CHƯƠNG 1 GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI
5.1. Một số đề xuất, giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng tại các ngân hàng thương
5.1.1. Đối với các ngân hàng thương mại trên địa bàn tỉnh Lâm Đồng
5.1.1.1. Thực hiện giảm lãi suất cho vay, mở rộng tín dụng trung dài hạn
Như đã phân tích tại Chương 4, hạn chế đầu tiên trong hoạt động tín dụng của các chi nhánh NHTM trên địa bàn là nợ quá hạn và nợ xấu chiếm tỷ trọng ngày càng cao trong tổng nợ quá hạn và nợ xấu toàn địa bàn. Nguyên nhân của hạn chế này là do lãi suất cho vay của các NHTM khơng có vốn nhà nước cao hơn khoảng 3% - 4%/năm so với các NHTM có vốn nhà nước, một số chương trình tín dụng ưu đãi với lãi suất thấp thường xuyên được triển khai tại các NHTM nhà nước nên thu hút khách hàng hơn. Một nguyên nhân nữa dẫn đến tỷ trọng nợ quá hạn và nợ xấu chiếm tỷ trọng ngày càng cao trong tổng nợ quá hạn và nợ xấu toàn địa bàn là trong thời gian qua là tình hình kinh tế - xã hội trên địa bàn tỉnh Lâm Đồng cịn gặp nhiều khó khăn đã ảnh hưởng khơng nhỏ đến khả năng trả nợ của khách hàng. Bên cạnh đó kết quả hồi quy cũng cho thấy, lãi suất cho vay là một trong những yếu tố ảnh hưởng đến RRTD. Để giải quyết tồn tại này, tác giả đề xuất giải pháp thực hiện giảm lãi suất cho vay, đồng thời mở rộng tín dụng trung dài hạn nhằm phục vụ tốt hơn nhu cầu vay vốn sản xuất kinh doanh của khách hàng dựa trên chu kỳ sản xuất, dự án đầu tư, tình hình sản xuất kinh doanh của khách hàng, từ đó khách hàng có nguồn thu đảm bảo cho khả năng trả nợ ngân hàng trong tương lai.
Giải pháp này giúp khách hàng giảm bớt gánh nặng trả nợ lãi, tăng khả năng trả nợ gốc của khách hàng, ngân hàng cùng đồng hành, chia sẻ một phần khó khăn đối với khách hàng, nhất là trong điều kiện cịn nhiều khó khăn của các doanh nghiệp trên như hiện nay.
Hiện nay hoạt động cấp tín dụng của các chi nhánh NHTM trên địa bàn chủ yếu là tín dụng ngắn hạn do các NHTM chỉ huy động được nguồn vốn tại chỗ với các kỳ hạn ngắn dưới 12 tháng là chủ yếu. Để tăng khả năng cạnh tranh trong việc thu hút lượng tiền nhàn rỗi từ người dân và doanh nghiệp, mặt bằng lãi suất của các các chi nhánh NHTM khơng có vốn nhà nước, quy mơ nhỏ thường cao hơn so với mặt bằng lãi suất tại các NHTM có vốn nhà nước. Do huy động tiền gửi với lãi suất đầu vào cao nên các NHTM thực hiện cho vay với lãi suất cao hơn để bù đắp chi phí và có khả năng sinh lời nên lãi suất cho vay của các NHTM này thường cao hơn so với mặt bằng lãi suất cho vay của các NHTM nhà nước và NHTM cổ phần nhà nước nắm giữ trên 50% vốn cổ phần.
