nợ tín dụng tăng trưởng hàng năm khoản g1
3.2.Giảpháp cho NHCSXH tỉnh QuảngNinh
Giải pháp 1 : Chú trọng khai thác ti đ acác nguồn vốn giá rẻ thực hiện huy đ ộng đ a dạg các nguồn vốn.
* Chú
rọg khai thác tối đ a các nguồn vốn giá rẻ
Nh ư bất c một ngân hàn nào khác: thiếu vốn thì phải đ ẩy mạnh hu đ ộn vốn, nếu nguồn hiệnó không thể huy đ ộng đ ủ thìhải mở rộng, đ a dạng hóa các nguồnốn huy đ ộng khác. Vì yếu tố hiệu qu, việc đ a dạng hóa các nguồn cần phải tính đ ếnyếu tố chi phí ngun vốn ( gồm lãi suất huy đ ộng, chi phí huy đ ộng, an toàn thanh toán…), có nghĩa là ngânàng cũng cần khai thác các nguồn vốn rẻ có hi phí
Một là , đ ể huy đ ộng đư ợc nguồn vốn d ư ới hình thức: cho, tặng, tiền gử tự nguyện không phải trả lãi hoặc có lãi suấtthấp:
- Ngân hàng cần tranh thủ sự ủng hộ của các c ơ quan các ộ gành tại TWà cáấp ủy chính quyền tại đ ịa ph ươ g. Hỗ trợ đ ối t ư ợngchính sách xã hội cầ pải đư ợc xã hội hóa, phải đư ợc xemà nhiệm vụ t hư ờng xyên của các cấp chính quyền, n thể mặt trận, các c ơ quan, tổ cức và cá hn. H ơ n nữa, mô hình của NHCSXH có Ban đ ại diện H Đ QT cấp tỉnh vàuyện với thành phần gồm: UBND, các Sở, ban ngành và đ ồn thể Chính vì có thuận lợi này, ngân hàng cần phát u đ ể tranh thủ các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi, ch ư a sử dụng, vốn qyên góp, ủng hộ, tiền gửi kh
g ly lãi,…. của các c ơ quan, tổ chức và cá nhân.
- Đ ể góp phần thực hiện tốt mục tiêu này, Ngân hàng cần thực hiện tốt công tác tuyên truyền,hổ biến,cùng áccấp ủy, cính quyềnà ban ngành đ ồn thể đ ịa ph ưg phát đ ộn, vận đ ộng tạo phong trào sâu rộng th ư ờng xuyên đ ể thu hút tiền gửi không lã hoặãi suất thấp nhằm thc hiệ co v
tới các đ ối t ư ợng chính sch tại đ ịa ph ươ ng.
- D kiến quy mô có thể huy đ ộng: Do tính chất nguồn đư ợc cho, tặng, gửi không lấy lãi…. nên quy mô nguồốn sẽ khôn
lớn nên công việc ny cần thực hiện th ư ờg xuyên.
Hai là, cần thiết đ ẩymạnh cn tác huy đ ộng nguồn tiết kiệm trong cộng đ ồng ng ư ời nhèo vay vốn thông qua các h
h thức: tiết kiệm ban đ ầu vàtết kệmhàngtháng.Mc dù có quy mô không lớn như ng t ươ ng đ ối ổn đ ịnh và nhất là có chi phí đ ầu vào thấp = lãisuất loại không kỳ hạn ( 0.15%/ thá
) + phí huy đ ộng( 0,1%/ tháng) = 0,26%/ th
g.
* Thực hiệhuy đ ộng đ a dạng các nguồn vốn.
