2.2 Thực trạng hoạt động cho vay đối với DNNVV tại NHNo&PTNT
2.2.4 Lợi nhuận từ hoạt động Cho vay Doanh nghiệp nhỏ và vừa
a. Lợi nhuận từ hoạt động Cho vay Doanh nghiệp nhỏ và vừa Năm 2017 lợi nhuận có sự tăng trưởng ở mức cao nhất, 1,31 tỷ đồng ( tăng 74,89%), tỷ trọng lợi nhuận từ hoạt động cho vay DNNVV trên tổng lợi
nhuận đạt mức 9,77% . Năm 2018 lợi nhuận từ cho vay DNNVV vẫn đạt mức khá, tăng 22,87% so với năm 2017 và đạt 3,74 tỷ đồng, chiếm 10,02% tổng
Chỉ tiêu Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020 Nợ quá hạn cho vay
DNNVV 0,70 0,70 0,62 0,65 0,89
Dư nợ trong cho vay
DNNVV 18,33 32,06 39,4 37,81 38,38
Tỷ lệ nợ quá hạn/ Dư nợ cho
vay DNNVV 3,82% 2,18% 1,57% 1,72% 2,32%
lợi nhuận tại chi nhánh. Đặc biệt trong năm 2019 đã có sự tăng trưởng âm, lợi nhuận năm 2019 đạt 3,59 tỷ đồng (giảm 4,3% so với năm 2018), tỷ trọng lợi nhuận từ hoạt động cho vay DNNVV trên lợi nhuận toàn chi nhánh là 9,04% nguyên nhân sự giảm sút chính là sự giảm xuống về quy mô cho vay. Bên cạnh đó năm 2019 chi nhánh áp dụng lãi suất bình quân cho vay thấp hơn nên thu nhập từ cho vay có chiều hướng giảm xuống. Đến năm 2020 lợi nhuận thu từ cho vay DNNVV có xu hướng tăng nhẹ đạt 3,65 tỷ đồng và chiếm 8,36% tổng lợi nhuận của chi nhánh
Hình 2.5: Lợi nhuận cho vay của DNNVV tại Chi nhánh
Đơn vị: tỷ đồng
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh các năm 2016 - 2020 của NHNo&PTNT huyện Tam Dương) b. Chất lượng cho vay DNNVV
Trong quá trình cho vay DNNVV, mặc dù đã thực hiện nhiều biện pháp kiểm soát hoạt động cũng như chất lượng cho vay, tuy nhiên việc xuất hiện nợ quá hạn trong cho vay DNNVV là điều không thể tránh khỏi.
Tỷ lệ nợ quá hạn trong cho vay DNNVV liên tục biến động qua các năm và có xu hướng giảm. Năm 2016 tỷ lệ nợ quá hạn trong cho vay DNNVV là 0,70 tỷ đồng (chiếm 3,82% dư nợ cho vay DNNVV), tỷ lệ nợ quá
hạn giảm liên tục xuống còn 0,65 tỷ đồng vào năm 2019 (chiếm 1,72% dư nợ cho vay DNNVV). Sang đến năm 2020, nợ quá hạn tăng lên đạt 0,89 tỷ đồng, tỷ trọng nợ quá hạn trên dư nợ cho vay KHCN cũng tăng lên đạt 2,32% . Nguyên nhân của sự tăng lên này đó là do trong năm 2020 trên địa bàn huyện Tam Dương nói riêng và Vĩnh Phúc nói chung, đã chịu những ảnh hưởng tiêu cực từ môi trường (thiên tai, mưa đá, lũ quét), dịch bệnh Covid-19 làm giảm hiệu quả sản xuất, kinh doanh của các doanh nghiệp trên địa bàn huyện.
Bảng 2.6: Tỷ lệ nợ quá hạn giai đoạn 2016 - 2020
Nhìn chung, trong giai đoạn 2016-2020 nợ quá hạn của chi nhánh có dấu hiệu giảm xuống đạt mức an toàn ( dưới 3% theo quy định của NHNN), tuy nhiên tỷ lệ nợ quá hạn vẫn còn khá cao, cần có những biện pháp tích cực để giảm tỷ lệ nợ quá hạn trong cho vay DNNVV tại chi nhánh.
Nguyên nhân chủ yếu để đạt được kết quả này là do chi nhánh đã thận trọng trong việc mở rộng cho vay. Trước tình hình kinh tế cịn nhiều diễn biến phức tạp, hoạt động cho vay còn tiềm ẩn nhiều rủi ro, chi nhánh tập trung mở rộng cho vay vào các khách hàng cá nhân có lĩnh vực kinh doanh mức độ rủi ro thấp, các khách hàng lâu năm và có kinh nghiệm kinh doanh.
