Thị trường tiền tệ
Động thái chính sách tiền tệ: Để thực hiện mục tiêu kiểm soát lạm phát, NHNN đã
thực hiện chính sách tiền tệ thắt chặt một cách khá quyết liệt.
- Quy định mức trần tăng trưởng tín dụng giảm xuống cịn 20%, mức thấp nhất trong 10 năm qua, tăng trưởng tổng phương tiện thanh tốn (M2) giảm cịn 15-16%, hạn chế cấp tín dụng cho lĩnh vực phi sản xuất, đi kèm theo đó là các biện pháp hành chính quyết liệt. 6 tháng đầu năm, tăng trưởng tín dụng và cung tiền tương ứng là 7,05% và 2,33%, đang theo đúng định hướng đề ra.
- NHNN cũng từng bước điều chỉnh tăng các mức lãi suất điều hành; trong đó, lãi suất tái cấp vốn và lãi suất cho vay qua đêm được điều chỉnh tăng 4 lần từ mức 9%/năm cuối năm 2010 lên mức 14%/năm, lãi suất tái chiết khấu tăng dần từ mức 7%/năm lên 13%/năm, lãi suất nghiệp vụ thị trường mở từ mức 10,5%/năm lên mức 15%/năm. Tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc đối với tiền gửi bằng ngoại tệ của các tổ chức tín dụng.
- NHNN cũng điều hành linh hoạt kênh thị trường mở và tái cấp vốn để hỗ trợ nhu cầu của thị trường. Bên cạnh đó, NHNN ban hành quy định trần lãi suất huy động bằng VND (14%/năm) và ngoại tệ (2% đối với cá nhân và 0,5% với tổ chức) nhằm mục đích ổn định thị trường tiền tệ.
Diễn biến lãi suất của các NHTM
Trong những tháng đầu năm 2011, trước tình trạng bất ổn kinh tế vĩ mơ, người dân có xu hướng dịch chuyển các khoản tiết kiệm sang các kênh đầu tư khác (vàng, ngoại tệ, bất động sản…) thay vì nắm giữ VND. Điều này gây không ít khó khăn cho các NHTM trong việc huy động vốn bằng VND, thực tế tính đến 10/6, tăng trưởng huy động vốn của toàn hệ thống chỉ đạt 2,37% so với đầu năm, trong đó huy động vốn VND chỉ tăng 1,15%. Từ đầu tháng 3, NHNN đã ban hành Thông tư 02 quy định lãi suất huy động bằng VND của các TCTD không vượt quá 14%/năm. Với mức lạm phát như hiện nay thì lãi suất trần 14% là khơng phù hợp vì người gửi tiền chỉ nhận được mức lãi suất thực âm.
Trên thực tế, nhiều tổ chức tín dụng vẫn sử dụng cơng cụ lãi suất để giữ thị phần huy động vốn thông qua việc thỏa thuận trả thêm 2%-4%/năm cho người gửi tiền vượt mức lãi suất. Lãi suất cho vay VND đối với lĩnh vực nông thôn và xuất khẩu khoảng 17- 19%/năm, lãi suất cho vay lĩnh vực sản xuất - kinh doanh khoảng 19,2%/năm, lãi suất cho vay lĩnh vực phi sản xuất khoảng 22-25%/năm
Từ đầu tháng 6, lãi suất bắt đầu có dấu hiệu “hạ nhiệt” khi lãi suất đấu thầu trái phiếu của Kho bạc nhà nước liên tục giảm, mức lãi suất trúng thầu chỉ trên 12%/năm. Ngoài ra, từ trung tuần tháng 6 đến nay, một số ngân hàng đã giảm nhẹ lãi suất huy động VNĐ khoảng 0,5-1%/năm so với thời điểm tháng 5.
3.1.2 Dự báo trong thời gian tới
Trong các tháng còn lại của năm 2011, tình hình kinh tế vĩ mơ dự báo vẫn có những diễn biến khó lường. Trước tình hình đó, Nghị quyết số 83/NQ-CP ngày 5/6/2011, Chính phủ đã nêu rõ yêu cầu tiếp tục kiên định thực hiện nghiêm túc và đồng bộ các giải pháp đề ra trong Nghị quyết 11 (ngày 24/2/2011). Theo đó, Chính phủ và NHNN định hướng tiếp tục điều hành chính sách tiền tệ chặt chẽ, thận trọng, linh hoạt, hợp lý để vừa giảm lượng cung tiền, vừa tạo điều kiện cho
cung cầu hàng hóa trên thị trường trong nước. Trong bối cảnh lạm phát tiếp tục là điểm nóng trong nửa cuối năm, trong Công điện ngày 9/7/2011, Thủ tướng cũng yêu cầu Bộ Tài chính theo dõi sát diễn biến giá thị trường trong nước và quốc tế để kịp thời ban hành chính sách thuế phù hợp và có biện pháp điều tiết, bình ổn thị trường, không để xảy ra đột biến giá các mặt hàng thiết yếu, liên quan trực tiếp đến sản xuất và đời sống.
