Một số tồn tại và nguyên nhân

2.1.2 .Sự hình thành và phát triển của Phòng giao dịch Thị xã Quảng Trị

2.4. Đánh giá chung về chất lượng tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp tạ

2.4.2. Một số tồn tại và nguyên nhân

2.4.2.1. Một số hạn chế, tồn tại

Bên cạnh những kết quả đạt được trong những năm qua, Phòng giao dịch Thị xã Quảng Trị - Vietinbank Quảng Trị còn những hạn chế, tồn tại trong hoạt động tín dụng đối với KHDN, cần khắc phục, đó là:

- Cơ cấu tín dụng còn bất cập: Dư nợ cho vay trung dài hạn còn chiếm tỷ trọng lớn, dư nợ cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng chưa cao trong tổng dư nợ cho vay. Điều này tiềm ẩn nguy cơ rủi ro về thanh khoản. Cơ cấu cho vay của PGD Thị xã Quảng Trị tập trung quá nhiều vào ngành Thủy điện. Bên cạnh đó, cho vay không có bảo đảm bằng tài sản có xu hướng tăng sẽ gây khó khăn trong việc xử lý thu hồi nợ nếu khoản vay trở nên có vấnđề.

- Chất lượng tín dụng năm 2017 so với năm 2016 và 2015 giảm, tỷ lệ nợ quá hạn/tổng dư nợ KHDN tăng, trong năm 2016 PGD Thị xã Quảng Trịđã phát sinh nợ xấu lớn. Công tác xử lý nợ đối với các khoản nợ quá hạn chưa đạt được kết quả tốt,

thời gian xử lý kéo dài dẫn đến chất lượng cho vay thấp, vốn đầu tư bị ứ đọng lớn. Nợ xử lý rủi ro ngoại bảng lớn và các khách hàng có nợ ngoại bảng đều gặp khó khăn về tài chính nên công tác xử lý, thu hồi gặp nhiều khó khăn gây ảnh hưởng đến kết quả lợi nhuận chung của PGD Thị xã Quảng Trị.

- Tỷ trọng thu lãi cho vay KHDN chưa tương xứng với mức dư nợ hiện nay. Tình trạng DN trả lãi không đúng hạn dẫn đến lãi treo cao đã làm giảm chất lượng cho vay KHDN và giảm thu nhập từ hoạt động cho vay của PGD Thị xã Quảng Trị.

- Các sản phẩm tín dụng được NHCT Việt Namban hành rất phong phú. Tuy nhiên một số sản phẩm chưa thực sự đến với các DN và được cán bộ bán hàng giới thiệu kịp thời. Những sản phẩm như: cho vay thế chấp bằng quyền đòi nợ, cho vay thấu chi, tài trợ xuất khẩu bằng bao thanh toán, chiết khấu…vẫn chưa được áp dụng rộng rãi tại PGD Thị xã Quảng Trịdo nhiều lý do.

- Đa số cán bộ có phẩm chất đạo đức tốt, có tinh thần trách nhiệm, chịu khó. Tuy nhiên, vẫn còn tồn tại tình trạng chưa biết sắp xếp công việc một cách có hiệu quả, tác phong làm việc chưa khẩn trương, chưa tích cực chủ động tiếp thị khách hàng. Số lượng cán bộ làm công tác tín dụng còn mỏng, chất lượng chưa đồng đều, một số còn thiếu kinh nghiệm công tác.

Trên đây là những tồn tại của PGD Thị xã Quảng Trị đòi hỏi phải giải quyết. Để mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng, những tồn tại trên cần được khắc phục một cách triệt để, trong thời gian ngắn.

2.4.2.2. Nguyên nhân của những hạn chế, tồn tại

Những hạn chế, tồn tại trong hoạt động tín dụng bao gồm nhiều nguyên nhân, cả nguyên nhân chủ quan của Ngân hàng, của khách hàng cũng như những nguyên nhân từ phía Nhà nước, cụ thể là:

-Nguyên nhân từ phía doanh nghiệp

+ Khả năng tiếp cận nguồn vốn vay ngân hàng của DN còn hạn chế do phương án kinh doanh thường mang tính thương vụ hoặc ngắn hạn, chưa có định hướng lâu dài. Mặt khác các phương án được lập khá sơ sài, khó khả thi và thiếu sức thuyết phục. Do vậy, ngân hàng sẽ không đủ lòng tin để cung cấp khoản tín dụng cho DN.