Hiện nay lãi suất cho vay của các chi nhánh NHTM thực hiện theo chỉ đạo của Hội sở chính trên cơ sở thực hiện đúng các quy định của NHNNVN. Một số chương trình tín dụng thực hiện theo quy định của NHNNVN như: lãi suất cho vay ngắn hạn bằng đồng Việt Nam phục vụ cho 05 nhóm ngành, lĩnh vực ưu tiên; cho vay hỗ trợ nhà ở, cho vay chương trình kết nối ngân hàng và doanh nghiệp,…nhưng khơng phải các chương trình này đều được triển khai tại tất cả các chi nhánh NHTM. Ngoài các chương trình cho vay ưu đãi, hoạt động cho vay thơng thường dựa trên thỏa thuận giữa NHTM với khách hàng vay và có sự điều chỉnh linh hoạt theo diễn biến thị trường. Do đó, các NHTM cần kiến nghị với Hội sở chính để điều chỉnh giảm lãi suất cho vay, nhằm nâng cao khả năng cạnh tranh, khả năng tiếp cận với khách hàng vay vốn. Việc lãi suất cho vay giảm bao nhiêu phần trăm phụ thuộc vào chủ trương, chính sách và chiến lược kinh doanh của từng NHTM trong từng thời kỳ. Tuy nhiên, với điều kiện hiện nay của các NHTM cũng như tình hình kinh tế - xã hội tỉnh Lâm Đồng, việc các ngân hàng thực hiện giảm lãi suất cho vay ở mức từ 1,0%/năm đến 1,5%/năm là phù hợp.
Tại tỉnh Lâm Đồng, hoạt động trồng cây công nghiệp lâu năm hay việc thực hiện dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp cần phải có thời gian dài mới mang lại kết quả. Do đó, các NHTM đẩy mạnh tín dụng trung dài hạn là cần thiết, góp phần tăng tỷ trọng tín dụng trung dài hạn trong cơ cấu tín dụng, phân tán RRTD đối với từng kỳ hạn.
Để từng bước giảm mặt bằng lãi suất cho vay và mở rộng tín dụng trung dài hạn, tác giả đưa ra một số giải pháp cho nội dung này như sau:
- Đối với huy động vốn, cân đối giữa chi phí huy động vốn và thu nhập sử dụng vốn của các NHTM, tuân thủ quy định về trần lãi suất huy động của NHNNVN đối với tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn dưới 6 tháng là 5,5%/năm, từ đó, có các mức lãi suất cấp tín dụng hợp lý theo từng kỳ hạn, đối tượng khách hàng. Chủ động, linh hoạt phấn đấu giảm mặt bằng lãi suất cho vay trung dài hạn từ 1%/năm đến 1,5%/năm; thực hiện quy định về lãi suất cho vay ngắn hạn tối đa đối với một số ngành và lĩnh vực kinh tế.
- Thay đổi định hướng hoạt động kinh doanh của một số NHTM có quy mơ nhỏ, thay vì chú trọng vào mảng cho vay tiêu dùng với lãi suất cao (trên 15%/năm) thì cần tích cực đẩy mạnh cho vay phục vụ hoạt động sản xuất, kinh doanh; triển khai thực hiện có hiệu quả chương trình kết nối ngân hàng – doanh nghiệp đến các doanh nghiệp và hộ kinh doanh trên địa bàn tỉnh với mức lãi suất ưu đãi (ngắn hạn không q 6,5%/năm, trung dài hạn khơng q 9%/năm), góp phần tháo gỡ khó khăn đối với hoạt động sản xuất kinh doanh, hỗ trợ thị trường cũng như mục tiêu tăng trưởng tín dụng bền vững của các NHTM.
- Đơn giản hóa các thủ tục hành chính, giảm tải các giấy tờ, hồ sơ khơng cần thiết nhằm tiết giảm chi phí cho khách hàng vay.