NHSXH cũng nh ư các ngân hàng kác, khôg nênhot đ ộng với nguồn vốn do trung ươ ng và đ ịa ph ươ ng ấp. Vì nếu chỉ chônghờ vào nuồn vốn do trung ươg cấp thì sẽ không đ áp ứng đ ủ nhu cầu vốn hoạt đ ộng của ngân hàng, và ngân hàng sẽ gặp rủi ro thanh khoả rất cao do phụ thuộ vào nguồn vốn duy nhất. Do đ ú g
hàng có thể đ a ạg há nguồn vốn của mình nh ư - Vay Tiết kiệmBư u
Mặc dù theo Đ iề lệ của NHCSXH do Thủ tư ớng Chính phủ ký quyết đ ịnh ban àh, NHCSXH đư ợc phép vay vốn từ haguồn này nh ư ng hực tế hiện nay, NHCSXHvẫn ch ư a thể tiếp cận đư ợc ngunvốn nytheo đ úg nghĩa lànằm tạo nguồn vốn t ăg tr ư ởng ổn đ n hàng n ă m cho Ngn hàng. D ú, trong những n ă m tới NHCSXH cần
ẩy mạnh h ơ n nữa việc tiếp cận từ nguồn vốn này. -
ay các tổ chức tín dụng khác trong huyện và tỉnh.
Việc NHCSXH vay các tổ chức tín dụng khác tong huyện và tỉnh cũng là một gii pháp góp phần đ ẩy mạnh công tác chung tay xoá đ ói giảm nghè giữa các ngânhàng trong toàntỉn của UBND tỉnh đ ó phê duyêt. Đ ú là tín dụng ư u đ ói cho nguời nghèo. Tuy nhiên, việc vayvn từ các tổ chức tín dụng khác sẽ gặp phải khó kh ă n: Các tổ chức này không phải lúc nào cũng thừavn, nhấà khi quan hệ cung < cầu vốn trên thị tr ư ờn,h ơ nữa các tổ chức tín dụng thuộc sở hữu Nhà n ư ớcđ ó phả thực hiện ghĩa vụ bắt buộc là gi2% số d ư huy đ ộng bằng VN Đ ào Ngân sách nhà n ư ớc, mà việc vay này dựa trên c ơ sở thỏa thuận tự nguyện, nếu có chỉ là tạm thời nên: thời hạn vay sẽ chủ yếu là ngắn hn, quy mô hng lớn, lãi suấ vay là lãi suất huy đ
gthị tr ư ờng + phí huy đ ộng của các tổ chức này Đ ể vay vốn
c tổ chức tín dụng trong tỉnh, NHCSXH cần xem xét:
+ Nhu cầu cần về vốn trung và dài hạn hay là ngắn hạn. Nếu chủ yếu là nhu cầu vay vốn trung, dài hạn thì việc vay cá t
chức tín dụng này không phải là giải pá tối ư u; + Việc vay vốn các tổ chức tín dụng th
ờng có ý nghĩa trang trải nhu cầu về vốn tạm thời.
+Lãi suất vay có thể sẽ cao vì các t chức này cần đ ảmbảo trang trải ci phí vố
hu đ ộn, ch phí huy đ ộng, lợi nhuận đ ịnh mức…
Gi ải ph áp 2 : Điều tra khảo sát, xác định thực trạng đi
ghèo, phân loại lập danh sách hộ nghèo, xã nghèo . (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Điều tra khảo sát xác định hộ nghèo theo các chuẩn mực đói nghèo là một phương pháp có cơ sở khoa học và thực tiễn giúp ta xác định được thu nhập của các hộ gia đình làm cơ sở lên danh sách hộ nghèo trên địa bàn. Chuẩn mực xác định hộ đói nghèo
hiện nay được thực hiện theo Quyết định 17
2005/QĐ-TTg ngày 8/7/2005 của thủ tướng Chính phủ. Danh sách điề
tra hộ nghèo cần được lập theo thứ tự ưu tiên sau:
ia đình hộ đói nghèo thuộc diện chín sách ưu đãi.
Gia đình
huộc hộ chính sách xã hội. Gia đình
hủ hộ là nữ.
Gia đình có người mắc tệ nạn xã hội.
ổng hợp thông tin đói nghèo trên địa bàn toàn tỉnh.