+ Phần lớn các DN thiếu tài sản để làmđảm bảo vay vốn trong khi đó lại chưa đủ uy tín để ngân hàng có thể cho vay bằng tín chấp.

+ Các DN vẫn chưa thực sự cung cấp chính xác về tình hình kinh doanh, tài chính của mình cho ngân hàng. Báo cáo tài chính để phục vụ việc thẩm định chủ yếu là báo cáo quyết toán thuế, phần lớn không được kiểm toán. Cơ cấu tài chính thể hiện trên báo cáo tài chính không mấy lành mạnh. Đa số DN chưa chấp hành tốt chế độ kế toán theo quy định, nên xảy ra trường hợp “lãi thậtlỗ giả” hay “lãi giả lỗ thật”.Các thông tin cung cấp cho ngân hàng cũng thiếu tin cậy do chưa có cơ sở để kiểm tra, đánh giá độ chính xác. Điều này gây khó khăn cho cán bộ ngân hàng trong

công tác thẩm định.

+ Trình độ công nghệ kỹ thuật phần lớn còn lạc hậu và trình độ tự động hóa thấp nên chất lượng sản phẩm không cao, hạn chế sức cạnh tranh của hàng hóa. Mặt khác, trình độ quản lý và trình độ nguồn nhân lực của các DN nhìn chung còn thấp cũng ảnh hưởng không nhỏ đến hiệu quả kinh doanh của DN. Điều này đã khiến cho ngân hàng rất dè dặt và thận trọng khi cho vay đối với các doanh nghiệp.

+ Năng lực quản lý kinh doanh của các DN còn thấp, khả năng dự báo thị trường và ứng phó với sự thay đổi môi trường kinh doanh còn hạn chế. Các DN chưa chú trọng đến công tác Marketing quảng bá sản phẩm và thương hiệu nên ít được biết đến, chưa phát huy được nguồn vốn vay ngân hàng. Trong hoạt động kinh doanh nhiều DN đã bộc lộ yếu kém, doanh thu thấp, chi phí lãi ngày càng cao, áp lực nợ đến hạn lớn gây sức ép mạnh, tiềm ẩn nợ quá hạn lớn. Một số DN không quản lý được công nợ dẫn đến vốn bị chiếm dụng cao, mất khả năng thanh toán.

+ Một số DN có mục đích vay vốn chưa rõ ràng, thiếu trách nhiệm đối với khoản nợ, vốn vay không được dùng vào sản xuất kinh doanh mà sử dụng sai mục đích như đầu tư bất động sản, dùng vốn ngắn hạn tài trợ cho đầu tư tài sản cố định.

+ Các DN phụ thuộc quá nhiều vào vốn vay ngân hàng, có DN tỷ lệ vay lên đến 80 - 90% tổng tài sản, trong khi doanh thu giảm mạnh so với cùng kỳ năm trước, dẫn đến khi lãi suất cho vay biến động ngoài dự kiến thì lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh không đủ trả lãi vay.

- Nguyên nhân thuộc về Phòng giao dịch Thị xã Quảng Trị - Vietinbank

Quảng Trị

+ Chất lượng đội ngũ cán bộ tín dụng còn hạn chế: Trình độ thẩm định của một số cán bộ tín dụng chưa cao, chưa thích ứng với cơ chế thị trường, chưa thực sự chuyên nghiệp. Cán bộ phần lớn làm theo thói quen, cán bộ trẻ và mới thì thiếu kinh nghiệm, nghe theo người đi trước mà chưa tìm tòi sáng tạo. Chưa có cán bộ chuyên trách thẩm định theo từng lĩnh vực, ngành hàng. Điều này sẽ ảnh hướng rất lớn đến việc xác định tính hiệu quả của phương án vay vốn mang lại. Một số ít cán bộ tín dụng chưa thực sự bám sát khách hàng, chưa nắm bắt được những thuận lợi, khó khăn, nguyện vọng để đề xuất những giải pháp tích cực, giúp DN vượt qua vướng mắc, tháo gỡ khó khăn để mở rộng sản xuất và nâng cao hiệu quả kinh doanh.

+ Mô hình tín dụng của NHCT Việt Nam thay đổi thường xuyên trong các năm gần đây làm cho cán bộ chưa nắm bắt kịp, đôi lúc còn lúng túng, gây ra lỗi tác nghiệp, sai sót trongquy trình tín dụng.

