2.2 Tình hình hoạt động huy động vốn của BIDV HCM
2.2.1.1 Tiền gửi không kỳ hạn
Là hình thức gửi tiền mà khách hàng có thề rút ra bất kỳ lúc nào, loại tiền gửi này được hưởng lãi suất rất thấp hoặc khơng có lãi nhưng được hưởng dịch vụ thanh toán qua hệ thống ngân hàng. Khách hàng chủ yếu tham gia dịch vụ này khơng có nhu cầu lãi suất cao mà quan tâm đến việc bảo đảm an toàn cho khoản tiền gửi và việc thực hiện các hoạt động thanh tốn có được thực hiện nhanh chóng, tiện lợi hay khơng.
2.2.1.2 Tài khoản thanh tốn lãi phân tầng
Là sản phẩm huy động tiền gửi thanh tốn khơng kỳ hạn với mức lãi suất lũy tiến theo mức tiền gửi do BIDV quy định. Theo đó, tài khoản tiền gửi thanh tốn khơng kỳ hạn của khách hàng với số dư càng lớn thì lãi suất gửi càng cao.
2.2.1.3 Tiền gửi có kỳ hạn
Là hình thức gửi tiền mà khách hàng chỉ được rút ra sau 1 thời hạn nhất định, nếu rút trước thì khách hàng sẽ phải chịu 1 khoản phạt. Mức lãi suất của tiền gửi có kỳ hạn
Khách hàng tham gia dịch vụ này có nhu cầu lấy lãi nên ngân hàng thương mại sử dụng công cụ lãi suất để tập trung nguồn vốn này
2.2.1.4 Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn
Tiết kiệm có kỳ hạn là hình thức gửi tiền tiết kiệm mà khách hàng có thể lựa chọn kỳ hạn gửi và phương thức lĩnh lãi phù hợp tùy vào mục đích và nhu cầu của mình. Với sản phẩm này, người gửi tiền chỉ có thể rút tiền sau một kỳ hạn gửi tiền nhất định như đã thỏa thuận với ngân hàng.
Đối tượng: cá nhân, doanh nghiệp… Lợi ích khác hàng:
- Hưởng lãi suất tiền gửi có kỳ hạn niêm yết tại BIDV tại thời điểm khách hàng giao dịch tiền gửi.
- Được bảo hiểm tiền gửi
- Có nhiều kỳ hạn gửi với phương thức lĩnh lãi đa dạng
- Có thể nhận lãi, rút tiền và tất toán tài khoản tiền gửi tại bất kỳ điểm giao dịch nào BIDV trên toàn quốc.
- Có thể cầm cố, thế chấp Giấy để vay vốn tại BIDV với lãi suất ưu đãi hoặc vay vốn tại các tổ chức tín dụng khác nếu được chấp nhận.
- Có chể chuyển nhượng người khác
- Ủy quyền sử dụng từng lần hoặc thường xuyên cho người khác
- Được sử dụng các dịch vụ tiện ích ngân hàng khác của BIDV kèm theo sản phẩm
Đặc điểm
- Loại tiền gửi: VND, USD, EUR…
- Có số dư tối thiểu để mở và duy trì tài khoản
- Kỳ hạn: 1, 2, 3 tuần 1, 2,3,4,5,6,7,8,9,10,11,12,13,15, 18,24, 36, 48, 60 tháng
- Lãi suất: Lãi suất cố định trong suốt thời gian gửi, tính lãi thống nhất theo cơ sở số ngày thực tế/360
- Phương thức trả lãi: trả lãi trước, trả lãi sau, trả lãi định kỳ.
* Đối với trả lãi trước: Tiền lãi sẽ được tính ngay khi khách hàng gửi tiền và khấu trừ luôn vào số tiền gốc khách hàng nộp. Cuối kỳ, khách hàng sẽ được nhận đủ số tiền gốc bằng mệnh giá.