2.3 Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay đối với DNNVV tại NHNoN&PTNT Việt Nam- chi nhánh huyện Tam Dương, Vĩnh Phúc.
2.3.1 Một số kết quả đạt được
Từ các thực trạng nêu trên có thể đánh giá được các điểm nổi bật mà chi nhánh đã thực hiện tốt trong công tác cho vay DNNVV
Thứ nhất: Nhờ áp dụng nhiều biện pháp quản trị rủi ro mà tỷ lệ nợ quá
hạn DNNVV ngày càng giảm. Cho thấy, ban lãnh đạo chi nhánh đã quan tâm hơn tới cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa, phân tán rủi ro và có hiệu quả cho vay cao hơn, cho vay DNNVV ngày càng góp phần quan trọng trong hoạt động kinh doanh của Chi nhánh.tỷ lệ nợ quá hạn có xu hướng giảm trong cả giai đoạn. Mặc dù năm 2020 nền kinh tế nói chung và các DNNVV bị ảnh hưởng không nhỏ bởi dịch bệnh Covid-19, nhưng tỷ lệ nợ quá hạn trong cho vay DNNVV của chi nhánh vẫn duy trì là 2,38%, điều này chứng tỏ chi nhánh đã kiểm soát rủi ro và lựa chọn đối tượng cho vay phù hợp, hướng đến ổn định, bền vững.
Thứ hai: Tỷ lệ doanh nghiệp vay có TSĐB đạt 100%. Ngân hàng Nông
nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Tam Dương luôn thực hiện tốt công tác đảm bảo tiền vay đặc biệt là trong khâu thẩm định, thực hiện đúng quy trình của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam. Hiện tại 100% các khoản vay của DNNVV tại chi nhánh đều được bảo dảm bằng tài sản và được thực hiện đăng kí giao dịch đúng quy định.
Thứ 3: Tuy quy mô dư nợ cho vay DNNVV của Chi nhánh các năm qua
biến động theo xu hướng chững lại nhưng số lượng khách hàng cho vay DNNVV có xu hướng tăng lên, ưu tiên tăng trưởng phân khúc vi mô để nâng cao hiệu quả kinh doanh, tăng lợi nhuận và tạo sự ổn định về quy mơ tín dụng. Dư nợ mới tăng thêm của các khách hàng mới chủ yếu là khoản vay
ngắn hạn phục vụ nhu cầu vốn sản xuất kinh doanh nên có sự ổn định tương đối cao.
Thứ 4: Số lỗi về quy trình và tác nghiệp trong quá trình cấp tín dụng hệ
thống hầu như khơng có hoặc có thể nói là rất ít. Cho vay KHDNNVV đã đem lại những hiệu quả quan trọng cho tới các doanh nghiệp, kịp thời cung cấp vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh, hoạt động thương mại xuất nhập khẩu hay các hoạt động đầu tư mua sắm được vật tư nguyên nhiên vật liệu, dây chuyền sản xuất, thiết bị máy móc cơng nghệ.
Chi nhánh nhất quán tập trung thực hiện theo định hướng mà ban lãnh đạo NHNoN&PTNT Việt Nam đã đặt ra và áp dụng linh hoạt đối với từng đối tượng khách hàng DNNVV trong quá trình hoạt động kinh doanh của chi nhánh, bao gồm chi nhánh cung cấp các sản phẩm trọn gói về cho vay, dịch vụ thanh toán, dịch vụ ngân hàng điện tử, tài trợ chuỗi cung ứng, bảo hiểm, trả lương qua tài khoản, giải pháp quản lý tài chính, thu hộ, tài trợ thương mại, quản lý dòng tiền, ... Các gói sản phẩm được thực hiện một cách chuyên nghiệp và hiệu quả, giúp tiết kiệm thời gian, chi phí cho doanh nghiệp. Chi nhánh áp dụng linh hoạt chào bán các sản phẩm, dịch vụ mà NHNoN&PTNT Việt Nam đang cung cấp, trong đó có 07 chương trình tín dụng (chương trình đồng hành cùng KHDN VVN, 26 sản phẩm (cho vay ô tô, thương mại phân phối, vật tư y tế.), áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt đến từng đối tượng khách hàng trong năm 2020, ví dụ như theo định hướng của Chính Phủ thì NHNoN&PTNT Việt Nam đã điều chỉnh lãi suất cho vay ngắn hạn tối đa 4,8%/năm và lãi suất là 7,5%/ năm đối với cho vay trung và dài hạn. Ngoài ra, NHNoN&PTNT Việt Nam ban hành các chương trình tín dụng thúc đẩy cho vay như: cho vay phát triển nông nghiệp công nghệ cao, nông nghiệp sạch, Cho vay doanh nghiệp thương mại phân phối.