6. Kết cấu luận văn
2.1. THỰC TRẠNG TRIển khai dịchvụ ngân hàngđiện tử tại việt nam và
Khái quát về BIDV - Chi nhánh Bắc Giang
2.1.1. Thực trạng triển khai dịch vụ ngân hàng điện tử tại Việt Nam
Phát triển các dịch vụ của ngân hàng điện tử (NHĐT) là xu hướng tất yếu, trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế. Không phải từ khi đại dịch Covid-19 xảy ra, thanh toán số mới phát triển mà từ khá lâu, tại nhiều nước trên thế giới, việc không sử dụng tiền mặt đã trở thành xu hướng thanh toán được thúc đẩy mạnh mẽ. Tại Việt Nam, từ năm 2006, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) đã trình Thủ tướng Chính phủ phê duyệt Đề án thanh tốn khơng dùng tiền mặt. Đề án này đã được điều chỉnh phù hợp với sự phát triển của nền kinh tế và sự phát triển của công nghệ thanh tốn khơng dùng tiền mặt. Thời gian qua, hoạt động thanh tốn khơng dùng tiền mặt ở nước ta đã được mở rộng cả về quy mơ và chất lượng; có bước tiến mạnh mẽ với nhiều sản phẩm, dịch vụ thanh tốn mới, tiện ích và hiện đại dựa trên ứng dụng công nghệ thông tin.
Năm 2015, hệ thống thẻ NAPAS xử lý đến hơn 90% là giao dịch chuyển mạch máy rút tiền tự động (ATM) thì con số năm 2019 chỉ còn khoảng 40%. Trong những tháng đầu năm 2020, khi dịch Covid-19 xảy ra và nhất là trong giai đoạn cách ly xã hội, hoạt động thanh tốn điện tử diễn ra thơng suốt và an tồn, thanh toán qua kênh internet tăng gần 50% về giá trị giao dịch trong khi thanh toán qua kênh điện thoại di động tăng hơn 160% so với cùng kỳ năm 2019. Những con số này cho thấy, sự dịch chuyển lớn từ giao dịch rút tiền mặt ATM sang giao dịch thanh toán trong thời gian qua đã khẳng định những chủ trương và chính sách về thanh tốn khơng dùng tiền mặt của Chính phủ và của NHNN đang đi đúng hướng. Những năm gần đây, cơ sở hạ tầng kỹ thuật và công nghệ phục vụ thanh tốn khơng dùng tiền mặt tại Việt Nam, nhất là thanh toán điện tử, đã được chú trọng đầu tư, nâng cao chất lượng và phát huy hiệu quả. Các ngân hàng sử dụng
cơng nghệ thanh tốn tiên tiến, hiện đại, phục vụ tốt cho việc cung ứng các dịch vụ, phương tiện thanh tốn khơng dùng tiền mặt mới.
Hạ tầng kỹ thuật phục vụ cho thanh toán thẻ được cải thiện chất lượng, tập trung đầu tư phát triển; ATM được lắp đặt với số lượng lớn; Các máy chấp nhận thanh toán thẻ (POS) hiện đã được lắp đặt tại hầu hết các cơ sở, chuỗi phân phối, bán lẻ, khách sạn lớn, đang mở rộng dần ra các cơ sở y tế, bệnh viện, trường học... và tăng trưởng đều qua các năm, bình quân mỗi năm tăng khoảng 17-18%.
Các NHTM đã cung ứng thêm nhiều dịch vụ thanh toán dựa trên thẻ ngân hàng; quan tâm đến việc cải thiện chất lượng dịch vụ thẻ, chú trọng tăng độ an toàn của thẻ ngân hàng.
Theo Vụ Thanh tốn (NHNN), tính đến tháng 5/2020, cả nước có khoảng 19,2 nghìn ATM, hơn 277 nghìn POS, khoảng 78 NHTM triển khai dịch vụ thanh toán qua Internet banking, 49 NHTM cung ứng dịch vụ thanh toán qua điện thoại di động, 30 NHTM và 6 tổ chức cung ứng dịch vụ trung gian thanh toán phối hợp triển khai thanh tốn với khoảng 80 nghìn điểm QR Code. NHNN đã cấp phép cho 34 tổ chức cung ứng dịch vụ trung gian thanh tốn, trong đó dịch vụ ví điện tử (29); dịch vụ cổng thanh toán điện tử, hỗ trợ thu hộ, chi hộ (28), dịch vụ chuyển tiền điện tử (9).
