6. Cấu trúc đề tài
4.1. Giải pháp nâng cao khả năng huy động vốn khách hàng cá nhân đối với các
với các Chi nhánh NHTM trên địa bàn tỉnh Bình Phƣớc
4.1.1. Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn
Đa dạng hình thức huy động vốn theo phương thức trả lãi: huy động vốn trả lãi cuối kỳ; huy động vốn trả lãi định kỳ theo tháng, quý hặc theo năm; huy động vốn trả lãi trước (khách hàng nhận tiền lãi ngay khi gửi tiền căn cứ theo số tiền gửi và thời hạn gửi); huy động được rút vốn linh hoạt (khác hàng được rút một phần vốn tại bất kỳ thời điểm nào và tùy theo thời điểm rút vốn khách hàng sẽ được áp dụng các mức lãi suất khác nhau đối với số vốn rút ra).
Đa dạng hình thức huy động vốn theo kỳ hạn (tuần, tháng, quý, năm).
Đa dạng hình thức huy động theo các loại tiền gửi, các NHTM cần mở rộng đối tượng gửi tiền đến mọi tầng lớp dân cư, đa dạng hóa các loại tiền huy động chứ khơng hạn chế bằng việc chỉ huy động USD và VND.
Đa dạng hình thức huy động theo nhóm khách hàng, hiện nay các NHTM thường chia khách hàng thành 2 đối tượng là khách hàng tổ chức và khách hàng cá nhân. Do vậy các sản phẩm huy động của các NHTM cũng chủ yếu tập trung theo hướng đáp ứng nhu cầu của 2 đối tượng khách hàng này. Trên thực tế, trong đối tượng khách hàng cá nhân lại có những nhóm khách hàng có nghề nghiệp khác nhau và nhu cầu của họ về sản phẩm huy động của ngân hàng cũng khác nhau. Do vậy, để nâng cao khả năng huy động của mình thì các NHTM cần chia khách hàng theo từng nhóm đặc thù như cán bộ công nhân viên, cá nhân kinh doanh tự do. Đối với nhóm khách hàng như cán bộ cơng nhân viên thì nên đẩy mạnh tiết kiệm gửi góp, đối với những khách hàng là cá nhân tự kinh doanh thì cần đẩy mạnh các sản phẩm tiền gửi thanh tốn cùng với các dịch vụ tiện ích kèm theo các loại sản phẩm này.
Theo kết quả phân tích số liệu sơ cấp cho thấy, khách hàng cá nhân là cán bộ công nhân viên là 127/199 người chiếm tỷ lệ 63,8% trên tổng số khách hàng được khảo sát. Do vậy, các Chi nhánh NHTM trên địa bàn tỉnh nên đẩy mạnh việc phát triển sản phẩm tiết kiệm gửi góp theo tuần, tháng để thu hút tiền gửi từ đối tượng khách hàng này.
Ngồi các hình thức huy động ở trên, thì các Chi nhánh NHTM trên địa bàn tỉnh cần đẩy mạnh công tác huy động vốn khách hàng cá nhân thông qua việc phát triển số lượng khách hàng thanh toán bằng thẻ điện tử bao gồm các loại thẻ thấu chi như: Visa, Master, JCB...và thẻ ATM nhằm hạn chế việc các chủ thẻ thanh toán bằng tiền mặt và để tận dụng số dư nhàn rỗi, số dư tối thiểu của khách hàng sử dụng dịch vụ thẻ ATM. Để thực hiện tốt công tác này, các Chi nhánh NHTM trên địa bàn tỉnh cần hỗ trợ các điểm mua bán lớn, trung tâm thương mại, siêu thị... trong việc lắp đặt và sử dụng các thiết bị thanh toán bằng thẻ điện tử. Bên cạnh đó, tích cực tiếp cận và thuyết phục các tổ chức kinh tế trên địa bàn thực hiện việc chi trả lương, thưởng qua thẻ ATM, đặc biệt là các tổ chức kinh tế lớn có số lượng lao động nhiều.
4.1.2. Đẩy mạnh công tác tiếp thị sản phẩm thu hút khách hàng gửi tiền
Tuyển dụng những cán bộ ở bộ phận marketing có trình độ chuyên môn giỏi. Định kỳ hàng quý, bộ phận marketing thực hiện điều tra khảo sát lấy ý kiến khách hàng về các yếu tố tác động đến quyết định gửi tiền của mình. Trên cơ sở kết quả thu được cùng với việc nắm bắt các nhu cầu mới của khách hàng gửi tiền thơng qua q trình điều tra khảo sát các Chi nhánh NHTM sẽ xây dựng chiến lược phát triển sản phẩm huy động mới nhằm đáp ứng được nhu cầu của người gửi tiền.
