CHƢƠNG 2 : PHƢƠNG PHÁP VÀ THIẾT KẾ NGHIÊN CỨU
4.2. Giải pháp nâng cao chất lƣợng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Vietinbank
4.2.4. Đa dạng hóa danh mục sản phẩm cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa
Việc đa dạng hóa danh mục sản phẩm cho vay DNNVV có ảnh hƣởng lớn đến việc đánh giá chất lƣợng tín dụng hiện nay. Các hình thức cho vay và các sản phẩm cho vay càng đa dạng, phong phú thì khả năng tiếp cận của khách hàng với khoản vay càng lớn, doanh số cho vay và quy mô cho vay càng tăng cao. Ngoài ra các gói sản phẩm cung cấp tín dụng cho khách hàng càng phù hợp với nhu cầu sử dụng của khách hàng: về chi phí (lãi suất), thời gian, và độ lớn của khoản vay,…thì khả năng tất toán khoản vay của khách hàng càng cao, khiến cho tốc độ thu hồi nợ đƣợc đẩy nhanh, giảm thiểu tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu, từ đó cũng giảm đƣợc rủi ro cho ngân hàng.
Hiện tại các sản phẩm cho vay chủ yếu mà ngân hàng đang áp dụng là cho vay từng lần, cho vay theo hạn mức và cho vay đầu tƣ dự án, các sản phẩm cho vay khác nhƣ: cho vay hợp vốn, cho vay thấu chi, cho vay trả góp, cho vay tín chấp còn chiếm tỷ trọng rất ít. Do đó song song với việc duy trì và tăng cƣờng các sản phẩm cho vay truyền thống để phù hợp với đặc điểm và sự phát triển của đa số các DNNVV trên địa bàn thì ngân hàng có thể triển khai thêm các sản phẩm cho vay mới nhằm đáp ứng đƣợc tối đa nhu cầu vay vốn của các DNNVV.
Một là, đối với các doanh nghiệp thƣơng mại và dịch vụ ngân hàng có thể cho vay theo hình thức cho vay theo hạn mức tín dụng để đáp ứng nhu cầu vốn cho từng thời kỳ kinh doanh của doanh nghiệp.
Hai là, đối với các doanh nghiệp sản xuất, bán hàng, có thể do ngƣời mua chƣa kịp thanh toán (trả chậm) làm cho doanh nghiệp bị thiếu vốn lƣu động ngân hàng có thể cho vay theo một tỷ lệ nào đó dựa trên khoản phải thu để đáp ứng nhu cầu vốn thiếu hụt tạm thời của doanh nghiệp. Tỷ lệ này cao hay thấp phụ thuộc vào chất lƣợng các khoản nợ đã đƣợc ngân hàng thẩm định chặt chẽ và giá trị TSĐB.
Ba là, ngoài ra ngân hàng cũng cần linh hoạt trong việc áp dụng hình thức cho vay có đảm bảo bởi năng lực của các DNNVV thƣờng lớn hơn giá trị tài sản thực của họ. Bởi vậy muốn mở rộng tín dụng đồng thời tạo điều kiện cho các doanh nghiệp thì ngân hàng cần mạnh dạn áp dụng hình thức cho vay đảm bảo bằng hàng hóa., dịch vụ. Ngân hàng có thể cho vay dựa vào tính khả thi của phƣơng án sản xuất kinh doanh và khả năng cạnh tranh của các sản phẩm do doanh nghiệp sản xuất và cung ứng trên thị trƣờng. TSĐB vay chỉ là phƣơng tiện cuối cùng và là nguồn trả nợ khi xảy ra rủi ro , ngân hàng nên áp dụng các hình thức thế chấp, tín chấp, bảo lãnh,…sao cho phù hợp với đặc điểm từng loại hình kinh doanh của doanh nghiệp.
Bốn là, ngân hàng cũng có thể cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành thẻ và sử dụng thẻ tín dụng, chấp thuận cho khách hàng vay vốn đƣợc đƣợc sử dụng số vốn vay trong hạn mức cho phép để thanh toán tiền hàng, dịch vụ và rút tiền mặt tại máy rút tiền tự động, tạo phƣơng tiện thanh toán nhanh gọn, thuận tiện cho các DNNVV trong quá trình giao dịch. Từ đó giúp nâng cao sức cạnh tranh của ngân hàng trong việc thu hút các khách hàng là DNNVV có chất lƣợng tốt, tạo điều kiện nâng cao hơn nữa cho chất lƣợng của các khoản vay.