+ Hệ thống thông tin về khách hàng còn bất cập, công tác thu thập và sàng lọc thông tin chưa tốt, chưa có hệ thống số liệu, thông tin lưu giữ về khách hàng chưa tập trung. Thông tin từ báo cáo của bộ phận kiểm tra, kiểm soát nội bộ chưa trở thành cơ sở đáng tin cậy cho hoạt động quản lý rủi ro tín dụng tại PGD Thị xã Quảng Trị.

+ Một số khoản cho vay thiếu căn cứ khoa học, không phân tích kỹ tính khả thi của phương án kinh doanh, khả năng sử dụng vốn và hoàn trả nợ mà quá chú trọng đếnTSĐBdo vậy đã cho vay những DN kém hiệu quả dẫn đến NQH.

+ Trong hoạt động cho vay việc định kỳ hạn trả nợ là rất quan trọng. Tuy nhiên trong thực tế tại PGD Thị xã Quảng Trị cán bộ tín dụng khi cho vay định kỳ hạn trả nợ chưa phù hợp cho món vay, kỳ hạn trả nợ thường kéo dài hơn chu kỳ sản xuất để tránh trường hợp một số DN gặp khó khăn mà không phải gia hạn nợ. Chính vì vậy đã dẫn đến hiện tượng là một số DN khi có dòng tiềnvềnhưng không trả nợ (vì chưa đến hạn), và đã sử dụng tiền vào những mục đích khác. Đến khi đến hạn trả tiền lại không có nguồn để trả phải dùng nguồn bán hàng tiếp theo để trả. Quá trình này cứ

lặp đi lặp lại dẫn đến DN không tự chủ được nguồn tài chính để trả nợ cho ngân hàng đúng hạn nên NQH là điều không thể tránh khỏi.

+ Trong mô hình hoạt động cho vay của PGD Thị xã Quảng Trị chưa có sự tách biệt trong quản trị rủi ro, phòng khách hàng đảm nhận cả chức năng cho vay và chức năng phát hiện đo lường rủi ro của khoản vay. Việc kiểm soát chặt chẽ khoản vay từ TSC và bộ phận kiểm tra kiểm soát nội bộ đôi lúc chỉ ở khâu thẩm định ban đầu chứ không phải ở khâu giám sát sau cho vay. Việc kiểm tra sử dụng vốn phần lớn do cán bộ cho vay thực hiện và chưa được tiến hành thường xuyên, chặt chẽ. Một số khoản vay, việc kiểm tra sử dụng vốn vaycòn mang tính chất hình thức, đối phó, chưa hướng vào mục tiêu tìm ra điểm yếu của DN để tham mưu cho lãnh đạo DN, từ đó có biện pháp chấn chỉnh kịp thời.

+ Trong quá trình cho vay và quản lý khách hàng, nhiều DN lộc lộ yếu kém, hoạt động kinh doanh kém hiệu quả, khả năng trả nợ suy giảm nhưng cán bộ và phòng khách hàng cho vay cùng bộ phận liên quan chưa có giải pháp hữu hiệu để hỗ trợ và tư vấn cho DN. Ngân hàng và DN chưa ngồi lại với nhau để tìm giải pháp khắc phục, chấn chỉnh để giúp khách hàng nâng cao hiệu quả kinh doanh. Đồng thời, ngân hàng cũng chưa có giải pháp hữu hiệu cụ thể đo lường và giảm thiểu rủi ro khi xảy ra. Tình hình khó khăncủa khách hàng kéo dàinhiều năm, đến lúc không có khả năng trả nợ dẫn đến nợ quá hạn và nợ xấu phát sinh là điều tất yếu.

+ Công tác thu hồi nợ quá còn gặp vướng mắc, việc phát mại tài sản thế chấp để thu nợ gặp rất nhiều khó khăn và trở ngại do tính thanh khoản của tài sản thấp, hồ sơ chứng nhận quyền sở hữu không đạt yêu cầu và thủ tục xử lý quá phức tạp, các vướng mắc trong thủ tục pháp lý cần có những giải pháp hữu hiệu, kiên quyết và đồng bộ giữa các ngành mới xử lý được.

+ Sự hợp tác giữa các ngân hàng trên địa bàn còn lỏng lẻo, dẫn đến tình trạng cho vay vượt quá giới hạn cho phép, vượt quá khả năng kiểm soát của DN. Bên cạnh đó, ngân hàng vẫn chưa có sự liên thông với các cơ quan khác như thuế, hải

- Những nguyên nhân bên ngoài khác

+ Về phía Ngân hàng TMC Công thương Việt nam

Mô hìnhtín dụng nhiều lần thay đổi trong 3 năm qua dẫn đến quy trình cho vay thay đổi theo làm cho quá trình cho vay gặp khó khăn và mất thời gian.

 Một số sản phẩm do NHCT Việt Nam ban hành chưa sát thực tế với tình hình của doanh nghiệp tại địa phương, dẫn đến khó áp dụng khi cho vay.

+ Về phía ngân hàng nhà nước

 Chưa thực sự có những biện pháp hữu hiệu để đảm bảo tính chặt chẽ của việc chấp hành các quy chế, thể lệ tín dụng của các ngân hàng trên cùng địa bàn.

Chất lượng hệ thống thông tin tín dụng (CIC) chưa cao. Hiệu quả hoạt động của hệ thống thông tin phòng ngừa rủi ro (CIC) của NHNN còn thiếu tính cập nhật và chưa cung cấp được nhiều thông tin cần thiết cho việc thẩm định tín dụng.

+ Về môi trường kinh doanh: trong 3 năm qua, nền kinh tế Việt Nam nói chung và nền kinh tế tỉnh Quảng Trị nói riêng còn gặp nhiều khó khăn và không ổn định. Nhiều DN rơi vào tình trạng khó khăn. Người dân hạn chế trong chi tiêu nên hàng hóa làm ra tiêu thụ chậm, hàng tồn kho nhiều, đọng vốn, DN không thu hồi vốn đúng như dựkiến để thực hiện nghĩa vụ thanh toán khi đến hạn cho ngân hàng.

+ Về phía các bộ, ngành liên quan

Thủ tục mà người mua tài sản phát mại của ngân hàng phải thực hiện rất phiền hà, tốn nhiều thời gian, làm giảm hiệu quả xử lý tài sản đảm bảo của ngân hàng.

 Việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất và sở hữu nhà ở được triển khai chậm, nhiều thủ tục phiền hà cho người dân. Trong khi đó, loại giấy tờ này rất quan trọng, cần thiết và phổ biến khi người dân muốn vay vốn của ngân hàng.

+ Về phía nhà nước

Môi trường pháp lý chưa được hoàn hảođể tạo điều kiện cho các DN và các NHTM có thể hoạt động hiệu quả. Các văn bản pháp luật còn chồng chéo, thiếu đồng bộ, dẫn đến khó khăn cho NHTM trong việc nâng cao hiệu quả hoạt động trong đó có chất lượng tín dụng. Khung pháp lý về việc mua bán nợ đã có nhưng chưa hoàn thiện, chưa phát huy hiệu quả trong việc giải quyết nợ xấu.

 Các biện pháp quản lý nhà nước đối với hoạt sản xuất động kinh doanh

của các DN như việc cấp giấy phép đăng ký kinh doanh, thu hồi giấy phép đăng ký kinh doanh, cấp mã số thuế, cấp và quản lý con dấu,...còn lỏng lẻo, có thể tăng khả năng xảy ra rủi ro tín dụng đối với các NHTM.

 Chính sách, nghị định, quy chế, quy định của nhà Nước, của các ngành chưa đầy đủ và thiếu đồng bộ. Việc phổ biến tuyên truyền và thực thi pháp luật còn nhiều bất cập. Tình hình kinh tế những năm qua có phát triển nhưng chưa vững chắc, do đó việc mở rộng đầu tư cho vay của Ngân hàng cũng còn gặp khó khăn.

Tóm lại, có nhiều nguyên nhân ảnh hưởng đến việc nâng cao chất lượng tín dụng đối với KHDN tại Phòng giao dịch Thị xã Quảng Trị - Vietinbank Quảng Trị.

Việc phân tích thực trạng tín dụng tại PGD Thị xã Quảng Trịcũng như đánh giá đâu là những nguyên nhân chủ yếu có ý nghĩa rất quan trọng trong việc đưa ra những giải phápphù hợp trước mắt cũng như lâu dài.

CHƯƠNG 3. QUAN ĐIỂM, ĐỊNH HƯỚNG VÀ MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI PHÒNG GIAO DỊCH THỊ

XÃ QUẢNG TRỊ – VIETINBANK QUẢNG TRỊ

3.1 Quan điểm và định hướng nâng cao chất lượng tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp tại Phòng Giao dịch Thị xã Quảng Trị - Vietinbank Quảng