IV. NHỮNG BIỆN PHÁP CHỦ YẾU ĐỂ MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO
T ẠO VỐN ĐỂ PHÁ RIỂN CÁC DNVVN:
1. Tăng cường huy động vốn ngắn hạn, dài hạn trong các tổ chức kinh tế và dân
cư.
1.1. Hoàn thiện các hình thức tiền gửi tiết kiệm của dân cư:
Trong tổng số nguồn vốn của các NHTM, nguồn gửi tiết kiệm của dân cư
chiếm tỷ trọng lớn, ngày càng tăng và ổn định. Các hình thức tiền gửi tiết kiệm này
tuy đã sửa đổi và cải tiến nhưng vẫn còn nghèo nàn.
Vấn đề đặt ra cho các nhà nghiên cứu và quản lý trong lĩnh vực ngân hàng cần đưa ra các hình thức huy động phong phú hơn.
Theo em các hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm nên đổi mới theo hướng:
Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, hàng quý nên có quay số thưởng. Lãi suất huy động vốn không chênh lệch nhiều so với hình thức tiền gửi có kỳ hạn ngắn vì
Thể thức tiền gửi ngắn hạn từ trên một tháng đến dưới một năm không cần phân ra
thời hạn gửi 3 tháng, 6 tháng , 9 tháng như thể thức hiện nay mục đích là để đơn
giản thủ tục giấy tờ.
Phát hành thể thức gửi tiết kiệm 1 năm, 2 năm, 3 năm với mức lãi suất hợp lý để
khuyến khích người gửi. Loại tiết kiệm này được tự do chuyển nhượng quyền sở
hữu và có khả năng thanh toán ở các ngân hàng trong cùng hệ thống và khác hệ
thống trên phạm vi cả nước. Đây là một hình thức để mở rộng giao dịch tiền trên thị trường tiền tệ
1.2. Đa dạng hoá các công cụ huy động vốn của ngân hàng:
Ngoài các hình thức huy động tiền gửi truyền thống cần phải đa dạng hoá các
hình thức huy động vốn như phát hành kỳ phiếu, trái phiếu nội tệ và ngoại tệ. Đây là công cụ huy động vốn và mục đích sử dụng vốn từng thưòi kỳ mà các ngân hàng quyết định thời hạn phát hành, tổng lượng vốn cần huy động qua công cụ phát hành kỳ phiếu và trái phiếu có mục đích cao hơn lãi suất huy động thông thường và do đó
các NHTM cũng được cho phép vay với lãi suất thoả thuận cao hơn lãi suất đầu ra để phục vụ tốt hơn cho các DNNN
1.3. Thực hiện chính sách ưu đãi đối với khách hàng.
Trong cơ chế thị trường các nhà kinh doanh luôn có nhu cầu sử dụng đồng
vốn có hiệu quả. Nhiều nhà doanh nghiệp có số dư tiền gửi lớn tại ngân hàng (đây
chỉ là nguồn vốn tạm thời và không ổn định) các ngân hàng muốn sử dụng nguồn
vốn này cần phải có chính sách ưu đãi đối với những khách hàng nào có số tiền gửi vào ngân hàng như ưu đãi về lãi suất, ưu đãi khi vay vốn và thanh toán. Mục đích là
1.4. Đẩy mạnh việc mở tài khoản tiền gửi thanh toán của các doanh nghiệp, các
tổ chức kinh tế nhằm thu hút lượng tiền của các hộ kinh doanh cá thể, của cán bộ
công nhân viên chức và của các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế - xã hội chưa sử
dụng đến gửi tại tài khoản ngân hàng. Một mặt để tăng cường nguồn vốn tín dụng.
mặt khác tạo điều kiện mở rộng công tác thanh toán không dùng tiền mặt. Hai mặt
này có tác dụng thúc đẩy lẫn nhau và tăng hiệu quả vận động vốn trong nền kinh tế
hàng hoá. Chỉ có thể thực hiện được biện pháp huy động vốn này khi hoạt động
ngân hàng linh hoạt, gọn nhẹ, sát cụm dân cư, tránh giấy tờ thủ tục phiền hà. Ngân hàng hoạt động vì lợi ích của người có tiền thì mới có lợi ích cho chính mình.