Đẩy mạnh triển khai tiếp thị sản phẩm trên nhiều kênh thông tin khác nhau như ti vi, mạng internet, tờ rơi... đảm bảo đưa thông tin của sản phẩm huy động đến cho nhiều đối tượng khách hàng ở nhiều nhiều lĩnh vực và địa phương khác nhau. Những thông tin về sản phẩm huy động này phải ngắn gọn, đơn giản, dễ hiểu và quan trọng là phải cho khách hàng thấy được những giá trị lợi ích của các loại sản phẩm huy động khi khách hàng lựa chọn để gửi tiền.
4.1.3. Thực hiện việc chăm sóc khách và chƣơng trình khuyến mãi
Xây dựng trung tâm chăm sóc khách hàng để thực hiện tư vấn cho khách hàng giao dịch, thiết lập đường dây nóng để đáp ứng những yêu cầu khẩn cấp của khách hàng như việc khóa tài khoản của khách hàng khi bị mất thẻ thanh toán điện tử. Xây dựng danh mục khách hàng và phân loại khách hàng trên cơ sở số lần giao dịch và đặc biệt là theo lượng tiền giao dịch để từ đó có các chính sách thu hút khách hàng phù hợp đối với từng loại đối tượng khách hàng khác nhau. Tăng cường việc duy trì mối quan hệ tốt đẹp với những khách hàng cũ và tìm kiếm thêm những khách hàng mới để mở rộng hoạt động kinh doanh.
Tiến hành thực hiện tốt những chương trình khuyến mãi cho khách hàng cá nhân. Bên cạnh những chương trình khuyến mãi mang tính đại trà đối với 100% khách hàng có giao dịch gửi tiền như quay số, rút thăm trúng thưởng thì các Chi nhánh NHTM cần phải thực hiện việc đánh giá và phân loại khách hàng đầy đủ, chính xác trên cơ sở đó phân loại khách hàng và áp dụng những chương trình khuyến mãi tặng q có giá trị khác nhau tùy theo đối tượng khách hàng, lượng tiền gửi và từng loại sản phẩm huy động khác nhau để thu hút khách hàng gửi tiền. Những khách hàng có số lượng tiền gửi càng lớn thì thì càng nhận được nhiều ưu đãi hơn.
4.1.4. Hoàn thiện và nâng cao chất lƣợng cơ sở vật chất
Trong phạm vi nguồn vốn có thể có của mình, các NHTM nên tiến hành mở rộng quy mơ và mạng lưới giao dịch của mình trên nhiều địa phương khác nhau. Với mạng lưới giao dịch rộng khắp thì các NHTM sẽ có điều kiện thuận lợi triển khai các hoạt động kinh doanh của mình hơn. Đây cũng chính là một yếu tố để thu hút khách hàng khi khách hàng lựa chọn ngân hàng để giao dịch vì tính tiện lợi. Việc triển khai mở rộng mạng lưới giao dịch cần phải được cân nhắc kỹ lưỡng về nguồn vốn và nguồn nhân lực để thực hiện, không nên mở quá nhiều chi nhánh khi chưa có đủ khả năng về nguồn vốn và nguồn nhân sự. Nếu không sẽ dẫn tới việc khủng hoảng về nguồn vốn, mất khả năng thanh khoản và sự hạn chế về khả năng kiểm soát hoạt động kinh doanh
Hiện đại hóa cơ sở vật chất phục vụ hoạt động kinh doanh, đối với các trụ sở làm việc cũ cần sửa chữa và nâng cấp để phù hợp với tình hình thực tế, đối với các trụ sở xây mới để mở rộng mạng lưới kinh doanh thì cần thiết kế và xây dựng theo chiều hướng khoa học, hiện đại, tiết kiệm nhưng vẫn đảm bảo tốt khả năng phục vụ kinh doanh. Ngoài việc nâng cấp các thiết bị máy móc, cơng nghệ hiện có thì các NHTM cần thường xuyên cập nhật và đầu tư mới để triển khai các dịch vụ địi hỏi phải có thiết bị và công nghệ cao nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng cao và đa dạng của khách hàng.
Bên cạnh việc trang bị cơ sở vật chất và công nghệ hiện đại phục vụ cho hoạt động kinh doanh thì các NHTM cũng nên chú trọng vào việc trang bị các tiện nghi để phục vụ khách hàng của mình trong lúc chờ giao dịch. Các thiết bị như nước uống, ti- vi, sách, báo, máy tính truy cập internet, phòng chờ giao dịch … phải được trang bị ở những vị trí phù hợp tại nơi giao dịch nhằm tạo cho khách hàng có được cảm giác thoải mái nhất khi đến giao dịch tại ngân hàng.
4.1.5. Hoàn thiện và nâng cao kỹ năng, tác phong làm việc của nhân viên
Thiết lập quy trình tuyển dụng nhân viên khoa học, chặt chẽ gồm cả các chỉ tiêu thi tuyển và cách thức thi tuyển, trong đó ưu tiên lựa chọn những người trẻ tuổi, có trình độ học vấn cao, không tuyển dụng nhân viên thông qua các mối quan hệ.
