-Đa dạng các sản phẩm/dịch vụ và từng bước ứng dụng CNTT vào hoạt động của NH. Mở rộng việc phạm vi tín dụng cá nhân. Tăng cường kiểm sốt chặt chẽ đối tượng vay và quy trình cho vay đối với khách hàng cá nhân.
-Tăng cường công tác CSKH và thực hiện các chiến lược quảng cáo, tiếp thị, coi trọng và chú trọng hơn nữa đối với các DV thẩm định sau giải ngân và kiểm soát nguồn vốn của KH sử dụng sau khi giải ngân tại HD Bank. Chăm sóc KH cũ, tìm kiếm KH mới, mở rộng thị trường và địa bàn kinh doanh.
-Phát triển tín dụng cá nhân của HD Bank theo tiêu chuẩn chất lượng tín dụng của quốc tế và đi kèm với đó chính là tăng cường hoạt động QLRR tại HD Bank, đảm bảo giúp HD Bank giảm thiểu RRTD cá nhân tại HD Bank đến mức thấp nhất giúp HD Bank có thể tăng uy tín, khẳng định thương hiệu trên thị trường.
71
3.2.Giải pháp hoàn thiện QLRR tín dụng KHCN tại ngân hàng HD Bank
3.2.1. Nâng cao chất lượng thẩm định khoản vay khách hàng cá nhân.
Cán bộ tín dụng cần nâng cao tinh thần làm việc có trách nhiệm, làm việc đúng quy trình, làm đầy đủ hồ sơ giấy tờ theo quy định. Ngoài ra, phải đến tận nơi hộ kinh doanh cá thể, hộ gia đình để thẩm định tài sản thế chấp, tài sản đảm bảo, sao cho giá trị khoản vay không vượt quá 75% giá trị tài sản đảm bảo. Hạn chế tối đa việc khách hàng khai khống giá trị, hoặc khai khơng thành có sự tồn tại của tài sản đảm bảo, làm ngân hàng khơng có cách gì địi nợ nếu khách hàng khơng trả được nợ.
3.2.2. Quản lý các chỉ số đánh giá RRTD chưa hoàn thiện.
Toàn thể cán bộ nhân viên và ban lãnh đạo NH phải nâng cao quyết tâm đặt mục tiêu giảm tối đa tỷ lệ nợ xấu xuống dưới 1% thay vì trên 2% như những năm vừa qua. Muốn làm được điều này ngồi nỗ lực của nhân viên tín dụng thì bộ phận tài chính kế tốn ln bám sát chỉ số đánh giá RRTD theo từng tuần, từng tháng, từng quý để đánh giá và báo cáo kịp thời cho ban lãnh đạo có phương án xử lý kịp thời đối với những khách hàng được liệt vào danh sách khó khu hồi, có khả năng khơng trả được nợ, NH có biện pháp để giảm thiểu tối đa tỷ lệ nợ xấu xảy ra.
Việc lựa chọn thị trường mục tiêu: HDB cần xácđịnh mục tiêu cụthểcho đối tượng khách hàng cá nhân, ngoài những khách hàng truyền thống ở quận thì NH cần mở rộng thị trường sang các quận, huyện khác ở Hà Nội. Xác định cụ thể đối tượng khách hàng mà NH nhắm đến nhiều nhất là hộ cá nhân kinh doanh, buôn bán, mở sạp chợ, cá nhân mua nhà, mua xe...Đây là những đối tượng có nhu cầu vay vốn khá lớn. Nếu NH đánh trúng vào thị trường này với những ưu đãi hấp dẫn và mức lãi suất cho vay hợp lý sẽ là phương thức tốt nhất để lôi cuốn khách hàng mục tiêu về với NH.
3.2.3. Về quản lý rủi ro
-Phân loại nợ:
Với việc phân loại nợ thì HD Bank cần phải thực hiện theo PPĐL để giúp HD Bank giảm bớt công việc phát sinh cho các CBTD phòng KHDN và các nhân viên ở các phịng ban có liên quan. Đồng thời, HD Bank phải đảm bảo việc tuân thủ
72
các quy định của NHNN. HD Bank cần thực hiện nghiệm việc phân loại KH, đánh giá KH, tránh tình trạng che dấu thơng tin nợ xấu của KH. Từ đó, HD Bank có thể giúp các NH khác tránh được rủi ro khi cung cấp tín dụng cho KH thơng qua việc tra cứu lịch sử vay của KH trên CIC.
- Thường xuyên giám sát, kiểm tra, kiểm sốt hoạt động cấp tín dụng của CN xun suốt trong quá trình HĐKD của HD Bank.