Thống kê số hộ nghèo của toàn tỉnh chia ra số hộ nghèo đói khu vực thành thị và số hộ nghèo đói khu vự nông thôn; hộ nghèo đói kinh niê
và hộ nghèo đói đồng bào dân tộc đặc biệt khó khăn.
Tổng hợp tỷ lệ nghèo đói của các xã, số xã đặc biệt khó khăn và xã biên giới. Ngoài ra cần phản ánh thực trạng các hạng mục cơ
ở hạ tầng thiết yếu ở các xã cần được ưu tiên đầu tư.
Kết quả điều tra phân loại chính xác hộ nghèo giúp cho quá trình lên kế hoạch, triển khai thực hiện chương trình dự án xoá đói giảm nghèo có cơ sở khoa học. Từ đó, giúp cho việc theo dõi đánh giá kết quả thực hiện
ương trình XĐGN sát đúng với thực trạng của hộ nghèo.
Ngoài cuộc tổng điều tra hộ nghèo cần phải tổ chức điều tra khảo t theo định kỳ để nắm được biến động của hộ nghèo như:
Nhóm hộ vượt nghèo, nhóm hộ mới rơi vào đói nghèo. Những thay đổi về nguyên nhân đói nghèo của các nhóm hộ trong khu vực cũng như từng vùng nghèo để có những chính sách, chương trình biện pháp thích
Giải pháp 3 : Hoàn thiện c ơ s
vật chất, ph ươ ng tiện làm việc, trang thiết bị kỹ thuật
Hiệ nay, do mới thành lậ nên toànộ trụ sở làm việc ch ư a đư ợc xây dựngho mục đ ch hoạt đ ộg ngân hàng, hay nó cách khác không đ áp ứngư ợc một số đ iều kin của hoạ ộng ngân hàng. Trong khi đ ú yêu cầu cao nhất đối với ng ư ời gửi là tính an toàn, thuận tiện giao dịch, do
ú cần có bộ mặt, trang thiết bị tạo lòng tin cho khách hàng.
Triển khai thanh toán nội bộ thànhập Trung tâm thanh ton, tham gia thanhtoán liên ngân hàng:
ây là đ iều kiện tiên quyết đ ểhực hiện huy đ ộng tiền gửi thanh toán. Ápụng các công n
ệ mới, hiệnđ ại trong lĩnh vực tin học phục
ụ cho hoạt đ ộng ngân hàng.
iải háp 4 : Cho vay tập trng cótrọng tâm
Ngân hàng nên tập trung vốn đ ầu t ư tập rng có trọng đ iểm đ ối với ộ ghèo tại những vùng có ngành, nghề tiềm n ă ng và triểọng lớn, và ph ươ ng án vay vốn của những hộ nghèo là hiệu quả, có khả n ăng thành công cao. Và các hộ nghèo có ý thức cố gắngrong
ản xuất, lao đ ộng, có kát kao thoát nghèo và xây dựng cuộc sống ổn đ ịnh.
gân hàng nên tiếp tc đ ut ư cho những hộ ngèo vay vốn vào sản xuất ih d oanh có hiệu quả nh ư (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
ă n nuôi, rồng cây ă n quả, mô hình kinh tế v ư ờn ao chuồng của hộ nghèo. Giải pháp 5 : Thực hiên công tác
hu hồi nợ có hiệu quả, ngăn ngừa nợ quá hạn tiềm ẩn và nợ quá hạn phát sinh.