Phải đổi mới cơ chế tài khoản tại ngân hàng để tăng nguồn vốn tín dụng. xoa
bỏ sự phân biệt đối xử với việc mở và sử dụng tài khoản chính phụ, tài khoản tiền
gửi quốc doanh, ngoài quốc doanh và tư nhân. Thủ tục mở tài khoản phải đơn giản nhưng đảm bảo tính pháp lý. Khách hàng mở tài khoản giao dịch phải được đảm
bảo tính bí mật tài khoản tiền gửi của mình. Ngân hàng thực hiện chi theo lệnh của
khách hàng bằng các phương tiện thanh toán như tiền mặt, chuyển khoản tuỳ ý...,đặc biệt đối với khách hàng DNVVN
1.5. Mở rộng các dịch vụ ngân hàng đặc biệt là dịch vụ thanh toán sao cho nhanh,
thuận tiện, an toàn với mức phí thấp, lãi suất thoả đáng tạo được lòng tin để huy động vốn. Cải tiến việc chuyển tiền như chuyển tiền nhanh, chuyển tiền qua mạng
vi tính, thanh toán điện tử. Ngân hàng cần đẩy mạnh phát triển séc cá nhân, sử dụng
các loại thẻ thanh toán, thẻ tín dụng và máy rút tiền tự động ATM, áp dụng các hình thức thanh toán không chứng từ...Ngân hàng phải tìm thấy sự hoạt động của bưu điện để xem xét chính mình
Phát triển thị trường tiền tệ bao gồm thị trường tín dụng truyền thống, thị trường nội tệ và ngoại tệ liên ngân hàng, thị trường tín phiếu kho bạc. Đây là thị trường có tính chất nội bộ giữa các ngân hàng nhằm mua bán, chuyển nhượng nội
tệ, ngoại tệ nhằm vận dụng nguồn vốn ngắn hạn của ngân hàng. Các loại thị trường
vốn đã được hình thành ở nước ta bước đầu có kết quả.
Những năm đầu việc mua bán ngoại tệ và vay mượn trên thị trường này đã đạt được
doanh số khá.
3. Khuyến khích các hộ tư nhân bỏ vốn đầu tư phát triển:
Để giúp cho các DN tự huy động vốn trong dân, Nhà nước cần có luật cho
phép các DN trực tiếp huy động vốn bằng cách phát hành cổ phiếu, huy động các cổ
phần để dân đầu tư trực tiếp vào các DN, có chính sách khuyến khích những DN có
vốn tự có lớn đầu tư vào các dự án. Đổi mới thiết bị công nghệ, sản xuất mặt hàng mới, mặt hàng xuất khẩu,khuyến khích các nhà kinh doanh tư nhân góp vốn liên doanh với nhà nước hoặc trực tiếp đầu tư vào sản xuất kinh doanh. Để huy động được nguồn vốn này, Nhà nước là người bảo vệ quyền sở hữu và lợi ích hợp pháp,
tạo điều kiện thuận lợi đi đôi với tăng cường quản lý, hướng dẫn họ làm ăn đúng
pháp luật, có lợi ích cho quốc kế dân sinh.
Ngoài các biện pháp tạo vốn cho nền kinh tế nói chung và cho việc phát triển
các DNVVN nói riêng, một vấn đề quan trọng nữa là ngân sách nhà nước phải tăng cường tích luỹ từ GDP cho đầu tư phát triển. Đây là nguồn vốn quan trọng để đầu tư
vào các công trình then chốt, các ngành kinh tế mũ nhọn của đất nước.
MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNVVN
1. Mở rộng cho vay vốn trung và dài hạn để giúp các DNVVN đổi mới công
Đầu tư vốn trung dài hạn là đầu tư cho tương lai của các DN, là để các DN xây
dựng cơ sở vật chất, kỹ thuật, áp dụng công nghệ mới để phát triển. Ngày nay, cuộc
cách mạng khoa học và công nghệ mà nội dung cơ bản là những tiến bộ vượt bậc
của công nghệ thông tin, công nghệ sinh học... đang phát triển ở trình độ cao. Các nước đang đứng trước cơ hội phát triển, nhưng ưu thế về vốn, và về thị trường nước
ta vốn huy động trong nước dành đầu tư dài hạn còn ít, nên việc đầu tư của các các NHTM đối với DN phải biết lựa chọn ưu tiên cho các dự án quy mô vừa và nhỏ, ứng dụng kỹ thuật tiên tiến tránh tình trạng đầu tư, mua lại những thiết bị cũ kỹ, lạc
hậu của các nước. Thời giam qua một số DNVVN thuộc các ngành giày da, may mặc, chế biến lâm sản...đã sử dụng vốn đầu tư của tín dụng ngân hàng mua phải
một số thiết bị cũ lạc hậu về kỹ thuật của Hàn Quốc, Đài Loan nên hiệu quả kinh tế
thấp, chậm thu hồi vốn.
