1.2. Đặc điểm của hợp đồng bảo lãnh vay vốn ngân hàng
1.2.2. Về nội dung của hợp đồng bảo lãnh vay vốn ngân hàng
Nội dung của hợp đồng là tổng hợp các điều khoản mà các bên tham gia giao kết hợp đồng đã thỏa thuận. Phần lớn các hợp đồng, nội dung của chúng hầu như không được hoặc không cần xác định đầy đủ. Tuy nhiên, người ta đòi hỏi trong mỗi hợp đồng đều phải có các nội dung cụ thể nhằm phục vụ cho quá trình thực hiện hợp đồng cũng như áp dụng các chế tài khi hợp đồng xảy ra tranh chấp. Trong Giáo trình Luật Dân sự của Đại học Luật Hà Nội có nêu: “Nội dung của hợp đồng dân sự là tổng hợp các điều khoản mà
các chủ thể tham gia giao kết hợp đồng đã thỏa thuận” [49]. Các điều khoản
đó xác định những quyền và nghĩa vụ dân sự cụ thể của các bên trong hợp đồng. Bộ luật Dân sự 2005 quy định về nội dung của hợp đồng tại Điều 402, gợi ý về nội dung chứ không ấn định yêu cầu cụ thể cần phải có trong giao kết hợp đồng, điều này viết:
Tuỳ theo từng loại hợp đồng, các bên có thể thoả thuận về những nội dung sau đây:
1. Đối tượng của hợp đồng là tài sản phải giao, công việc phải làm hoặc không được làm;
2. Số lượng, chất lượng;
3. Giá, phương thức thanh toán;
4. Thời hạn, địa điểm, phương thức thực hiện hợp đồng; 5. Quyền, nghĩa vụ của các bên;
6. Trách nhiệm do vi phạm hợp đồng; 7. Phạt vi phạm hợp đồng;
8. Các nội dung khác [31, Điều 402].
Căn cứ vào các quy định của Thông tư liên tịch số 08/2007/TTLT- BLĐTBXH-BTP ngày 11/7/2007, thì trong hợp đồng bảo lãnh, các bên đã phải thỏa thuận với nhau về phạm vi bảo lãnh, biện pháp bảo đảm thực hiện hợp đồng bảo lãnh và phương thức thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh. Tuy nhiên, trên thực tế, tùy theo tính chất của từng loại hợp đồng mà các bên có thể thỏa thuận hay không thỏa thuận tất cả các điều khoản ghi trên. Cũng có thể bổ sung thêm vào hợp đồng những điều khoản không có quy định nhưng các bên thấy cần thiết. Như vậy, có thể thấy, nội dung của hợp đồng là một vấn đề rất rộng và hầu như pháp luật Việt Nam rất mở trong vấn đề quy định về nội dung của hợp đồng, có lẽ vì muốn tôn trọng sự thỏa thuận của các bên tham gia hợp đồng - đúng với tinh thần của Bộ luật Dân sự và phù hợp với thông lệ quốc tế. Thông thường thì nội dung của hợp đồng gồm các điều khoản, như: đối tượng của hợp đồng là tài sản hay công việc; số lượng, chất lượng của đối tượng đó; giá và phương thức thanh toán; thời hạn, địa điểm thực hiện hợp đồng… (Điều 402). Bất kỳ nội dung nào vi phạm điều cấm của pháp luật hoặc trái đạo đức xã hội thì hợp đồng cũng bị coi là vô hiệu.
Nội dung của hợp đồng bảo lãnh vay vốn ngân hàng dựa trên nền tảng là nội dung của hợp đồng dân sự với tổng hợp các điều khoản mà các chủ thể tham gia giao kết hợp đồng đã thỏa thuận. Các điều khoản đó xác định những quyền và nghĩa vụ cụ thể của các bên trong hợp đồng. Đi sâu phân tích về bảo lãnh ngân hàng, ta thấy rõ được điều này, Điều 4 Luật Các TCTD năm 2010 và Điều 3 Thông tư số 07/2015/TT-NHNN ngày 25 tháng 6 năm 2015 quy định về bảo lãnh ngân hàng có nêu:
Bảo lãnh ngân hàng là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên bảo lãnh cam kết với bên nhận bảo lãnh về việc sẽ thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho bên được bảo lãnh khi bên được bảo lãnh không thực hiện hoặc thực hiện không đầy đủ nghĩa vụ đã cam kết với bên nhận bảo lãnh; bên được bảo lãnh phải nhận nợ và hoàn trả cho bên bảo lãnh [24, Điều 3].
