2.4. Hợp đồng bảo đảm tiền vay bằng quyền đòi nợ tại tổ chức tín dụng
2.4.1. Loại hợp đồng bảo đảm được ký kết
BLDS năm 1995 và Nghị định 165/1999/NĐ-CP ngày 19/11/1999 về giao dịch bảo đảm áp dụng chế độ cầm cố đối với quyền đòi nợ. Khi BLDS năm 2005 ra đời, do yếu tố để phân biệt cầm cố và thế chấp không còn nằm ở chỗ tài sản là động sản hay bất động sản nữa mà là việc có chuyển giao hay không chuyển giao tài sản bảo đảm, chế định cầm cố quyền đòi nợ không còn phù hợp nữa và đã được thay thế bằng chế định thế chấp quyền đòi nợ.
BLDS năm 2005 đã phân biệt rõ cầm cố tài sản là việc "giao tài sản" [24, Điều 326], còn thế chấp tài sản là việc "không chuyển giao tài sản" [24, Điều 342], theo đó thì bất kỳ loại tài sản nào cũng đều có thể dùng để thế chấp và cầm cố tùy vào việc các bên thỏa thuận bên bảo đảm có chuyển giao tài sản cho bên nhận bảo đảm hay không. Quyền đòi nợ là một loại quyền tài sản, vì vậy, bảo đảm tiền vay bằng quyền đòi nợ hiện nay chỉ có thể được thực hiện với biện pháp bảo đảm là thế chấp. Bởi, quyền tài sản nói chung là các tài sản vô hình và do đó, không thể chuyển giao về mặt vật chất cho bên nhận tài sản bảo đảm nên không thể là đối tượng của cầm cố. Hơn nữa, trong giao dịch bảo đảm có đối tượng là quyền tài sản, Bên thế chấp chỉ giao giấy tờ chứng minh quyền sở hữu của Bên thế chấp đối với tài sản cho Bên nhận thế chấp và trong quá trình thế chấp, Bên thế chấp vẫn "nắm giữ " tài sản thế chấp
và được thực hiện một số quyền của chủ sở hữu đối với quyền tài sản. Do đó, các TCTD thường lập hợp đồng thế chấp quyền đòi nợ để bảo đảm cho nghĩa vụ trả nợ của bên vay tại TCTD.
Pháp luật hiện hành không có quy định riêng về hình thức hợp đồng thế chấp quyền đòi nợ nên về nguyên tắc, hợp đồng thế chấp quyền đòi nợ phải tuân thủ quy định của hợp đồng thế chấp, tức là phải được lập thành văn bản (văn bản riêng hoặc ghi trong hợp đồng chính) theo quy định tại Điều 343 của BLDS năm 2005. Hợp đồng thế chấp có thể được lập thành một văn bản riêng hoặc được ghi trong hợp đồng tín dụng. Tuy nhiên, thực tế tại các TCTD thì việc thế chấp tài sản nói chung, thế chấp quyền đòi nợ nói riêng thường được lập thành văn bản riêng. Hợp đồng thế chấp có thể được lập giữa hai bên (gồm ngân hàng và bên vay) tuy nhiên có một số ngân hàng thường lập hợp đồng 03 bên (gồm: ngân hàng, Khách hàng vay vốn và Bên nợ Khách hàng vay vốn). Việc lập thành hợp đồng riêng, ký hợp đồng hai bên hay ba bên là tùy thuộc vào sự thỏa thuận giữa ngân hàng và khách hàng.