* Thu nợ hiệu quả là thể hiện chất lượng tín dụng của ngân hàng cao và hiệu quả, vì vậy ngân hàng cần có hệ thống biện pháp thu hồi nợ hữu hiệu để nhắc nhở các khoản nợ sắp đến hạn và đến hạn cũng như đốn đốc khách hàng trả nợ, qua đó ngân hàng quản lý có hiệu quả với nguồn vốn và tài sản của ngân hàng; Nghiêm khắc trong hoạt động
inh doanh của mình; Duy trì được lâu dai mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng. * Ngân hàng phải thường xuyên tổ chức phân tích tình hình dư nợ chung toàn Ngân hàng và dư nợ đến từng cán bộ tín dụng, từng tổ tiết kiệm, từng xã, từng khách
hàng qua đó xác định rõ những món vay đang tiềm ẩn những rủi ro, nợ quá hạn và mất vốn đề phòng ngừa rủi ro cho ngân hàng. Thực hiện phân loại khách hàng theo từng xóm trong xã, để khuyến khích các hộ gia đình trong cùng xóm hợp tác làm ăn
sẽ loại bỏ được khả năng manh mún do thiếu vốn và hạn chế rủi ro về đạo đức. * Đối với nợ quá hạn ngân hàng nên chia ra làm 3 loại: loại có thể thu ngay, loại thu dần từng phần, loại khó thu và thường xuyên đôn đốc khách hàng trả nợ, căn cứ vào thu nhập của khách hàng để làm cam kết trả nợ dần. Trong quá trình đôn đốc giám sát khoản vay nếu thấy khách hàng chuyển hướng kinh doanh phải bám sát nguồn thu mới để có kế hoạc
thu nợ dần, động viên khuyến khích khách hàng tìm mọi cách trả nợ Ngân hàng. - Cán bộ tín dụng phải nắm chắc địa bàn cho vay, kết hợp với chính quyền địa phương để nắm bắt thông tin về khách hàng như tình hình sản xuất, tiêu thụ sản phẩm, tình hình tiêu thụ vụ mùa… Từ đó Ngân hàng có các biện pháp thu hồi nợ kịp thời. Với các khoản vay nợ cũ qua phân tích nguyên nhân nếu người vay gặp hoàn cảnh thực sự khó khăn, đã trả nợ gốc lẫn lãi nhiều lần như của Ngân hàng thì Ngân hàng nên thu nợ gốc trước và thu lãi sau nhưng phải chú ý không được thu hết nợ gốc vì còn phải để khế ước làm cơ sở thu lãi và theo dõi khoản vay. Song Ngân hàng phải yêu cầu kh
h hàng làm cam kết trả nợ và thường xuyên theo dõi tiến độ thực hiện cam kết. - Đối với các khoản nợ quá hạn do nguyên nhân khách quan xảy ra trên diện rộng như dịch bệnh, bão lụt, thiên tai thì cán bộ tín dụng phải kết hợp với chính quyền địa phương để lập biên bản xác định nguyênnân, i trị thit hại để từ đó cócơ sở lập hồ sơ chờ các cấp xử ý. Từ đú gi ơ p ng õ n hàng x ác định được nguồ n thu, thời gian thu và biện ph áp thu hồi nợ ph
hợp.ng chưa hết nợ mà khách hàng là người thường xuyên chấp hành tốt quy định * Đối với các món nợ sắp hết hạn thanh toán, đầu tháng trước kế toán sẽ in ra những món nợ đến hạn tháng sau, thông báo cho cán bộ tín dụng, cán bộ tín dụng bố trí thời gian thông báo với tổ trưởng tổ tiết kiệm hoặc cán bộ tín dụng trực tiếp thâm nhập khách hàng để xác định khả năng thu nợ của món vay đến hạn tháng sau. Từ đó có biện pháp cụ thể đối với từng khách hàng nếu có vướng mắc phải báo cáo lãnh đạo để có biện p
* Đối với nợ còn trong hạn, thực hiện kiểm tra nghiêm túc theo quy định, ngoài ra còn kiểm tra độ
xuất tình hình sử dụng vốn của các hộ, tổ nhất là những món nợ trên 10 triệu đồng Nếu có vấn đề phát sinh trong phạm vi xử lý của ngân hàng thì cán bộ tín dụng
n giúp đỡ khách hàng sớm khắc phục khó khăn để có điều kiện trả nợ cho ngân hàng.
Đối với những món vay mới: Yêu cầu cán bộ tín dụng thẩm định, giải quyết cho vay nghiêm túc, đú