Hộ sản xuất, cá nhân 350 22 13 41 7 67 19,1 4 56 3 146 35,0 1
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh hàng năm của Vpbank Hồ Chí Minh)
Chi nhánh luôn duy trì tăng trưởng tín dụng theo hướng chọn lọc, nâng cao chất lượng tín dụng với phương châm: Tăng trưởng tín dụng phải trên cơ sở bảo đảm an toàn tín dụng. Dư nợ từ năm 2017 - 2019 tại chi nhánh tăng trưởng ổn định, phù hợp với tình hình kinh tế địa phương, dư nợ năm 2017 tăng 33 tỷ đồng so với năm 2016, ứng với tỷ lệ tăng 9,6%, năm 2018 dư nợ tăng 85 tỷ đồng so với năm 2017, ứng với tỷ lệ tăng 16,27%, năm 2019 dư nợ tăng 158 tỷ đồng so với năm 2018, ứng với tỷ lệ tăng 25,82%.
TT Chỉ tiêu 2017 2018 2019 Tăng, giảm BQ % 1 Thu nhập 179,50 235,8 0 264,44 21,38 1.1 Thu từ hoạt động tín dụng 148,87 170,2 5 210,30 1885 1.2 Thu nhập từ hoạt động dịch vụ 4,63 8,55 12,14 61,98 1.3 Thu nhập khác 10,20 19,08 38,70 94,79 34
Năm 2017, dư nợ ngắn hạn chiếm 56% tổng dư nợ. Năm 2018, dư nợ ngắn hạn chiếm 60% tổng dư nợ, năm 2019 dự nợ ngắn hạn chiếm trên 66%. Dư nợ cho vay trung hạn và dư nợ cho vay dài hạn chiếm tỷ trọng thấp hơn, ít có sự biến chuyển qua các năm.
Nếu phân chia dư nợ Vpbank HCM theo thành phần kinh tế, cũng dễ dàng nhận thấy Vpbank HCM cho vay hộ sản xuất, cá nhân là chủ yếu. Năm 2017, dư nợ cho vay đối với loại hình này chiếm đến hơn 66,67% tổng dư nợ đến năm 2019 chiếm 73,3% tổng dư nợ.
2.1.3.3. Các dịch vụ chính
- Khách hàng cá nhân: Dịch vụ tài khoản; tiết kiệm; giấy tờ có giá; chiết khấu, tái chiết khấu; tín dụng cá nhân; dịch vụ chuyển tiền; thanh toán trong nước; thanh toán biên mậu; dịch vụ kiều hối; thẻ; ngân hàng điện tử; bảo lãnh; dịch vụ séc; dịch vụ thu hộ tiền bán vé máy bay qua mạng cho Vietnam Airline; dịch vụ khác...
- Khách hàng doanh nghiệp: Dịch vụ tài khoản; giấy tờ có giá; tín dụng doanh nghiệp; thanh toán trong nước, thanh toán quốc tế; mua bán ngoại tệ, dịch vụ thẻ; ngân hàng điện tử, SMS Banking; thanh toán biên mậu; dịch vụ séc; bao thanh toán; chiết khấu, tái chiết khấu...
- Định chế tài chính: Ngân hàng đại lý;thanh toán quốc tế; tài trợ thương mại; kinh doanh ngoại tệ và thị trường vốn; cho vay ủy thác; kinh doanh vốn nội tệ...
2.1.3.4. Phân tích báo cáo kết quả kinh doanh
Cùng với sự tăng trưởng về dư nợ cho vay năm 2019, thu nhập từ hoạt động tín dụng của Vpbank Hồ Chí Minh cũng tăng lên tương ứng. Thu từ hoạt động tín dụng đạt 148,87 tỷ đồng năm 2017, tăng lên 170,25 tỷ đồng năm 2018 và đến 2019 đạt 210,33 tỷ đồng. Chi dự phòng và bảo hiểm tiền gửi tăng lên qua các, đạt đến hơn 6,48 tỷ đồng năm 2018 và hơn 7,12 tỷ đồng năm 2019.