* Đối với trã lãi định kỳ (tháng, quý, năm): Lãi sẽ được trả theo định kỳ hàng tháng, quý hoặc năm. Nếu khách hàng không đến nhận lãi vào ngày trả lãi, BIDV sẽ giữ hộ lãi chờ trả, không nhập lãi vào gốc.
* Đối với trả lãi cuối kỳ: Lãi được nhập gốc vào ngày đáo hạn
- Rút trước hạn: Khách hàng được phép rút trước hạn từng phần tối đa 5 lần (đối với hình thức trả lãi cuối kỳ) hoặc toàn bộ số tiền gửi. Khi rút trước hạn, khách hàng sẽ chỉ được hưởng lãi suất tiền gửi không kỳ hạn(sau khi đã trừ ngun lãi đã lĩnh-nếu có). Số tiền cịn lại( trường hợp rút từng phần) được giữ nguyên lãi suất đã cam kết.
- Quay vòng: Khi đáo hạn, nếu khách hàng không đến lĩnh tiền, khoản tiền gửi sẽ được quay vòng thêm một kỳ hạn như kỳ hạn ban đầu theo mức lãi suất tại thời điểm quay vịng, riêng tiền gửi có kỳ hạn trả lãi trước khơng được phép quay vịng.
2.2.1.5 Tiết kiệm rút gốc linh hoạt, hưởng lãi tròn kỳ
Là sản phẩm huy động tiết kiệm có kỳ hạn, khi rút trước hạn khách hàng được hưởng lãi suất tương ứng với lãi suất kỳ hạn thực gửi do BIDV quy định
Lợi ích của khách hàng:
- Hưởng lãi suất hấp dẫn hơn lãi suất tiết kiệm có kỳ hạn thơng thường cùng kỳ hạn - Được bảo hiểm tiền gửi
- Có nhiều kỳ hạn gửi
- Có thể rút tiền và tất toán tài khoản tiền gửi bất kỳ điểm giao dịch nào của BIDV trên tồn quốc.
- Có chể chuyển nhượng người khác
- Ủy quyền sử dụng từng lần hoặc thường xuyên cho người khác
- Được sử dụng các dịch vụ tiện ích của ngân hàng khác của BIDV kèm theo sản phẩm
2.2.1.6 Tiết kiệm năng động
Là sản phẩm huy động tiết kiệm có kỳ hạn lĩnh lãi hàng quý và lãi suất được điều chỉnh linh hoạt theo diễn biến thị trường.
Lợi ích của khách hàng:
- Phù hợp với nhu cầu tiết kiệm trung và dài hạn của khách hàng với các loại kỳ hạn từ 9 đế 36 tháng.
- Dễ dàng tất toán trước hạn với tiền lãi thực nhận cao do khách hàng không phải trả lại số tiền đã nhận trước đó và nhận thêm lãi suất không kỳ hạn cho số ngày thực gửi khơng trịn kỳ.
2.2.1.7 Tiết kiệm tích lũy bảo an
Là hình thức tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, khách hàng sẽ gửi một khoản tiền cố định đều đặn theo một định kỳ gửi vào tài khoản trong một thời hạn nhất định để có một khoản tiền lớn hơn trong tương lai.
Lợi ích gia tăng khách hàng:
- Được tặng bảo hiểm “ BIC- an sinh tồn diện” của cơng ty bảo hiểm BIDV (BIC) - Kỳ hạn gửi đa dạng từ 1 đến 15 năm, định kỳ gửi linh hoạt ( 1 tháng, 3 tháng, 6 tháng) hoặc khách hàng có thể gửi tiền trước tại bất kỳ thời điểm nào mà khách hàng có nhu cầu. Được nộp tiền muộn 30 ngày so với ngày gửi tiền định kỳ.
- Khách hàng có thể đạt lệnh chuyển tiền tự động từ tài khoản thanh tốn của mình sang tài khoản tiết kiệm tích lũy bảo an.
