2.2. Điều kiện, trình tự thủ tục nhận tài sản bảo đảm tiền vay bằng quyền đò
2.2.2. Trình tự, thủ tục nhận tài sản bảo đảm là quyền đòi nợ tại tổ chức tín
chức tín dụng
Cũng như nhận các tài sản bảo đảm khác, khi nhận quyền đòi nợ để đảm bảo nghĩa vụ trả nợ tiền vay của bên vay, TCTD phải thực hiện theo một trình tự, thủ tục phù hợp với quy định của pháp luật và với thực tế hoạt động tại TCTD đó.
Cho đến nay, hệ thống văn bản pháp luật về giao dịch bảo đảm nói chung được thiết lập khá đầy đủ; trình tự, thủ tục nhận các tài sản như đất đai, nhà ở được quy định tại nhiều văn bản pháp luật khác nhau. Tuy nhiên, đối với trình tự, thủ tục nhận tài sản bảo đảm là quyền đòi nợ lại chưa được quy định riêng tại bất kỳ văn bản pháp luật nào.
Vì vậy, trên thực tế, căn cứ vào những quy định của pháp luật về nhận tài sản bảo đảm nói chung như BLDS năm 2005, Nghị định số 163, Nghị định số 83, Nghị định số 11, các TCTD đều tự xây dựng các quy định, hướng dẫn về trình tự, thủ tục nhận tài sản bảo đảm là quyền đòi nợ để thực hiện phù hợp với đặc điểm hoạt động của chính TCTD đó. Do đó, trình tự, thủ tục nhận quyền đòi nợ làm tài sản bảo đảm của các TCTD thường khác nhau, mỗi
TCTD thực hiện theo một trình tự riêng biệt, dù rằng các TCTD đều hướng tới mục tiêu thực hiện biện pháp bảo đảm tiền vay bằng quyền đòi nợ phù hợp quy định pháp luật, phù hợp với tình hình thực tế của bên bảo đảm, của chính TCTD cũng như phù hợp với tính chất, đặc điểm của tài sản bảo đảm là quyền đòi nợ.
Qua tìm hiểu thực tế cũng như có cơ hội tìm hiểu các quy định nội bộ về nghiệp vụ cho vay có bảo đảm bằng quyền đòi nợ tại một số TCTD có thể thấy rằng các TCTD thực hiện nghiệp vụ này theo trình tự gồm nhiều bước khác nhau, kèm theo đó yêu cầu bên vay, bên bảo đảm cung cấp các loại hồ sơ, tài liệu khác nhau, cũng như yêu cầu các tổ chức, cá nhân liên quan phối hợp thực hiện nhận tài sản bảo đảm là quyền đòi nợ.
Ví dụ như tại Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex (PG Bank) quy trình thực hiện gồm các bước như kiểm tra điều kiện bảo đảm (điều kiện về quyền đòi nợ nhận bảo đảm, điều kiện về bên bảo đảm), định giá quyền đòi nợ và xác định giá trị cho vay tối đa so với giá trị định giá quyền đòi nợ, thẩm định Khách hàng vay vốn, thẩm định Bên nợ Khách hàng vay vốn, ký kết hợp đồng bảo đảm bằng quyền đòi nợ, ký kết thỏa thuận ba bên về chuyển tiền thanh toán qua tài khoản của Khách hàng vay vốn mở tại PG Bank, quản lý quyền đòi nợ bảo đảm, đăng ký giao dịch bảo đảm, tất toán khoản vay. Trong khi, tại Ngân hàng Đông Nam Á (SEABank) thủ tục nhận quyền đòi nợ làm tài sản bảo đảm là thu thập và thẩm định hồ sơ khách hàng, kiểm tra và thẩm định Bên nợ Khách hàng vay vốn, soạn thảo và ký các hợp đồng, mẫu biểu (hợp đồng bảo đảm quyền đòi nợ, cam kết ba bên).
Khi khách hàng có nhu cầu vay vốn tại ngân hàng với tài sản bảo đảm là quyền đòi nợ, nhân viên ngân hàng sẽ đánh giá nhu cầu vay vốn đồng thời với đánh giá tài sản bảo đảm là quyền đòi nợ. Mà đánh giá quyền đòi nợ ở đây chủ yếu xem khả năng tài chính của bên có nghĩa vụ trả nợ tức Bên nợ
Khách hàng vay vốn. Nhận tài sản bảo đảm là quyền đòi nợ, lúc này các TCTD thường phải xem xét, đánh giá Bên nợ Khách hàng vay vốn. Vì trong trường hợp Khách hàng vay vốn không có khả năng trả nợ hoặc không thực hiện đúng nghĩa vụ trả nợ với ngân hàng thì ngân hàng phải xử lý tài sản bảo đảm, tức ngân hàng phải quay ra yêu cầu Bên nợ Khách hàng vay vốn phải trả nợ trực tiếp cho ngân hàng.
Nhận tài sản bảo đảm là quyền đòi nợ, hầu hết các TCTD đều yêu cầu ký cam kết ba bên về việc Bên nợ Khách hàng vay vốn thanh toán trực tiếp cho TCTD thông qua tài khoản của Khách hàng vay vốn mở tại TCTD. Thỏa thuận thanh toán trực tiếp cho TCTD thông qua tài khoản của Khách hàng vay vốn mở tại TCTD này có thể được lập thành một Văn bản riêng biệt cũng có thể là một điều khoản thỏa thuận trong Hợp đồng bảo đảm ba bên. Có TCTD còn yêu cầu khách hàng ký Văn bản thỏa thuận chuyển giao quyền đòi nợ giữa ba bên. Sở dĩ TCTD yêu cầu ký cam kết ba bên về việc thanh toán trực tiếp cho TCTD là để quản lý, giám sát quá trình thực hiện nghĩa vụ thanh toán giữa Khách hàng vay vốn và Bên nợ Khách hàng vay vốn cũng đồng thời là giám sát, quản lý tài sản bảo đảm, tránh trường hợp Bên nợ Khách hàng vay vốn đã trả hết nợ cho Khách hàng vay vốn mà TCTD không nắm được, dẫn đến tài sản bảo đảm là khoản nợ sẽ không còn, đồng nghĩa với việc thất thoát tài sản bảo đảm.
Nhìn chung, nhận tài sản bảo đảm là quyền đòi nợ không được các TCTD hào hứng đón nhận như là các tài sản bảo đảm khác. Một mặt vì bản thân nó đã tiềm ẩn rủi ro về khả năng trả nợ của bên có nghĩa vụ mặt khác vì chưa có quy định pháp luật rõ ràng, bảo vệ quyền lợi của TCTD.
Vì vậy, trong giai đoạn nền kinh tế đang diễn biến phức tạp như hiện nay và khi hành lang pháp lý cho việc nhận tài sản bảo đảm là quyền đòi nợ chưa được thiết lập rõ ràng, an toàn, thì các TCTD nên thận trọng và cân nhắc giữa lợi nhuận và rủi ro trước khi quyết định nhận tài sản bảo đảm là quyền đòi nợ.