1.2 Hoạt động cho vay Doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng
1.2.4Quy trình cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại NHTM
Bước 1: Lập hồ sơ tín dụng
Các cán bộ tín dụng yêu cầu khách hàng cung cấp hồ sơ cần thiết để thực hiện vay vốn, trong hồ sơ cần một số thông tin cơ bản như sau: Năng lực pháp lý, năng lực hành vi dân sự của chủ doanh nghiệp, phương án sử dụng vốn và hoàn trả nợ vay, hồ sơ về tài sản đảm bảo.
Bước 2: Phân tích tín dụng
Sau khi lập hồ sơ, cán bộ tín dụng sẽ tiến hành thẩm định khách hàng. Thẩm định là quá trình CBTD xem xét lại tính chính xác của bộ hồ sơ khách hàng cung cấp, đối chiếu, xác minh thông tin. Từ đó xác định khách hàng có phù hợp với điều kiện cho vay của Ngân hàng không. CBTD có thể yêu cầu khách hàng bổ sung hồ sơ nếu thiếu.
Bước 3: Quyết định khoản vay
Sau khi CBTD thẩm định xong sẽ lập các báo cáo đề xuất tín dụng và trình lên cấp trên xin phê duyệt. Bộ phận thẩm định sẽ thẩm định lại hồ sơ của khách hàng để đảm bảo tính minh bạch, khách quan. Dựa vào hồ sơ thông tin khách hàng, phía Ngân hàng có quyền đồng ý hay từ chối cho vay vốn.
Sau khi nhận được quyết định cho vay, Ngân hàng sẽ tiến hành giải ngân số tiền khách hàng muốn vay theo đúng hợp đồng đã thỏa thuận. Việc giải ngân có thể diễn ra 1 lần hoặc nhiều lần tùy vào trường hợp vay vốn.
Bước 5: Giám sát và thu nợ
Công tác giám sát sau khi giải ngân cũng là khâu rất quan trọng. Cán bộ quan hệ khách hàng cũng phải định kì kiểm tra việc sử dụng vốn vay có đúng theo thỏa thuận như đã kí trong hợp đồng tín dụng, tình hình tài chính của khách hàng, theo dõi hiện trạng TSĐB,... để trong trường hợp phát sinh bất lợi, ngân hàng sẽ nắm bắt và xử lý kịp thời. Đến hạn trả nợ hay hết hạn trả nợ, khách hàng phải trả hết nợ gốc và lãi cho ngân hàng. Trong trường hợp khách hàng không trả được nợ và ngân hàng không gia hạn nợ thì ngân hàng sẽ đưa ra những biện pháp xử lý phù hợp.
Bước 6: Thanh lý hợp đồng tín dụng.
Đây là khâu cuối cùng trong quy trình cho vay khách hàng. Tại bước này khách hàng và ngân hàng sẽ chấm dứt các quyền và nghĩa vụ đã thống nhất tại hợp đồng tín dụng. Hai bên sẽ không còn ràng buộc nhau, ngân hàng làm các thủ tục hoàn trả lại tại sản bảo đảm cho khách hàng trong trường hợp khách hàng thực hiện đầy đủ nghĩa vụ theo hợp đồng tín dụng. Hoặc ngân hàng phải xử lý tín dụng bằng cách bán tài sản bảo đảm hoặc xử lý thông qua tịa án có thẩm quyền.(Nguyễn Văn Tiến, 2014).