CHƢƠNG 2 : PHƢƠNG PHÁP VÀ THIẾT KẾ NGHIÊN CỨU
3.3. Đánh giá chung về chất lƣợng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Vietinbank
Vietinbank Đền Hùng
3.3.1. Kết quả đạt được
Thứ nhất, Viettinbank Đền Hùng trong những năm qua cũng đã nhận thức đƣợc
vai trò quan trọng của các DNNVV trong nền kinh tế thị trƣờng bởi vậy ngân hàng cũng đã tập trung cho vay đối tƣợng này đặc biệt là các DNVV ngoài quốc doanh. Bằng chứng là số lƣợng khách hàng là DNVV đến đặt quan hệ tín dụng với ngân hàng tăng đều qua các năm. Điều này cho thấy ngân hàng đã có những chính sách phù hợp để thu hút đối tƣợng DNNVV đến vay vốn tại ngân hàng.
Thứ hai, cơ cấu dƣ nợ đã có sự chuyển biến tích cực theo hƣớng đề ra của
chi nhánh đó là tăng dần tỷ trọng đầu tƣ cho các khách hàng DNNVV và tăng cƣờng cho vay ngắn hạn DNNVV. Riêng trong năm 2015, ngân hàng còn thực hiện chuyển đổi mô hình tín dụng giai đoạn I nhằm phục vụ theo phân khúc khách hàng đƣợc tốt hơn.
Thứ ba, ngân hàng luôn quan tâm chỉ đạo công tác tổ chức tập huấn quán
CBTD cũng nghiêm chỉnh chấp hành và áp dụng nghiêm túc các văn bản pháp luật chế độ hiện hành về cho vay DNNVV mà NHNN cũng nhƣ của Viettinbank ban hành.
Thứ tư, Viettinbank Đền Hùng đã không ngừng nâng cao trình độ chuyên
môn nghiệp vụ cho đội CBTD. Các cán bộ, nhân viên tại ngân hàng luôn có thái độ phục vụ nhiệt tình và chu đáo từ đó tạo lòng tin và uy tín với khách hàng.
Thứ năm, hoạt động cho vay DNNVV của Viettinbank Đền Hùng đã tạo
điều kiện thuận lợi cho các DNNVV tháo gỡ khó khăn, giúp cho hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp có hiệu quả cao hơn, tạo công ăn việc làm cho ngƣời lao động, từ đó góp phần tăng trƣởng và phát triển kinh tế của tỉnh Phú Thọ nói chung và địa bàn thành phố Việt Trì nói chung.
3.3.2. Những mặt còn hạn chế
Bên cạnh những mặt đạt đƣợc thì hoạt động cho vay DNNVV của ngân hàng Viettinbank Đền Hùng vẫn còn tồn tại một số hạn chế sau:
Thứ nhất, ngân hàng vẫn chƣa đáp ứng đƣợc nhu cầu về vốn trung và dài
hạn cho các DNNVV bởi trong cơ cấu cho vay phân theo thời hạn thì cho vay ngắn hạn vẫn là chủ yếu nên nguồn vốn cho vay mới chỉ hỗ trợ các doanh nghiệp giải quyết khó khăn về vốn lƣu động, chƣa đáp ứng đƣợc các yêu cầu về vốn đầu tƣ cho máy móc, thiết bị, xây dựng nhà xƣởng để mở rộng sản xuất theo chiều sâu.
Thứ hai, quy mô cho vay đối với DNNVV tại Viettinbank Đền Hùng vẫn
còn nhỏ và có xu hƣớng giảm sút trong giai đoạn 2013-2015. Đồng thời, hạn mức và thời hạn cho vay còn chƣa thực sự phù hợp với nhu cầu và mục đích vay vốn của các DNNVV. Vì vậy trong quá trình xem xét, quyết định cho vay ngân hàng cần phải linh hoạt hơn để đáp ứng đƣợc tốt hơn nhu cầu vay vốn của khách hàng.
