6. Kết cấu của khóa luận
2.3.Đánh giá hiệu quả hoạt động vốn tại ngân hàng TMCP VPBank chi nhánh Phú
43% khách hàng được khảo sát cho rằng chi nhánh có uy tín và năng lực tài chính khá ổn; 25% khách hàng đánh giá chi nhánh có uy tín tốt và năng lực tài chính mạnh; 15%khách hàng đánh giá chi nhánh có năng lực tài chính tốt nhưng uy tín chưa tốt; 14% khách hàng đánh giá chi nhánh có uy tín nhưng năng lực tài chính chưa tốt; chỉ có 3% khách hàng được khảo sát đánh giá năng lực tài chính và uy tín của chi nhánh chưa tốt. Có thể thấy rằng phần lớn khách hàng gửi tiền được khảo sát khá yên tâm về uy tín vả năng lực tài chính của VPBank chi nhánh Phú Thọ và đây là một trong những yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tại chi nhánh của họ.
Kết quả khảo sát về việc khách hàng có giao dịch với các ngân hàng khác ngoài VPBank chi nhánh Phú Thọ hay không cho thấy, 74% khách hàng được khảo sát có giao dịch với nhiều ngân hàng khác, 21% khách hàng được khảo sát có giao dịch với các ngân hàng khác nhưng không nhiều, chỉ có 5% khách hàng được khảo sát mới chỉ giao dịch với VPBank. Việc phần lớn khách hàng được khảo sát có giao dịch với nhiều ngân hàng khác sẽ làm tăng tính khách quan và hợp lý của kết quả khảo sát bởi thông qua việc giao dịch với nhiều ngân hàng, khách hàng sẽ có cách nhìn khắt khe, có cách đánh giá đầy đủ và có sự so sánh
khách quan với các ngân hàng thương mại khác khi trả lời phiếu khảo sát.
2.3. Đánh giá hiệu quả hoạt động vốn tại ngân hàng TMCP VPBank chi nhánh Phú Thọ nhánh Phú Thọ
2.3.1. Kết quả đạt được
Qua phân tích thực trạng hiệu quả huy động vốn của ngân hàng VPBank chi nhánh Phú Thọ thấy được trong giai đoạn 2015-2017. Trong bối cảnh nền kinh tế đang ngày càng phát triển, áp lực cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng tăng cao. Tuy nhiên chi nhánh đã đạt được những thành công nhất định
57
đảm bảo công tác huy động và sử dụng vốn của chi nhánh hoàn thành vượt mức chỉ tiêu kế hoạch và mục tiêu đề ra.Cụ thể:
Quy mô nguồn vốn huy động ngày càng được mở rộng. Với mục tiêu và chiến lược kinh doanh nhằm không ngừng mở rộng quy mô, nâng cao kết quả hoạt động kinh doanh, ngân hàng đặt ra phương châm tập trung khai thác nguồn nhàn rỗi của các thành phần kinh tế một cách hiệu quả, chú trọng tới các khách hàng lớn của ngân hàng để phục vụ đầy đủ và hiệu quả cho các mặt kinh doanh. Trong những năm trở lại đây, vốn huy động của chi nhánh có sự tăng trưởng qua các năm tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng thực hiện các nghiệp vụ cho vay và đầu tư của mình.
Tốc độ tăng trưởng huy động vốn tăng qua các năm và đều vượt chỉ tiêu kế hoạch đề ra. Đây là nỗ lực rất lớn của ban lãnh đạo cũng như cán bộ nhân viên của chi nhánh trong kinh doanh, góp phần lớn vào hiệu quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh giúp chi nhánh chủ động hơn trong hoạt động đầu tư tín dụng.
Về cơ cấu nguồn vốn huy động: chi nhánh đã triển khai kịp thời, đầy đủ các hình thức huy động vốn với lãi suất linh hoạt theo sự chỉ đạo của giám đốc chi nhánh, cơ cấu nguồn vốn cũng được điều chỉnh theo hướng tăng lên dần loại tiền gửi có kỳ hạn. Nguồn tiền gửi ngắn hạn tăng cao, tuy nhiên nguồn tiền này không mang tính ổn định cao nhưng chi phí cho nguồn tiền này khá là nhỏ. Do đó, nguồn tiền này mang lại lợi nhuận khá cao cho chi nhánh. Nguồn tiền trung và dài hạn cũng tăng trưởng so với những năm trước, đem lại cho chi nhánh lượng tiền ổn định để đầu tư vào các dự án mà hiện nay chi nhánh đang giải ngân. Bên cạnh đó, việc khai thác tiền gửi của các đơn vị, TCKT, các cá nhân cũng tăng nhanh. Chi nhánh cũng đã tận dụng tối đa nguồn vốn huy động bằng nội tệ, nguồn vốn mang tính chất quyết định cho hoạt động của chi nhánh, đây có thể coi là một thành tựu lớn bởi vì muốn vươn ra bên ngoài thì phải coi trọng nội lực, phải xem nó là tiềm năng hàng đầu để ưu tiên thu hút. Tiền gửi dân cư luôn chiếm tỷ trọng lớn nhất và quan trọng nhất trong tổng nguồn vốn huy động.