Các NHTM đều quan tâm, chú trọng đầu tư, cập nhật và phát triển hệ thống thanh toán nội bộ, với kỹ thuật, cơng nghệ tiên tiến, quản lý tập trung, từ đó cho phép các NHTM cung ứng các dịch vụ, phương tiện thanh toán hiện đại, đa dạng, tiện lợi, mở rộng phạm vi cung ứng trên tồn quốc. Các cơng nghệ mới, hiện đại trong thanh toán như: Áp dụng xác thực vân tay, nhận diện khuôn mặt, sử dụng mã phản hồi nhanh (QR Code), mã hóa thơng tin thẻ, thanh tốn phi tiếp xúc, công nghệ mPOS... được các ngân hàng nghiên cứu, hợp tác và ứng dụng, đặc biệt là việc thanh toán bằng QR Code gắn với đẩy mạnh thanh toán qua điện thoại di động hợp với xu thế phát triển trên thế giới và hành vi người tiêu dùng.
Thống kê cho thấy, giá trị giao dịch qua hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng trong 3 tháng đầu năm 2020 tăng trên 21% so với cùng kỳ năm 2019. Tổng số lượng giao dịch qua hệ thống chuyển mạch tài chính và bù trừ điện tử
trong 3 tháng đầu năm 2020 tăng 81,32% về số lượng và tăng 145,32% về giá trị so với cùng kỳ năm 2019. Trong 20 ngày đầu tháng 4/2020, giá trị giao dịch trung bình qua hệ thống thanh tốn điện tử liên ngân hàng tăng 8,85% so với cùng kỳ năm 2019.
Mặc dù, đạt được một số kết quả nhưng phát triển dịch vụ NHĐT vẫn cịn một số hạn chế, đó là: Cơ sở hạ tầng cho thanh tốn số đã phát triển mạnh trong thời gian gần đây, nhưng vẫn chưa đồng bộ. Cho đến nay, hệ thống ATM/POS vẫn chủ yếu tập trung ở 5 thành phố lớn là: Hà Nội, Hồ Chí Minh, Đà Nẵng, Hải Phịng, Cần Thơ, trong khi số lượng ATM/POS ở các thành phố nhỏ và khu vực nơng thơn cịn hạn chế.
Các giao dịch thông qua ATM hầu hết là để rút tiền mặt; còn lại là giao dịch chuyển khoản và thanh toán. Hạ tầng thanh tốn số trên di động, hóa đơn điện, nước, truyền hình, điện thoại, internet, bảo hiểm, tài chính cá nhân, hành chính cơng... đã được triển khai nhưng phạm vi chưa tương xứng với tiềm năng thị trường.
Bên cạnh đó, sự liên kết giữa hệ thống thẻ của các ngân hàng chưa thực sự hoàn hảo. Ngoài ra, các sự cố an ninh bảo mật cũng là hạn chế lớn của dịch vụ ngân hàng điện tử, nhiều trường hợp khách hàng bị đánh cắp dữ liệu, làm thẻ giả, rút tiền trái phép tại các máy ATM hoặc phải thanh tốn những khoản nợ thẻ tín dụng mà khách hàng không thực hiện.
2.1.2. Khái quát về BIDV - Chi nhánh Bắc Giang
2.1.2.1. Lịch sử hình thành và phát triển của BIDV - Chi nhánh Bắc Giang
BIDV chi nhánh tỉnh Bắc Giang tiền thân là Chi hàng Kiến Thiết tỉnh Bắc Ninh được thành lập theo Nghị Định số 233-NĐ-TC-TCCB ngày 27/05/1957 của Bộ Tài Chính, phụ trách cả tỉnh Bắc Ninh và Bắc Giang. Năm 1981 đổi tên thành Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng tỉnh Hà Bắc. Ngày 20/12/1996 Chủ tịch hội đồng quản trị Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam có quyết định số 265- QT/TCCB về việc giải thể chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Hà Bắc để thành lập chi nhánh Ngân hàng Đầu Tư và Phát Triển Bắc Giang và Bắc Ninh. Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Tỉnh Bắc giang được tái lập và tiếp nhận toàn bộ hoạt động của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Hà Bắc. Đến năm 2012 chính thức đổi tên thành Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Bắc Giang.
