín Dụng (gồm QHKH 1, QHKH 2, QHKH 3, QHKH 4, Phòng Quản lý rủi ro), Khối Quản Lý Nội Bộ (gồm các phòng hỗ trợ kinh doanh như Kế toán, Pháp Chế, Tổ Chức, Hành Chính, Kế hoạch Nguồn vốn, Điện toán, Kiểm tra nội bộ), Khối Dịch Vụ (gồm các phòng dịch vụ khách hàng cá nhân, dịch vụ khách hàng doanh nghiệp, dịch vụ thanh toán quốc tế, phòng ngân quỹ) và khối Đơn Vị Trực Thuộc (gồm 6 phòng giao dịch,). Đứng đầu chi nhánh là Giám đốc chịu trách nhiệm chính về mọi hoạt động của chi nhánh, giúp việc cho Giám đốc có 4 Phó giám đốc.
Chi nhánh tiếp tục hồn thiện cơ chế vận hành theo mơ hình tổ chức,quản trị điều hành sát với thông lệ quốc tế theo dự án TA2 do Qũy ASEM và World Bank tài trợ với định hướng tập trung phục vụ khách hàng với chất lượng tốt nhất, tách bộ phận quản lý tín dụng hoạt động độc lập với bộ phận QHKH để tăng cường quản lý rủi ro trong toàn chi nhánh. Giải quyết tốt các vướng mắc trong mối quan hệ và sự phối hợp làm việc giữa hai bộ phận QHKH và Quản trị khoản vay trong vận hành tác nghiệp tín dụng .
Nguồn nhân lực là yếu tố quan trọng hàng đầu, quyết định sự phát triển của mọi nền kinh tế. Chưa lúc nào vấn đề phát triển nguồn nhân lực trở thành vấn đề thời sự nóng bỏng ở nước ta như trong giai đoạn hiện nay khi mà Việt Nam đã gia nhập Tổ chức thương mại thế giới (WTO). Đào tạo, bồi dưỡng nguồn nhân lực ln giữ vai trị quan trọng cho sự phát triển của nền kinh tế nói chung, của ngành ngân hàng nói riêng. Nhận thấy tầm quan trọng của yếu tố nhân lực BIDV HCM luôn chú trọng và quan tâm đến các bộ cơng nhân viên, từ chính sách tuyển dụng, đào tạo, quan tâm, chính sách lương bổng hợp lý, chính sách bảo hiểm…
Tính đến thời điểm tháng 6 năm 2011 tổng số cán bộ nhân viên là 358 người, tỷ lệ đại học và trên đại học chiếm gần 80% tổng số lượng nhân viên, liên tục tăng qua các năm.
Lao động nữ luôn chiếm tỷ trọng cao, dao động trong khoảng từ 57% đến 58%, trong khi lao động nam chiếm tỷ trọng từ 42% đến 43%; cơ cấu lao động như vậy là hoàn toàn phù hợp với đặc thù hoạt động dịch vụ của ngành ngân hàng.
Sơ đồ tổ chức: phụ lục 1
2.1.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến tình hình hoạt động kinh doanh của BIDV HCM 2009-2011
2.1.2.1 Văn bản pháp luật liên quan đến ngân hàng
- Năm 1997, Luật Ngân hàng Nhà nước và Luật Các Tổ chức Tín dụng ra đời thay thế cho hai Pháp lệnh ngân hàng với hiệu lực thi hành từ tháng 10/1998. Cùng với sự ra đời của Luật Ngân hàng Nhà nước và Luật Các Tổ chức Tín dụng, các Nghị định, Quyết định, Thông tư hướng dẫn đã được ban hành, điều chỉnh hoạt động của các TCTD tại Việt nam phù hợp với cơ chế kinh tế mới – cơ chế kinh tế thị trường.
- Năm 2001, Chính phủ đã ban hành nghị định về hoạt động thanh toán qua các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh tốn (NĐ 64/2001/NĐ-CP) tạo khn khổ pháp lý chung cho các hoạt động thanh toán qua các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán
- Giao dịch điện tử số 51/2005/QH11 ngày 29/11/2005 được Quốc Hội phê duyệt, Chính phủ đã ban hành các văn bản hướng dẫn về giao dịch điện tử trong hoạt động ngân hàng ,tài chính,lĩnh vực thương mại....
Triển khai thực hiện Chỉ thị 20/2007/CT-TTg của Thủ tướng Chính phủ về việc trả lương qua tài khoản cho các đối tượng hưởng lương từ Ngân sách Nhà nước
- Ngày 14/4/2010, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước có cơng văn số 2749/NHNN-CSTT yêu cầu Ngân hàng Nhà nước chi nhánh tỉnh, thành phố triển khai cơ chế lãi suất cho vay thỏa thuận.