Thơng qua việc duy trì cơng tác kiểm tra, tự kiểm tra HĐTD định kỳ và thường xuyên sẽ giúp HD Bank nhận thức đươc tính hữu ích của CN và cả CN chứ không chỉ riêng của một cá nhân. Thơng qua đó sẽ giúp CN kiểm sốt được RRTD, tránh những sai sót và tổn thất về danh tiếng, nguồn vốn và NNL khi RRTD xảy ra hoặc khi thanh tra NHNN phát hiện ra sai phạm.
- Bảo mật thơng tin tín dụng cá nhân
Chủ tín dụng cá nhân lưu ý bảo vệ bởi vì khi thơng tin trên tín dụng cá nhân bị lộ thì sẽ bị kẻ xấu lợi dụng. bằng cách:
Ln giử bí mật các thơng tin liên quan tới tín dụng cá nhân như tài khoản tín dụng cá nhân, mật mã tín dụng cá nhân.
Trường hợp có nghi ngờ hoặc phát hiện ra các thơng tin tín dụng cá nhân bị lộ phải thông báo ngay với ngân hàng phát hành hay trung tâm tín dụng cá nhân để thay đổi.
Mã pin của tín dụng cá nhân nên được nhớ trong đầu, không nên ghi vào giấy để kèm theo tín dụng cá nhân, khơng nên đặt mã pin trùng với ngày tháng năm sinh, số điện thoại,…Vì có nhiều người mất tín dụng cá nhân, cũng lộ luôn cả mã pin.
Khi nhận được các thư điện tử yêu cầu cung cấp thơng tin về tín dụng cá nhân cần phải hết sức cảnh giác bởi có nhiều khả năng là các thư điện tử lừa đảo để lấy thơng tin của chủ tín dụng cá nhân. Cảnh giác với các email có dấu hiệu lừa đảo như: thông báo trúng thưởng, mời tham gia hoạt động trên website nào đó,....
Hãy đảm bảo rằng những tài liệu có liên quan đến thơng tin tín dụng cá nhân được hủy trước khi bỏ vào thùng rác.
73
Kiểm tra các link website, các phần mềm download từ Internet, chúng có thể gắn kèm các mã độc ăn cắp thông tin.
Chủ tín dụng cá nhân cần ký tên vào vị trí chữ ký KH ở mặt sau của tín dụng cá nhân. Khi thanh toán, chữ ký trên hoá đơn được đối chiếu với chữ ký trên tín dụng cá nhân để kiểm tra và phải giống nhau. Thường xuyên kiểm tra tài khoản để kịp thời phát hiện những giao dịch bất thường.
-Quản lý chặt chẽ cơ cấu tín dụng
Thực hiện đúng các chỉ tiêu được giao để đạt được kết quả kinh tế, phân tán rủi ro trong hoạt động kinh doanh của chi nhánh.
Tiếp tục quản lý và cải thiện danh mục tín dụng, sàng lọc khách hàng hiện tại để đạt mục tiêu tăng tỷ trọng cho vay có tài sản đảm bảo.
Về phía ngân hàng, cơng tác thẩm định và định giá tài sản đảm bảo đã được hỗ trợ bởi Công ty quản lý nợ và khai thác tài sản trực thuộc NH HDB, điều này giúp cho công tác thẩm định tài sản đảm bảo trở nên chuyên nghiệp hơn, đảm bảo chính xác hơn và hiệu quả cao. NH nên thành lập một bộ phận chuyên xử lý tài sản đảm bảo vì cơng việc này địi hỏi am hiểu rất nhiều thông tin, pháp luật, thủ tục thì rườm rà rất tốn thời gian.
3.2.4. Giải pháp cho yếu tố chất lượng nguồn nhân lực
Ngân hàng phải có chính sách đào tạo, thường xuyên nâng cao kỹ năng nghiệp vụ chun mơn. Vì vậy, nâng cao chất lượng chuyên nghiệp của cán bộ với mục tiêu giảm thiểu rủi ro nhân lực và rủi ro hoạt động. Cụ thể:
Cần phải nâng cao chất lượng tuyển dụng đầu vào để tạo ra nguồn nhân viên mới tuyển dụng có đủ trình độ, phẩm chất đạo đức hồn thành cơng việc được giao.
Cần mở lớp hướng dẫn về các quy trình nghiệp vụ cho tồn thể cán bộ, đặc biệt là nhân viên mới.
Cần phải mở lớp giao tiếp cho cán bộ tín dụng mới vì đây là khâu giúp cho khách hàng có thiện cảm với ngân hàng hơn.
74
Cẩn phải thường xuyên tổ chức các cuộc thuộc thi nghiệp chuyên môn theo định kỳ để nâng cao chất lượng cơng tác của các cán bộ, nhân viên tín dụng.
Ngân hàng có chính sách khen thưởng theo định kỳ tốt, tức là cần phải gắn trách nhiệm với quyền lợi cán bộ tín dụng.
