7. Đóng góp của đề tài
1.1. Khái quát về hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại
1.1.3. Phân loại cho vay tiêu dùng
1.1.3.1. Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn của khách hàng
+ Cho vay tiêu dùng cư trú: Đây là khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm, xây dựng, cải tạo nhà ở.
+ Cho vay tiêu dùng phi cư trú: Đây là khoản cho vay tài trợ cho việc trang trải các chi phí mua săm xe cộ, đồ dùng sinh hoạt, học hành, chi phí y tế, giải trí, du lịch,...
1.1.3.2. Căn cứ vào cách thức hoàn trả
+ Cho vay tiêu dùng trả góp: Đây là hình thức cho vay mà người đi vay trả nợ
gốc và lãi cho ngân hàng nhiều lần theo kỳ hạn nhất định trong thời hạn vay (thường áp dụng cho món vay lớn, thời gian vay dài).
+ Cho vay tiêu dùng phi trả góp: Đây là phương thức vay mà khách hàng thanh
toán nợ cho ngân hàng một lần khi đến hạn (thường áp dụng cho món vay nhỏ, thời gian vay ngắn).
+ Cho vay tiêu dùng tuần hoàn: Đây là hình thức cho vay mà ngân hàng cho khách hàng được phép sử dụng thẻ tín dụng hoặc phát hành loại séc được phép thấu
14
chi dựa trên tài khoản vãng lai. Với phương thức này, thời hạn tín dụng phải được thỏa thuận trước căn cứ vào nhu cầu chi tiêu và thu nhập kiếm được từng kỳ, khách hàng được ngân hàng cho phép vay và trả nợ nhiều kỳ một cách tuần hoàn, theo một hạn mức tín dụng nhất định.
+ Cho vay theo thẻ tín dụng: NH cung cấp thẻ tín dụng cho KH, KH được vay
qua việc mua hàng bằng thẻ tín dụng với hạn mức tối đa ngân hàng cho phép. Số tiền
này được trả một lần hoặc trả dần với lãi suất tương đối cao.
1.1.3.3. Căn cứ vào hình thức đảm bảo
+ Cho vay có tài sản đảm bảo: Là cho vay bằng động sản, bất động sản... hình
thành từ vốn vay hoặc tài sản thuộc sở hữu của khách hàng trước khi vay vốn của ngân hàng.
Đảm bảo tài sản thế chấp: là việc bên vay vốn thế chap TS của mình cho bên cho vay để bảo đảm khả năng hoàn trả vốn vay. Thế chấp tài sản là việc bên đi vay sử dụng bất động sản thuộc sở hữu của mình hoặc giá trị quyền sử dụng đất hợp pháp
để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ đối với bên cho vay.
Cầm cố tài sản: là việc bên đi vay giao tài sản là các động sản thuộc sở hữu của mình cho bên cho vay để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ trả nợ. Động sản cầm cố có thể là loại không cần đăng ký quyền sở hữu, có loại cần đăng ký quyền sở hữu (xe
cộ, phương tiện vận chuyển.)
Tài sản hình thành từ vốn vay: là tài sản của khách hàng vay mà giá trị tài sản được tạo ra bởi một phần hoặc toàn bộ khoản cho vay của ngân hàng. B ảo đảm tiền vay bằng tài sản hình thành từ vốn vay là việc khách hàng vay dùng tài sản hình thành từ vốn vay để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ trả nợ cho chính khoản vay đó với ngân hàng. Bảo đảm tiền vay tài sản hình thành từ vốn vay được áp dụng trong các trường hợp sau: Trường hợp Chính phủ, Thủ tướng chính phủ giao cho ngân hàng cho vay đối với khách hàng và đối tượng vay.Ngân hàng cho vay trung hạn, dài hạn với các dự án đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh, dịch vụ, đời sống nếu khách hàng vay và tài sản hình thành từ vốn vay đáp ứng được các điều kiện: khách hàng vay có tín nhiệm, có khả năng tài chính để trả nợ, có dự án đầu tư khả thi, có mức
15
vốn tự có tham gia vào dự án và giá trị tài sản bảo đảm tiền vay tối thiểu bằng 50% vốn đầu tư.
+ Cho vay đảm bảo không bằng tài sản: là cho vay dựa trên uy tín hoặc bảo lãnh của bên thứ ba. Bảo lãnh là việc bên thứ ba cam kết với bên cho vay sẽ thực hiện
nghĩa vụ thay cho bên đi vay (người được bảo lãnh) nếu khi đến hạn mà người được bảo lãnh không thực hiện hoặc không thể thực hiện đúng nghĩa vụ trả nợ. Bảo lãnh có thể chia thành 2 loại chính:
Bảo lãnh bằng tài sản: Bên thứ ba cam kết với bên cho vay về việc sử dụng tài
sản thuộc sở hữu của mình để thực hiện nghĩa vụ trả nợ thay cho bên đi vay, nếu đến hạn trả nợ mà bên đi vay không thực hiện hoặc không thể thực hiện đúng nghĩa vụ trả nợ.
Bảo lãnh bằng tín chấp: là biện pháp bảo đảm tiền vay trong trường hợp cho vay không có bảo đảm bằng tài sản, theo đó tổ chức đoàn thể chính trị - xã hội tại cơ sở bằng uy tín của mình bảo lãnh cho bên đi vay. Bảo lãnh bằng tín chấp của tổ chức chính trị - xã hội: Tổ chức chính trị - xã hội tại cơ sở có thể bảo đảm bằng tín chấp cho cá nhân, hộ gia đình nghèo vay một khoản tiền tại ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng khác để sản xuất, kinh doanh, làm dịch vụ theo quy định của Chính phủ.