(Nguồn: Phòng Bán lẻ VCB Cần Thơ, năm 2019)
4.2.4. Những thuận lợi và khó khăn trong q trình cho vay vốn tín dụng đối với KHCN tại VCB CT
4.2.4.1. Thuận lợi
- Thứ nhất, Cần Thơ là trung tâm kinh tế của ĐBSCL, là thành phố có xu hướng phát triển kinh tế nhanh và ổn định. Do đó, Cần Thơ có một lượng khách có nhu cầu vay vốn rất lớn.
1. CẤP TÍN DỤNG
-Tiếp nhận yêu cầu của khách hàng.
- Phê duyệt cấp tín dụng - Điều chỉnh cấp tín dụng
2. HỒN THIỆN HỒ SƠ
- Soạn thảo và ký HĐTD, TTCBL, HĐBĐ và HĐ liên quan.
- Nhập dữ liệu và lưu trữ hồ sơ
3. GIẢI NGÂN, THU NỢ
- Giải ngân vốn vay - Thu nợ
4. GIÁM SÁT TÍN DỤNG - Thơng báo lãi suất cho vay.
- Kiểm tra giám sát sử dụng vốn vay, phát hiện và xử lý các dấu hiệu rủi ro.
- Xử lý các khoản nợ quá hạn. - Xử lý khoản cấp tín dụng có vấn đề - Thanh lý hợp đồng và giải chấp TSBĐ - Báo cáo rà sốt
- Thứ hai, VCB có được là mạng lưới Chi nhánh/Phòng giao dịch rộng khắp trên cả nước và sự uy tín cao, thương hiệu mạnh. Vì vậy, VCB sẽ là nơi đáng tin cậy cho các KH có nhu cầu vay vốn tìm đến.
- Thứ ba, thuận lợi về nguồn nhân lực, ngân hàng có đội ngũ cán bộ chuyên nghiệp, quy trình quản lý chặt chẽ, tuân thủ nghiêm ngặt và định kỳ kiểm tra thường xuyên đảm bảo độ tuân thủ về các qui định cũng như về lãi suất cũng như chính sách của Ngân hàng nhà nước nói chung và VCB nói riêng; giữ vững thương hiệu là Ngân hàng được yêu thích nhất trong nhiều năm qua tạo được lòng tin và sự tin tưởng nhất định trên thị trường và KH vay.
- Thứ tư, VCB nói chung và chi nhánh Cần Thơ nói riêng có một số thuận lợi nền tảng như: mơ hình ngân hàng đa năng cung cấp đầy đủ các dịch vụ tài chính hàng đầu cho KHCN, doanh nghiệp và tổ chức; thương hiệu uy tín với hơn 50 năm hoạt động; VCB có lợi thế trong việc mở rộng, phát triển các mối quan hệ.
-Thứ năm, hoạt động cho vay là một trong những chỉ tiêu được quan tâm hàng đầu, góp phần đánh giá hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Vì vậy, trong quá trình cho vay đối với KHCN, VCB Cần Thơ luôn nhận được sự quan tâm, chỉ đạo từ ban lãnh đạo ngân hàng.
4.2.4.2. Khó khăn
- Sự cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng trên địa bàn, đặc biệt là cạnh tranh trong hoạt động cho vay và huy động: Nhiều Ngân hàng trên địa bàn cạnh tranh với nhiều ưu đãi lớn về lãi suất, chương trình khuyến mãi và ngày càng đa dạng hóa các sản phẩm; thủ tục vay đơn giản…
- Điều kiện và thủ tục vay của VCB còn tương đối khắt khe, nhất là đối với một số nhóm KHCN. Bên cạnh đó, mạng lưới các phịng giao dịch vẫn chưa đủ rộng lớn để phát triển trong điều kiện lâu dài.