Thứ ba, một số sản phẩm cho vay DNNVV của ngân hàng còn chƣa đƣợc
biết đến và chƣa đƣợc đánh giá cao. Các sản phẩm cho vay mới chỉ tập trung chủ yếu ở cho vay từng lần và cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay đầu tƣ dự án,…Các sản phẩm cho vay còn lại nhƣ: cho vay hợp vốn, cho vay thấu chi,..chỉ chiếm tỷ trọng rất ít. Trong thời gian tới ngân hàng cần nâng cao hơn nữa công tác
marketing và thiết kế các sản phẩm cho vay DNNVV theo hƣớng ƣu việt hóa các sản phẩm để đa dạng hóa danh mục sản phẩm của mình.
Thứ tư, mặc dù tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu vẫn nằm trong phạm vi an toàn
cho phép nhƣng công tác thu hồi nợ còn chƣa đạt hiệu quả cao, các khoản chi phí để trích lập dự phòng rủi ro tín dụng cao nên dẫn tới làm giảm lợi nhuận kinh doanh của ngân hàng (tỷ lệ lợi nhuận từ cho vay DNNVV còn thấp).
Thứ năm, ngân hàng còn chƣa tự cân đối đƣợc nguồn vốn để phục vụ cho
nhu cầu cho vay các DNNVV. Hiệu suất sử dụng vốn huy động từ DNNVV để cho vay DNNVV quá cao (>200%), điều này không những không tốt mà lại còn mang lại rủi ro cho ngân hàng khi ngân hàng phải huy động nguồn vốn từ tiền gửi của các KHCN để cho vay các DNNVV.
3.3.3. Nguyên nhân của những hạn chế
Từ việc phân tích thực trạng chất lƣợng hoạt động cho vay đối với DNNVV tại NH Viettinbank Đền Hùng ta thấy hoạt động cho vay của ngân hàng còn bộc lộ những hạn chế nhất định. Một trong những nguyên nhân đó là:
3.3.3.1. Nguyên nhân chủ quan
Thứ nhất, do nguồn vốn huy động của Viettinbank Đền Hùng trong những
năm qua chủ yếu là các nguồn vốn ngắn hạn (không kỳ hạn hoặc có kỳ hạn dƣới 1 năm), còn nguồn vốn trung và dài hạn chiếm tỷ trọng không nhiều trong tổng nguồn vốn.
Thứ hai, do chính sách tín dụng chƣa phù hợp. Viettinbank Đền Hùng trong
thời gian qua vẫn chƣa có một chính sách tín dụng hợp lý, đặc biệt là lãi suất cho vay vẫn chƣa thực sự là đòn bẩy trong việc huy động và sử dụng vốn của doanh nghiệp, thủ tục cho vay DNNVV nhìn chung vẫn còn phức tạp, công tác thẩm định cho vay DNNVV vẫn còn có những hạn chế, sai sót, công tác kiểm tra giám sát tín dụng đối với DNNVV vẫn còn chƣa thƣờng xuyên..
Thứ ba, khâu tƣ vấn, hỗ trợ khách hàng từ khi lập hồ sơ xin vay đến giai
đoạn giải ngân sử dụng vốn vay cũng chƣa đƣợc quan tâm đúng mức nên hiệu quả sử dụng vốn vay tại các DNNVV còn thấp.
Thứ tư, do chính sách Marketing, chăm sóc khách hàng vẫn chƣa đƣợc coi trọng nên việc thu hút các khách hàng mới còn gặp khó khăn, còn thụ động ngồi chờ khách hàng đến vay vốn.
Thứ năm, do chất lƣợng nhân sự của Viettinbank Đền Hùng. Hầu hết các
CBTD tại ngân hàng Viettinbank Đền Hùng đều còn rất trẻ nên còn thiếu kinh nghiệm trong việc cấp tín dụng, chƣa bám sát tình hình thực tế. Mặt khác trong quá trình cho vay, nhiều cán bộ còn tin tƣởng vào quan hệ thân quen, coi nhẹ quy trình cho vay, giám sát không chặt chẽ, dễ dãi khi thẩm định cho vay.