Hiện nay, mặt bằng lãi suất huy động giữa nhóm NHTM cổ phần khơng có vốn nhà nước và NHTM cổ phần có vốn nhà nước chêch lệch cao hơn khoảng 0,5%/năm – 1,5%/năm tùy từng kỳ hạn. Tuy nhiên, lãi suất cho vay của nhóm NHTM cổ phần khơng có vấn nhà nước lại cao hơn khoảng 3%/năm – 4%/năm so với nhóm NHTM cổ phần có vốn nhà nước. Một số NHTM cổ phần có quy mơ nhỏ sự chênh lệch lãi suất cho vay lại càng lớn. Bên cạnh đó, thu nhập lãi cận biên của một số ngân hàng
tương đối cao (ACB: 6,72%, TCB: 6,29%, MB: 4,65%, Eximbank: 4,49%,…) nên việc hạ lãi suất cho vay tại một số ngân hàng này là có thể thực hiện được.
5.1.1.2. Đa dạng hóa danh mục tín dụng
Dựa trên phân tích tại Chương 4, một trong những hạn chế trong hoạt động cấp tín dụng của tỉnh Lâm Đồng là đa phần các NHTM chưa xây dựng được một danh mục tín dụng hiệu quả dựa trên thế mạnh của mình cũng như tiềm năng phát triển của địa phương. Nguyên nhân của hạn chế này là do đa phần các NHTM có quy mơ nhỏ, nguồn lực cịn hạn chế nên chưa thật sự chú trọng vào việc đa dạng hóa danh mục đầu tư tín dụng. Đa phần các ngân hàng này có phạm vi hoạt động, khoản mục đầu tư, khối lượng cho vay ít và kém đa dạng hơn so với các NHTM có quy mơ lớn nên ảnh hưởng đến khả năng đáp ứng nhu cầu vốn vay của doanh nhiệp, điều kiện mở rộng quan hệ tín dụng với nhiều doanh nghiệp và các thành phần kinh tế khác cũng bị cũng hạn chế hơn rất nhiều. Bên cạnh đó, điều kiện của các NHTM có quy mơ nhỏ trên địa bàn với nguồn vốn kinh doanh còn hạn chế nếu cho vay tối đa nguồn vốn huy động được thì dự trữ sẽ ít đi, ảnh hưởng nghiêm trọng đến khả năng thanh toán của chính ngân hàng đó. Do đó, để giải quyết vấn đề này, tác giả đề xuất giải pháp đa dạng hóa danh mục cấp tín dụng đối với các NHTM. Thực hiện đa dạng hóa danh mục tín dụng nhằm phân tán rủi ro, góp phần hạn chế RRTD.
Một số NHTM trên địa bàn thường tập trung cấp tín dụng cho các cơng ty và một số lĩnh vực lựa chọn. Việc tập trung tín dụng quá nhiều cho một lĩnh vực, ngành nghề có thể gây ra RRTD cho các NHTM nhất là các lĩnh vực tiềm ẩn nhiều rủi ro. Khơng đa dạng danh mục tín dụng khiến các NHTM phải đối mặt với RRTD. Do đó cần đa dạng hóa danh mục tín dụng nhằm phân tán RRTD cho các NHTM.
Xây dựng danh mục tín dụng có ảnh hưởng lớn đến chất lượng tín dụng. Một danh mục tín dụng hiệu quả phải điều tiết nguồn vốn đối với từng khu vực, căn cứ vào tốc độ phát triển kinh tế của từng địa phương, nguồn vốn đầu tư đến từng thôn, xã, địa bàn vùng sâu vùng xa. Điều chỉnh cơ cấu dư nợ ngắn hạn và trung dài hạn trong tổng cơ cấu dư nợ tín dụng phù hợp tới từng thơn, xã. Sắp xếp mạng lưới các
chi nhánh NHTM phù hợp đối với từng khu vực địa lý, thay vì chỉ tập trung tại thành phố Đà Lạt như hiện nay.
Bên cạnh đó cần tăng cường công tác giám sát trong quản lý danh mục tín dụng hướng theo mục tiêu đã đề ra. Giám sát tổng thể thành phần và chất lượng của danh mục tín dụng. Những vấn đề phát sinh do tập trung danh mục tín dụng hoặc các lĩnh vực tiềm ẩn nhiều rủi ro.