35
Bảng 2.3: Kết quả hoạt động kinh doanh tại Vpbank Hồ ChíMinh
2 Chi phí 108,23 136,9
7 152 18,51
2.1 Chi phí hoạt động TCTD 88,97 108,1
3 120,16 16,21
2.2 Chi phí hoạt động dịch vụ 0,48 0,65 1,08 49,46
2.3 Chi nộp thuế và các khoản lệ phí 0,34 0,63 0,44 13,28
2.4 Chi cho nhân viên 6,74 9,08 9,21 16,88
2.5 Chi hoạt động quản lý công vụ 3,85 5,56 6,17 26,56
2.6 Chi về tài sản 3,14 5,25 4,52 19,93
2.7 Chi dự phòng và BHTG 3,41 6,48 7,12 44,47
2.8 Chi phí khác 1,29 1,18 3,30 60,09
3 Thu nhập trước thuế 71,27 98,83 112,44 25,6
4 Thuế thu nhập doanh nghiệp 17,82 24,71 28,11 25,6
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh hàng năm của Vpbank Hồ Chí Minh)
Thu từ hoạt động dịch vụ có chiều hướng tăng dần và ổn định qua các năm trong giai đoạn 2017 - 2019. Tuy nhiên, khoản mục này lại chiếm tỷ lệ khá khiêm tốn trong tổng thu nhập (chỉ chiếm 4,5% năm 2019).
Các khoản thu nhập khác của Vpbank HCM đang tăng dần qua các năm, từ 10,2 tỷ đồng năm 2017 đã lên đến 38,7 tỷ đồng năm 2019 (tốc độ tăng trưởng bình quân hàng năm đạt 94,79%/năm). Khoản mục này đã góp phần không nhỏ vào thu nhập của Vpbank Hồ Chí Minh.
36
trưởng bình quân hàng năm đạt 21,38%/năm. Từ đó làm cho thu nhập sau thuế của chi nhánh tăng lên, tốc độ tăng đạt 25,6%/năm.
2.2. Thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng của Vpbank Hồ Chí Minh
2.2.1. Hoạt động cho vay tiêu dùng của Vpbank Hồ ChíMinh2.2.1.1. Sản phẩm cho vay tiêu dùng của chi nhánh 2.2.1.1. Sản phẩm cho vay tiêu dùng của chi nhánh
Vay tiêu dùng VPBank là gói hỗ trợ tín dụng của ngân hàng VPBank dành cho khách hàng là cá nhân có nhu cầu tài chính để đáp ứng chi tiêu của mình. Với nhiều ưu đãi về lãi suất, thủ tục hồ sơ đơn giản, đối tượng vay đa dạng, cho phép trả góp hàng tháng linh hoạt, vay tiêu dùng VPBank là phương án tối ưu nhất hiện nay dành chokhách hàng.
Tại Vpbank HCM hiện nay, có 5 sản phẩm cho vay tiêu dùng bao gồm: Cho vay mua phương tiện đi lại; cho vay hỗ trợ du học; cho vay xây dựng mới, sửa chữa nâng cấp mua nhà ở đối với dân cư; cho vay người lao động đi làm việc ở nước ngoài, cho vay mua sắm hàng tiêu dùng vật dụng gia đình.
+ Cho vay mua phương tiện đi lại: Là sản phẩm cho vay áp dụng đối với khách hàng là cá nhân hoặc hộ gia đình có nhu cầu vay vốn để mua ô tô, xe máy hay các loại phương tiện đi lại khác.
Đặc tính của sản phẩm:
- Thời gian cho vay: Ngắn hạn, trung hạn, dài hạn.
- Mức cho vay: Thỏa thuận, không quá 80% tổng chi phí. - Lãi suất: Cố định và thả nổi.
- Bảo đảm tiền vay: Có/không có đảm bảo bằng tài sản; bảo lãnh của bên thứ ba.
- Trả nợ gốc và lãi vốn vay: Trả nợ gốc một lần hoặc nhiều lần, trả nợ lãi hàng tháng hoặc định kỳ theo thỏa thuận.”