2.3.3.1. Nguyên nhân khách quan
Thứ nhất, Nguyên nhân từ phía DNNVV
Hầu hết các DNNVV có năng lực sản xuất thấp, công nghệ lạc hậu nên khả năng cạnh tranh còn hạn chế. Tình hình sản xuất kinh doanh của DNNVV thƣờng không ổn định, một số doanh nghiệp làm ăn phi pháp, lừa đảo chiếm dụng vốn của đối tác, của ngân hàng, giả mạo giấy tờ xin vay vốn rồi bỏ trốn, đã tạo nên một ấn tƣợng không tốt cho các ngân hàng.
Hơn nữa, cùng với những điểm yếu và khó khăn về phƣơng án sản xuất kinh doanh và năng lực thì một số DNNVV đƣợc vay vốn của ngân hàng nhƣng đã cố tình sử dụng vốn sai mục đích, không trả nợ đúng hạn,.... tạo nên tâm lý e ngại cho các CBTD của Viettinbank Đền Hùng nói riêng và các CBTD ở các NHTM khác nói chung khi xem xét cho vay.
Thứ hai, Nguyên nhân từ phía môi trường
Môi trƣờng kinh tế: Sự biến động của chỉ số tiêu dùng, sự biến động của giá xăng dầu thế giới trong năm 2015 đã làm cho xu hƣớng tiêu dùng của ngƣời dân giảm sút, ảnh hƣởng đến hoạt động kinh doanh của các NHTM trên địa bàn tỉnh Phú Thọ nói chung và Viettinbank Đền Hùng nói riêng. Trƣớc những khó khăn đó, để có thể đảm bảo đƣợc công tác huy động vốn và duy trì một nguồn vốn an toàn, hiệu quả thì chi phí mà ngân hàng Viettinbank Đền Hùng phải bỏ ra để duy trì khả năng thanh khoản và trích lập dự phòng rủi ro, xử lý rủi ro là rất lớn. Từ đó đã làm giảm hiệu quả của hoạt động cho vay đối với các DNNVV của ngân hàng.
- Môi trường xã hội
Cùng với sự biến động của môi trƣờng kinh tế, trong những năm gần đây môi trƣờng xã hội cũng đang diễn ra theo nhiều xu hƣớng phức tạp: quá trình toàn cầu hóa, hội nhập hóa, quá trình giao lƣu văn hóa xã hội,... đã làm cho tâm lý, thói quen, nhận thức của ngƣời dân thay đổi, đặc biệt là đối tƣợng vay tiền của các NHTM. Rất nhiều các “doanh nghiệp ma, công ty đa cấp” đã đƣợc thành lập, trong đó có cả loại hình DNNVV. Các doanh nghiệp này đƣợc thành lập không hoạt động mà nhằm thực hiện các hành vi lừa đảo, trái với pháp luật quy định. Điều này đã làm cho các NHTM rất e ngại trong việc cho các DNNVV vay vốn.