Lạm phát Việt Nam tiếp tục diễn biến phức tạp, chưa có chiều hướng suy giảm, vì vậy cần các chính sách giải pháp linh hoạt và phù hợp. Nền kinh tế Việt Nam chịu ảnh hưởng của tình hình suy thối kinh tế thế giới, kinh tế thế giới chưa phục hồi, đang trên đà suy thối và có xu hướng lan rộng. Tình hình thế giới cịn nhiều khó khăn, nhưng có xu hướng hồi phục với tốc độ tăng trưởng cao. Những khó khăn ở trong nước từng bước được giải quyết, lạm phát giảm mạnh, kinh tế vĩ mô đi dần vào ổn định.
Trong năm 2011 với nền tảng hoạt động của năm 2010 với chiến lược kinh doanh rõ ràng, với trình độ quản trị điều hành hiệu quả, năng lực cạnh tranh tiếp tục được nâng cao, các khối TCTD tiếp tục đẩy mạnh huy động vốn, mở rộng cho vay có hiệu quả, phát triển dịch vụ ngân hàng tiện ích, đóng góp quan trọng vào tăng trưởng kinh tế của Việt Nam. NHNN dự báo tăng trưởng tín dụng tiếp tục gia tăng, tổng phương tiện thanh toán tăng. Song dự báo mức tăng trưởng tín dụng sẽ cao hơn do nhu cầu vốn của nền kinh tế và xu hướng mở rộng hoạt động kinh doanh của TCTD. Chính sách tiền tệ được điều hành theo hướng chủ động, linh hoạt và thận trọng theo nguyên tắc thị trường, phối hợp chặt chẽ với chính sách tài khố và các chính sách kinh tế vĩ mơ khác nhằm kiểm soát lạm phát và ổn định kinh tế vĩ mô. Điều hành tỷ giá và quản lý ngoại hối theo tín hiệu thị trường, phù hợp với diễn biến lãi suất, cân đối hài hòa cung cầu ngoại tệ, tăng tính thanh khoản cho thị trường và thúc đẩy xuất khẩu, hạn chế nhập siêu, giảm tình trạng đơ la hóa trong nền kinh tế. Lãi suất điều hành phù hợp với cân đối vĩ mô, đảm bảo an toàn hệ thống NHTM, nâng cao hiệu quả quản lý nhà nước về tiền tệ, tín dụng hoạt động ngân hàng của NHNN. Dự báo lãi suất sẽ giảm, tỷ giá có
những diễn biến phức tạp. Hoạt động thanh tốn khơng dùng tiền mặt trong nền kinh tế được ngành ngân hàng thực hiện đồng bộ nhiều giải pháp tiếp tục đẩy mạnh trong thời gian tới.
Với việc kiểm soát chặt trần lãi suất cho vay và sự quyết liệt chống tình trạng đơ la hóa trên thị trường, khả năng lãi suất sẽ giảm trong thời gian tới, khi lạm phát được kiểm soát.
3.2. Định Hướng Nâng Cao Hiệu Quả Huy Động Vốn Tại Chi Nhánh Ngân Hàng Đầu Tư Và Phát Triển TPHCM
3.2.1 Định hướng hoạt động kinh doanh tại chi nhánh
Mục tiêu chung
- Tiếp tục đẩy mạnh, tạo bức phá tăng trưởng về quy mô, đảm bảo gia tăng thị phần gắn liền với chuyển dịch cơ cấu nguồn vốn và tín dụng theo hướng tăng trưởng an tồn, bền vững và hiệu quả.
- Xác định huy động vốn và phát triển dịch vụ là nhiệm vụ hàng đầu, nhiệm vụ trọng tâm.
- Cơ cấu tài sản có, cải thiện tỷ trọng nợ tín dụng trong tổng tài sản và kiểm sốt tăng trưởng tín dụng an tồn hiệu quả.
- Tiếp tục triển khai triệt để đồng bộ các giải pháp đẩy mạnh nghiệp vụ ngân hàng bán lẻ, bán chéo sản phẩm, tăng cường hợp tác hiệu quả với các thành viên của BIDV trên địa bàn (Cơng ty bảo hiểm, cơng ty chứng khốn…) để cung cấp dịch vụ tài chính ngân hàng trọn gói cho khách hàng.
- Cùng cố và tăng tốc phát triển mạng lưới phòng giao dịch theo hướng nâng cao hiệu quả hoạt động, trở thành các nhân tố chính trong triển khai các sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ.