+ Cho vay hỗ trợ du học
Đối tượng và điều kiện vay vốn: Khách hàng là cá nhân hoặc khách hàng hộ gia đình là thân nhân du học sinh có thể sử dụng sản phẩm tín dụng "cho vay hỗ trợ du học" của Vpbank để chi phí cho sinh hoạt và học phí tại nước ngoài. Đặc tính của sản phẩm:
37
- Loại tiền vay: VND, ngoại tệ.
- Thời gian cho vay: ngắn, trung, dài hạn.
- Mức cho vay: thỏa thuận, không quá 85% chi phí
- Bảo đảm tiền vay: có/không có đảm bảo bằng tài sản; bảo lãnh của bên thứ ba.
- Trả nợ gốc và lãi vốn vay: Trả nợ gốc một lần hoặc nhiều lần, trả nợ lãi hàng tháng hoặc định kỳ theo thỏa thuận.
- Mức lãi suất: 11,5-12%/năm tính theo dư nợ giảm dần (mức lãi suất chỉ mang tính chất tham khảo).
- Mức phí trả chậm: 150% lãi suất vay vốn/khoản tiền trả chậm • Trường hợp khách hàng đến hạn mà không thanh toán nợ:
o Khách hàng không hợp tác với Ngân hàng: Ngân hàng có quyền khởi kiện tại tòa án theo quy định của pháp luật.
o Khách hàng hợp tác với Ngân hàng:
■ Nếu khách hàng vẫn còn khả năng và phương án trả nợ: Ngân hàng có quyền yêu cầu khách hàng tiếp tục thực hiện nghĩa vụ trả nợ. Phương án, thời hạn trả nợ theo quy định của Ngân hàng và thỏa thuận giữa 2 bên.
■ Nếu khách hàng mất hoàn toàn khả năng trả nợ: Ngân hàng sẽ tịch thu và phát mại tài sản theo quy định của pháp luật để thu hồi nợ.
+ Cho vay xây dựng mới, sửa chữa, cải tạo, nâng cấp, mua nhà ở đối với dân cư: Vpbank hỗ trợ chi phí xây dựng, sửa chữa, cải tạo, nâng cấp, mua nhà đối với quý khách hàng là hộ gia đình hoặc cá nhân người Việt Nam có quyền sử dụng đất hợp pháp, có nhà không thuộc diện cấm cải tạo, cấm xây dựng lại, phù hợp với quy hoạch, có giấy phép xây dựng; Cá nhân là người Việt Nam định cư ở nước ngoài được phép mua nhà đất theo quy định.
Đặc tính sản phẩm:
- Thời hạn cho vay: không vượt quá 15 năm.
- Mức cho vay: tối đa 85% tổng nhu cầu vốn theo dự toán hoặc tổng giá trị hợp đồng mua bán nhà.
38
- Bảo đảm tiền vay: có đảm bảo bằng tài sản hoặc bảo lãnh của bên thứ ba. - Trả nợ gốc và lãi vốn vay: trả nợ gốc một lần hoặc nhiều lần, trả nợ lãi hàng tháng hoặc định kỳ theo thỏa thuận.
- Giay phép xây dựng, Hợp đồng xây dựng hoặc Hợp đồng mua bán nhà;
- Sổ hộ khẩu và CMND/ hộ chiếu/ Căn cước công dân/ Giay chứng nhận tạm trú của người vay và của bên bảo lãnh; Giay đề nghị vay vốn;
- Giay tờ chứng minh thu nhập;
- Giay tờ về tài sản bảo đảm (Trong trường hợp cho vay có đảm bảo bằng tài sản hoặc bảo lãnh của bên thứ ba).
+ Cho vay người lao động đi làm việc ở nước ngoài
Điều kiện: Khách hàng là công dân Việt Nam cư trú tại Việt Nam có đủ điều kiện đi lao động ở nước ngoài theo quy định; có hợp đồng ký kết với doanh nghiệp dịch vụ về việc đi làm việc ở nước ngoài, đang cần vay vốn để chi trả cho những hoạt động hợp pháp cần thiết để đi lao động hợp tác có thời hạn ở nước ngoài có thể sử dụng sản phẩm tín dụng "cho vay người lao động đi làm việc ở nước ngoài" của Vpbank.