Một số thông tin cơ bản:
Tên đầy đủ: Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển chi nhánh Bắc Giang Tên tiếng anh: Bank for Investment and Development of Viet Nam – Bac Giang Branch
Tên viết tắt: BIDV Bắc Giang
Địa chỉ: Số 02, Nguyễn Gia Thiều, Phường Trần Phú, TP Bắc Giang, tỉnh Bắc Giang
Ngày thành lập: 01/01/1997
2.1.2.2. Cơ cấu tổ chức của BIDV - Chi nhánh Bắc Giang
Đứng đầu chi nhánh là Ban giám đốc, thực hiện quản lý và quyết định những vấn đề cán bộ trong bộ máy theo phân công uỷ quyền của Ngân hàng BIDV, dưới ban giám đốc được chia thành các khối chức năng riêng biệt như sau: Khối quản lý khách hàng, khối quản lý rủi ro, khối tác nghiệp, khối quản lý nội bộ và khối trực thuộc.
BIDV Bắc Giang đang có 06 phịng giao dịch trực thuộc bao gồm:
+ Phòng giao dịch Lê Lợi: 345-347 Lê Lợi, Hồng Văn Thụ TP Bắc Giang, + Phịng giao dịch Lý Thái Tổ: 97 Lý Thái Tổ, Trần Phú TP Bắc Giang + Phòng giao dịch Lục Ngạn: 20 Khu Trường Chinh, Thị trấn Chũ, Huyện Lục Ngạn, Bắc Giang
+ Phòng giao dịch Lục Nam: 462 Phố Bình Minh, Thị trấn Đồi Ngơ, Huyện Lục Nam, Bắc Giang.
+ Phòng giao dịch Tân Yên: 91 Phố Mới, Thị Trấn Cao Thượng, Huyện Tân Yên, Bắc Giang.
+ Phòng giao dịch Việt Yên: 598 Thân Nhân Trung, Thị trần Bích Động, Huyện Việt Yên, Bắc Giang.
Hình 2.1. Mơ hình cơ cấu tổ chức của BIDV Bắc Giang
(Nguồn: Phòng quản lý nội bộ, BIDV Bắc Giang) 2.1.2.3. Tình hình hoạt động kinh doanh của BIDV - Chi nhánh Bắc Giang a. Hoạt động huy động vốn
Nguồn vốn của ngân hàng BIDV chi nhánh Tỉnh Bắc Giang về cơ bản giống như các NHTM khác chủ yếu huy động từ bên ngồi, chủ yếu thơng qua hình thức tiền gửi, trong một số trường hợp đặc biệt để đáp ứng nhu cầu thanh khoản ngân hàng BIDV Bắc Giang huy động của các tổ chức tín dụng khác.
Bảng 2.1: Hoạt động huy động vốn của BIDV Bắc GiangChỉ tiêu Chỉ tiêu Giá trị (Tỷ đồng) So sánh 2018 2019 2020 2019/2018 2020/2019 Mức tăng, giảm (Tỷ đồng) Tốc độ tăng, giảm (%) Mức tăng, giảm (Tỷ đồng) Tốc độ tăng, giảm (%) Huy động vốn 3.594 4.313 4.399 719 20,01 86 1,99 HĐV từ định chế tài chính 932 951 985 19 2,04 34 3,58 HĐV từ doanh nghiệp 264 524 537 260 98,48 13 2,48 HĐV từ dân cư 2.398 2.838 2.877 440 18,35 39 1,37
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của BIDV Bắc Giang)
Nhìn vào bảng tình hình huy động vốn của ngân hàng BIDV Bắc Giang có thể thấy sự tăng trưởng mạnh mẽ của hoạt động huy động vốn. Tổng số vốn huy động cuối kỳ qua các năm tăng nhanh qua các năm. Năm 2019, số dư huy động vốn đã tăng 719 tỷ đồng đạt mức 4313 tỷ đồng, tăng trưởng 20,01% so với năm 2018. Năm 2020, số dư huy động vốn đã tăng 86 tỷ đồng đạt mức 4.399 tỷ đồng, tăng trưởng 1,99% so với năm 2019. Sở dĩ năm 2020, huy động vốn của BIDV Bắc Giang có tốc độ tăng trưởng chậm là do ảnh hưởng của dịch Covid-19 đến tất cả các ngành trong nền kinh tế, trong đó có ngành ngân hàng. Chi nhánh đã chủ động khai thác nguồn vốn huy động từ dân cư, vì đây là nguồn vốn giá rẻ và có tính ổn định cao.