Cần phải đưa ra chính sách khuyến khích, đãi ngộ hợp lý cho cán bộ tín dụng. Và nên có chế độ khen thưởng, phạt rõ ràng.
- Cẩn phải phổ biến tư tưởng cho người làm tín dụng để mọi người hiểu và chấp hành đúng quy trình nghiệp vụ.
Cần phải làm cho cán bộ tín dụng hiểu và nhận thức đủ về bản chất của các loại rủi ro tín dụng tiêu dùng mà ngân hàng ln phải đối mặt (hiểu rõ về nguyên nhân, hậu quả, biện pháp phòng ngừa và hạn chế của rủi ro tín dụng tiêu dùng). Mời các chuyên gia pháp lý để giảng dạy, trao đổi kinh nghiệm về các tình huống liên quan đến tín dụng ngân hàng.
Nâng cao trình độ chun mơn cho cán bộ tín dụng cá nhân
Cán bộ tín dụng cá nhân là những người thường xuyên và trực tiếp tiếp xúc hàng ngày với khách hàng, với tồn bộ hoạt động kinh doanh tín dụng cá nhân của ngân hàng. Kiến thức chun mơn về tín dụng cá nhân ngân hàng và ý thức của đội ngũ cán bộ tín dụng cá nhân có vai trị quan trọng trong việc phát hiện và ngăn ngừa các hành vi gian lận trong hoạt động tín dụng cá nhân. NH nên thành lập Trung tâm tín dụng cá nhân để làm đầu mối tổ chức các buổi tập huấn nghiệp vụ, trao đổi kinh nghiệm nghiệp vụ cho tồn bộ cán bộ tín dụng cá nhân trong chi nhánh trong hoạt động kinh doanh tín dụng cá nhân nói chung và hoạt động phịng chống rủi ro tín dụng cá nhân nói riêng. Bên cạnh đó thường xuyên cử cán bộ tham gia các khố học về giả mạo tín dụng cá nhân do các TCTQT tổ chức cho các ngân hàng thành viên để cập nhật được các thơng tin mới về tình hình giả mạo, các phương thức giả mạo mới và các biện pháp phòng tránh. Các cán bộ sau khi tham dự các khố học nước ngồi về có trách nhiệm viết báo cáo và trình bày những kiến thức thu được từ khoá học cho các đồng nghiệp trong phòng.
75
Chi nhánh cần gắn kết giữa kế hoạch luân chuyển, bổ nhiệm cán bộ và việc xây dựng kế hoạch đào tạo định kỳ.
Lãnh đạo chi nhánh cần gắn kết giữa kế hoạch của cán bộ đi đào tạo hàng năm với vị trí cơng tác mà cán bộ đó đang hoặc sẽ đảm trách. Ngồi việc cử cán bộ tham dự các lớp cập nhật nghiệp vụ mới theo chương trình do Trung tâm đào tạo của BIDV thông báo, Chi nhánh nên chủ động đề xuất với Trung tâm đào tạo những nhu cầu đào tạo xuất phát từ yêu cầu hiện tại và định hướng hoạt động tại chi nhánh. Như vậy, hiệu quả của công tác đào tạo sẽ cao hơn và là một biện pháp tiết kiệm chi phí tăng lợi nhuận. Có kế hoạch trung dài hạn về đào tạo nghiệp vụ bổ sung cho cán bộ gắn với tuyển dụng, quy hoạch, luân chuyển, bổ nhiệm cán bộ nhằm đảm bảo sự đáp ứng ngay yêu cầu công việc khi cán bộ luân chuyển nhận công tác mới, bổ nhiệm vị trí cơng tác mới nói chung và riêng đối với cán bộ tại phòng khách hàng doanh nghiệp.
3.2.5.Giải pháp cho yếu tố quy trình tín dụng
Hiện nay quy trình vay của Ngân hàng cịn nhiều bất cập, tác giả muốn có giải phl;lyáp là điều chỉnh thủ tục vay đơn giản, nhất là về thời gian làm thủ tục. Các ngân hàng thực tế cạnh tranh về nhiều mặt như về lãi suất, cách chăm sóc khách hàng và cả thủ tục vay. Chính điều này cũng là một điều làm khách hàng trăn trở trong việc lựa chọn ngân hàng khác.
Thiết kế khâu khởi tạo khoản vay: Đây chính là thực hiện quản lý rủi ro trước khi giải ngân cho vay, trong bối cảnh này, ngay thời điểm xét khoản vay, ngân hàng đã cần phải thiết kế một khoản vay (cùng với khách hàng) thật đầy đủ (có tính đến cả quá trình khách hàng xuống vốn, đến quá trình sản xuất kinh doanh, đến khâu bán hàng và khâu thu tiền bán hàng của khách hàng).