Đặc tính sản phẩm:
- Thời gian cho vay: tối đa không vượt thời hạn của hợp đồng đi làm việc tại nước ngoài.
- Mức cho vay: tối đa 80% tổng chi phí hợp pháp trong hợp đồng. - Lãi suất: cố định và thả nổi.
- Bảo đảm tiền vay: có/không có đảm bảo bằng tài sản hoặc bảo lãnh của bên thứ ba.
- Giải ngân: từng lần hoặc nhiều lần
- Trả nợ gốc và lãi: Trả nợ gốc một lần hoặc nhiều lần, trả nợ lãi hàng tháng hoặc định kỳ.
+ Cho vay mua sắm hàng tiêu dùng vật dụng gia đình
Điều kiện: Khách hàng là hộ gia đình hoặc cá nhân có thu nhập ổn định và có khả năng tài chính trả nợ khoản đang có nhu cầu vay vốn phục vụ đời sống và sinh
Chỉ tiêu Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019
Số khách hàng được 79 99 115
thu hút quay trở lại khách hàng khách hàng khách hàng
39
hoạt như mua sắm hàng hóa tiêu dùng, vật dụng gia đình.
Đặc tính sản phẩm:
- Thời gian cho vay: tối đa 60 tháng; - Mức cho vay: tối đa 80% chi phí; - Lãi suất: cố định và thả nổi;
- Bảo đảm tiền vay: có/không có đảm bảo bằng tài sản hoặc bảo lãnh của bên thứ ba;
- Trả nợ gốc và lãi vốn vay: trả nợ gốc một lần hoặc nhiều lần, trả nợ lãi hàng tháng hoặc định kỳ theo thỏa thuận.
Số lượng sản phẩm CVTD của Vpbank là khá đa dạng, phong phú, đáp ứng được nhu cầu của đại đa số khách hàng vay trên địa bàn. Tuy nhiên, nếu so sánh với danh mục sản phẩm CVTD của các ngân hàng khác trên địa bàn thì danh mục sản phẩm CVTD của chi nhánh vẫn còn một số hạn chế.
- Thực trạng hoạt động thu hút khách hàng, tăng trưởng thị phần tại Vpbank Hồ Chí Minh
Khai thác cho vay nhiều hơn đối với khách hàng hiện tại: Thực hiện nghiên cứu nhu cầu của các khách hàng, trao đổi, tư vấn thêm cho khách hàng trong các trường hợp khách hàng có thêm nhu cầu sử dụng vốn vay, áp dụng các chính sách ưu đãi lãi suất đối với các khách hàng thân thiết tốt như: Ap dụng lãi suất linh hoạt đối với các món vay tiêu dùng trung và dài hạn, tặng kèm các sản phẩm dịch vụ khác khi vay tiêu dùng như: Phí chuyển tiền, thẻ ATM...
Thu hút lại khách hàng đã mất: Chủ động liên hệ lại với các khách hàng cũ đã mất, hỏi thăm nhu cầu khách hàng, trao đổi thêm về nguyên nhân, những vướng mắc của khách hàng khi không sử dụng dịch vụ của Ngân hàng để tìm ra hướng giải quyết trong thời gian tới, đồng thời, tư vấn thêm cho khách hàng các chương trình khuyến mãi hay các sản phẩm mới.. nhằm thu hút lại khách hàng.
40
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh hàng năm của Vpbank Hồ Chí Minh)
Như vậy, Vpbank HCM thực hiện các hoạt động nhằm thu hút khách hàng, tăng trưởng thị phần một cách tích cực và khá đồng bộ trên tất cả các phương diện: Khách hàng hiện tại, khách hàng cũ, khách hàng mới... Tuy nhiên, có thể thấy rằng, các hoạt động này của Ngân hàng chưa tập trung vào nhóm khách hàng mục tiêu đã xác định trước, các biện pháp còn chưa thực sự khác biệt, có đủ sức hấp dẫn với khách hàng cũng như cạnh tranh với các TCTD khác trên địa bàn.