- Ngày 06/04/2010 Chính Phủ đã có nghị quyết số 18/NQ-Cp về những giải pháp bảo đảm ổn định kinh tế vĩ mô, không để lạm phát cao và tốc độ tăng trưởng kinh tế khoảng 6,5% trong năm 2010.
- Ngày 07/04/2010 NHNN ban hành chỉ thị 02/CT-NHNN về tổ chức thực hiện chính sách tiền tệ và đảm bảo hoạt động ngân hàng an toàn, hiệu quả năm 2010. Thống đốc yêu cầu các TCTD phải xây dựng và thực hiện chính sách tiền tệ theo chỉ đạo của Chính Phủ và NHNN, mở rộng tín dụng, nâng cao chất lượng và hiệu quả tín dụng, đi đơi với chuyển dịch mạnh cơ cấu tín dụng…
- Ngày 24/02/2011 Nghị quyết 11/NQ-CP của Chính Phủ về những giải pháp chủ yếu tập trung kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, bảo đảm an sinh xã hội.
- Ngày 03/03/2011 Ngân hàng nhà nước ban hành Thông tư 02/2011/TT-NHNN quy định lãi suất huy động vốn tối đa bằng đồng Việt Nam của các tổ chức tín dụng và chi nhánh ngân hàng nước ngồi.
- Ngày 10/3/2011 Thông tư số 04/2011/TT-NHNN quy định áp dụng lãi suất trong trường hợp tổ chức, cá nhân rút tiền gởi trước hạn tại tổ chức tín dụng.
- Ngày 29/4/2011 Thơng tư 11/2011/TT-NHNN quy định chấm dứt huy động và cho vay vốn bằng vàng của tổ chức tín dụng
- Ngày 01/06/2011 Thông tư số 14/2011/TT-NHNN quy định mức lãi suất huy động vốn tối đa bằng đô la Mỹ của tổ chức cá nhân tại tổ chức tín dụng
2.1.2.2 Tình hình kinh tế - xã hội Việt Nam 2009-2011
Kết quả tổng quát nhất của năm 2010 là Việt Nam đã được sự chuyển đổi vị thế quan trọng là chuyển từ nhóm nước có thu nhập trung bình, nhờ GPP bình quân người tính bằng USD theo tỷ giá thực tế đạt 1.168 USD (cịn tính theo tỷ giá sức mua tương đương đạt khoảng 3.120 USD)
Như vây, nếu năm 1998, Việt Nam là một trong vài nước có GDP bình qn đầu người thấp nhất thế giới, thì nay đã ra khỏi nhóm nước có thu nhập thấp (gồn 60 trong tổng số 208 nước và vùng lãnh thổ trên thế giới), gia nhập nhóm nước thu nhập trung bình. Đây là kết quả tổng quát nhất, quan trọng nhất trong năm 2010, bởi nó là kết quả phấn đấu của nhiều thập kỷ, nhiều thế hệ mới đạt được.
Vào năm 2011 là năm kết thúc thực hiện kế hoạch 5 năm 2006-2010, kết thúc của thập kỷ đầu tiên trong thiên niên kỷ (còn được gọi là năm chuyển dịch vị thế giữa 2 thập kỷ) vì mục tiêu đến cuối thập kỷ Việt Nam cơ bản trở thành nước công nghiệp theo hướng hiện đại.
Là năm vừa trải qua tác động tiêu cực của cuộc khủng hoảng tài chính và suy thối kinh tế thế giới, tăng trưởng kinh tế 2009 rơi xuống đáy, phải nỗ lực thoát đáy vượt dốc đi lên. Là năm kinh tế thế giới cịn gặp nhứng khó khăn về khủng hoảng nợ ở Châu Âu, sự giảm phát của Nhật Bản, lạm phát ở Trung Quốc tăng, Mỹ giữ lãi suất thấp và bơm thêm tiền
Theo tin từ Tổng cục Thống kê, tình hình kinh tế - xã hội nước ta trong 6 tháng đầu năm 2011 diễn ra trong bối cảnh có nhiều khó khăn, thách thức. Giá cả hàng hóa chủ yếu trên thị trường thế giới biến động theo chiều hướng tăng. Một số nền kinh tế lớn mặc dù vừa phục hồi sau khủng hoảng tài chính tồn cầu nhưng đang tiềm ẩn nhiều yếu tố rủi ro và bất ổn. Ở trong nước, làm phát tăng cao, thời tiết diễn biến phức tạp, dịch bệnh xảy ra trên cây trồng, vật ni. Ước tính, GDP trong 6 tháng đầu năm tăng 5,57% so với cùng kỳ năm 2010. Đóng góp vào mức tăng trưởng này của toàn nền kinh tế, khu vực nông, lâm nghiệp và thủy sản tăng 2,08%; khu vực công nghiệp và xây dựng tăng 6,49% và khu vực dịch vụ tăng 6,12%.
