CHƯƠNG 1 : GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI
6. Kết cấu dự kiến của luận văn
3.1. Cơ sở lý luận về rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu dùng tại ngân hàng
3.1.4 Kiểm soát rủi ro trong cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại
Khách hàng có nhu cầu vay tiêu dùng khơng những đơng đảo về số lượng mà cịn rất đa đạng và phức tạp. Việc đánh giá chính xác mức độ rủi ro của khoản vay được quyết định bởi sự hiểu biết của ngân hàng về khách hàng. Mức độ hiểu biết về khách hàng phụ thuộc vào lượng thông tin mà ngân hàng thu thập được và khả năng xử lý hiệu quả những thơng tin đó. Để đánh giá mức độ rủi ro trong các quyết định cho vay tiêu dùng, các ngân hàng cần có các phương pháp nhằm xác định rủi ro có thể xảy ra thông qua tiến hành xem xét khách hàng và phương án vay vốn trên những khía cạnh như: tính hợp pháp, hợp lệ của hồ sơ vay vốn, tình hình tài chính của khách hàng,
tính khả thi của phương án xin vay, và khả năng đảm bảo tiền vay. Các dấu hiệu nhận biết rủi ro tín dụng cá nhân như :
- Khách hàng nơn nóng vay được tiền bằng mọi giá như sẵn sàng chấp nhận lãi suất cao bất thường.
- Không xem xét các điều khoản hợp đồng một cách cẩn thận và chu đáo, dễ dãi chấp nhận các điều khoản ngân hàng đưa ra cho dù nó có thể bất lợi cho người vay.
- Hồ sơ vay vốn đầy đủ, cập nhật và quá hoản hảo Nhận biết rủi ro sau khi cấp tín dụng cho vay tiêu dùng
- Khách hàng vi phạm hợp đồng tín dụng: Biểu hiện như là chậm trễ, né tránh, cản trở việc cán bộ tín dụng (CBTD) kiểm tra cơ sở sản xuất kinh doanh; tự ý thay đổi mục đích tín dụng; cung cấp tài liệu, thơng tin sai sự thật; không trả nợ đầy đủ và đúng hạn như quy định của hợp đồng.
- Dấu hiệu bên ngoài khách quan: sự bất ổn của các yếu tố kinh tế vĩ mơ; sự suy thối và tính chu kỳ kinh tế, làm cho ngành nghề kinh doanh trở nên khó khăn; thiên tai như lũ lụt, hạn hán, hỏa hạn, chiến tranh, dịch bệnh, biểu tình, đình cơng.
Kiểm sốt RRTD là việc sử dụng các biện pháp, kỹ thuật, cơng cụ chiến lược và các chương trình hành động để ngăn ngừa, né tránh, phân tán, giảm thiểu, trung hòa, chuyển giao nhằm giới hạn mức độ thiệt hại tổn thất do RRTD gây ra. Một số biện pháp kiểm soát RRTD khách hàng cá nhân:
- Né tránh rủi ro : Từ chối cho vay đối với các khách hàng không đáp ứng đủ điều kiện vay vốn, không đáp ứng được các tiêu chuẩn cấp tín dụng.