4.3 THỐNG KÊ MÔ TẢ MẪU VỀ KHCN TẠI VCB CẦN THƠ TRONG MẪU KHẢO SÁT MẪU KHẢO SÁT
4.3.1. Đặc điểm chung về KHCN
Những thông tin sau mô tả đặc điểm về giới tính và dân tộc của KHCN tại VCB CT, thể hiện qua bảng 4.4 dưới đây:
Bảng 4.4: Đặc điểm về giới tính và dân tộc của KHCN
Chỉ tiêu Tần suất Tỷ lệ (%) Nam 181 72,40 Giới tính Nữ 69 27,60 Tổng 250 100,00 Kinh 221 88,40 Khmer 15 6,00 Dân tộc Hoa 14 5,60 Tổng 250 100,00
Nguồn: Xử lý số liệu điều tra 250 KHCN của VCB Cần Thơ, 2019.
Kết quả từ Bảng 4.4 cho thấy, thực trạng về giới tính và dân tộc của KHCN có vay vốn và đang xin vay vốn tại VCB CT, nhằm cung cấp thông tin về đặc điểm của KHCN tại VCB CT như sau:
Giới tính của KHCN có tỷ lệ nam chiếm nhiều hơn nữ, cụ thể KHCN là nam có 181 người chiếm tỷ lệ là 72,40% và KH nữ là 69 người với tỷ lệ là 27,60%. Điều này cho thấy KHCN phần lớn là nam giới đại diện để giải quyết các vấn đề có liên quan đến gia đình là hồn tồn phù hợp với thực tế tại địa bàn nghiên cứu.
Dân tộc của KHCN được khảo sát tại VCB Cần Thơ phần lớn là dân tộc kinh và các dân tộc khác chiếm số ít, thực tế hơn có đến 221 KHCN là dân tộc Kinh và chiếm tỷ lệ là 88,40%; có 15 KHCN là dân tộc Khmer với tỷ lệ là 6,00% và dân tộc Hoa có 14 KHCN với tỷ lệ là 5,60%. Điều này hoàn toàn phù hợp với thực tế, vì trên địa bàn TP. Cần Thơ nói chung có các dân tộc Kinh, Hoa và Khơrme, tuy nhiên dân tộc kinh vẫn chiếm đa số. Vì vậy, phần lớn những KHCN của VCB Cần Thơ đa số là người dân có dân tộc Kinh. Do vậy, KHCN được khảo sát bao gồm cả dân tộc
Kinh và dân tộc khác, nhằm thể hiện sự đa dạng trong quá trình khảo sát, đảm bảo yếu tố đại diện và không phân biệt dân tộc trong mẫu nghiên cứu.
Những thông tin về tuổi và trình độ học vấn của KHCN được khảo sát tại VCB Cần Thơ, thể hiện qua bảng 4.5 sau:
Bảng 4.5: Đặc điểm về tuổi và trình độ của KHCN
Chỉ tiêu Quan sát Trung bình Độ lệch chuẩn Nhỏ nhất Lớn nhất Tuổi chủ hộ (tuổi) 250 48,78 10,07 26 68 Trình độ (năm) 250 10,47 3,63 2 18
Nguồn: Xử lý số liệu điều tra 250 KHCN của VCB Cần Thơ, 2019.
Bảng 4.5 cho thấy, đặc điểm về tuổi của KHCN được khảo sát tại VCB CT như sau: KHCN có tuổi nhỏ nhất là 26 tuổi và lớn nhất là 68 tuổi; với mức tuổi trung bình là 48,78 tuổi và có độ lệch chuẩn thấp là 10,07 so với giá trị trung bình. Điều này chứng tỏ, tuổi của KHCN khá lớn và phân bổ tập trung. Bên cạnh đó, trình độ của KHCN của VCB Cần Thơ tương đối thấp, cụ thể KHCN có trình độ nhỏ nhất là 2 năm đi học và nhiều nhất là 18 năm đi học; với mức trung bình 10,47 năm và độ lệch chuẩn là 3,63 rất thấp hơn so với giá trị trung bình. Qua đó chứng tỏ, trình độ của KH khơng cao và phân bổ tập trung giữa các KHCN được khảo sát và hoàn toàn phù hợp với thực tế. Do đặc điểm của đối tượng khảo sát phần lớn là những KH làm ở những lĩnh vực buôn bán nhỏ, làm th, hay cơng nhân, vì vậy mức trình độ khơng cao. Tuy nhiên, những KHCN làm việc trong các cơ quan nhà nước có trình độ cao hơn là hợp lý, nguyên nhân do được tuyển dụng theo tiêu chuẩn cụ thể, theo đề án vị trí việc làm và có sự ràng buộc nhất định về mặt trình độ chun mơn. Hơn thế nữa, phần lớn các KHCN làm việc trong cơ quan nhà nước đều được đi học để nâng cao trình độ chuyên môn, do yêu cầu của cơng việc và chính sách tạo điều kiện cho nhân viên đi học của lãnh đạo.