Trong khâu khởi tạo này, cần lưu ý đến các phần trăm (%) biến động do dịch COVID-19 có thể ảnh hưởng (liên quan đến xác lập hợp đồng tín dụng về thời hạn cho vay, khoảng trả nợ, kỳ thu nợ, kỳ gia hạn, kỳ thu tiền bình quân của khách hàng với bên mua hàng…).
Ngân hàng cấn áp dụng quy trình tín dụng được tách bạch giữa các bộ phận, có sự phối hợp nhịp nhàng giữa các bộ phận liên quan, tức là cần nâng cao trách nhiệm của cán bộ tín dụng trong việc thực hiện tn thủ đúng quy trình tín dụng:
76
Trong khâu xét duyệt cho vay chi nhánh cần đảm bảo khả năng thu hồi nợ của khách hàng, cần nâng cao ý thức chủ động trong quá trình giám sát khoản vay từ trước, trong và sau khi cấp tín dụng cho khách hàng.
Cần chú ý đặc biệt ở khâu sau cho vay phải thường xun đơn đốc cán bộ tín dụng để kiểm tra tình hình sản xuất kinh doanh của khách hàng. Việc kiểm tra thường xuyên và đột xuất giúp cho cán bộ tín dụng phân tích và đánh giá được chính xác, cụ thê tình hình hoạt động kinh doanh và mục đích sử dụng vốn khách hàng hiện tại.
Nâng cao năng lực thẩm định của cán bộ tín dụng. Vì cơng tác thẩm định rất quan trọng trong quy trình cấp tín dụng và giúp quy trình tín dụng phù hợp với sự phát triển và tình hình thị trường.
Thực hiện bồi dưỡng các nghiệp vụ theo định kỳ, cần đào tạo chuyên môn về công tác thẩm định tín dụng kháng hàng cá nhân.
- Quy trình tín dụng phù hợp với sự phát triển và tình hình thị trường thì cán bộ tín dụng, cán bộ quản lý nợ thường xuyên khai thác hệ thống thông tin trên thị trường để không bị lạc hậu.
- Áp dụng công nghệ phần mềm tiên tiến vào thẩm định dự án, trên cơ sở đó đánh giá được dự án một cách nhanh nhất.
Về qui trình thủ tục:
HD Bank cần nâng cao hơn tính tính tuân thủ quy định, chính sách của CBTD tại HD Bank đối với quy trình cấp tín dụng do HD Bank quy định.
Việc cấp tín dụng tại HD Bank phải đảm bảo rằng các khoản vay của KH vay vốn tại HD Bank phải được thẩm định và kiểm tra, kiểm soát kỹ trước cho vay, trong quá trình cho vay và sau khi giải ngân cho KH. Khoản vay phải được kiểm soát tới khi KH tất toán khoản vay tại HD Bank. Trước khi HD Bank đưa ra quyết định cấp tín dụng hay từ chối cấp tín dụng thì HD Bank cần phải dựa trên những thông tin của KH được thu thập gồm: Tình hình TC của KH, kế hoạch trả nợ, mục đích khoản vay, TSĐB của KH…tất cả phải tuân thủ theo quy định của HD Bank.
77
Bên cạnh đó, HD Bank cần chú ý đảm bảo về thẩm quyền ký kết hợp đồng tín dụng của HD Bank với KH, chú ý, quan tâm và kiểm tra hợp đồng thế chấp cầm cố TSĐB cho khoản vay của KH nhằm hạn chế tổn thất TS thế chấp tại HD Bank do vấn đề liên quan tới tính pháp lý, hạn chế tranh chấp xảy ra đối với TSĐB của KH vay vốn tại HD Bank.
3.2.6. Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng đối với khách hàng
Tô chức thu thập thông tin cho vay cần thiết cho thẩm định: Đối với những khách hàng đặc biệt là doang nghiệp có thơng tin biến động như: tinh hình tài chính, tình hình vay vốn, tình hình SXKD qua các thời kỳ. Vì vậy HD bank phải có giải pháp linh hoạt để nâng cao chât lượng thu thập thông tin đáng tin cậy từ nhiều nguồn như: cơ quan Thuế, Phòng Đăng ký kinh doanh của Sở Kê hoạch và Đầu tư, CIC hoặc từ các ngân hàng khác,...nhằm đánh giá, chọn ra những khách hàng thật sự đáng tin cậy trong quan hệ với TCTD có đủ điều kiện, có tiêm lực tài chính, có dự án đâu tư, phương án SXKD khả thi, hiệu quả và uy tín của bản thân khách hàng trên thị trường mới xem xét, quyết định cho vay vốn.
Thực hiện nghiêm túc các bước trong quy trình cho vay: Thực hiện đúng các bước trong quy trình cho vay, kiêm tra thường xuyên quá trình sử dụng vốn vay của