Tổng mức hàng hóa bán lẻ và doanh thu dịch vụ tiêu dùng 6 tháng đầu năm ước tính tăng 22,6% so với cùng kỳ năm trước, nếu loại trừ yếu tố giá thì tăng 5,7%.
vốn khu vực Nhà nước là 141,1 nghìn tỷ đồng, giảm 3%; vốn khu vực ngồi Nhà nước 163 nghìn tỷ đồng, tăng 14,6%; vốn khu vực có vốn đầu tư trực tiếp nước ngồi 105,6 nghìn tỷ đồng, tăng 3,1%.
Thu hút đầu tư trực tiếp của nước ngoài từ đầu năm đến nay đạt 5.666,7 triệu USD, bằng 56,7% cùng kỳ năm 2010. Vốn đầu tư trực tiếp nước ngoài thực hiện trong 6 tháng đầu năm ước tính đạt 5.300 triệu USD, giảm 1,9% so với cùng kỳ năm 2010. Thu ngân sách tiếp tục tăng khá, ước đạt trong 6 tháng là 301,3 nghìn tỷ đồng, bằng 50,6% dự tốn năm. Tổng chi ngân sách ước tính đạt 331,5 nghìn tỷ đồng, bằng 45,7% dự tốn năm, trong đó chi đầu tư phát triển 74,1 nghìn tỷ đồng, bằng 48,8%, chi phát triển sự nghiệp kinh tế - xã hội, quốc phòng, an ninh, quản lý Nhà nước, Đảng, đồn thể 213,9 nghìn tỷ đồng, bằng 48,4%; chi trả nợ và viện trợ 43,5 nghìn tỷ đồng, bằng 50,6%.
Kim ngạch hàng hóa xuất khẩu 6 tháng đầu năm tăng cao, một mặt do lượng xuất khẩu một số mặt hàng tăng, mặt khác, do giá trên thị trường thế giới một số mặt tăng cao như giá hạt tiêu tăng 72,2%; giá cao su tăng 62%; giá cà phê tăng 57,3%; giá hạt điều tăng 42,3%; giá dầu thô tăng 41%; giá xăng dầu tăng 38%; giá sắn và sản phẩm sắn tăng 33%; giá sắt thép tăng 19%. Ước tính kim ngạch hàng hóa xuất khẩu trong 6 tháng qua đạt 42,3 tỷ USD, tăng 30,3% so với cùng kỳ năm trước. Nếu không kể tái xuất vàng thì tăng 33,2% so với cùng kỳ năm 2010.
Nhập siêu 6 tháng ước tính 6,65 tỷ USD, bằng 15,7% kim ngạch hàng hóa xuất khẩu. Nếu loại trừ vàng, nhập siêu 6 tháng ước tính 7,5 tỷ USD, tương đương 18,1% kim ngạch hàng hóa xuất khẩu.
Chỉ số giá tiêu dùng tháng 6/2011 tăng 13,29% so với tháng 12/2010 và tăng 20,82% so với cùng kỳ năm trước. Chỉ số giá tiêu dùng bình quân 6 tháng đầu năm 2011 tăng 16,03% so với bình qn cùng kỳ năm 2010.
Có thể nói, trong những tháng đầu năm, giá cả hàng hóa tăng cao cùng với thiên tai, dịch bệnh xảy ra trên cây trồng, vật nuôi đã gây ảnh hưởng đến sản xuất và đời sống
dân cư. Tuy nhiên, được sự quan tâm của Chính phủ, cùng với việc thực hiện tốt các chính sách an sinh xã hội của các cấp, các ngành, các địa phương nên nhìn chung đời sống đại bộ phận dân cư tương đối ổn định. Từ đầu năm, nhiều hoạt động cứu trợ xã hội được triển khai kịp thời với tổng giá trị cứu trợ là 1,3 nghìn tỷ đồng và 25 nghìn tấn gạo, góp phần giảm bởi khó khăn cho các hộ nghèo, người khuyết tật, gia đình có hồn cảnh khó khăn và đồng bào sinh sống tại cùng cao, vùng sâu, vùng xa.