PHẦN I MỞ ĐẦU
PHẦN II NỘI DUNG NGHIÊN CỨU
1.5. Kinh nghiệm của các NHTM trong nước trong việc nâng cao chất lượng tín
tín dụng và bài học rút ra cho Phòng giao dịch Thị xã Quảng Trị - Vietinbank Quảng Trị
1.5.1 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng của một số NHTM trong nước
- Kinh nghiệm của Ngân hàng VPbank:
Cách đây vài năm, VPbank là một trong số các NHTM hoạt động yếu kém, hiệu quả thấp, quy mô nhỏ. Đặc biệt là hoạt động tín dụng rơi vào tình trạng xấu, có dấu hiệu rủi ro cao, nợ quá hạn tăng đột biến, khả năng thanh toán kém. Trước tình hình đó dưới sự chỉ đạo của NHNN, ban lãnh đạo của VPbank đã sắp xếp, cải tổ lại
toàn bộ hoạt động của mình, đặc biệt là hoạt động tín dụng. Sau 2 năm, hoạt động
kinh doanh của VPbank đã khởi sắc, dần đi vào ổn định và có hiệu quả, quy mô ngày càng được mở rộng, tỷ lệ nợ xấu giảm xuống dưới 1%. Để đạt được kết quả đó, VPbank đã tích cực trong việc thực hiện nhiều giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng và thể hiện đáng chú ý ở một số điểm sau:
Ban hành sổ tay tín dụng:Sổ tay tín dụng là cuốn cẩm nang hệ thống và tổng
hợp các quy định chung, các bước cơ bản mà mỗi cán bộ tín dụng cần thực hiện trong quy trình tác nghiệp. Sổ tay tín dụng được xây dựng với mục đích trở thành
công cụ hỗ trợ quan trọng cho mỗi cán bộ tín dụng tracứu để thực hiện phần hành công việc của mình một cách nhuần nhuyễn.
Xây dựng quy trình kiểm tra, giám sát vay vốn:Các cán bộ phòng nghiệp vụ
trực tiếp giải quyết và quản lý hồ sơ các khoản vay có trách nhiệm thường xuyên kiểm tra, giám sát quátrìnhvay vốn, sử dụng vốn, việc trả nợ, kiểm tra tình hình tài sản bảo đảm, tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh, tài chính của khách hàng để hạn chế các rủi ro nhằm đảm bảo an toàn vốn vay. Đánh giá mức độ tín nhiệm và phân loại khách hàng, kịp thời phát hiện và xử lý những vi phạm để đảm bảo hoạt động tín dụng luôn an toàn, hiệu quả. Việc kiểm tra giám sát được thực hiện trước, trong và sau khi cho vay phù hợp với tình hình, đặc điểm kinh doanh và sử dụng vốn vay của khách hàng.
Xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội bô: Thông qua hệ thống xếp hạng
tín dụng nội bộ để tiến hành chấm điểm, xếp loại khách hàng để từ đó xây dựng các chính sách khách hàng phù hợp với từng nhóm khách hàng. Để có chính sách ưu tiên về lãi suất, phí, điều kiện tài sản bảo đảm với các nhóm khách hàng có xếp hạng cao và ngược lại, hạn chế quan hệ tín dụng, tăng cường các biện pháp để hạn chế rủi ro tín dụng đối với nhóm khách hàng có xếp hạng thấp hơn.
- Kinh nghiệm của AgriBank Quảng Trị:
Có thể thấy trong những năm trở lại đây chất lượng tín dụng của Agribank
Quảng Trị đã được nâng cao một cách rõ rệt, góp phần lớn vào hiệu quả kinh doanh chung của toàn chi nhánh. Đạt được những kết quả đó, bên cạnh sự nỗ lực của toàn thể cán bộ, Agribank Quảng Trị đã áp dụng đồng bộ nhiều giải pháp hữu hiệu:
Thực hiện mục tiêu tăng trưởng tín dụng phù hợp với khả năng tăng trưởng nguồn vốn, hoạt động tín dụng đầu tư tập trung vào những mục tiêu trọng điểm của
từng năm, chuyển dịch cơ cấu đầu tư theo hướng có chọn lọc, hạn chế cho vay lĩnh vực bất động sản, đảm bảo cơ cấu tỷ trọng cho vay trung dài hạn trên tổng dư nợ.
Thường xuyên tổ chức cho cán bộ nhân viên học tập văn bản, chế độ, quy định, quy trình nghiệp vụ chuyên môn để nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ cho đội ngũ cán bộ tín dụng, đặc biệt trong khâu thẩm định và quản lý khoản vay.
Chi nhánh đã thành lập tổ xử lý nợ, tổ đã hoạt động tích cực, thực hiện việc giao từng món nợ quá hạn, nợ xấu đến từng cá nhân, từng nhóm có liên quan để từ đó có biện pháp thu hồi hữu hiệuhàng ngày, hàng tháng, hàng quýnhằm giảm đáng kể nợ quá hạn và ngày càng nâng cao chất lượng tín dụng chung của toàn chi nhánh.
1.5.2 Bài học kinh nghiệm đối với Phòng giao dịch Thị xã Quảng Trị -
Vietinbank Quảng Trị.
- Vietinbank cần xây dựng hệ thống công nghệ thông tin hiện đại. Tổ chức tốt hệ thống thông tin tín dụng sẽ hỗ trợ đắc lực cho công tác xếp hạng tín dụng, phòng ngừa rủi ro ngay từ khâu thẩm định.
- Phối hợp giải quyết nợ đến hạn cùng với khách hàng vay vốn. Đồng thời phối hợp tốt cùng các cơ quan chức năng trong quá trình xử lý nợ quá hạn để đẩy nhanh việc xử lý nợ tránh chuyển nợ ngoại bảng.
- Tiến hành lựa chọn, phân loại, sàng lọc khách hàng, xây dựng các tiêu thức xếp hạng khách hàng ngay khi tiến hành thẩm định cho vay với khách hàng.
- Xây dựng danh mục ngành hàng và lĩnh vực ưu tiên đầu tư vốn để lựa chọn dễ dàng lựa chọn khi thẩm định cho vay.
- Chính phủ cần ban hành cơ chế để cho các công ty QLN&KTTS của các NHTM hoạt động có hiệu quả, giúp các NHTM xử lý tốt nợ tồn đọng. Bên cạnh đó việc NHNN đưa ra các giới hạn cảnh báo đối với việc đầu tư tín dụng cũng rất cần thiết nhằm ngăn ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng, nâng cao chất lượng tín dụng.
Có thể nói hoạt động tín dụng đem lại lợi nhuận chủ yếu cho các NHTM. Nâng cao chất lượng tín dụng sẽ góp phần nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh của các ngân hàng. Việc nghiên cứu các lý luận về tín dụng, chất lượng tín dụng cũng như kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng của một số nước trên thế giới là rất cần thiết để có thể áp dụng đối với thực tiễn hoạt động tín dụng của các NHTM, từ đó có các giải pháp hữu hiệu để nâng cao chất lượng tín dụng của các NHTM.
CHƯƠNG 2. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ CHẤT
LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP
TẠI PHÒNG GIAO DỊCH THỊ XÃ QUẢNG TRỊ – VIETINBANK
QUẢNG TRỊ