Về khả năng thực hiện đa dạng hóa danh mục cấp tín dụng, các NHTM có quy mơ lớn sẽ có nhiều lợi thế trong việc đa dạng hóa danh mục tín dụng nhờ vào thế mạnh về quy mô, mạng lưới hoạt động trải rộng trên toàn địa bàn nên khả năng thu hút khách hàng cao hơn so với các ngân hàng có quy mơ nhỏ.
5.1.1.3. Kiểm sốt tăng trưởng tín dụng, hạn chế cấp tín dụng cho các lĩnh vực tiềm ẩn nhiều rủi ro, ưu tiên cấp tín dụng cho các ngành, lĩnh vực là tiềm năng, thế mạnh của địa phương
Qua phân tích các yếu tố tác động đến RRTD tại Chương 4 của luận văn, tăng trưởng tín dụng là một trong năm yếu tố ảnh hưởng đến RRTD tại các NHTM trên địa bàn tỉnh Lâm Đồng. Do đó, tác giả đề xuất giải pháp kiểm sốt tốc độ tăng trưởng tín dụng, hướng tới mục tiêu tăng trưởng tín dụng bền vững, khắc phục hiện tượng tăng cao điểm trong một thời điểm nào đó, nhất là những thời điểm cuối năm nhằm hồn thành kế hoạch phát triển dư nợ tín dụng của các chi nhánh.
NHNNVN sẽ quyết định chỉ tiêu tăng trưởng tín dụng từng năm của các NHTM dựa trên quy mô, hiệu quả kinh doanh và việc chấp hành các quy định về tỷ lệ đảm bảo an toàn vốn trong hoạt động kinh doanh của các đơn vị. Trên cơ sở chỉ tiêu tín dụng được NHNNVN phê duyệt, Hội sở chính sẽ giao chỉ tiêu tín dụng cho các chi nhánh trực thuộc. Với việc chạy theo chỉ tiêu tín dụng được giao, một số NHTM đáp ứng u cầu về quy mơ tín dụng nhưng chất lượng tín dụng vẫn là vấn đề cần quan tâm.
Hiện nay lĩnh vực kinh doanh bất động sản trên địa bàn tỉnh Lâm Đồng nói chung và thành phố Đà Lạt nói riêng phát triển khá nhanh. Lợi dụng nhu cầu về nhà ở và đất canh tác của người dân, nhu cầu đầu tư xây dựng các khu du lịch nghỉ dưỡng
thu hút khách du lịch của các doanh nghiệp, một số công ty môi giới bất động sản đã đẩy giá đất lên cao, gây ra tình trạng mất ổn định của thị trường bất động sản. Do đó, việc các NHTM hạn chế cho vay đối với hoạt động kinh doanh bất động sản nhằm hạn chế phát sinh RRTD đối với lĩnh vực này là cần thiết. Bên cạnh đó, cần tập trung vốn tín dụng, phát huy hơn nữa các lĩnh vực là thế mạnh của địa phương như: cho vay nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao, cho vay liên kết theo chuỗi giá trị, cho vay phát triển các hoạt động du lịch, nghỉ dưỡng,…tương xứng với tiềm năng và thế mạnh của địa phương.
Các chi nhánh NHTM đề xuất với Hội sở chính về chỉ tiêu tín dụng được giao phù hợp với đặc điểm của từng chi nhánh, kiểm sốt quy mơ tín dụng phù hợp với chỉ tiêu định hướng và điều chỉnh linh hoạt với thực tiễn đồng thời nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế nợ xấu phát sinh. Xây dựng kế hoạch tín dụng tập trung chủ yếu cho sản xuất kinh doanh, những lĩnh vực vốn là thế mạnh của địa phương như: cho vay phát triển nông nghiệp nông thôn gắn với xây dựng nông thôn mới, nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao, nông nghiệp sạch, phát triển doanh nghiệp, các chương trình tín dụng chính sách,...Thực hiện chuyển dịch cơ cấu dư nợ tín dụng theo ngành kinh tế để góp phần thực hiện mục tiêu về cơ cấu kinh tế đến năm 2020 của tỉnh (dịch vụ: 33,5%-34%, nông – lâm – thủy sản: 46%-46,5%; công nghiệp – xây dựng: 19,5%-20%).
