CHƯƠNG 5: HÀM Ý CHÍNH SÁCH VÀ KẾT LUẬN
5.1.2. Một số hàm ý chính sách giúp cho KHCN của VCB CT giảm tỷ lệ
- Đối với yếu tố Diện tích đất sản xuất của KHCN tăng dẫn đến khả năng bị GHTD giảm, nguyên nhân do nhu cầu vay vốn phục vụ cho sản xuất và đảm bảo
được tài sản thế chấp là đất sản xuất, do đó KHCN có diện tích đất sản xuất (DTĐSX) càng lớn thì khả năng được các VCB Cần Thơ xem xét duyệt cấp nguồn vốn vay theo nhu cầu càng cao hơn. Vì thế, các KHCN có đất sản xuất có thể sử dụng lợi thế đó để làm điều kiện đảm bảo khi đi vay. Thêm vào đó, các KHCN có sản xuất nông nghiệp hạn chế tăng diện tích đất sản xuất với điều kiện thuê mướn khi không đảm bảo được nguồn lao động trong gia đình, vì khi đó các hộ sẽ phải thuê lao động dẫn đến chi phí tăng, sản xuất không hiệu quả có thể làm giảm thu nhập và ảnh hưởng đến việc trả nợ vay. Từ điều kiện đó, các KHCN sẽ khó để nhận được nguồn vốn theo nhu cầu phục vụ cho vụ sản xuất tiếp theo. Tuy nhiên, với nguồn lực sẵn có và khai thác đúng, các KHCN sẽ hoạt động hiệu quả hơn, dễ dàng tái đầu tư và có thể tăng thêm giá trị tài sản là diện tích đất phục vụ trong sản xuất khi thu nhập tăng thêm. Do đó, các KHCN có diện tích đất sản xuất cần tăng diện tích khi đảm bảo được lượng lao động nhà, nguồn thu nhập tăng và ổn định, đồng thời phải sản xuất theo định hướng và quy hoạch tổng thể của vùng, địa phương, nhằm đem lại hiệu quả cao và giảm rủi ro trong sản xuất. Từ đó, các KHCN nâng cao hiệu quả trong sản xuất, cải thiện thu nhập, dẫn đến dễ dàng được VCB Cần Thơ xét duyệt nguồn vốn vay theo nhu cầu nếu có. Như vậy, tỷ lệ GHTD sẽ giảm nếu yếu tố này được phát huy đúng như kế hoạch đề ra trong thực tế.
- Đối với yếu tố Số lượng lao động càng tăng thì khả năng bị GHTD tăng, vì vậy các KHCN cần phải cân nhắc SLLĐ trong trường hợp thuê mướn sao cho phù hợp với nhu cầu sản xuất kinh doanh của KHCN, phù hợp với nguồn lực của mình.
Khi đó, các KHCN giảm được số lượng lao động không cần thiết sẽ giảm được chi phí, giúp cho hoạt động sản xuất kinh doanh được hiệu quả hơn, góp phần làm tăng thu nhập cho KHCN. Mặt khác, KHCN có thể tiết giảm số lượng lao động nhưng vẫn đảm bảo được cường độ, năng suất và hiệu quả công việc của các lao động còn lại, đảm bảo cho hoạt động có hiệu quả với chi phí được tiết giảm hợp lý. Vì vậy, khi cán bộ tín dụng của VCB Cần Thơ xét duyệt giải ngân cho KHCN có nhu cầu vay vốn, qua xét thấy thu nhập đảm bảo cho việc trả nợ, khả năng điều hành tốt, chi phí thấp, hiệu quả cao từ hoạt động sản xuất kinh doanh (SXKD). Từ đó, VCB Cần
Thơ sẽ giải ngân vốn vay cho KHCN có nhu cầu càng cao theo nhu cầu vay được đề xuất xin vay của KH. Ngoài ra, đối với lao động gia đình nhiều, nhưng chỉ tập trung vào điều kiện sản xuất có giới hạn điều này chứng tỏ rằng các thành viên trong gia đình của KH không có việc làm và gây ảnh hưởng đến tổng thu nhập. Vì vậy, các KHCN cần phải tạo thêm điều kiện sản xuất, nhằm tăng điều kiện việc làm cho lao động như vậy sẽ cắt giảm được số lượng lao động không cần thiết. Đồng thời, các thành viên trong gia đình của KHCN cần phải tìm thêm việc làm khác nhằm giảm bớt ảnh hưởng làm giảm thu nhập. Như vậy, khi KHCN cần giảm lao động không cần thiết hoặc tạo điều kiện làm việc nhiều hơn cho lao động, từ đó không bị dư thừa lao động, đem lại hiệu quả cao trong sản xuất, góp phần tăng thêm thu nhập đảm bảo nguồn trả nợ với số tiền xin vay nhiều hơn. Qua đó, khả năng bị GHTD của các KHCN tại VCB Cần Thơ sẽ giảm xuống và đáp ứng được nhu cầu vốn ngày càng cao cho KHCN.