58
Đây là nguồn vốn có tính chất ổn định, xu hướng ngày càng tăng, góp phần cơ bản cân đối giữa nguồn và sử dụng vốn của chi nhánh.
Lợi nhuận qua các năm của ngân hàng cũng tăng khá nhanh. Phần lớn lợi nhuận mà ngân hàng thu được đều xuất phát từ hoạt động huy động vốn. Chênh lệch giữa thu nhập lãi cho vay và chi phí trả lãi vốn huy động luôn dương và có xu hướng tăng qua các năm. Điều này khẳng định vai trò quan trọng của công tác huy động vốn và cho vay đối với hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Chi nhánh đã xây dựng kế hoạch triển khai hoạt động cụ thể cho từng tháng, quý, khai thác thế mạnh của ngân hàng cũng như nâng cao chất lượng dịch vụ để thu hút khách hàng. Chi nhánh xác định huy động vốn là nhiệm vụ hàng đầu, đảm bảo đáp ứng tăng trưởng tín dụng, khả năng thanh toán. Trong đó, tập trung đẩy mạnh huy động vốn trong dân cư, đặc biệt là đối với khách hàng có tiền gửi tiết kiệm lớn. Đi cùng với đó là các chương trình khuyến mại tặng quà, quay số dự thưởng, hậu mãi khách hàng.
Để có được kết quả trên có nhiều nguyên nhân, sau đây là các nguyên nhân chính sau:
- VPBank chi nhánh Phú Thọ đã chủ động khai thác các nguồn vốn trong nền kinh tế.Việc truyền bá thương hiệu, hình ảnh của chi nhánh trên các phương tiện thông tin đại chúng luôn được chi nhánh quan tâm và thúc đẩy. Đặc biệt chi nhánh có tổ chức các chương trình như “Tri ân khách hàng” thể hiện” Cam kết tận tụy phục vụ Khách hàng” để tạo niềm tin cũng như để gia tăng thêm lượng khách hàng; triển khai các dịch vụ hỗ trợ huy động vốn; tìm kiếm các doanh nghiệp trả lương qua tài khoản trên địa bàn.
- Quy trình nghiệp vụ ngày càng được hoàn thiện, đổi mới nhằm làm giảm thời gian giao dịch của khách hàng và tăng khối lượng huy động vốn trong thời gian làm việc của ngân hàng. Đặc biệt đối với các quầy giao dịch với khách hàng nhân viên ngân hàng luôn có thái độ nhiệt tình hướng dẫn cũng như trả lời khách hàng. Điều đó đã gây được thiện cảm đối với khách hàng, tăng uy tín của
59
ngân hàng trên thị trường, từ đó tạo điều kiện thuận lợi cho việc huy động vốn của ngân hàng.
- Luôn quan tâm tới lợi ích của khách hàng trên cơ sở tối đa hóa lợi nhuận. Các sản phẩm tiền gửi không ngừng đươc phát triển nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng. Ngân hàng đưa ra mức lãi suất hợp lý, linh hoạt và đưa ra nhiều kỳ hạn gửi tiền khác nhau do vậy khách hàng có thể chọn cho mình cách thức gửi tiền phù hợp.
- Sự đoàn kết thống nhất trong ban lãnh đạo, sự đồng tâm nhất trí, hăng say lao động của tuyệt đại đa số cán bộ công nhân viên, tuổi đời còn tương đối trẻ có trình độ nghề nghiệp vững chắc, nhiệt tình công tác, có khả năng nhanh chóng tiếp cận các ứng dụng hiện đại nhất trong lĩnh vực ngân hàng tiền tệ, cùng kỷ cương điều hành kinh doanh ngày càng khoa học và thống nhất đã tạo nên sức mạnh tổng hợp thúc đẩy hoạt động kinh doanh của ngân hàng nói chung cũng như hoạt động huy động vốn của ngân hàng nói riêng.
Trong điều kiện nền kinh tế thị trường thường xuyên biến động, sự cạnh tranh giữa các TCTD diễn ra ngày càng gay gắt thì những kết quả trên đây của VPBank chi nhánh Phú Thọ thật đáng khích lệ. Nó chứng tỏ sự phát triển vững chắc của VPBank chi nhánh Phú Thọ trong mọi hoạt động kinh doanh nói chung cũng như hoạt động huy động vốn nói riêng, một nguồn vốn tăng trưởng khá vững chắc.
