7. Kết cấu của luận văn
1.3. Các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng
1.3.2. Các nhân tố chủ quan
1.3.2.1. Chiến lược kinh doanh của Ngân hàng
Chiến lược đóng vai trò vô cùng quan trọng trong hoạt động của một tổ chức và lược được xem như là một kế hoạch tổng thể, dài hạn nhằm đạt được mục tiêu lâu dài. Trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt như hiện nay, mỗi một Ngân hàng cần xây dựng được một chiến lược hoạt động cho riêng mình để có thể đứng vững được trên thương trường và khẳng định được vị thế của mình trước các đối thủ cạnh tranh. Điều này phụ thuộc vào điểm mạnh, điểm yếu, khả năng cũng như hạn chế của mỗi Ngân hàng. Chiến lược KD xác định quy mô hoạt động có thể mở rộng hay thu hẹp, cơ cấu vốn có thể thay đổi về tỷ lệ các loại nguồn vốn, chi phí hoạt động có thể tăng hay giảm. Các chiến lược KD liên quan đến huy động vốn bao gồm chính sách về giá cả, lãi suất, tỷ lệ hoa hồng và phí dịch vụ. Việc lãi suất huy động tăng sẽ thu hút được nguồn vốn huy động về Ngân hàng lớn. Tuy nhiên, hiệu quả huy
động vốn lại giảm do chi phí huy động tăng. Vì vậy, quy mô nguồn vốn huy động được sẽ phụ thuộc chủ yếu vào chiến lược KD của Ngân hàng.
1.3.2.2. Uy tín và năng lực tài chính
Uy tín của ngân hàng được đặt lên hàng đầu khi KH lựa chọn nơi gửi gắm tài sản, nơi cung cấp nguồn vốn, nơi để đầu tư hay bảo lãnh cho các hợp đồng. Có thể nói đây là tài sản vô hình của Ngân hàng. Uy tín thể hiện ở khả năng sẵn sàng thanh toán chi trả cho KH của Ngân hàng, thể hiện ở chất lượng hoạt động có hiệu quả của Ngân hàng. Chính vì vậy mà các NHTM phải không ngừng nâng cao và đảm bảo uy tín của mình trên thương trường, từ đó có điều kiện để mở rộng hoạt động KD của mình, thu hút được nguồn tiền nhàn rỗi của dân cư. Ngoài ra một Ngân hàng có bề dày lịch sử hoạt động sẽ được nhiều KH lựa chọn hơn các Ngân hàng ít kinh nghiệm và uy tín trên thị trường. Mặc dù không phải lúc nào Ngân hàng có lâu năm cũng luôn là một lợi thế so với ngân hàng mới thành lập. Nhưng đối với một KH khi cần giao dịch với Ngân hàng nào đó họ cũng tin tưởng vào Ngân hàng có nhiều thâm niên hơn. Bởi vì họ nghĩ rằng Ngân hàng hoạt động lâu thì có thế lực, uy tín trên thị trường, có kinh nghiệm trong thực hiện các nghiệp vụ, nguồn vốn và có khả năng thanh toán cao.
1.3.2.3. Cơ sở vật chất và trình độ công nghệ
Một trong những yếu tố rất quan trọng giúp tạo dựng hình ảnh của Ngân hàng trước công chúng là cơ sở vật chất của Ngân hàng. KH gửi tiền hay mua công cụ nợ do Ngân hàng phát hành căn cứ trên sự tín nhiệm của họ vào sự đảm bảo của Ngân hàng về việc họ sẽ được hoàn trả lại tiền đúng theo thoả thuận. Vì vậy, hình ảnh của Ngân hàng trước công chúng trở nên rất quan trọng. Việc Ngân hàng thể hiện hình ảnh đó như thế nào trước KH ảnh hưởng nhiều đến khả năng huy động vốn của họ. Những Ngân hàng có uy tín, tạo được hình ảnh tốt đẹp trước công chúng là những Ngân hàng dễ dàng mở rộng huy động vốn hơn.