- Đối với yếu tố Mục đích vay khi KHCN vay vốn tín dụng vì mục đích sản xuất thường tỷ lệ GHTD ít hơn so với vay vì mục đích tiêu dùng. Điều này cũng hoàn toàn hợp lý so với thực tế, khi KHCN có DTĐSX thường sẽ vay vốn phục vụ cho nhu cầu sản xuất góp phần làm tạo thêm thu nhập, tăng khả năng đảm bảo cho việc trả nợ khi vay vốn, từ đó dễ dàng được VCB Cần Thơ xét cho vay vốn theo nhu cầu nhưng đảm bảo theo qui định. Do vậy, các KHCN vay vốn phục vụ cho quá trình sản xuất kinh doanh cần phải có tài sản đảm bảo cho các khoản vay của mình, đồng thời chứng minh tốt được nguồn thu nhập vững chắc để có thể đảm bảo khả năng trả nợ. Bên cạnh đó, các KHCN cần phải có kế hoạch hay phương án sản xuất kinh doanh hiệu quả để đảm được nguồn thu nhập tốt hơn, góp phần cho việc đảm bảo các khoản vay tốt hơn. Như vậy, các KHCN sẽ được cán bộ tín dụng của VCB Cần Thơ xem xét giải ngân vốn vay theo nhu cầu tốt hơn, tỷ lệ GHTD sẽ giảm hơn nhiều. Thêm vào đó, đối với những KHCN vay vì mục tiêu dùng có tỷ lệ GHTD cao hơn, mặt dù có tài sản đảm bảo tốt, nguyên nhân do nguồn vốn vay đem về không tạo ra được lợi nhuận cho KHCN, cần phải sử dụng nguồn tài trợ khác để đảm bảo cho việc trả nợ. Do vậy, đối với mục đích vay tiêu dùng KHCN cần phải tăng cường
các hoạt động SXKD hay tận dụng và phát huy thế mạnh sẵn có từ các nguồn khác để đảm bảo thu nhập, tạo thêm sự khích lệ để tăng nguồn thu, tạo thêm tài sản cho KH. Đồng thời, KHCN phải thanh toán các khoản vay đúng hạn tránh tình trạng trễ hạn dẫn đến nợ xấu và khả năng xin vay cho những lần sau với những mục đích khác sẽ gặp khó khăn hơn, tỷ lệ GHTD sẽ tăng lên. Do đó, các KHCN cần phải đảm bảo nguồn thu nhập tốt, tăng nguồn tài sản và trả nợ đúng hạn khi vay, qua đó góp phần giảm được tỷ lệ GHTD cho KHCN. Như vậy, các KHCN cần phải đảm bảo việc sử dụng vốn vay cho đỳng mục đớch và khi xin vay vốn phải thể hiện rừ phương án sử dụng vốn vay, đặc biệt khuyến khích vay vì mục đích sản xuất kinh doanh, sẽ đảm bảo tốt hơn cho việc trả nợ và hạn chế được khả năng bị GHTD.
- Đối với yếu tố Thu nhập các KHCN có thu nhập càng tăng thì tỷ lệ GHTD càng giảm, điều này hoàn toàn hợp lý với thực tế. Khi các KHCN có nhu cầu xin vay thường sẽ có những tài sản đảm bảo cho khoản vay của mình và chứng minh được thu nhập tốt để đảm bảo cho việc trả nợ đối với các khoản vay, khi đó thu nhập càng nhiều thì khả năng an toàn cho các khoản vay càng cao nên việc được xem xét giải ngân nhiều là hoàn toàn phù hợp. Như vậy, các KHCN có thu nhập nhiều nhưng có nhu cầu vốn vay nhiều cần phải sử dụng vốn vay đúng mục đích, đem lại hiệu quả cao trong SXKD nhằm đảm bảo khả năng trả nợ tốt, tránh tình trạng mất uy tín của KHCN. Bên cạnh đó, các KHCN cần phải sử dụng nguồn tài sản đảm bảo hợp lý hơn trong quá trình SXKD để làm tăng thêm nguồn thu nhập tốt, cải thiện tốt quá trình SXKD hay mở rộng qui mô, tăng thêm diện tích, từ đó đem lại nguồn thu nhập ổn định nhiều hơn. Thêm vào đó, quá trình tái sản xuất mở rộng của KHCN cần được tiến hành tốt hơn, ngoài ra các KHCN phải thường xuyên học tập kinh nghiệm, tham gia các lớp tập huấn nhằm hỗ trợ nhiều trong SXKD.