2.3.2. Hạn chế và nguyên nhân
2.3.2.1.Hạn chế
Bên cạnh những kết quả đạt được thì hoạt động huy động vốn của ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Phú Thọ còn có một số tồn tại. Cụ thể:
Một là, mạng lưới chi nhánh chưa được mở rộng. Hiện tại chi nhánh mới
có một phòng giao dịch trực thuộc chi nhánh là phòng giao dịch VPBank Tiên Cát. So với các ngân hàng khác, đây là một điểm thiệt thòi cho chi nhánh, Thiếu chi nhánh cấp 2, phòng giao dịch tại các điểm dân cư trên địa bàn tỉnh khiến cho
60
việc tiếp cận với khách hàng khó khăn hơn. Dân cư ít biết đến ngân hàng, ngại giao dịch xa, ít tin tưởng khi không biết nhiều thông tin về ngân hàng.
Hai là, ngân hàng có cơ cấu vốn chưa thực sự ổn định. Tỷ trọng của từng
loại trong cơ cấu vốn có sự biến đổi lớn qua các năm. Chưa thu hút được nguồn vốn nước ngoài. Ngoại tệ chiếm tỷ trọng rất nhỏ trong cơ cấu vốn huy động. Thu hút nội tệ là mối quan tâm hàng đầu của chi nhánh nhưng không thể vì thế mà bỏ qua việc thu hút ngoại tệ. Vốn ngoại tệ giảm sẽ làm ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Khai thác vốn từ nguồn vốn trong các doanh nghiệp, tô chức kinh tế còn đạt hiệu quả thấp. Xét trên góc độ thị phần, huy động từ tổ chức kinh tế chỉ chiếm khoảng 14-18% tổng nguồn vốn huy động của hệ thống ngân hàng.
Ba là, nguồn vốn có sự tăng trưởng đáng kể xong vẫn không đủ lớn để
đáp ứng nhu cầu vay vốn đối với các thành phần kinh tế. Trong giai đoạn nghiên cứu, lượng vốn huy động tại chi nhánh luôn không đủ để đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn. Chi nhánh vẫn còn đang phải sử dụng một phần vốn lấy từ hội sở để đáp ứng nhu cầu vốn vay khách hàng.
Bốn là, các sản phẩm tiền gửi của ngân hàng còn đơn điệu, chưa thực sự
hấp dẫn và phù hợp với mong muốn thực tế của khách hàng, hầu hết khách hàng vẫn sử dụng tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn thông thường trong khi nhiều ngân hàng có những sản phẩm thu hút khách hàng hơn.
Năm là, đội ngũ nhân viên làm công tác huy động vốn còn trẻ, kinh
nghiệm chưa nhiều, chưa biết cách thuyết phục khách hàng, một bộ phận còn chưa thực sự hiểu rõ về sản phẩm mà mình tiếp thị. Nguồn nhân lực phục vụ cho hoạt động vốn còn bất cập, phần lớn đội ngũ nhân viên làm công tác huy động vốn từ dân cư chưa thực sự làm tốt việc tư vấn, hướng dẫn giải thích cho khách hàng lựa chọn các hình thức gửi tiền phù hợp, chưa quan tâm đến công tác tiếp thị và thu hút khách hàng. Số lượng nhân viên thực sự muốn gắn bó với chi nhánh không nhiều, thường xyên có sự thay đổi nhân lực.
61
Sáu là, trình độ ứng dụng công nghệ tin học của một bộ phận không nhỏ
cán bộ nhân viên chưa đáp ứng được yêu cầu đổi mới của nành. Cán bộ chưa tích cự nghiên cứu các hình thức huy động để tư vấn cho khách hàng lợi thế của từng sản phẩm khi giao dich.
Bảy là, công tác marketing ngân hàng, công tác tuyên truyền, quảng cáo
chủ yếu dựa vào đài truyền hình và báo địa phương, các thông tin còn rất hạn chế, tần suất thông tin quảng cáo còn chưa nhiều.
Tám là, công tác quản lý của chi nhánh còn chưa sâu sát, chưa quan tâm
đúng mức về các hoạt động huy động vốn mà còn dựa vào nguồn vốn của ngân hàng cấp trên, cơ chế thưởng phạt chưa rõ ràng. Giao khoán chỉ tiêu huy động vốn chưa hợp lý, chưa xây dựng được công cụ điều hành thống nhất, chưa tích cực tìm kiếm, vận động khách hàng vào gửi tiền
2.3.2.2.Nguyên nhân
a) Nguyên nhân từ phía ngân hàng
Một là, chi nhánh mới chỉ tập trung khai thác trong địa bàn thành phố Việt
Trì. Nguồn vốn chi cho hoạt động của chi nhánh có hạn và chưa thể mở thêm các phòng giao dịch trong thời điểm hiện tại. Ngoài ra, chi nhánh chưa sắp xếp và tuyển dụng nhân sự giữa các phòng ban chưa hợp lý.