- Môi trường pháp lý
Cho đến nay, vẫn chƣa có một văn bản pháp lý cụ thể nào điều chỉnh hoạt động cho vay đối với các DNNVV trong toàn hệ thống ngân hàng. Công tác quản lý nhà nƣớc đối với các DNNVV trong thời gian qua còn nhiều sơ hở, lới lỏng dẫn đến tình trạng các DNNVV đƣợc thành lập một cách tràn lan nhƣng lại hoạt động không có hiệu quả. Hơn nữa, bộ máy theo dõi, quản lý của nhà nƣớc chƣa bắt kịp với tốc độ pháp triển của các doanh nghiệp này.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 3
Trong nội dung chƣơng 3 của luận văn tác giả tập trung đánh giá một cách tổng thể thực trạng chất lƣợng cho vay đối với DNNVV theo 2 cách tiếp cận định tính và định lƣợng. Kết quả phân tích cho thấy chất lƣợng cho vay DNNVV của ngân hàng Viettinbank Đền Hùng trong giai đoạn 2013-2015 nhìn chung cũng đạt đƣợc những kết quả đáng kể nhƣ: số lƣợng khách hàng DNNVV vay vốn tăng lên qua các năm, cơ cấu dƣ nợ có sự chuyển hƣớng tích cực theo hƣớng tăng dần tỷ trọng đầu tƣ cho khách hàng DNNVV và tăng cƣờng cho vay ngắn hạn,…Tuy nhiên bên cạnh những kết quả đạt đƣợc thì chất lƣợng hoạt động cho vay DNNVV tại ngân hàng vẫn còn tồn tại một số hạn chế nhƣ: ngân hàng vẫn chƣa đáp ứng đƣợc nhu cầu vốn trung và dài hạn cho các DNNVV, quy mô cho vay đối với DNNVV vẫn còn nhỏ và có xu hƣớng giảm sút trong giai đoạn 2013-2015, tỷ lệ nợ xấu cho vay DNNVV cao và chiếm tỷ trọng lớn trên tổng nợ quá hạn cho vay DNNVV,…..Nguyên nhân của những hạn chế này xuất phát từ cả những nguyên nhân chủ quan nhƣ: nguồn vốn huy động của ngân hàng chủ yếu là nguồn vốn ngắn hạn, chính sách tín dụng còn chƣa phù hợp, chính sách marketing, chăm sóc khách hàng còn chƣa đƣợc chú trọng,…và những nguyên nhân khách quan nhƣ: nguyên nhân từ phía các DNNVV, nguyên nhân từ phía môi trƣờng kinh doanh bao gồm có môi trƣờng kinh tế, xã hội và môi trƣờng pháp lý.
Trên cơ sở những hạn chế còn tồn tại trong chất lƣợng cho vay DNNVV tại ngân hàng Viettinbank Đền Hùng tác giả tiếp tục đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng cho vay DNNVV trong nội dung của chƣơng 4.
CHƢƠNG 4
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY
DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI VIETTINBANK ĐỀN HÙNG 4.1. Định hƣớng nâng cao chất lƣợng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa của Vietinbank Đền Hùng
4.1.1. Định hướng chung cho hoạt động kinh doanh
Trên chặng đƣờng thực hiện mục tiêu hƣớng đến năm 2020, nền kinh tế sẽ tiếp tục phục hồi với mức tăng trƣởng dự kiến cao hơn năm 2015, cơ cấu kinh tế cũng chuyển biến theo hƣớng tích cực, lĩnh vực thƣơng mại và dịch vụ duy trì ổn định và phát triển. Tuy nhiên hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp vẫn hết sức khó khăn, nhất là một số doanh nghiệp đầu tƣ dự án mới đi vào sản xuất. Do vậy hoạt động kinh doanh của các NHTM trên địa bàn tỉnh Phú Thọ nói chung và của Viettinbank Đền Hùng nói riêng sẽ tiếp tục đối mặt với nhiều khó khăn và thử thách. Ngân hàng đã xác định mục tiêu nhiệm vụ kinh doanh trong thời gian tới rất nặng nề, khó khăn và phải phấn đấu, cố găng hết sức để thực hiện và hoàn thành các chỉ tiêu kinh doanh mà ngân hàng đặt ra. Cụ thể mục tiêu phấn đấu đối với công tác huy động vốn và tín dụng nhƣ sau:
- Về công tác huy động vốn: Viettinbank Đền Hùng chủ trƣơng tiếp tục đẩy mạnh công tác huy động vốn, nâng dần tỷ trọng nguồn vốn huy động từ dân cƣ và các DNNVV, nhất là nguồn vốn trung và dài hạn, tiến tới cân đối một cách vững chắc nguồn vốn để đầu tƣ. Triển khai thực hiện tốt các hình thức huy động vốn có tính cạnh tranh cao, xử lý linh hoạt việc áp dụng lãi suất theo chỉ đạo của Viettinbank.
Mục tiêu:
+ Tổng nguồn vốn huy động năm 2016 tăng trƣởng từ 10-15% so với năm 2015.