Cần dành cho một tỷ lệ vốn để đầu tư cho các dự án mở rộng sản xuất, cải tiến
kỹ thuật, hợp lý hoá sản xuất và áp dụng công nghệ mới, đầu tư tạo lập một số DN
mới có quy mô vừa và nhỏ. Ưu tiên các dự án tạo việc làm, thu hut nhiều lao động,
dự án khôi phục các ngành nghề làng nghề truyền thống, dự án sản xuất hàng xuất
khẩu, sản xuất hàng tiêu dùng, dự án phát triển của các ngành công nghiệp phục vụ
dân sinh. Với số vốn đầu tư ít ỏi, thời gian thi công nhanh, hiệu quả kinh tế cao
thích hợp với trình độ năng lực quản lý và quản trị điều hành của các DNVVN. Để có thể đẩy mạnh đầu tư thu hút vốn trung, dài hạn cho các DNVVN cần
phải giải quyết một số vấn đề:
- Cần có một cơ quan tư vấn đầu tư để giúp các DNVVN xây dựng các dự án khả
thi, lựa chọn công nghệ phù hợp, áp dụng vào sản xuất là hết sức quan trọng. Bởi vì,
thường thiếu thông tin về các nguồn công nghệ trong cả nước. Trong thời gian qua,
việc đầu tư cho các DNVVN chủ yếu là đầu tư nhập các thiết bị lẻ hoặc một dây
chuyền hiện đại với mức đầu tư vốn mà các DNVVN có khả năng trả được. Còn
nhà xưởng thì đã có sẵn, thiết bị nhập về được lắp ráp nhanh và đưa vào sản xuất,
phát huy hiệu quả ngay.
- Quy định rõ cơ quan nào có thẩm quyền xét duyệt và thủ tục xét duyệt các dự án đầu tư để cấp phép cho các DNVVN nhanh chóng, thuận lợi.
- Ngân hàng nhà nước cần quy định lại tỷ lệ vốn tự có của các DN tham gia vào dự
án
- Đề nghị Ngân hàng nhà nước cho phép các NHTM được sử dụng một tỷ lệ vốn
ngắn hạn ổn định để đầu tư trung, dài hạn đối với DNVVN.
- Cho phép các DN được thế chấp tài sản hình thành từ vốn vay của NHTM để khắc
phục tình trạng đối với một số DN có dự án khả thi, có đủ vốn tự có nhưng không đủ tài sản thế chấp để vay vốn ngân hàng.
- Chính quyền các cấp cần tạo điều kiện giúp đỡ các DN về đất đai, thủ tục xây
dựng cơ bản để các dự án được thực hiện một cách thuận lợi.
2. Mở rộng cho vay đối với các thành phần kinh tế, điều chỉnh cơ cấu đầu tư
phục vụ mục tiêu chiến phát triển kinh tế - xã hội của đất nước
Thích ứng với nền kinh tế hàng hoá nhiều thành phần, nội dung và phương thức hoạt động của ngân hàng đã có sự đổi mới căn bản: từ ngân hàng đơn nhất của
các DNNN chuyển sang hệ thống ngân hàng của các thành phần kinh tế trong
những năm qua, NHĐTVPTĐN đã mở rộng đầu tư vốn cho các DNVVN ngoài quốc doanh, song nhìn chung việc đầu tư cho lĩnh vực này còn theo yêu cầu, có tính
điều kiện thuận lợi về nguồn nguyên liệu, về lao động tại chỗ, thế mạnh của từng
vùng kinh tế và ngành kinh tế. Để khắc phục những tồn tại nói trên trong những năm tới tín dụng ngân hàng cần tập trung đầu tư vào các ngành kinh tế sau:
- Ngành sản xuất vật liệu như gạch, ngói, vối, các loại cửa gỗ, cửa sắt...để phục vụ
xây dựng các công trình Nhà nước và tư nhân
- Ngành sản xuất thủ công mỹ nghệ truyền thống như mây tre, chiếu cói, đá mỹ
nghệ để xuất khẩu và phục vụ tiêu dùng của nhân dân.
- Ngành dệt may xuất khẩu là ngành phát triển với nhiều triển vọng.
- Ngành sản xuất da giày, đồ nhựa và ngành chế biến nông - lâm - hải sản và thực phẩm. Đó là những ngành rất phù hợp với cơ cấu đầu tư một cách cân đối và hợp lý giữa các ngành thương mại - dịch vụ khuyến khích đầu tư cho xuất khẩu.