- Tiếp tục phát huy, khuyến khích khen thưởng đến từng vị trí và cá nhân có cơng sức làm góp phần nâng cao năng suất và hiệu quả lao động của chi nhánh.
- Quy hoạch cán bộ cấp cao, đào tạo nâng cao năng lực quản trị điều hành ngay từ bây giờ để chuẩn bị đội ngũ kế cận và phục vụ công tác phát triển mạng lưới cho gian đoạn tới.
- Hồn thiện mơi trường, phong cách làm việc chuyên nghiệp hơn và hiện đại hơn, đảm bảo lợi ích của người lao động gắn với công tác chuyên môn tâm lý ổn định và phát huy tính sáng tạo của nguồn nhân lực.
3.2.2 Định hướng hoạt động huy động vốn của BIDV HCM
- Xác định công tác huy động vốn là nhiệm vụ hàng đầu, nhất tăng trường nguồn vốn ổn định từ dân cư góp phần ổn định nguồn vốn cho hoạt động của hệ thống và của chi nhánh.
- Xây dựng chính sách chăm sóc khách hàng, đảm bảo duy trì ổn định và tăng trưởng nguồn vốn.
- Thường xun duy trì chính sách chăm sóc khách hàng dân cư gửi tiền tiết kiệm, kết hợp với các chương trình phát hành giấy tờ có giá của hội sở chính để tiếp tục tăng trưởng nền vốn ổn định, đặc biệt tập trung hơn cho huy động vốn trung dài hạn.
- Gia tăng tiện ích giao dịch cho khách hàng, phát huy thế mạnh của mạng lưới phòng giao dịch tại các quận trọng điểm đơng dân cư để phục vụ ngồi giờ làm việc, tiếp tục thành lập bàn giao dịch riêng phục vụ các khách hàng VIP tại các phòng giao dịch. - Kết hợp với chương trình Marketing của hội sở chính và sự đổi mới về mơi trường và phong cách giao dịch để thu hút khách hàng, gia tăng tiếp thị các khách hàng là các công ty mở tài khoản hoạt động tại chi nhánh.
- Kiểm sốt dịng tiền của khách hàng có quan hệ tín dụng, đảm bảo tỷ lệ doanh thu chuyển về chi nhánh phù hợp với tăng trưởng tín dụng tạo nền vốn thanh tốn ổn định và gia tăng nguồn vốn giá rẻ.
- Tiếp tục phát triển nền vốn từ nhóm khách hàng ĐCTC khơng thuộc TCTD có tiềm năng lớn về nguồn vốn để gia tăng quy mô và cơ cấu lại nguồn vốn và nền khách hàng. - Gia tăng nguồn vốn tạm thời từ việc kết hợp nghiệp vụ tư vấn, bảo lãnh phát hành cổ phiếu của doanh nghiệp.
- Đẩy mạnh dịch vụ bán lẻ nhằm thu hút khách hàng mở tài khoản giao dịch tại chi nhánh.
- Kết hợp bán chéo sản phẩm, đẩy mạnh bán các sản phẩm dịch vụ hỗ trợ giao dịch tài khoản nhằm thu hút khách hàng giao dịch mở tài khoản tại chi nhánh.
- Thực hiện liên kết với các tổ chức, nhà cung cấp sản phẩm dịch vụ với vai trị trung gian thanh tốn nhằm đa dạng đối tượng khách hàng và gia tăng mạnh tài khoản thanh toán tại ngân hàng.
- Đẩy mạnh các giao dịch vốn với các TCTD trên địa bàn tạo nguồn vốn nhằm đa dạng cơ cấu nguồn vốn, giảm áp lực vốn từ thị trường cấp 1.
3.3. Giải Pháp Nâng Cao Hiệu Quả Huy Động Vốn Tại Chi Nhánh Ngân Hàng Đầu Tư Và Phát Triển TPHCM
3.3.1 Chính sách huy động, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, gia tăng tiện ích, chất lượng sản phẩm dịch vụ
BIDV đã phát triển một danh mục tương đối đầy đủ các sản phẩm dịch vụ trên thị trường. Các sản phẩm ln được nghiên cứu bổ sung tiện ích nhằm đáp ứng ngày một tốt hơn nhu cầu khách hàng.
Chính sách lãi suất huy động phù hợp với quy định quản lý của nhà nước, thiết kế dịch vụ, sản phẩm trên ngun tắc có quy trình, thủ tục đơn giản, thân thiện, dễ tiếp cận và đáp ứng được các nhu cầu khách hàng. Tập trung phát triển sản phẩm chiến lược, mũi nhọn có khả năng mang lại hiệu quả tài chính cao, an tồn. Xây dựng các gói sản phẩm, bán chéo, bán kèm sản phẩm ngân hàng bán lẻ hướng đến việc gia tăng các sản
BIDV HCM đã thực hiện bán chéo các sản phẩm cùng với đơn vị thành viên BIC (công ty bảo hiểm BIDV), sự kết hợp bảo hiểm vào tiền gửi như chương trình “ Tích lũy bảo an”, theo đó khách hàng sẽ gửi một khoản tiền cố định đều đặn theo một định kỳ gửi vào tài khoản của mình trong một thời hạn nhất định để có một khoản tiền lớn hơn cho các dự định trong tương lai như mua nhà, mua ô tô, du học,…. Khi tham gia sản phẩm này, khách hàng được BIDV tặng sản phẩm Bảo hiểm “BIC-An sinh toàn diện” của Công ty Bảo hiểm BIDV (BIC).