Các hoạt động mà NHTM thực hiện không cung cấp tới KH những sản phẩm hữu hình có thể nắm giữ được. Điều đó tất yếu gây cho KH tâm lý bất an. Ngân hàng có thể giảm thiểu bất lợi này thông qua việc củng cố, tăng cường những yếu tố vật chất tác động trực tiếp đến giác quan của khách hàng. Những yếu tố đó là nhà cửa, trang thiết bị hay chính những nhân viên làm việc trong Ngân hàng. Sự bề thế của trụ sở, văn phòng, sự hiện đại của các trang thiết bị cùng với không khí làm việc chuyên nghiệp của cán bộ, nhân viên sẽ tạo cho KH sự tin tưởng. Đây là cơ sở để Ngân hàng có thể duy trì và thu hút khách hàng, khuyến khích KH tham gia các hoạt động huy động vốn của họ.
Cũng về vấn đề cơ sở vật chất, mạng lưới Chi nhánh, phòng giao dịch, quỹ tiết kiệm ảnh hưởng rất nhiều đến khả năng tiếp cận KH của Ngân hàng. Qua đó, nó chi phối việc Ngân hàng có thu hút được vốn dồi dào hay không. Các Ngân hàng tìm mọi cách để tới gần dân cư nhất. Họ có thể tiếp cận DN tương đối dễ dàng thông qua những hoạt động không thể thiếu với mỗi DN như: mở tài khoản, thực hiện thanh toán, đăng ký mã số thuế với cơ quan thuế... Tuy nhiên, đối tượng dân cư lại rất khó, thậm chí không thể được tiếp cận theo phương thức đó. Trong trường hợp người dân có tâm lý e ngại các giao dịch với Ngân hàng như ở các nước có hệ thống tài chính chưa phát triển thì sự thâm nhập sâu của Ngân hàng vào đời sống kinh tế người dân lại càng không đơn giản.
1.3.2.4. Năng lực chuyên môn của cán bộ nhân viên trong ngân hàng
Đội ngũ nhân viên, nhất là các giao dịch viên được coi là bộ mặt của một ngân hàng. Vai trò của giao dịch viên càng trở nên quan trọng khi các Ngân hàng triển khai hình thức giao dịch một cửa. Thái độ thân thiện, vui vẻ, phong cách chuyên nghiệp của giao dịch viên giúp tạo tâm lý thoải mái, an tâm cho KH và góp phần tạo nên nét đặc trưng cho chất lượng dịch vụ của một Ngân hàng. Trong điều kiện lĩnh vực Ngân hàng – Tài chính ngày
càng phát triển, chất lượng dịch vụ là nhân tố quyết định sự thắng lợi của một Ngân hàng trong cạnh tranh.
Mặt khác, trình độ nghiệp vụ của cán bộ ngân hàng càng cao, mọi thao tác nghiệp vụ thực hiện nhanh chóng, chính xác, có hiệu quả; thái độ phục vụ, tác phong làm việc của cán bộ ngân hàng tốt, nhiệt tình, cởi mở, tạo thuận lợi cho KH sẽ gây được ấn tượng tốt đối với khách hàng, thu hút được nhiều KH hơn. Thái độ phục vụ của cán bộ ngân hàng đối với KH có ảnh hưởng lớn đến việc huy động vốn cho Ngân hàng. Do đó, để thu hút KH gửi tiền, đi đôi với việc trau dồi kiến thức, nghiệp vụ, cán bộ ngân hàng phải thường xuyên chú ý đến thái độ phục vụ của mình sao cho vừa lòng khách hàng.
Vốn từ phát hành công cụ nợ là bộ phận chiếm tỷ trọng cao nhất trong vốn của Ngân hàng. KH không thể gửi tiền vào nơi họ không tin tưởng hay không cảm thấy mình được coi trọng và phục vụ tốt. Trái lại, khi KH cảm thấy thoả mãn với những gì họ nhận được, họ có thể mở rộng giao dịch với Ngân hàng, không chỉ gửi tiền mà còn mua kỳ phiếu, chứng chỉ, đi vay và thanh toán qua Ngân hàng.