Hiện nay, chúng ta chưa có cơ chế khuyến khích cho các ngành sản xuất. Hơn nữa,
do tình hình sản xuất nhất là sản xuất công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp gặp nhiều khó khăn nên việc đầu tư vốn của ngân hàng vào khu vực sản xuất còn chiếm tỷ
trọng thấp hơn so với khu vực lưu thông. Để thực hiện mục tiêu đẩy mạnh phát triển
sản xuất nhất là sản xuất hàng xuất khẩu, tín dụng ngân hàng cần phải có cơ chế ưu
tiên về cung ứng vốn và ưu đãi lãi suất. Vì vây, cần đảm bảo kịp thời nhu cầu vốn
hợp pháp, hợp lý cho các doanh nghiệp sản xuất. Tập trung vốn cho các doanh
nghiệp sản xuất hàng xuất khẩu và sử dụng nhiều lao động và làm ăn có hiệu quả.
Cần có chính sách lãi suất tín dụng ưu đãi đối với các DN sản xuất, đặc biệt là hàng xuất khẩu. Mức độ ưu đãi tuỳ theo mức chênh lệch bình quân giữa lãi suất đầu vào và lãi suất đầu ra của từng ngân hàng mà quy định nhưng ít ra phải thấp hơn so với cho vay để kinh doanh thương mại và dịch vụ.
Tóm lại, các chính sách tín dụng nói trên phải được cụ thể hoá trong cơ chế, biện
pháp cho vay, kiểm tra, kiểm soát sử dụng tiền vay nhất là phải thể hiện trong chính
sách lãi suất ngân hàng.
3. Nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng bảo đảm an toàn vốn và hạn chế rủi
ro.
Chất lượng tín dụng luôn là vấn đề quan tâm hàng đầu của hoạt động ngân
hàng.
Song hiện nay chất lượng tín dụng ngân hàng ở nước ta đang là vấn đề đặc biệt
quan tâm của nhiều người. Đó là tình trạng nợ quá hạn và rủi ro tín dụng phát sinh ngày càng tăng. Mặc dù thời gian qua một số NHTM dã thực hiện những biện pháp đảm bảo an toàn vốn vay và hạn chế đến mức thấp nhất rủi ro tín dụng như:
+ Ban hành một số cơ chế tín dụng với điều kiện cho vay chặt chẽ hơn
+ Thành lập hội đồng tín dụng, xem xét lại việc phân cấp uỷ quyền xét duyệt cho
vay
+ Ban hành chính sách khách hàng, phân loại khách hàng khi cho vay, quy định
khách hàng chỉ được vay ở một ngân hàng + Thực hiện biện pháp đồng taì trợ
+ Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát, thông tin rủi ro, nâng cao trình độ quản
lý, chuyên môn nghiệp vụ cho CBCNV ngân hàng
Nhìn chung, chất lượng tín dụng chưa được nâng lên, nhất là từ đầu năm 2003
tới nay tình trạng nợ quá hạn phát sinh ngày một tăng. Do đó, cần có các biện pháp để nâng chất lượng tín dụng ở NHĐTVPTĐN:
thẩm định khi cho vay, chú trọng thẩm định các điều kiện vay vốn, tư cách người
vay, thẩm định các tính khả thi cảu dự án nhất là thẩm định kỹ về phương diện thị trường, hợp đồng mua bán, khả năng thanh toán của người mua hàng.
Khi giải quyết một món vay không nên coi tài sản thế chấp là điều kiện tiên quyết xét duyệt cho vay, vấn đề cơ bản là khả năng tài chính của người vay, tính
khả thi cảu dự án. Nếu tài sản thế chấp đầy đủ, bảo đảm tính pháp lý, gấp nhiều lần
số tiền cho vay nhưng dự án cho vay không chắc chắn, khả năng hoàn trả từ hiệu
quả của món vay không đảm bảo thì cần phải xem xét kỹ.
Khi cho vay phải chấp hành đúng cơ chế, quy chế, chấp hành đúng quy trình cho
vay, đặc biệt chú ý tính pháp lý của tài sản thế chấp. Tài sản thế chấp nhất thiết phải
qua công chứng, qua UBND Quận, huyện, phường, xã xác nhận.
Tăng cường công tác kiểm tra sử dụng vốn vay để ngăn ngừatình trạng người vay
sử dụng vốn sai mục đích như lấy vốn lưu động ra sử dụng cho xây dựng cơ bản. Quy định thời hạn cho vay phải sát, phân ra từng thưopì hạn ngắn để thu nợ.