Khi KHCN tăng được nguồn thu nhập thì khả năng GHTD sẽ giảm lại. Như vậy, các KHCN tận dụng được lợi thế này cần phát huy đúng hay hiệu quả lợi thế của mình. Tuy nhiên, đối với những KHCN có nguồn thu nhập thấp hơn, khi xin vay vốn thường thu nhập không đảm bảo cho việc trả nợ cho các khoản vay của mình, cho nên các KHCN phải tích cực hơn trong quá trình SXKD nhằm đem lại nguồn
thu tốt, ổn định chứng minh được thu nhập đảm bảo khả năng trả nợ, đồng thời khi cải thiện được thu nhập các KHCN cần phải đầu tư tái sản xuất, mở rộng diện tích sản xuất hay mua thêm tài sản cố định, góp phần tăng thêm nguồn tài sản cho hộ, khi cần thiết để tài trợ cho hoạt động kinh doanh nhằm đem lại nguồn thu nhập tốt hơn. Từ đó, các KHCN có nguồn thu nhập luôn đảm bảo dễ dàng đảm bảo nguồn vốn khi cần thiết cho hoạt động SXKD, do vậy việc xin vay vốn sẽ dễ dàng được VCB Cần Thơ xem xét giải ngân theo nhu cầu càng cao, góp phần đem lại nguồn vốn tốt phục vụ cho quá trình SXKD, giúp hạn chế được tỷ lệ GHTD.
- Đối với yếu tố Tuổi các KHCN có tuổi càng cao thường tỷ lệ GHTD càng giảm, nguyên nhân do KHCN có tuổi càng lớn thì có nguồn tài sản tích lũy càng nhiều, thu nhập tương đối cao và ổn định, với phương thức sản xuất kinh doanh cũng có kinh nghiệm hơn, góp phần tạo thu nhập tốt hơn, từ đó đó đảm bảo cho việc trả nợ các khoản vay tốt hơn khi xin vay vốn. Do đó, những KHCN có tuổi càng cao thường hồ sơ xin vay vốn sẽ đảm bảo tốt hơn, được các cán bộ tín dụng xem xét để giải ngân theo nhu cầu nhiều hơn. Do đó, khuyến khích KHCN có tuổi càng cao nên đứng ra xin vay vốn, vì sẽ đảm bảo được nguồn thu nhập để trả nợ và tài sản đảm bảo cho vốn vay tốt hơn. Sử dụng vốn vay đúng mục đích hơn, có sự tính toán kỹ hơn với nguồn vốn vay để đảm bảo tạo nguồn thu nhập, đáp ứng được nguồn trả nợ cho ngân hàng. Tuy nhiên, đối với KHCN khi tuổi đời còn thấp cần phải cố gắng nhiều hơn để chứng minh được nguồn thu nhập và tài sản đảm bảo cho khoản vay để giải quyết được nguồn vốn xin vay, đảm bảo vốn vay sẽ đáp ứng đúng mục đích xin vay, từ đó dễ dàng được ngân hàng xem xét cho vay vốn theo nhu cầu và đúng qui định. Vì vậy, vấn đề cần phải giải quyết là sử dụng vốn đúng mục đích, tăng cường hoạt động SXKD tạo thu nhập để đảm bảo khả năng trả nợ tốt, từ đó tỷ lệ GHTD sẽ giảm hơn cho KHCN.