Hai là, chi nhánh chưa có những biện pháp cụ thể để thu hút ngoại tệ, lãi
suất huy động vốn ngoại tệ cũng khó cạnh tranh với ngân hàng khác trong tỉnh điển hình như Vietcombank. Việc tìm hiểu, khai thác nguồn huy động với các tổ chức doanh nghiệp của chi nhánh còn hời hợt, chưa quan tâm sâu sắc mảng khách hàng này.
Ba là, chi nhánh chủ yếu tập trung khai thác nguồn vốn huy động tại địa
bàn thành phố mà chưa có sự khai thác sâu rộng ra các huyện lân cận. Vì vậy, vốn huy động chưa được khai thác hết. Chi nhánh chưa khai thác được tối đã nguồn lực trong nền kinh tế. Chỉ tiêu giao khoán huy động vốn của từng cán bộ ngân hàng còn ít, lượng giao khoán huy động luôn nhỏ hơn lượng giao khoán cho vay khiến việc huy động vốn chưa thực sự hiệu quả.
62
Bốn là, một số sản phẩm của chi nhánh chưa thực sự phát huy tác dụng thu
hút vốn khi không tạo nên được sự khác biệt nổi trội để tăng khả năng cạnh tranh của mình. Sản phẩm huy động chủ yếu của chi nhánh là tiền gửi tiết kiệm, chứng chỉ tiền gửi, thanh toán không dùng tiền mặt của dân còn hạn chế. Chi nhánh chưa phát triển được sản phẩm riêng nào, tuy nhiên việc phát triển được sản phẩm riêng cũng cần có sự đồng ý của Hội sở nên rất khó có thể triển khai ngay.
Năm là, tuy công tác đào tạo bồi dưỡng cán bộ để nâng cao trình độ
chuyên môn cũng như kỹ năng nghiệp vụ luôn được chi nhánh chú trọng quan tâm nhưng đến nay vẫn chưa đồng bộ. Do đó, hiệu quả của công tác xác định nhu cầu sử dụng vốn và xây dựng chính sách, kế hoạch huy động vốn chưa cao gây nên tình trạng mất cân đối trong cơ cấu vốn huy động.
Sáu là, tuy đã có bước phát triển về công nghệ nhưng vẫn chưa đáp ứng
được yêu cầu cần thiết. Các kênh phân phối hiện đại vẫn chưa được sử dụng một cách phổ biến. Hệ thống quản trị mạng còn gặp nhiều sự cố không chỉ ở các phòng giao dịch mà ngay tại nhiều phòng nghiệp vụ tại Ngân hàng, lỗi đường truyền và máy tính thỉnh thoảng lại gây ra sự chậm trễ trong xử lý giao dịch, cản trở phần nào đến hoạt động huy động vốn của chi nhánh.
Bảy là, VPBank Phú Thọ chưa có phòng Marketing hoạt động độc lập nên
việc nghiên cứu, phân tích thị trường, phân đoạn khách hàng được thực hiện chưa chuyên nghiệp và thiếu tính sáng tạo, mới chỉ dừng lại ở hình thức khuyến mại, chưa chú trọng tới việc khuyến trương, quảng bá hình ảnh. Chất lượng phục vụ chưa tốt bằng ngân hàng cổ phần. Nếu như ở các Ngân hàng cổ phần hầu hết đội ngũ giao dịch viên 100% là cán bộ trẻ đáp ứng được tác phong giao dịch nghiêm túc, văn minh, hiện đại, hướng dẫn khách hàng chu đáo thì VPBank Phú Thọ nói riêng và VPBank nói chung vẫn tồn tại những cán bộ lớn tuổi, tác phong làm việc theo cơ chế cũ, tư vấn khách hàng không tốt làm tại các quỹ tiết kiệm.
63
Tám là, hoạt động quản trị và điều hành huy động vốn, kinh doanh vốn
chưa theo hướng Ngân hàng kinh doanh hiện đại. Hoạt động quản trị và điều hành của VPBank Phú Thọ mặc dù đã có những cải tiến đáng kể, nhưng vẫn chưa là mô hình quản lý hướng vào khách hàng. Việc quản lý được thực hiện theo từng nghiệp vụ kinh doanh, chưa theo nhóm khách hàng nên việc nắm bắt các nhu cầu khách hàng để phát triển sản phẩm, dịch vụ cũng như phát triển ra thị trường mới còn hạn chế. Sự phối hợp giữa các bộ phận quản lý, các phòng