+ Thực hiện các tỷ lệ đảm bảo an toàn trong hoạt động ngân hàng theo đúng quy định cua NHNN.
- Về hoạt động tín dụng: Phấn đấu tăng trƣởng với dƣ nợ lành mạnh, an toàn và hiệu quả đối với mọi thành phần kinh tế. Phân tích đánh giá thế mạnh từng khu vực, của từng nghề, từng doanh nghiệp sản xuất kinh doanh có hiệu quả, để chủ động tiếp thị, thu hút khách hàng để mở rộng đầu tƣ cho vay. Đặc biệt phải quan tâm đến CLTD, coi trọng tính an toàn và khả năng thu hồi nợ của từng khoản vay.
Mục tiêu:
+ Tổng dƣ nợ và đầu tƣ năm 2016 tăng trƣởng từ 8-14%, trong đó dƣ nợ cho vay tăng trƣởng 12% trở lên.
+ Tỷ lệ nợ xấu dƣới 3% tổng dƣ nợ.
4.1.2. Định hướng nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa
Từ những cơ sở, định hƣớng chú trọng phát triển hoạt động cho vay DNNVV của Viettinbank Đền Hùng và theo tình hình thực tế định hƣớng phát triển DNNVV trên địa bàn, ngân hàng đã đề ra một số định hƣớng trong việc cho vay đối với DNVNN cụ thể nhƣ sau:
Thứ nhất, chú trọng cho vay đối với các DNNVV nhằm dần chuyển dịch cơ
cấu dƣ nợ cho vay DNNVV trên tổng dƣ nợ cho vay vì đây là nhóm khách hàng tiềm năng, sử dụng nhiều loại hình dịch vụ của ngân hàng và mang lại hiệu quả cao cho ngân hàng.
Thứ hai, tiếp tục củng cố và nâng cao chất lƣợng cho vay, thay đổi cơ cấu
cho vay trên cơ sở thay đổi lại cơ cấu khách hàng. Duy trì và phát triển các khoản vay tốt, khả năng thu hồi nợ cao, các DNNVV có tình hình tài chính lành mạnh, sản xuất kinh doanh có hiệu quả, từ đó tích cực chăm sóc và có những chính sách tín dụng hợp lý nhằm hỗ trợ tối đa đối với các DNNVV, áp dụng các phƣơng án, biện pháp tích cực xử lý thu hồi các khoản nợ quá hạn, nợ khó đòi. Nếu cần áp dụng các biện pháp thu nợ trƣớc hạn hoặc chấm dứt quan hệ tín dụng với những khách hàng sản xuất kinh doanh yếu kém, có thể mang lại rủi ro trong tƣơng lai. Tuyệt đối không để phát sinh nợ quá hạn mới do nguyên nhân chủ quan, những khoản vay đƣợc gia hạn cần đƣợc đặc biệt chú ý và có thể áp dụng biện pháp thu hồi nợ trƣớc
hạn nếu thấy có rủi ro tiềm ẩn. Ngân hàng coi đây là nhiệm vụ trọng tâm về công tác tín dụng đối với DNNVV trong những năm tiếp theo.
Thứ ba, cần có những biện pháp đƣa hoạt động cho vay đối với DNNVV
tăng trƣởng mạnh hơn nữa cả về chất lƣợng và số lƣợng trên cơ sở tìm kiếm, lựa chọn các phƣơng án vay vốn khả thi, khách hàng có tiềm lực, làm ăn hiệu quả, có khả năng trả nợ cho ngân hàng và có mức độ tín nhiệm cao với các ngân hàng trên địa bàn để mở rộng đầu tƣ cho vay. Tiếp tục đẩy mạnh, mở rộng, marketing tiếp thị các khách hàng mới là DNNVV. Đặc biệt là các khách hàng có năng lực tài chính, có tiềm năng trong hoạt động kinh doanh của mình phù hợp với định hƣớng phát triển của đất nƣớc và địa phƣơng và có nhu cầu hỗ trợ vốn vay. Chủ động tăng