Thực trạng về quan hệ xã hội (QHXH), nghề nghiệp và tình trạng kinh tế của KHCN được khảo sát tại VCB CT và thể hiện qua bảng 4.6 sau:
Bảng 4.6: Đặc điểm về QHXH và nghề nghiệp của KHCN Chỉ tiêu Tần suất Tỷ lệ (%) Chỉ tiêu Tần suất Tỷ lệ (%) Có 74 29,60 QHXH Không 176 70,40 Tổng 250 100,00 Công nhân 25 10,00 Công chức, viên chức 61 24,40
Nhân viên văn phòng 12 4,80
Giáo viên, giảng viên 8 3,20
Buôn bán 41 16,40
Nghề nghiệp
Khác 103 41,20
Tổng 250 100,00
Nguồn: Xử lý số liệu điều tra 250 KHCN của VCB Cần Thơ, 2019.
Bảng 4.6 cho thấy thực trạng về mối QHXH, nghề nghiệp và tình trạng kinh tế của KHCN của VCB CT được khảo sát như sau: trong tổng số 250 KHCN được khảo sát có đến 176 KHCN khơng có mối QHXH và chiếm tỷ lệ là 70,40%; cịn lại chỉ có 74 KHCN có mối QHXH với tỷ lệ là 29,60%. Điều này chứng tỏ rằng, các KHCN của VCB CT phần lớn khơng có mối QHXH.
Bên cạnh đó, nghề nghiệp của KHCN chiếm nhiều nhất là nghề khác. Những dạng nghề nghiệp của KHCN được mơ tả cụ thể như sau, có đến 25 KHCN là cơng nhân chiếm tỷ lệ là 10,00%; có 61 KHCN với nghề nghiệp là công chức viên chức với tỷ lệ là 24,40%; có 12 KHCN có nghề nghiệp là nhân viên văn phịng với tỷ lệ là 4,80%; và chỉ có 8 KHCN có nghề nghiệp là giáo viên, giảng viên và chiếm tỷ lệ là 3,20%; khi đó có đến 41 KHCN là nghề kinh doanh bn bán nhỏ và chiếm tỷ lệ là 16,40%; có đến 103 KHCN làm nghề nghiệp khác chiếm tỷ lệ là 41,20% và một trong những dạng ngành nghề chiếm số lượng nhiều nhất trong nhóm KH được khảo sát.
Sau đây là một số thông tin được mơ tả đặc điểm về gia đình của KHCN có vay vốn tín dụng tại VCB CT và được thể hiện qua bảng 4.7 dưới đây:
Bảng 4.7: Đặc điểm về nhân khẩu, lao động và thu nhập của KHCN Chỉ tiêu Quan Chỉ tiêu Quan sát Trung bình Độ lệch chuẩn Nhỏ nhất Lớn nhất
Nhân khẩu (người) 250 4,22 1,36 1 8
Số lao động (người) 250 3,30 1,18 1 6
Thu nhập (triệu đồng/tháng) 250 16,22 11,91 4 80
Nguồn: Xử lý số liệu điều tra 250 KHCN của VCB Cần Thơ, 2019.