- Được sử dụng số dư từ tài khoản tiết kiệm tích lũy bảo an để cầm cố, vay vốn tại BIDV
- Được sử dụng các dịch vụ tiện ích ngân hàng khác của BIDV kèm theo sản phẩm - Khơng được tất tốn trước từng phần
2.2.1.8 Tiết kiệm trẻ em
Tiết kiệm lớn lên cùng yêu thương là sản phẩm tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn dài (từ 2- 15 năm) mà những người thân (bố, mẹ, ông, bà, anh, chị, người thân…) có thể gửi tiền vào tài khoản tiết kiệm của trẻ em để tích lũy cho thế hệ tương lai một khoản tiền lớn phục vụ nhu cầu của trẻ như học tập, du lịch, mua sắm, linh hoạt…
Lợi ích khách hàng
- Tài khoản tiền gửi lớn lên cùng yêu thương được đứng tên của trẻ em và thuộc quyền sở hữu của trẻ em.
- Khách hàng được chủ động gửi tiền theo định kỳ hoặc bất kỳ khi nào có nhu cầu. - Khách hàng được hưởng lãi suất hấp dẫn, rút trước hạn hưởng lãi tròn năm nếu thời gian thực gửi từ 2 năm trở lên
- Được cầm cố, chuyển nhượng
- Được sử dụng dịch vụ gia tăng tiện ích của BIDV
- Khi trẻ em chưa có đủ năng lực hành vi dân sự, mọi giao dịch liên quan đến tài khoản được thực hiện thông qua người giám hộ hợp pháp của trẻ.
2.2.1.9 Tiết kiệm ổ trứng vàng
Tiết kiệm “ổ trứng vàng”: Là sản phẩm huy động tiết kiệm khơng kỳ hạn, theo đó khách
hàng đăng ký sử dụng sản phẩm sẽ được mở 01 tài khoản tiết kiệm (tài khoản tiết kiệm “ổ trứng vàng”) và được hưởng lãi suất gia tăng theo mức số dư tiền gửi do Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam qui định từng thời kỳ.
- Được hưởng lãi suất hấp dẫn so với lãi suất tiền gửi không kỳ hạn thông thường. Số dư tiền gửi càng lớn, lãi suất được hưởng càng cao;
- An tồn cho khách hàng khi khơng phải lo cất tiền. Thủ tục đăng ký đơn giản, thuận tiện trong giao dịch, tiết kiệm thời gian cho khách hàng;
- Được sử dụng các tiện ích của dịch vụ thẻ ATM như rút tiền, chuyển tiền,vấn tin số dư, .... (ngoại trừ phát hành séc);
- Có thể gửi hoặc rút tiền từ tài khoản tiết kiệm “ổ trứng vàng” tại các chi nhánh của BIDV trên toàn quốc;
- Được tham gia và sử dụng các dịch vụ và chương trình khác theo qui định của Ngân hàng
2.2.1.10 Các sản phẩm phát hành theo đợt
Là sản phẩm huy động tiền gửi thơng thường, ngồi ra khách hàng được hưởng các lợi ích gia tăng theo quy định BIDV như tham gia dự thưởng (chương trình Tiết kiệm dự thưởng), được nhận thẻ cào với cơ hội trúng thưởng ngay (chương trình Tiết kiệm tặng thẻ cào), được nhận thêm các quà tặng có giá trị hấp dẫn khi gửi tiền ( chương trình Tiết kiệm khuyến mãi)…
2.2.1.11 Đầu tư tự động
Là việc khách hàng ủy quyền cho BIDV tự động chuyển phần số dư vượt số dư trần trên tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng sang tài khoản đầu tư tự động. Đồng thời, BIDV cấp cho tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng một hạn mức thanh toán đúng số dư khả dụng của tài khoản đầu tư tự động. Trong ngày giao dịch, khách hàng sử dụng hạn mức thanh toán do BIDV cấp để thực hiện giao dịch thanh tốn của mình. Cuối ngày BIDV sẽ tự động chuyển số dư từ tài khoản đầu tư tự động về để bù đắp phần hạn mức thanh toán mà khách hàng đã sử dụng trong ngày.