Trong bối cảnh thị trường bất động sản trên địa bàn tỉnh phát triển khá nóng, tiềm ẩn nhiều nguy cơ rủi ro, các NHTM cần hạn chế cho đến mức thấp nhất tình trạng cho vay tiêu dùng lách qua mua bất động sản để kiểm sốt tăng trưởng tín dụng. Việc tập trung thực hiện cấp tín dụng đối với một số ngành, lĩnh vực tiềm ẩn nhiều rủi ro có thể gây ra tổn thất cho các NHTM. Do đó, các NHTM cần theo dõi, giám sát chặt chẽ việc cấp tín dụng đối với các lĩnh vực tiềm ẩn rủi ro như kinh doanh bất động sản, kinh doanh chứng khốn, cho vay tiêu dùng, tín dụng đối với nhóm khách hàng lớn, các dự án có thời gian thu hồi vốn dài để phòng ngừa rủi ro.
Các chỉ tiêu tín dụng do Hội sở chính phân về cho các chi nhánh, sau đó Lãnh đạo chi nhánh phân bổ cho các nhân viên cần phải có tính khả thi, phù hợp với năng
lực của từng nhân viên, tránh tình trạng chạy theo chỉ tiêu được giao mà thiếu quan tâm đến chất lượng tín dụng, thiếu chặt chẽ trong việc quản lý khoản vay cũng như hạ thấp các điều kiện cho vay.
5.1.1.4. Nâng cao năng lực quản trị điều hành, tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội bộ tín dụng
Như đã đề cập tại Chương 4, một trong những hạn chế trong hoạt động tín dụng tại các NHTM trên địa bàn tỉnh Lâm Đồng là trình độ, năng lực quản trị điều hành của một số đơn vị cịn hạn chế. Bên cạnh đó, qua kết quả kiểm định các yếu tố ảnh hưởng đến RRTD thì kém hiệu quả trong quản trị điều hành cũng là một trong những yếu tố ảnh hưởng đến RRTD. Nguyên nhân của hạn chế này là do lãnh đạo mộ số chi nhánh chưa quan tâm đúng mức đến công tác quản trị rủi ro. Bên cạnh đó, một số Giám đốc chi nhánh NHTM có thời gian đương nhiệm ngắn nên việc xây dựng chiến lược quản trị RRTD trong dài hạn cho đơn vị mình chưa được quan tâm đúng mức.
Để giải quyết vấn đề này, tác giả đề xuất giải pháp nâng cao năng lực quản trị điều hành đối với các chi nhánh NHTM. Bên cạnh đó, mặc dù hiện nay các NHTM có khuynh hướng quản lý theo mơ hình tập trung, phần lớn các nghiệp vụ sẽ tập trung về Hội sở chính của các ngân hàng để xử lý như: thẩm định giá tập trung, duyệt tín dụng tập trung,…Tuy nhiên, mơ hình tập trung của các ngân hàng vẫn chưa hồn thiện nên vẫn cịn một số ngân hàng giao thẩm quyền phê duyệt, thẩm định tài sản thế chấp,...cho các chi nhánh nên việc tăng cường cơng tác kiểm sốt nội bộ tín dụng là rất cần thiết.
Tại một số NHTM vẫn còn tồn tại một số vấn đề như việc các văn bản quy định về hoạt động cấp tín dụng khơng rõ ràng, dẫn đến việc nhân viên áp dụng văn bản đã hết hiệu lực thay vì áp dụng các văn bản hiện hành đang có hiệu lực, vi phạm