- Đối với yếu tố Trình độ khi KHCN có trình độ càng cao thì tỷ lệ GHTD càng giảm. Điều này cũng hoàn toàn hợp lý, khi KHCN có trình độ càng cao thì khả năng tiếp thu hay cập nhật các kiến thức hay phương thức SXKD tốt hơn, dễ tham gia các hoạt động, các lớp bồi dưỡng kiến thức chuyên môn, góp phân nâng cao
được hiệu quả trong SXKD, tạo được nguồn thu nhập ổn định và ngày càng cao hơn, đảm bảo được khả năng trả nợ cho khoản vay, vì vậy lượng vốn xin vay sẽ được đáp ứng nhiều hơn. Do đó, khuyến khích KHCN cần tăng cường tham gia các lớp học bồi dưỡng chuyên môn, văn hóa, nhằm nâng cao kiến thức trong SXKD góp phần tăng nguồn thu nhập. Ngoài ra, KHCN cần phải thường xuyờn theo dừi để tham gia các lớp tập huấn của các cơ quan chuyên ngành để dễ dàng học hỏi nâng cao trình độ chuyên môn giúp cho công việc được tốt hơn, tạo thêm thu nhập nhiều hơn, từ đó xin vay vốn dễ dàng được đáp ứng tốt hơn. Mặt khác, khi các KHCN tham gia học tập nâng cao trình độ dễ dàng tạo được mối quan hệ xã hội với những người cùng khóa để trao đổi kinh nghiệm trong SXKD, góp phần cải thiện quá trình SXKD đem lại hiệu quả cao hơn, tạo thêm nguồn thu ngày càng nhiều. Như vậy, KHCN đảm bảo được khả năng thanh toán các khoản vay khi cần thiết. Do đó, khi các KHCN có nhu cầu vốn vay sẽ được cán bộ tín dụng của VCB Cần Thơ xem xét nhiều khía cạnh sẽ giải ngân theo nhu cầu tốt hơn với khả năng thanh toán nợ và thu nhập của KH tốt, từ đó tỷ lệ GHTD của KHCN sẽ giảm hơn.
- Đối với yếu tố Nghề nghiệp khi KHCN là công nhân viên chức nhà nước sẽ bị GHTD nhiều hơn khi có nhu cầu xin vay vốn tại VCB Cần Thơ, nguyên nhân có thể do tài sản đảm bảo chưa đạt yêu cầu của ngân hàng và thu nhập không đảm bảo được lượng vốn xin vay, cho nên được duyệt với số tiền ít hơn nhu cầu xin vay. Do vậy, các KHCN với đặc điểm nghề nghiệp này cần phải tăng cường tạo nguồn thu nhập bằng cách làm thêm hay tạo thêm việc làm để tăng thêm thu nhập, sử dụng mối quan hệ xã hội sẵn có để học hỏi kinh nghiệm trong SXKD để tạo nguồn thu nhập, khi tạo nguồn thu nhập tốt cần phải mở rộng đầu tư, tái sản xuất và mua thêm tài sản cố định để góp phần đảm bảo nguồn tài trợ cho hoạt động SXKD khi cần thiết. Từ đó, KHCN có thể xin vay với lượng vốn vay được đáp ứng theo yêu cầu mặc dù đặc thù nghề nghiệp là cán bộ công nhân viên chức nhà nước. Ngoài ra, KHCN tận dụng thế mạnh dễ dàng tiếp cận được các lớp tập huấn chuyên ngành, hỗ trợ cho người dân trong hoạt động SXKD để từ đó có thể tham gia học tập nâng cao trình độ, có được kinh nghiệm góp phần tạo nguồn thu nhập tăng thêm cho mình.
Tuy nhiên, đối với KHCN có nghề nghiệp khác không phải là công nhân viên chức nhà nước sẽ ít bị GHTD hơn. Nguyên nhân có thể những KHCN này có thu nhập tốt hơn, có nhiều DTĐSX hơn, cho nên đảm bảo được tài sản thế chấp và thu nhập tốt đảm bảo cho việc trả nợ tốt với các khoản vay. Vì vậy, nhóm KHCN này cần phát huy thế mạnh sẵn có của mình để mở rộng qui mô SXKD, tăng thêm tài sản và thu nhập cho mình, góp phần cho việc đảm bảo trả được các khoản đúng hạn tránh bị trễ hạn mất uy tín đối với VCB Cần Thơ. Bên cạnh đó, KHCN này cần phải học tập thêm để nâng cao trình độ hơn nữa giúp cho hoạt động SXKD hiệu quả cao hơn, sử dụng được lượng lao động sẵn có tốt hơn góp phần giảm chi phí, tăng thu nhập và cải thiện môi trường SXKD tốt hơn, từ đó có phương án SXKD hiệu quả hơn, do kinh nghiệm ngày càng được tích lũy nhiều hơn, vốn vay sẽ được sử dụng đúng mục đích hơn. Vì vậy, những KHCN này sẽ dễ dàng được các cán bộ tín dụng xem xét giải ngân cho lượng vốn tốt hơn, giảm được tỷ lệ GHTD khi có nhu cầu xin vay vốn tại VCB CT.