Kết quả từ Bảng 4.7 cho thấy, tình hình về số nhân khẩu và số lao động trong gia đình của KHCN như sau: số nhân khẩu nhiều nhất là 8 người trong gia đình của KHCN, ít nhất là 1 người, với mức trung bình là 4,22 người và có độ lệch chuẩn thấp là 1,36. Điều này chứng tỏ rằng, số nhân khẩu trong gia đình của mỗi KHCN không nhiều và phân bổ tập trung trong các hộ. Đối với số lượng lao động cụ thể như sau: trong gia đình của KHCN có số lao động ít nhất là 1 người; nhiều nhất là 6 người; với mức trung bình là 3,30 người và có độ lệch chuẩn thấp là 1,18. Như vậy, số lao động trong gia đình của mỗi KHCN khơng nhiều và phân bổ tập trung.
Bảng 4.7 cho thấy, tổng thu nhập trung bình của KHCN trong tháng được khảo sát tại VCB CT như sau: KHCN có tổng thu nhập lớn nhất là 80 triệu đồng/tháng, nhỏ nhất là 4 triệu đồng/tháng, trung bình là 16,22 triệu đồng/tháng và có độ lệch chuẩn thấp là 11,91 so với mức thu nhập trung bình. Qua đó cho thấy, tổng thu nhập của KHCN tương đối cao và phân bổ tập trung hơn. Nguyên nhân phần lớn các KHCN làm nghề nhiều lĩnh vực như kinh doanh buôn bán, sản xuất và kinh doanh dịch vụ. Tuy nhiên, một số KHCN có nhiều thành viên trong gia đình làm việc ở nhiều đơn vị khác và đem thu nhập về cho gia đình, hoặc một số KHCN kinh doanh ở lĩnh vực có nguồn thu nhập cao. Vì vậy, tổng thu nhập trong gia đình của KHCN như vậy là tương đối cao là điều hoàn toàn phù hợp với thực tế khi khảo sát tại địa bàn.
4.3.2. Đặc điểm về diện tích đất và giá trị tài sản của khách hàng cá nhân
Những thơng tin về diện tích đất của KHCN tại VCB CT được khảo sát và thể hiện qua bảng 4.8 dưới đây:
Bảng 4.8: Đặc điểm về diện tích đất của KHCN ĐVT: m2 Chỉ tiêu Quan sát Trung bình Độ lệch chuẩn Nhỏ nhất Lớn nhất Diện tích đất thổ cư 250 141,16 164,15 30 1.100 Diện tích đất sản xuất 250 1.801,07 2.517,95 100 15.050
Nguồn: Xử lý số liệu điều tra 250 KHCN của VCB Cần Thơ, 2019.
Kết quả từ Bảng 4.8 cho thấy, thực trạng về diện tích đất của KHCN tại VCB CT cụ thể như sau: trong tổng số 250 KHCN được khảo sát, KHCN có diện tích đất thổ cư nhỏ nhất là 30 m2 và KHCN có diện tích đất thổ cư nhiều nhất là 1.100 m2; với mức trung bình là 141,16 m2 và có độ lệch chuẩn cao hơn so với giá trị trung bình là 164,15. Điều này cho thấy, diện tích đất thổ cư của KHCN tương đối nhiều và phân bổ khơng tập trung. Ngun nhân có thể do những KHCN có diện tích đất thổ cư rất ít và có những KHCN có diện tích đất thổ cư quá nhiều, dẫn đến tình trạng khơng đều nhau. Ngồi ra, tình trạng diện tích đất thổ cư của các KHCN trong mẫu khảo sát không tập trung do đặc điểm mẫu với những đối tượng khảo sát là KHCN làm việc với nhiều ngành nghề khác nhau và điều kiện kinh tế mỗi KHCN là khác nhau, vì vậy diện tích đất thổ cư phân bổ không tập trung là điều hoàn toàn phù hợp với thực tế tại địa bàn. Bên cạnh đó, đối với diện tích đất sản xuất, KHCN có diện tích đất sản xuất nhiều nhất là 15.050 m2 và KHCN có diện tích đất sản xuất ít nhất là 100 m2; với mức trung bình là 1.801,07 m2 và có độ lệch chuẩn cao là 2.517,95 m2. Như vậy, diện tích đất sản xuất của KHCN tại VCB CT không nhiều và phân bổ không tập trung. Nguyên nhân có thể do đặc điểm nghề nghiệp của KHCN có thể chỉ có đất thổ cư và khơng làm thêm cơng việc liên quan đến sản xuất nên khơng có diện tích đất sản xuất là phù hợp, song song đó có những KHCN tham gia vào những hoạt động sản xuất sẽ có diện tích đất sản xuất nhều để phục vụ cho cơng việc. Vì vậy, diện tích đất sản xuất của KHCN phân bổ không tập trung trong mẫu khảo sát là hoàn toàn phù hợp với thực tế tại địa bàn.