Lãi suất: bằng lãi suất không kỳ hạn + biên độ
Phương thức trả lãi: tiền lãi được tính trên số dư tài khoản cuối ngày và cộng dồn hàng ngày, tự động hạch toán trả vào tài khoản đầu tư tự động.
2.2.1.12 Kỳ phiếu- chứng chỉ tiền gửi ngắn hạn
Là loại giấy tờ có giá có kỳ hạn dưới 12 tháng
Lợi ích khách hàng
- Khách hàng có thể chuyển nhượng hoặc cầm cố để vay tiền tại các TCTD
- Được hưởng mức lãi suất cao hơn lãi suất tiền gửi tiết kiệm thông thường cùng kỳ hạn
- Hình thức phát hành: ghi danh, vô danh, ghi sổ - Thời gian phát hành: trong vịng 60 ngày - Khơng được rút trước hạn
2.2.1.13 Chứng chỉ tiền gửi dài hạn
Chứng chỉ tiền gửi dài hạn là loại giấy tờ có giá có kỳ hạn từ 12 tháng trở lên.
Lợi ích khách hàng:
- Có thể chuyển nhượng, cầm cố để vay tiền tại các ngân hàng, hưởng lãi suất cao hơn
tiền gửi có kỳ hạn thơng thường với cùng kỳ hạn - Thời gian từng kỳ phát hành: trong vòng 60 ngày
- Đến ngày đáo hạn, khách hàng có thể rút gốc và lãi. Nếu khách hàng không rút tiền, BIDV sẽ giữ hộ và chủ động trả lãi suất tiền gửi không kỳ hạn cho khoản tiền gốc (không trả lãi cho lãi) cho số ngày quá hạn.
2.2.1.14 Trái phiếu
Trái phiếu là giấy tờ có giá có kỳ hạn từ 12 tháng trở lên
Lợi ích khách hàng:
- Có thể chuyển nhượng, chiết khấu hoặc cầm cố để vay tiền tại các TCTD - Thời gian phát hành mỗi đợt: 60 ngày
- Đến ngày đáo hạn, khách hàng có thể rút gốc và lãi. Nếu khách hàng không rút tiền khi đáo hạn, ngân hàng sẽ giữ hộ và chủ động trả lãi suất tiền gửi không kỳ hạn cho khoản tiền gốc (không trả lãi cho lãi) cho số ngày quá hạn.
2.2.1.15 Tài khoản tiền gửi đặc thù (ký quỹ/vốn chuyên dùng/ kinh doanh chứng khoán) khoán)
Là một dạng tài khoản tiền gửi thanh toán được sử dụng cho các giao dịch thanh toán riêng biệt.
Đặc điểm
- Đối với tài khoản kinh doanh: lãi suất phân tầng áp dụng chung cho toàn hệ thống - Đối với tài khoản ký quỹ: lãi suất có thể là lãi suất kỳ hạn hoặc không kỳ hạn - Đối với tài khoản vốn chuyên dùng: lãi suất không kỳ hạn
Dịch vụ tiện ích
- Giao dịch tại bất kỳ chi nhánh nào trong toàn hệ thống BIDV - Sử dụng các tiện ích đi kèm: BSMS, homebanking, internetbanking - Xác nhận và phong tỏa số dư tiền gửi
- Đảm bảo vay vốn, bảo lãnh cho bên thứ ba
2.2.1.16 Sản phẩm đặc thù dành cho Bảo Hiểm Xã Hội
Là sản phẩm được thiết kế nhằm đáp ứng nhu cầu đặc thù của khách hàng bảo hiểm xã hội Việt Nam.