2.2.1.2. Quy trình cho vay tiêu dùng của chi nhánh (phụ lục) 2.2.1.3. Phương thức cho vay tiêu dùng ở Vpbank Hồ Chí Minh
Để đáp ứng nhu cầu vay tiêu dùng ngày càng cao của khách hàng, Vpbank HCM thực hiện đa dạng hóa các phương thức vay nhằm đáp ứng đầy đủ nhu cầu của các đối tượng khách hàng.
a. Vay tiêu dùng VPbank theo lương
Đối tượng được vay: Khách hàng là công dân Việt Nam đang trực tiếp làm việc hoặc hưởng lương tại các công ty, doanh nghiệp, nhà nước...
Thủ tục vay: 01 Bản CMND photo, 01 Bản hộ khẩu photo đủ 16 trang, 02 hình 3×4, 01 Hợp đồng lao động hoặc giấy xác nhận công tác; Bảng sao kê 03 tháng lương gần nhất hoặc phiếu lương, giấy xác nhận lương.
Thời gian giải ngân: Không quá 72 tiếng sau khi hoàn thành hồ sơ; Mức vay tối đa: 10 lần lương và không quá 500 triệu đồng.
b. Vay tiêu dùng VPBank theo hóa đơn điện
Đối tượng: Ap dụng cho khách hàng là người trực tiếp đứng tên trên hóa đơn tiền điện và có hóa đơn tiền điện 3 tháng gần nhất trên 300.000đ.
Thủ tục vay: 01 Bản CMND photo, 01 Bản hộ khẩu photo, hóa đơn điện 3 tháng gần nhất.
TT Chỉ tiêu 2017 2018 2019 TH So với 2016 TH So với 2017 TH So với 2018 +/- % +/- % +/- % 1 Tổng dư nợ (tỷ đồng) 525 33 9.6% 610 85 16.27 768 158 25.82 2 Dư nợ CVTD 65.3 6 45.7 0 232.4 6 102.6 1 37.2 5 56.98 197.91 95.3 1 92.88 41
c. Vay tiêu dùng VPBank theo bảo hiểm
Đối tượng: Khách hàng tham gia các gói bảo hiểm nhân thọ tối thiểu 06 tháng. Đối với khách hàng có bảo hiểm nhân thọ hiệu lực trên 1 năm sẽ được hưởng ưu đãi lãi suất riêng.
Thủ tục vay: 01 Bản photo hợp đồng bảo hiểm. Hóa đơn bảo hiểm 06 tháng gần nhất.
01 Bản CMND photo
Giải ngân: Trong vòng 72 tiếng sau khi hoàn thành hồ sơ
Mức vay tối đa: Tùy thuộc vào hợp đồng bảo hiểm và không vượt quá 500 triệu đồng.
d. Vay tiêu dùng VPBank theo hợp đồng cũ
Đối tượng: Áp dụng cho khách hàng đã và đang có hợp đồng vay tín chấp cũ và có nhu cầu vay thêm.
Thủ tục: CMND, Hộ khẩu, Hợp đồng tín dụng cũ
Điều kiện vay: Hợp đồng tín chấp cũ không có nợ quá hạn.
2.2.2. Kết quả phát triển cho vay tiêu dùng tại Vpbank Hồ ChíMinh
2.2.2.1. Phát triển quy mô cho vay tiêu dùng ở Vpbank Hồ Chí Minh
a. Phát triển dư nợ cho vay tiêu dùng:
Việc tiếp cận với các sản phẩm vay tiêu dùng dễ dàng đang giúp nhiều khách hàng có thể nhanh chóng sở hữu những sản phẩm mong muốn mà không gặp phải vướng mắc quá nhiều về thủ tục, hay phải đi lại nhiều lần. Số lượng khách hàng vay tiêu dùng ngày càng tăng lên, kéo theo dư nợ cho vay tiêu dùng càng lớn. Kết quả tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng tại Vpbank HCM được thể hiện ở bảng sau: