CHƯƠNG 3 KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN
3.3. kiến nhận xét của các đối tượng liên quan đến công tác giao dịch bảo
bằng quyền sử dụng đất trên địa bàn huyện Chiêm Hóa, tỉnh Tuyên Quang
3.3.1. Kết quả đánh giá của người dân về giao dịch bảo đảm bằng quyền sử dụng đất tại huyện Chiêm Hóa
Để đánh giá được việc thực hiện các giao dịch đảm bảo bằng QSD đất trên địa bàn, tôi đã điều tra 90 hộ gia đình, cá nhân có liên quan đến việc thế chấp QSD đất tại 3 xã nghiên cứu. Kết quả như sau:
* Về thủ tục thực hiện thế chấp bằng QSD đất.
Bảng 3.13. Ý kiến người dân về thủ tục thực hiện thế chấp bằng QSD đất
TT Danh mục
Tổng số Phiếu
điều tra Tỷ lệ (%)
1 Có nên thực hiện đăng ký thế chấp tại CNVPĐKĐĐ
hay không? - Có 89 98,89 - Khơng 1 1,11 2 Thủ tục thế chấp tại CNVP ĐKĐĐ: - Tốt 90 100,00 - Chưa tốt 0 0,00
3 Có nên cải cách TTHC tại CNVPĐKĐĐ không?
- Nên 0 0,00
- Không nên 90 100,00
4 Thủ tục thế chấp tại Ngân hàng, quỹ tín dụng
- Tốt 84 93,33
- Chưa tốt 6 6,67
Từ bảng 3.13 cho thấy: 100% hộ gia đình, cá nhân đánh giá và nhận xét rằng thủ tục đăng ký thế chấp bằng quyền sử dụng đất tại Chi nhánh Văn phòng Đăng ký đất đai huyện Chiêm Hóa là tốt và nhanh chóng. Tuy nhiên chỉ có 98,89% hộ gia đình, cá nhân có ý kiến nên làm thủ tục đăng ký thế chấp tại Chi nhánh Văn phòng Đăng ký đất đai, cịn lại có 1,11% ý kiến cho rằng không nên làm thủ tục đăng ký tại Văn phịng vì họ cho rằng làm thủ tục này là khơng cần thiết, chỉ cần làm thủ tục tại ngân hàng là được.
Thị trấn Vĩnh Lộc và xã Phúc Thịnh có 100% ý kiến của các hộ gia đình, cá nhân muốn làm thủ tục đăng ký thế chấp, bảo lãnh QSD đất tại Chi nhánh Văn phòng Đăng ký đất đai. Điều đó cho thấy số lượng giao dịch thế chấp tại khu vực thị trấn Vĩnh Lộc và xã Phúc Thịnh chiếm tỷ lệ lớn trong toàn huyện. Mặt khác, thị trấn Vĩnh Lộc là trung tâm KT chính trị của huyện và xã Phúc Thịnh nằm trong khu vực phát triển đô thị nên ý thức chấp hành PL của người dân tại hai khu vực này cao hơn các khu vực còn lại.
Về thủ tục thế chấp để vay vốn tại các ngân hàng, quỹ tín dụng, có 93,33% hộ gia đình, cá nhân cho rằng thủ tục vay vốn tại ngân hàng là tốt, thuận tiện, rõ ràng; 6,67% số hộ gia đình, cá nhân cho rằng thủ tục vay vốn tại ngân hàng phức tạp, phiền hà quá nhiều giấy tờ để chứng minh nguồn tài chính, cơng tác thẩm định hồ sơ cịn nguyên tắc cứng nhắc, mất nhiều thời gian. Nhiều hộ gia đình, cá nhân có nhu cầu vay vốn để phát triển sản xuất, kinh doanh nên đã dùng giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà ở và tài sản gắn liền với đất làm thủ tục thế chấp, bảo lãnh cho một công ty nào đó để vay vốn ngân hàng, quỹ tín dụng dưới hình thức là nhờ cơng ty đó đứng ra vay vốn.
* Về mức vay vốn
Bảng 3.14. Ý kiến người dân về mức vay vốn
STT Danh mục Tổng số Phiếu điều tra Tỷ lệ (%)
1 Ngân hàng, quỹ tín dụng cho người dân vay vốn
- Dưới 30% giá trị quyền SDĐ 5 5,56
- Từ 30% - 70% giá trị quyền SDĐ 64 71,11 - Trên 70% giá trị quyền SDĐ 21 23,33 2 Nguyện vọng được vay vốn theo giá trị QSD ĐẤT
- Trên 70% 87 96,67
- Từ 30 – 70% 3 3,33
- Dưới 30% 0 0,00
3 Có nên cải cách thủ tục hành chính tại ngân hàng khơng?
- Có nên 84 93,33
- Không nên 6 6,67
(Nguồn: Tổng hợp của tác giả)
Qua điều tra ý kiến của các hộ gia đình, cá nhân cho biết thường ngân hàng, quỹ tín dụng cho vay ở mức từ 30% đến 70% giá trị sử dụng đất; mức dưới 30% giá trị QSD đất chiếm tỷ lệ thấp nhất do người dân khơng có nhu cầu vay vốn ở mức này; nhu cầu của người dân vay vốn với mức trên 70% giá trị QSD đất là tương đối lớn song ngân hàng, quỹ tín dụng cho vay khơng nhiều do liên quan đến giá trị đất, giá trị tài sản trên đất và đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng. Trong khi đó, đa số các hộ gia đình, cá nhân (96,67%) đều có nguyện vọng muốn được ngân hàng cho vay vốn với mức trên 70% giá trị QSD đất. Chỉ có 3,33% ý kiến muốn vay với mức từ 30% - 70% giá trị QSD đất. Khơng có hộ nào muốn vay với mức dưới 30% giá trị QSD đất vì họ mong muốn được vay nhiều vốn hơn để phục vụ sản xuất kinh doanh ngành nghề của họ.
huyện và trong vùng quy hoạch phát triển đô thị khu đô thị có nguyện vọng được vay vốn ít hơn các hộ gia đình, cá nhân ít hoặc không nằm trong vùng quy hoạch phát triển đô thị. Bên cạnh đó, một số hộ gia đình, cá nhân có nhu cầu vay vốn mong muốn nên cải cách các thủ tục hành tại ngân hàng, quỹ tín dụng cho đơn giản hơn, giảm bớt các giấy tờ như: hóa đơn, các giấy tờ chứng minh nguồn tài chính.., cơng tác thẩm định hồ sơ cần nhanh gọn hơn, làm sao cho tất cả các hộ dân có tài sản thế chấp đều vay vốn được từ ngân hàng, quỹ tín dụng.
3.3.2. Kết quả đánh giá của cán bộ tín dụng về giao dịch bảo đảm bằng
quyền sử dụng đất tại huyện Chiêm Hóa
Kết quả tổng hợp ý kiến của các cán bộ ngân hàng về thủ tục thế chấp bằng QSD đất được thể hiện bảng 3.15.
Bảng 3.15. Ý kiến của cán bộ ngân hàng, quỹ tín dụng về thủ tục thế chấp bằng QSD đất
Danh mục Tổng số Các ngân hàng, quỹ tín dụng
Chỉ tiêu Phiếu điều tra Tỷ lệ (%) Quỹ tín dụng nhân dân Ngân hàng TMCP Ngân hàng 100% vốn nhà nước Phiếu điều tra Tỷ lệ (%) Phiếu điều tra Tỷ lệ (%) Phiếu điều tra Tỷ lệ (%)
1.Thủ tục đăng ký thế chấp tại CN Văn Phòng ĐKĐĐ
- Đơn giản 28 93,33 9 90,00 9 90,00 10 100,00 - Phức tạp 2 6,67 1 10,00 1 10,00 0 0 - Khác 0 0 0 0 0 0 0 0
2.Có nên thực hiện đăng ký thế chấp tại CN Văn phịng ĐKĐĐ hay khơng?
- Có 30 100,00 10 100,00 10 100,00 10 100,00 - Không 0 0 0 0 0 0 0 0 - Khác 0 0 0 0 0 0 0 0
Tổng hợp số liệu từ bảng 3.12 cho thấy có 93,33% ý kiến của cán bộ tín dụng trực tiếp làm các thủ tục đăng ký thế chấp đánh giá thủ tục đăng ký thế chấp tại Chi nhánh Văn phòng Đăng ký đất đai là đơn giản, còn lại 6,67% ý kiến nhận xét thủ tục đăng ký thế chấp phức tạp. Nhưng 100% số cán bộ tín dụng được điều tra đều cho rằng nên thực hiện đăng ký thế chấp tại Chi nhánh Văn phòng Đăng ký đất đai.
Kết quả tổng hợp ý kiến của các cán bộ ngân hàng về mức cho vay bằng QSD đất được thể hiện bảng 3.16.
Bảng 3.16. Ý kiến của cán bộ ngân hàng, quỹ tín dụng về mức cho vay bằng QSD đất
Danh mục Tổng số Các ngân hàng, quỹ tín dụng
Phiếu điều tra Tỷ lệ (%) Quỹ tín dụng nhân dân Ngân hàng TMCP Ngân hàng 100% vốn nhà nước Phiếu điều tra Tỷ lệ (%) Phiếu điều tra Tỷ lệ (%) Phiếu điều tra Tỷ lệ (%)
1.Ngân hàng, quỹ tín dụng cho người dân vay vốn
- Dưới 30% giá trị QSD đất 2 6,66 1 10,00 0 0 1 10,00 - Từ 30% - 70% giá trị QSD đất 20 66,67 6 60,00 6 60,00 8 80,00 - Trên 70% giá trị QSD đất 8 26,67 3 30,00 4 40,00 1 10,00
2. Căn cứ để ngân hàng cho vay
- Giá trị đất 30 100,0 10 100,0 10 100,0 10 100,0 - Khả năng thanh toán
của khách hàng 30 100,0 10 100,0 10 100,0 10 100,0
Cũng qua điều tra, các ngân hàng cho các hộ gia đình, cá nhân vay vốn cơ bản đều có mức cho vay tương đối giống nhau. Có 6,66% hộ gia đình, cá nhân được ngân hàng, quỹ tín dụng cho vay ở mức dưới 30% giá trị QSD đất, 66,67% hộ gia đình, cá nhân được ngân hàng, quỹ tín dụng cho vay ở mức từ 30% đến 70% giá trị QSD đất, 26,67% hộ gia đình, cá nhân được ngân hàng, quỹ tín dụng cho vay ở mức trên 70% giá trị QSD đất. Như vậy, mức ngân hàng chủ yếu cho các hộ gia đình, cá nhân vay ở mức từ 30% đến 70% giá trị QSD đất. Lý do các ngân hàng, quỹ tín dụng chỉ cho các hộ gia đình, cá nhân vay như vậy là vì các ngân hàng, quỹ tín dụng cịn tính đến yếu tố bảo đảm khả năng thu hồi vốn trong trường hợp phải xử lý tài sản bảo đảm khi các hộ gia đình, cá nhân khơng có khả năng trả nợ.
Trên thực tế, bản thân người sử dụng đất khi đi vay vốn là muốn vay được số vốn lớn để phục vụ cho nhu cầu sản xuất, kinh doanh, tiêu dùng. Trong khi đó các ngân hàng, tổ chức tín dụng chỉ cho vay số tiền tối đa không quá 80% giá trị tài sản thế chấp, đã được xác định và ghi trên hợp đồng. Tuy nhiên, bên cạnh đó các ngân hàng cịn xem xét nội dung, mục đích phương án vay vốn của bên vay, xác định nguồn thu nhập của bên vay từ đó đánh giá khả năng trả nợ để làm căn cứ xác định mức cho vay, tránh yếu tố rủi ro. Để đảm bảo tính an tồn, tránh tình trạng nợ xấu và rủi ro tín dụng ngân hàng chỉ cho vay bằng 30% đến 70% giá trị của tài sản đem đảm bảo, do vậy người dân vẫn chịu thiệt thòi khi thế chấp tài sản của mình.