Giá trị tài sản của KHCN được khảo tại VCB CT với những thông tin chi tiết được thể hiện qua bảng 4.9 sau đây:
Bảng 4.9: Đặc điểm về giá trị tài sản của KHCN
ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Trung bình Độ lệch chuẩn Nhỏ nhất Lớn nhất
Giá trị nhà xưởng 255,24 698,94 0 4.000
Giá trị máy móc 8,48 126,51 0 2.000
Giá trị gia súc 1,96 8,42 0 50
Giá trị thủy sản 15,33 137,70 0 2.000
Giá trị cây lâu năm 60,94 173,16 0 1.200
Tiền mặt 63,06 137,41 0 1.069
Tiền tài khoản 114,14 229,34 0 3.000
Giá trị tài sản khác 31,76 316,41 0 5.000
Nguồn: Xử lý số liệu điều tra 250 KHCN của VCB Cần Thơ, 2019
Bảng 4.9 cho thấy, tình hình đầu tư vào các tài sản, cơng cụ lao động để tạo thu nhập là không đều giữa các KHCN được khảo sát. Trong đó, giá trị trung bình nhà xưởng là cao nhất (255,24 triệu đồng), tiếp đến là giá trị trung bình của tiền trong tài khoản (114,14 triệu đồng) và thấp nhất là giá trị gia súc (có giá trị trung bình là 1,96 triệu đồng). Ngồi ra, kết quả thống kê từ bảng 4.9 còn cho thấy tất cả các chỉ tiêu thể hiện đặc điểm giá trị tài sản của KHCN đều có giá trị nhỏ nhất là 0 triệu đồng và hầu hết đều có độ lệch chuẩn cao hơn rất nhiều so với giá trị trung bình, phản ánh một sự khác biệt rất lớn giữa các KHCN được khảo sát. Cụ thể, giá trị nhà xưởng cao nhất là 4.000 triệu đồng với độ lệch chuẩn khá cao là 698,94. Đối với giá trị máy móc thiết bị của KHCN có giá trị lớn nhất là 2.000 triệu đồng với mức trung bình là 8,48 triệu đồng và có độ lệch chuẩn cao là 126,51. Giá trị đàn gia súc của KHCN với mức trung bình là 1,96 triệu đồng và có độ lệch chuẩn cao là 8,42. Bên cạnh đó, giá trị thủy sản của KHCN được khảo sát với mức trung bình là 15,33 triệu đồng và có độ lệch chuẩn cao là 137,70. Thêm vào đó, giá trị cây lâu năm cũng như giá trị tiền mặt trong mẫu nghiên cứu các KHCN đều có giá trị trung bình trên 60 triệu đồng và giá trị cao nhất là trên 1.000 triệu đồng. Ngoài ra, đối với
giá trị tài sản khác hỗ trợ cho KHCN cũng được KHCN đầu tư đáng kể với giá trị trung bình là 31,76 triệu đồng và có độ lệch chuẩn cao là 316,41 so với giá trị trung bình; với giá trị cao nhất là 5.000 triệu đồng.
Tóm lại, giá trị các loại tài sản của KHCN được khảo sát tại VCB CT phần lớn