1.3.2.5. Các chính sách và hình thức huy động vốn
KH của ngân hàng rất đa dạng, thuộc nhiều tầng lớp, ngành nghề khác nhau. Yêu cầu của họ với những dịch vụ được Ngân hàng cung cấp cũng có điểm khác biệt. Để thu hút vốn từ khách hàng, Ngân hàng cần nắm bắt và đáp ứng được nhu cầu, mong muốn của họ. Lãi suất được coi là nhân tố chủ yếu và quan trong nhất ảnh hưởng đến hoạt động huy vốn của hầu hết hệ thống Ngân hàng. Nhiều nhà nghiên cứu kinh tế hoàn toàn có cơ sở khi cho rằng: Lãi suất là giá của việc huy động vốn mà các Ngân hàng khi huy động vốn phải trả cho các cá nhân, DN mà Ngân hàng có quan hệ tín dụng. Ngân hàng nào có chính sách lãi suất tốt sẽ thu hút được lượng vốn lớn không chỉ trong tầng lớp dân cư mà trong tất cả các thành phần của nền kinh tế. Ngân hàng có chính sách lãi suất hợp lý, có tính cạnh tranh cũng như có sự đa dạng trong
các hình thức huy động sẽ tạo được niềm tin của KH trong hoạt động tín dụng với Ngân hàng.
- Lãi suất quyết định khả năng huy động vốn của DN
- Lãi suất thể hiện sức mạnh của Ngân hàng cũng như là sự phát triển của Ngân hàng đó.
- Một Ngân hàng có hệ thống công cụ lãi suất đa dạng chứng tỏ sự đa dạng trong hình thức huy động của Ngân hàng đó.
Trong hoạt động huy động vốn của các NHTM chịu ảnh hưởng rất lớn của chính sách lãi suất bắt buộc của NHNN Việt Nam.
1.3.2.6. Mạng lưới phục vụ huy động vốn và chăm sóc khách hàng
Mạng lưới rộng đầu tiên là thuận tiện cho người gửi tiền, vì KH sẽ dễ dàng sử dụng các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng dù ở bất cứ đâu. Thứ hai là thể hiện quy mô của Ngân hàng càng lớn, xây dựng lòng tin đối với khách hàng. Tạo điều kiện thuận lợi cho việc thu hút nguồn vốn. Chăm sóc KH bao gồm các chính sách và giải pháp được Ngân hàng xây dựng và áp dụng nhằm khuyến khích thu hút KH tiếp tục sử dụng và sử dụng mới các sản phẩm dịch vụ huy động vốn của NHTM. Các chương trình này có thể là chương trình khuyến mại, quà tặng, quay số trúng thưởng hoặc cấp các tiện ích hấp dẫn... Nếu NHTM áp dụng tốt cách chăm sóc đối với khách hàng, thì sẽ thu hút được lượng lớn KH sử dụng các tại Ngân hàng.
1.3.2.7. Dịch vụ Ngân hàng và các tiện ích tăng thêm
Đối với dịch vụ Ngân hàng cạnh tranh luôn là yếu tố đặt lên hàng đầu trong môi trường KD hiện nay. Khi mà những công cụ cạnh tranh như lãi suất, cơ sở hạ tầng đều như nhau, thì chính dịch vụ của Ngân hàng là yếu tố thu hút KH như: hệ thống ATM, chăm sóc khách hàng, thái độ phục vụ của nhân viên...là những nhân tố tác động nhanh nhất tới sự quan tâm của khách hàng, đây cũng chính là những nhân tố để đi đến quyết định lựa chọn của khách hàng.
Quảng cáo: Một sản phẩm ra đời, đặc biệt đó là sản phẩm dịch vụ mang tính chất vô hình, thì quảng cáo giúp tăng tính hữu hình của nó, đưa sản phầm tới gần hơn với khách hàng. Việc đa dạng hóa các hình thức quảng cáo thể hiện được hình ảnh Ngân hàng trong mắt khách hàng, tác động tốt tới hoạt động huy động vốn của Ngân hàng.
Các tiện ích ngân hàng: bên cạnh những tiện ích Ngân hàng truyền thống, thì những tiện ích đến từ Ngân hàng số sẽ ảnh hưởng rất lớn đến tâm lý của khách hàng, những tiện ích nhanh chóng, đơn giản dễ dàng được tiếp nhận. Đơn cử như tính năng đăng ký online, nếu muốn trở thành KH hoặc đăng ký sản phẩm dịch vụ Ngân hàng mà không cần ra quầy, người dùng có thể đăng ký hoặc tạo tài khoản trên ứng dụng thông qua định danh điện tử. Hay như thanh toán qua mã QR tại các cửa hàng, quán cà-phê, siêu thị... hoặc đặt vé máy bay, mua vé tàu, xe khách, đặt phòng khách sạn ngay trên ứng dụng cũng được các bạn trẻ thích xê dịch ưa chuộng sử dụng.