STT Nguyên nhân
I Từ phía khách hàng
1 Khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích
2 Khách hàng gặp khó khăn trong q trình hoạt động
3 Khách hàng cố tình lừa đảo nhằm chiếm dụng vốn của ngân hàng
II Từ phía ngân hàng
1 Áp lực về chỉ tiêu của các ngân hàng
2 Sản phẩm quy định các điều kiện cho vay còn lỏng lẻo 3 Thẩm định khách hàng sơ sài, chưa đúng quy trình
4 Giám sát sau vay chưa đúng quy định, mang tính hình thức
5 Sự hỗ trợ của các bộ phận chuyên trách về xử lý nợ của hội sở chưa kịp thời
6 ĐVKD chưa quyết liệt thu hồi nợ và chưa biết cách phối hợp với các bộ phận chuyên trách của hội sở
III Nguyên nhân khách quan
2 Biến động của nền kinh tế gây ảnh hưởng đên các khách hàng
3 Các văn bản quy định của pháp luật còn chưa rõ ràng, chưa tạo điều kiện cho ngân hàng thu hồi và xử lý nợ xấu một cách thuận tiện, nhanh chóng Trên cơ sở kết quả của 2 bước trên, tác giả thiết kế các bảng hỏi như trong phụ lục. Các bảng hỏi được thiết kế theo thang đo likert 5 cấp độ, với các mức như sau
1- Rất không đồng ý 2- Không đồng ý 3- Trung lập 4- Đồng ý 5-Rất đồng ý
4.3. Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu dùng tại NH TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – CN Nha Trang theo đánh giá của khách tại NH TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – CN Nha Trang theo đánh giá của khách hàng
4.3.1. Mô tả mẫu nghiên cứu
Tác giả đã tiến hành phát các phiếu cho khách hàng vay vốn khi họ đến giao dịch để thực hiện các quy trình vay vốn. Tổng số phiếu phát ra là 250 phiếu, thu về được 199 phiếu những có 9 phiếu khơng hợp lệ do khơng có đủ thơng tin.
Kết quả điều tra cho thấy, trong tổng số 190 phiếu thu được, có 81 phiếu khách hàng trả lời là nam, chiếm 42,6%, còn lại là nữ chiếm 57,4%. Theo độ tuổi, có 4,7%, tương ứng 9 khách hàng dưới 30 tuổi, 54,2% từ 30 đến dưới 45 tuổi, còn lại là 78 khách hàng trên 45 tuổi, chiếm 41,1%. Theo mức cấp tín dụng, có 45,3% là dưới 1 tỷ, từ 1 đến dưới 5 tỷ là 20,5% với 39 khách hàng, từ 5 đến dưới 10 tỷ là 17,4%, có 33 khách hàng, còn lại là 16,8% của mức trên 10 tỷ. Chi tiết theo bảng sau :
4.3.2. Đánh giá của khách hàng về các nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng Bảng 4.3. Kết quả khảo sát khách hàng Bảng 4.3. Kết quả khảo sát khách hàng Ký hiệu Chỉ tiêu 1- Rất không đồng ý 2- Không đồng ý 3- Trung lập 4- Đồng ý 5-Rất đồng ý KH1
Khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích, đầu tư vào lĩnh vực
có rủi ro cao 16,80% 13,70% 12,10% 43,20% 14,20%
KH2 Khách hàng gặp khó khăn trong quá trình kinh doanh 11,10% 9,50% 21,60% 40,50% 17,40% KH3 Khách hàng cố tình lừa đảo nhằm chiếm dụng vốn của ngân hàng 8,40% 10,50% 33,20% 24,70% 23,20% NH1 Áp lực về chỉ tiêu của các ĐVKD 15,30% 21,10% 30,00% 17,40% 16,30% NH2 Sản phẩm quy định các điều kiện cho vay còn lỏng lẻo 8,90% 15,30% 28,40% 23,20% 24,20% NH3 ĐVKD Thẩm định khách hàng sơ sài, chưa đúng quy trình 8,40% 25,30% 30,50% 21,10% 14,70% NH4 Giám sát sau vay chưa đúng quy định, mang tính hình thức 12,10% 24,70% 33,20% 21,60% 8,40%
NH5
Sự hỗ trợ của các bộ phận chuyên trách về xử lý nợ của hội sở
chưa kịp thời 18,40% 12,10% 26,30% 21,10% 22,10%
NH6
ĐVKD chưa quyết liệt thu hồi nợ và chưa biết cách phối hợp với
các bộ phận chuyên trách của hội sở 7,40% 9,50% 12,60% 20,00% 50,50% KQ1 Thiên tai, dịch bệnh, nguyên nhân bất khả kháng 9,50% 8,90% 16,30% 16,30% 48,90% KQ2 Biến động của nền kinh tế gây ảnh hưởng đên các khách hàng 6,30% 21,10% 10,50% 14,70% 47,40%
KQ3
Các văn bản quy định của pháp luật còn chưa rõ ràng, chưa tạo điều kiện cho ngân hàng thu hồi và xử lý nợ xấu một cách thuận
tiện, nhanh chóng 13,20% 14,20% 17,40% 18,90% 36,30%
Kết quả tại bảng 4.3. cho thấy, nhìn chung khách hàng đánh giá đều đồng ý từ mức trung bình đến rất đồng ý là chủ yếu. Có rất ít đánh giá ở mức rất không đồng ý và không đồng ý. Với nguyên nhân là Khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích, đầu tư vào lĩnh vực có rủi ro cao được khách hàng đánh giá ở mức rất không đồng ý và không đồng ý chiếm tỷ lệ gần 30%, tương tự với nguyên nhân. Các văn bản quy định của pháp luật còn chưa rõ ràng, chưa tạo điều kiện cho ngân hàng thu hồi và xử lý nợ xấu một cách thuận tiện, nhanh chóng hay với nguyên nhân là sự hỗ trợ của các bộ phận chuyên trách về xử lý nợ của hội sở chưa kịp thời.
Từ cơ sở ý kiến của các Chuyên gia và căn cứ vào kết quả nghiên cứu thực tế hoạt động quản trị rủi ro tại chi nhánh, tác giải nhận thấy các nguyên nhân gây ra RRTD chủ yếu bao gồm:
-Áp lực chỉ tiêu kinh doanh lớn
Hiện tại, thị trường đang có sự cạnh tranh gay gắt, chi nhánh đã phải đối mặt với rất nhiều áp lực, như: tăng trưởng tín dụng nhanh chóng trong khi vẫn phải kiểm soát rủi ro và để đảm bảo hoàn thành chỉ tiêu kinh doanh do Cổ đông và Ban lãnh đạo ngân hàng phân giao. Do vậy, trong q trình cấp tín dụng, tại NH TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – CN Nha Trang cũng phải xem xét và nới lỏng các điều kiện phê duyệt để đảm bảo cạnh tranh với ngân hàng bạn. Nếu điều kiện cho vay chặt chẽ sẽ khơng cho vay được, qua đó ảnh hưởng đến mối quan hệ của ngân hàng với các đầu mối trung gian này. Đây cũng là các nguyên nhân khiến cán bộ tín dụng lỏng lẻo, hỗ trợ cho khách hàng xử lý hồ sơ để dáp ứng quy định cấp tín dụng
- Cơng tác phát triển tín dụng chưa bài bản
Là một TCTD mới hoàn thành việc cơ cấu, đang trong giai đoạn đầu phát triển, nên danh mục tín dụng có xu hướng tập trung vào một số đối tượng khách hàng và một số ít ngành nghề. Năng lực bán hàng của đội ngũ ĐVKD còn yếu, việc triển khai tiếp thị khách hàng chưa được thực hiện một cách bài bản nên chưa đa dạng hóa được danh mục.
Tại VPBank CN Nha Trang đang có nhiều đổi mới tích cực nhưng vẫn cịn kế thừa mơ hình quản trị truyền thống tức là các phòng ban được phân định dựa trên loại hình nghiệp vụ. Tuy nhiên theo mơ hình quản trị hiện đại, các hoạt động tín dụng được phân theo đối tượng khách hàng và sản phẩm, từ đó đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng và hạn chế rủi ro xảy ra. Quy trình tín dụng tại chi nhánh càng
ngày càng hồn thiện nhưng vẫn cịn nhiều thiếu sót trong việc phân cơng cơng việc trong quy trình tín dụng của mình dẫn đến tình trạng tồn bộ quy trình tín dụng được thực hiện hồn tồn bởi các cán bộ tín dụng mà ít có sự liên kết giữa các phịng ban để tránh tình trạng rủi ro tín dụng có thể xảy ra.
- Áp lực từ việc đảm bảo chất lượng dịch vụ với khách hàng
Ngày nay cơ chế chính sách của NHNN về quản lý tín dụng ngày càng được hoàn thiện so với thơng lệ quốc tế. Tuy nhiên quy trình tín dụng của Ngân hàng cũng như pháp luật hiện hành rất phức tạp, quá nhiều các văn bản, quy định quản lý từ các cấp cho và thường xuyên thay đổi nên việc đảm bảo thực hiện đầy đủ các yêu cầu trong công tác thẩm định, kiểm tra, giám sát, kiểm soát khoản vay gặp nhiều khó khăn. Bên cạnh đó các cơ chế chính sách cịn chưa đồng bộ, nhiều nội dung chưa quy định cụ thể khiến cho chi nhánh lúng túng khi triển khai. Ngoài ra các quy định hướng dẫn cịn chồng chéo nhau, bên cạnh đó một số cơ chế chính sách chưa tồn diện dẫn đến hiện nay có nhiều đối tượng lợi dụng những kẻ hở của các cơ chế chính sách thực hiện các hành vi ảnh hưởng đến hệ thống ngân hàng.
Cũng một phần là do số lượng nhân sự thì hạn chế trong khi số lượng khách hàng thì rất nhiều. Nếu thực hiện đầy đủ quy trình thì chi nhánh sẽ bị giảm thiểu các cơ hội kinh doanh, chậm tiến độ cung cấp sản phẩm dịch vụ cho khách hàng. Do đó, nhiều trường hợp cán bộ tín dụng phải chấp nhận thực hiện khơng đầy đủ quy trình để đảm bảo tiến độ và chất lượng dịch vụ.
Chi nhánh đang từng bước có những biện pháp để nâng cao chất lượng nguồn nhân lực nhưng chỉ mới tập trung đào tạo về chuyên môn và nghiệp vụ mà chưa chú trong các kĩ năng mềm khác. Một trong những nhân tố quan trọng để hạn chế rủi ro tín dụng đó chính là đạo đức nghề nghiệp của cán bộ nhân viên lại không được chú trọng bồi dưỡng, rèn luyện dẫn tới một số trường hợp vi phạm đạo đức nghề nghiệp gây ảnh hưởng xấu tới chi nhánh.
Tóm tắt chương 4
Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – CN Nha Trang luôn được đánh giá là đơn vị kinh doanh hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ, kế hoạch kinh doanh do cấp trên đề ra. Chi nhánh đã có sự tăng trưởng tín dụng mạnh mẽ và chất lượng tín dụng ở mức khá an tồn. Tuy nhiên do có nhiều ngun nhân nên cơng tác quản trị rủi ro tín trong cho vay tiêu dùng cịn chưa được quan tâm đúng mực, hiện vẫn còn nhiều hạn chế trong khâu thẩm định khách hàng và kiểm soát sau giải ngân, quản lý TSBĐ.... Do đó yêu cầu nâng cao chất lượng quản trị rủi ro tín dụng vẫn cần được đặt lên hàng đầu để chi nhánh tiếp tục có sự tăng trưởng tín dụng một cách an tồn và hiệu quả.
CHƯƠNG 5
GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG – CN NHA TRANG
5.1. Định hướng hoạt động của VPBank – CN Nha Trang
Định hướng hoạt động kinh doanh VPBank đã đặt mục tiêu chiến lược trong giai đoạn 2018-2022 với tham vọng trở thành ngân hàng thân thiện nhất với người tiêu dùng nhờ ứng dụng công nghệ và lọt vào nhóm 3 ngân hàng giá trị nhất Việt Nam. Năm 2020, VPBank tiếp tục theo đuổi mục tiêu khẳng định vị thế của ngân hàng trên thị trường, đó là nằm trong top 5 các ngân hàng thương mại cổ phần tư nhân, và top 3 các ngân hàng thương mại cổ phần tư nhân bán lẻ hàng đầu về quy mô cho vay khách hàng, huy động khách hàng và lợi nhuận. Theo đó, HĐQT VPBank đã đặt ra các định hướng hoạt động năm 2020 cho Ban Điều hành:
- Bám sát các diễn biến của kinh tế vĩ mơ, thị trường tài chính, định hướng và các chỉ đạo của Ngân hàng Nhà nước để điều hành các hoạt động kinh doanh một cách chủ động, linh hoạt.
- Về chủ trương tăng trưởng tổng tài sản, năm 2019 sẽ tập trung mạnh mẽ hơn nữa các kế hoạch hành động, các chính sách, chủ trương, các sáng kiến kinh doanh/vận hành nhằm tăng trưởng chất lượng (cải thiện chất lượng tài sản, chất lượng huy động, chất lượng khách hàng, chất lượng vận hành song song với việc tăng trưởng quy mô).
- Định hướng các chỉ tiêu tăng trưởng về quy mô và hiệu quả duy trì tốc độ cao hơn mức trung bình của tồn ngành.
- Nâng cao hiệu quả sử dụng chi phí thơng qua một số sáng kiến như kiểm sốt chi phí, nâng cao năng suất lao động, rà soát cơ cấu tổ chức đề giảm chồng chéo và tăng hiệu quả trong vận hành.
- Củng cố và nâng cấp các hệ thống nền tảng công nghệ, hỗ trợ kinh doanh với mục tiêu tập trung hóa, tự động hóa, số hóa và đơn giản hóa quy trình.