Xây dựng trung tâm đào tạo, kết hợp với các tổ chức giáo dục chuyên ngành thường xuyên tổ chức những khóa tập huấn và bồi dưỡng về chuyên môn nghiệp vụ, kiến thức mới về chuyên ngành ngân hàng, tin học vào thời gian thích hợp để nâng cao trình độ nghiệp vụ chun mơn cho đội ngũ nhân viên, tăng cường đào tạo kỹ năng mềm cho nhân viên thơng qua các khóa tập huấn và bồi dưỡng này, đặc biệt là kỹ năng giao tiếp với khách hàng. Mở lớp bồi dưỡng kiến thức về đường lối của Đảng, chính sách pháp luật của Nhà nước và tư tưởng chính trị cho nhân viên, giúp đội ngũ nhân viên nâng cao am hiểu về các lĩnh vực này, giác ngộ tư tưởng đạo đức và nhận thức của đội ngũ nhân viên.
Thiết lập quy trình, quy chế làm việc chặt chẽ và khoa học, trong đó yêu cầu cụ thể về trang phục, kỹ năng, tác phong làm việc của nhân viên tại trụ sở làm việc. Đồng thời với việc ban hành quy trình, quy chế làm việc này thì các NHTM cần phải có những quy định, chế tài nội bộ bắt buộc đội ngũ nhân viên phải thực hiện theo trong quá trình làm việc.
4.1.6. Thực hiện chế độ lƣơng, thƣởng và đãi ngộ hợp lý
Thiết lập môi trường làm việc hợp lý tạo cảm giác thoải mái cho nhân viên khi làm việc. Có chế độ lương, thưởng và các chế độ đãi ngộ khác phù hợp với năng lực, số lượng công việc và chất lượng công việc thực hiện của từng cá nhân. Việc trả lương, thưởng và các chế độ đãi ngộ khác phải đảm bảo rõ ràng, minh bạch, cơng bằng và cơng khai, ngồi ra cịn phải có tính chất khuyến khích, động viên những cá nhân có thành tích xuất sắc trong q trình cơng tác. Có chính sách thu hút, đãi ngộ những người tài và tạo điều kiện thuận lợi nhất để họ có thể cống hiến được nhiều cho hoạt động của tổ chức.
4.1.7. Cải tiến và hoàn thiện mẫu biểu chứng từ, quy trình thủ tục giao dịch
Cải tiến và hồn thiện các các loại mẫu biểu chứng từ sử dụng trong giao dịch với khách hàng theo hướng ngắn gọn, đơn giản, dễ hiểu, không gây quá nhiều phiền phức cho khách hàng nhưng vẫn đảm bảo ghi nhận chính xác, đầy đủ và chặt chẽ cả về tính kinh tế và tính pháp lý khi thực hiện giao dịch.
Dựa trên nền tảng cơ sở vật chất hiện đại và đội ngũ nhân viên lành nghề, các NHTM cần thiết lập quy trình ngắn gọn và thời gian giao dịch nhanh nhất có thể để tiết kiệm thời gian cho cả khách hàng và ngân hàng.
4.1.8. Duy trì và phát triển thƣơng hiệu
Từ kết quả phân tích số liệu sơ cấp cho thấy yếu tố thương hiệu của ngân hàng có tác động mạnh nhất đến hành vi lựa chọn ngân hàng để gửi tiền của khách hàng. Do vậy, việc duy trì và phát triển thương hiệu ngân hàng là hết sức cấp bách và cần thiết. Để làm được điều này các NHTM cần tập trung thực hiện những công tác như sau:
Cơng khai tình hình hoạt động và báo cáo tài chính thường niên của ngân hàng rộng rãi trên các phương tiện thông tin đại chúng cho các cổ đông và khách hàng nắm được khả năng tài chính của ngân hàng, từ đó tạo niềm tin cho các cổ đơng và khách hàng.
Tích cực tham gia và đóng vào các hoạt động phong trào, hoạt động từ thiện, phong trào đền ơn đáp nghĩa đối với các gia đình chính sách, gia đình có cơng với cách mạng do địa phương tổ chức và thơng qua các hoạt động đó để góp phần quảng bá danh tiếng và thương hiệu của ngân hàng.
Lấy việc nâng cao lợi ích, sự thịnh vượng của khách và đảm bảo an toàn nguồn vốn cho vay làm kim chỉ nam cho mọi hoạt động của ngân hàng. Luôn thực hiện tốt việc bảo mật thông tin cá nhân và số dư tiền gửi cũng như dư nợ của khách hàng, thực hiện tốt những cam kết đối với khách hàng khơng để xảy ra tình trạng làm khác với cam kết làm mất niềm tin của khách hàng.
Đẩy mạnh công tác marketing, quảng bá thương hiệu, xây dựng một hình ảnh ngân hàng năng động, hiện đại, chuyên nghiệp, tận tâm vì khách hàng nhằm tạo niềm tin trong lịng khách hàng. Trên cơ sở đó mở rộng mạng lưới hoạt động, xây dựng và phát triển ngân hàng ngày càng bền vững.