Khi so sánh hai khái niệm: bảo lãnh và BLNH theo quy định của pháp luật Việt Nam, chúng ta thấy nếu như bảo lãnh nói chung được xác định là một biện pháp (giao dịch) bảo đảm thì BLNH vừa được xác định là biện pháp bảo đảm, vừa được xác định là một hình thức cấp tín dụng.
Hoạt động BLNH là quá trình làm phát sinh, thay đổi, chấm dứt hai mối quan hệ pháp luật sau đây: (i) quan hệ hợp đồng cấp bảo lãnh được xác lập giữa ngân hàng bảo lãnh (bên bảo lãnh) với khách hàng (bên được bảo lãnh) là tổ chức, cá nhân có nghĩa vụ tài sản cần được bảo đảm bằng bảo lãnh; và (ii) quan hệ hợp đồng bảo lãnh phát sinh giữa ngân hàng bảo lãnh với bên thụ hưởng (bên nhận bảo lãnh).
Hai quan hệ pháp luật này tuy tồn tại độc lập với nhau nhưng có ảnh hưởng chi phối lẫn nhau, theo đó, hợp đồng cấp bảo lãnh là căn cứ hình thành hợp đồng bảo lãnh, còn hợp đồng bảo lãnh là bằng chứng về việc thực hiện hợp đồng cấp bảo lãnh giữa ngân hàng bảo lãnh đối với khách hàng.
Khi khách hàng có nhu cầu được bảo lãnh cho nghĩa vụ tài sản đối với bên nhận bảo lãnh, ngân hàng bảo lãnh sẽ thực hiện thẩm định khách hàng và nếu đủ điều kiện sẽ cung cấp dịch vụ bảo lãnh cho khách hàng. Kết quả của quá trình này là ngân hàng bảo lãnh và khách hàng sẽ ký hợp đồng cấp bảo lãnh. Về nguyên tắc, các điều khoản tại hợp đồng cấp bảo lãnh là kết quả của sự thỏa thuận giữa hai chủ thể bình đẳng về mặt pháp lý. Trong thực tế, các ngân hàng thường xây dựng sẵn mẫu hợp đồng cấp bảo lãnh để làm cơ sở cho việc đàm phán ký kết hợp đồng. Nhìn chung, nội dung hợp đồng cấp bảo lãnh thường bao gồm các điều khoản về thông tin chủ thể tham gia (người bảo lãnh và người được bảo lãnh), số tiền bảo lãnh, mục đích bảo lãnh, hình thức phát hành cam kết bảo lãnh, trường hợp thực hiện bảo lãnh, phí bảo lãnh, quyền và nghĩa vụ của các bên chủ thể. Khi hợp đồng cấp bảo lãnh có hiệu lực, các bên sẽ thực hiện các quyền và nghĩa vụ của mình theo hợp đồng đã ký.
Tóm lại, cùng với sự phát triển của nền kinh tế thị trường, các giao dịch kinh tế, thương mại, dân sự ngày càng phát triển cả chiều rộng lẫn chiều sâu. Để đảm bảo cho việc thực hiện các hợp đồng kinh tế, thương mại, dân sự, chế định về giao dịch bảo đảm ngày càng được hoàn thiện, đặc biệt là về lĩnh vực bảo lãnh, nội dung, hình thức và các tài sản được đưa vào giao dịch bảo lãnh ngày càng đa dạng phong phú, trong đó có cả tài sản hình thành trong tương lai và chế định này là một bước tiến lớn trong khoa học pháp lý và là sản phẩm tất yếu của sự phát triển các giao dịch dân sự. Cùng với nó là chế tài xử lý tài sản của bên bảo lãnh được pháp luật quy định rất rõ ràng và cụ thể “trong trường hợp đã đến hạn thực hiện nghĩa vụ thay cho bên bảo lãnh, mà bên bảo lãnh không thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ thì bên bảo lãnh phải đưa tài sản thuộc sở hữu của mình để thanh