- Tập trung xây dựng, đào tạo và bồi dưỡng đội ngũ nhân viên giỏi về chuyên môn, nghiệp vụ thông qua xây dựng môi trường làm việc thân thiện, các chương trình đào tạo nhân viên mới. Đây là điều kiện cần và đủ để tăng lợi thế cạnh tranh cho ngân hàng.
5.2. Giải pháp hoàn thiện công tác quản trị rủi ro trong cho vay tiêu dùng tại VPBank – CN Nha Trang
Để đạt hiệu quả cao trong công tác quản trị rủi ro tín dụng thì việc mở rộng quy mơ tín dụng, nâng cao năng lực quản trị, phịng ngừa rủi ro tín dụng phải đi liền với nhau. Nếu quá chú trọng đến mở rộng tín dụng mà coi nhẹ đến khâu nâng cao chất lượng tín dụng, quản lý và phịng ngừa rủi ro sẽ dẫn đến nợ quá hạn cao, nợ xấu nhiều, ngân hàng ngày càng thua lỗ. Đến một thời điểm nào đó, nếu khơng có biện pháp giải quyết hiệu quả thì Ngân hàng sẽ đứng trước nguy cơ phá sản. Ngược lại, nếu quá xiết chặt trong khâu quản lý và phịng ngừa rủi ro tín dụng mà xem nhẹ khâu mở rộng quy mơ tín dụng, làm cho ngân hàng mất dần khách hàng, giảm thị phần và cũng đến một lúc nào đó làm cho thu nhập của ngân hàng bị thu hẹp dần sẽ đứng trước nguy cơ phá sản. Vì vậy, mục tiêu cao nhất của Ngân hàng VPBank là mở rộng tín dụng nằm trong tầm kiểm soát, quản trị rủi ro tín dụng đạt hiệu quả cao nhất trong khả năng. Trên cơ sở phân tích thực trạng, và định hướng kinh doanh trong thời gian tới của VPBank – CN Nha Trang. Một số biện pháp được đưa ra như sau:
5.2.1. Hoàn thiện chức năng phòng kiểm tra và giám sát tuân thủ
NHNN đã thông báo sẽ áp dụng đồng loạt Basel II cho các NHTM trong năm 2020 do đó VPBank cũng cần xem xét điều chỉnh lại mơ hình tổ chức cũng như điều chỉnh lại các quy định, quy trình cho phù hợp với các quy tắc của Basel II, triển khai các dự án để áp dụng thành công Basel II theo xu thế chung của thị trường để nâng cao sức cạnh tranh cũng như khả năng quản trị rủi ro của Ngân hàng trong thời gian tới.
Cần phân chia lại vai trị của các bộ phận tín dụng, thực hiện chun mơn hóa hơn vai trị của từng bộ phần, không tiến hành chồng chéo, như: Bộ phận quan hệ khách hàng (tập trung chủ yếu vào hoạt động tiếp thị, tiếp xúc khách hàng, khởi tạo tín dụng, dần loại bỏ các khoản vay tự thẩm định và đưa ra phán quyết trong phạm vi của ĐVKD mà khơng cần trình lên các cấp trên), bộ phận thẩm định chuyên biệt theo từng lĩnh vực, ngành nghề…(Tránh việc cán bộ thẩm định khơng có sự hiểu biết chuyên sâu về về lĩnh vực ngành nghề thẩm định), bộ phận hỗ trợ tác nghiệp (thực hiện lưu trữ hồ sơ, nhập hệ thống máy tính và quản lý khoản vay, cũng như việc
giám sát kiểm sốt sau khoản vay, hiện tại cơng việc chính này vẫn phụ thuộc hồn tồn vào đội ngũ cán bố bạn hàng, nên dễ gây rủi ro...). Việc cơ cấu lại bộ máy kinh doanh tín dụng như vậy nhằm đảm bảo tính khách quan trong hoạt động cấp tín dụng. Đảm bảo các quyết định cho vay mang tính khách quan hơn, cũng như nhờ sự chun mơn hố sâu hơn theo chức năng mà việc thực hiện phân tích và phản biện tín dụng sâu sắc và chính xác hơn, giúp nhận dạng rủi ro tiềm tàng và có biện pháp phịng ngừa thích hợp. Với cơ cấu tổ chức như thế sẽ tạo nên cơ chế kiểm tra và giám sát liên tục, song song trong quá trình cho vay, phát hiện và giảm thiểu được những rủi ro sau khi cho vay mà cơ chế kiểm tra nội bộ của nhiều ngân hàng hiện nay vẫn còn nhiều hạn chế.
5.2.2. Nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định tín dụng
Trong khâu thẩm định khách hàng, Cán bộ tín dụng phải ln đặt các tiêu chí