Thực hiện mục tiêu đa dạng hóa các sản phẩm gửi tiền tiết kiệm, các hình thức huy động vốn đáp ứng nhu cầu của nhân dân. Trong việc huy động vốn, BIDV HCM đã tạo sự chủ động lựa chọn linh hoạt cho khách hàng, như: gửi một lần nhưng rút gốc linh hoạt cho nhu cầu chi tiêu vẫn được lãi suất cao; gửi góp nhưng lĩnh ra một lần vào cuối kỳ với lãi suất hấp dẫn, gửi tiết kiệm gắn với bảo hiểm nhân thọ; gửi tiền kèm theo cho vay mua ơ-tơ trả góp.
Đẩy mạnh phát triển các chính sách huy động, nghiên cứu, đưa ra các sản phẩm mới, các sản phẩm tiềm năng và có hàm lượng cơng nghệ cao. Liên tục tính tốn, xác định nhu cầu khách hàng và khả năng sử dụng dịch vụ của các đối tượng khách hàng để cân đối với việc phát hành, quảng bá..
Đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ phù hợp với mọi đối tượng khách hàng: từ trẻ em, thanh niên, sinh viên, học sinh, cán bộ công nhân viên chức, doanh nghiệp, tổ chức tín dụng, cơng ty tài chính, cơng ty bảo hiểm…
Chính sách huy động cần có những đặc điểm phù hợp với từng vùng, từng nhóm khách hàng đảm bảo cạnh tranh với các ngân hàng khác. Chính sách chăm sóc khách hàng thường xuyên, chính sách cho khách hàng quan trọng, chính sách cho khách hàng thân thiết, chính sách cho khách hàng tiềm năng, chính sách cho khách hàng mới…gia tăng tính trung thành của khách hàng đối với BIDV.
Chính sách huy động phải phù hợp với nhu cầu thiết thực, thời gian qua BIDV HCM đã đưa ra sản phẩm dành cho trẻ em “ Lớn lên cùng yêu thương” , đó là sản phẩm tích
góp hằng tháng với số tiền nhất định từ quý phụ huynh, chương trình được sự hưởng ứng của đông đảo khách hàng.
Sản phẩm huy động còn đưa ra cùng các dịp, các mùa khác nhau: chương trình “ tiết kiệm năng động”, “ vui hè cùng BIDV HCM”, “BIDV khuyến mãi mùa tựu trường”… Phát triển nhiều loại dịch vụ mới, cung cấp nhiều sản phẩm dịch vụ tiện ích cho khách hàng và nền kinh tế. Kết quả này được phát triển theo hai hướng, khơng ngừng hồn thiện và nâng cao chất lượng các hoạt động dịch vụ truyền thống, đồng thời phát triển thêm các hoạt động dịch vụ mới, kết hợp với các dịch vụ điện tử, tiện ích. Cùng với sự phát triển kinh tế, sản phẩm của các ngân hàng thương mại khơng chỉ có sự thay đổi về chất mà cịn khơng ngừng được tăng trưởng về quy mô, và đặc biệt là về thể loại. Từ những sản phẩm đơn lẻ ban đầu: huy động tiết kiệm, cho vay... theo thời gian, các sản phẩm này đã được trau chuốt, được chi tiết hóa để dễ dàng thâm nhập vào các mặt đời sống nhằm thỏa mãn tốt hơn, chuyên nghiệp hơn những nhu cầu ngày càng đa dạng, phong phú và phức tạp của khách hàng.
Ngân hàng nên tiếp tục đa dạng hoá sản phẩm huy động, nâng cao hơn nữa tính tiện ích thơng qua chất lượng và tính đa dạng của sản phẩm. Về lâu dài, các ngân hàng phải đạt được mục tiêu: bất kỳ cá nhân tổ chức nào có nguồn tiền chưa sử dụng, đều có thể tìm kiếm ở ngân hàng một loại hình huy động nào đó phù hợp với mong muốn của mình. Chính sách huy động nguồn kiều hối cần đẩy mạnh hơn nữa vì tiềm năng của dịch vụ kiều hối ở Việt Nam rất lớn, không chỉ đối với quốc gia mà còn với các ngân hàng