b. Hoạt động tín dụng
Dư nợ tín dụng tại BIDV Chi nhánh Bắc Giang liên tục tăng trưởng trong giai đoạn 2018 – 2020, từ 4.063 tỷ đồng vào năm 2018 lên 5.317 tỷ đồng vào năm 2020 cho thấy quy mơ hoạt động tín dụng của chi nhánh ngày càng được mở rộng.
Bảng 2.2: Hoạt động tín dụng của BIDV Bắc GiangChỉ Chỉ tiêu Giá trị (Tỷ đồng) So sánh 2018 2019 2020 2019/2018 2020/2019 Mức tăng, giảm (Tỷ đồng) Tốc độ tăng, giảm (%) Mức tăng, giảm (Tỷ đồng) Tốc độ tăng, giảm (%) Tổng dư nợ 4.063 4.754 5.317 691 17,01 563 11,84 Ngắn hạn 2.051 2.336 2.743 285 13,90 407 17,42 Trung, dài hạn 2.012 2.418 2.574 406 20,18 156 6,45
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của BIDV Bắc Giang)
Theo kỳ hạn, cả dư nợ ngắn hạn và dư nợ trung, dài hạn của chi nhánh đều tăng lên. Nhưng tốc độ tăng trưởng của dư nợ ngắn hạn nhanh hơn so với dư nợ trung, dài hạn trong giai đoạn 2019-2020. Tỷ lệ nợ trung dài hạn của BIDV Bắc Giang xấp xỉ 49%, cao hơn so với mức của hệ thống (38,46%). Nguyên nhân là do BIDV Bắc Giang cho vay dài hạn một số doanh nghiệp sản xuất như công ty Newwing Interconnet Technology Bắc Giang; Công ty S-Connect BG Vina; Gigalane; Jeil Tech;...Việc gia tăng dư nợ cho vay trung, dài hạn với tỷ trọng cao trong tổng dư nợ sẽ khiến cho rủi ro tín dụng của chi nhánh có xu hướng tăng lên.
c. Hoạt động dịch vụ khác
Ngồi hai hoạt động chính là huy động vốn và cho vay, BIDV Bắc Giang cũng đã chú trọng phát triển các hoạt động dịch vụ và thu được một số kết quả khả quan.
Bảng 2.3: Hoạt động dịch vụ của BIDV Bắc Giang
CHỈ TIÊU
Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020 Phí thu được (Triệu đồng) Tỷ trọng (%) Phí thu được (Triệu đồng) Tỷ trọng (%) Phí thu được (Triệu đồng) Tỷ trọng (%) Thanh tốn trong nước và quốc tế 3.509 13,3 4.298 11,37 4.728 10,61 Dịch vụ bảo lãnh 15.226 57,9 26.841 71,01 28.905 64,89 Thu rịng phí tín dụng 2.641 10 1.218 3,22 2.510 5,63 Kinh doanh ngoại tệ 1.629 6,2 1.063 2,81 1.458 3,27 Dịch vụ khác 3.286 13 4.377 12 6.943 16 Tổng dịch vụ ròng 26.291 100 37.797 100 44.544 100
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của BIDV Bắc Giang)
Thu dịch vụ ròng năm 2018 đạt xấp xỉ 26 tỷ đồng, và chiếm hơn 40% thị phần thu dịch vụ trên địa bàn. Tiếp tục đà tăng trưởng, năm 2019 thu dịch vụ ròng của chi nhánh đạt 38 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng trưởng rất cao là 43%. Năm 2020 thu dịch vụ ròng tăng lên đến hơn 44 tỷ, tăng gần 18% so với năm 2019. Điều này cho thấy tình hình kinh doanh, cung cấp dịch vụ của BIDV Bắc Giang đã có nhiều bước tiến đáng kể.