2.2.2 Đặc điểm nỗi trỗi sản phẩm huy động vốn tại BIDV HCM
- BIDV là một trong các NHTM VN thực hiện hiện đại hoá hệ thống dữ liệu, do vậy giúp cho BIDV Hồ Chí Minh có điều kiện đưa ra sản phẩm tiền gửi với một số đặc tính nổi trội so với nhiều ngân hàng thương mại khác như sau:
- Gửi một nơi lãnh nhiều nơi: Do BIDV đã thực hiện chương trình hiện đại hố (từ
năm 2004), trong đó hệ thống cơ sở dữ liệu được kết nối trực tuyến trên toàn hệ thống, do vậy khi khách hàng dù đến giao dịch gửi tiền tại bất cứ địa điểm giao dịch nào, cũng có thể thực hiện giao dịch rút tiền ra tại tất cả trên 450 địa điểm giao dịch của BIDV, gồm chi nhánh, Phòng giao dịch, Điểm giao dịch.
- Tiền gửi có kỳ hạn được rút trước hạn nhiều lần: hướng đến tạo sự linh hoạt và
thuận lợi cho khách hàng, BIDV thiết kế chương trình của BIDV để khách hàng có thể rút từng phần tiền gửi có kỳ hạn mà khơng phải tất tốn món tiền gửi, số tiền cịn lại vẫn hưởng lãi tiền gửi có kỳ hạn bình thường.
- Điều chuyển vốn tự động: một số sản phẩm tiền gửi khơng kỳ hạn của được thiết kế
có chức năng quản lý vốn tự động, khi số dư đạt đến giới hạn đăng ký, số tiền vượt sẽ tự động chuyển sang các loại tiền gửi khác để có cơ hội hưởng lãi suất cao hơn.
- Lãi suất tăng theo số dư: Số dư càng nhiều, khách hàng hưởng lãi suất càng cao. - Lãi suất linh hoạt theo thời gian thực gửi: Thời gian thực gửi tính đến ngày rút là
bao nhiêu, được hưởng lãi suất theo những kỳ hạn hoặc tỷ lệ lãi tương ứng theo thỏa thuận.
- Được sử dụng các sản phẩm tiện ích của BIDV HCM - Được bảo hiểm tiền gửi
2.2.3 Tình hình hoạt động huy động vốn của BIDV HCM 2.2.3.1 Nguồn vốn huy động
Tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh (bao gồm tiền gửi của tổ chức tín dụng) đạt 10,286 tỷ đồng tính đến 31/12/2009 trong đó, tài sản có sinh lời đạt 10,566 tỷ đồng chiếm 90,6% tổng tài sản của chi nhánh.
Năm 2010 tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh tăng trưởng vượt bậc so với năm 2009, đạt 10,969 tỷ đồng tăng 682 tỷ đồng (#6,6%) so với năm 2009.
Tính đến 30/06/2011 tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh đạt 10,005 tỷ đồng giảm 652 tỷ đồng so với đầu năm, tăng 615 tỷ đồng so với cùng kỳ 2010.
Bảng 2. 7: Các chỉ tiêu về huy động vốn ĐVT: Tỷ đồng STT CHỈ TIỂU 31/12/2009 31/12/2010 30/06/2011 2010/2009 +/- 1 Tổng nguồn vốn huy động 10,286 10,969 10,005 1.066 2 Huy động vốn cuối kỳ 9,451 10,657 10,005 1.128 3 Huy động vốn bình quân 8,387 8,823 9,640 1.052
Đồ thị 2.1: Các chỉ tiêu về huy động vốn 0 2,000 4,000 6,000 8,000 10,000 12,000 1 2 3 Tổng nguồn vốn huy động Huy động vốn cuối kỳ Huy động vốn bình qn
2.2.3.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động
Có nhiều chuyển biến tích cực, tăng dần tỷ trọng huy động vốn dân cư, huy động vốn trung dài hạn và thay thế tiền gửi của các ĐCTC là đơn vị thành viên của các TCTD bằng các ĐCTC có nguồn vốn lớn, ổn định hơn (cty Bảo hiểm, Cty Cho thuê tài chính,