Tuy nhiên trong cơ cấu thu dịch vụ, các sản phẩm dịch vụ ngân hàng truyền thống vẫn tiếp tục phát huy lợi thế với mức thu ròng cao, chiếm trên 50% tổng thu dịch vụ của Chi nhánh. Các dịch vụ ngân hàng hiện đại đã có bước phát triển, tuy nhiên mức phí thu được vẫncịn khiêm tốn.
2.2. Phân tích thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại BIDV - Chi nhánh Bắc Giang
2.2.1. Các dịch vụ ngân hàng điện tử tại BIDV - Chi nhánh Bắc Giang
* Dịch vụ ngân hàngđiện tử qua ATMvà POS(ATM banking và POS banking)
Việc phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử qua máy ATM và POS được thể hiện trong việc phát triển phương tiện thanh tốn điện tử đó là dịch vụ thẻ.
- Dịch vụ thẻ:
+ Thẻ ghi nợ nội địa
• Sự phát triển các thương hiệu thẻ ghi nợ nội địa
Năm 2002, BIDV Bắc Giang tham gia vào thị trường thẻ, cho ra đời các sản phẩm thẻ ghi nợ với các thương hiệu: Power, eTrans 365+ và Vạn dặm.
Trải qua 15 năm phát triển, để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao và ngày càng phong phú của khách hàng, BIDV không ngừng nâng cao, cải tiến mẫu mã cũng như chất lượng của sản phẩm thẻ ghi nợ nội địa của mình. Hiện tại BIDV cung cấp các thương hiệu thẻ ghi nợ nội địa phù hợp với nhu cầu của từng đối tượng khách hàng như sau:
Thẻ Harmony - Hồ hợp với chính bạn: Thẻ phù hợp với khách hàng có nhu cầu giao dịch thẻ hạn mức cao, có mức thu nhập khá và thu nhập cao.
Thẻ BIDV eTrans: thẻ phù hợp với khách hàng phổ thơng, có mức thu nhập và nhu cầu chi tiêu trung bình, cán bộ cơng nhân viên thuộc các doanh nghiệp trả lương qua tài khoản tại BIDV.
Thẻ BIDV Moving – Sống cùng chuyển động: thẻ phù hợp với khách hàng trẻ tuổi (học sinh, sinh viên, cán bộ mới đi làm).
Không chỉ dừng lại ở phát triển thẻ ghi nợ nội địa một cách đơn thuần, BIDV đã phối hợp với các đơn vị khác đưa ra các thương hiệu thẻ liên kết. Chẳng hạn như: Thẻ liên kết sinh viên; Thẻ BIDV-Lingo; Thẻ BIDV-CoopMart. Ngoài ra BIDV đã và đang tiến hành cho ra mắt rất nhiều thương hiệu thẻ đồng thương hiệu khác nữa.
• Sự phát triển tính năng của thẻ ghi nợ nội địa
Khi mới cho ra mắt sản phẩm thẻ ghi nợ nội địa, các tính năng của thẻ hết sức cơ bản và giản đơn. Các thẻ Power, eTran365+, Vạn dặm chỉ đơn thuần là thẻ
rút tiền tại máy ATM và thực hiện thêm một số tính năng như: đổi mã Pin, vấn tin số dư, in sao kê rút gọn, chuyển khoản cùng hệ thống, yêu cầu phát hành sổ séc.
Bên cạnh sự phát triển về mẫu mã sản phẩm thẻ, BIDV luôn chú trọng cải tiến chất lượng sản phẩm thẻ đồng thời bổ sung các tính năng của thẻ để đáp ứng ngày càng cao của người tiêu dùng. Hiện nay, bên cạnh các tính năng cơ bản của các sản phẩm thẻ như rút tiền, chuyển khoản, thanh tốn tiền hàng hóa dịch vụ, BIDV đã phát triển rất nhiều các dịch vụ giá trị gia tăng và các tiện ích cho chủ thẻ như thanh tốn hóa đơn, tích điểm thưởng để thanh tốn hoặc đổi quà…..