2.1. Khái quát chung về VPBank và quy trình cấp tín dụng tại VPBank
2.1.3. Quy trình tín dụng tại VPBank
Cùng với quy chế cho vay, chính sách tín dụng thì quy trình tín dụng là một cơ sở pháp lý quan trọng đối với hoạt động tín dụng của ngân hàng.
28
VPBank đã ban hành quy trình tín dụng đã tương đối chi tiết, cụ thể trách nhiệm của từng cá nhân tại các bước và liên tục được cập nhật, thay đổi cho phù hợp với tình hình hoạt động thực tế. Hiện tại, về cơ bản quy trình gồm một số bước như sau:
- Tìm kiếm, tiếp xúc khách hàng và hướng dẫn lập hồ sơ: nhân viên tín dụng là đầu mối tiếp xúc và tìm hiểu nhu cầu cấp tín dụng của khách hàng, cung cấp các biểu mẫu và danh mục hồ sơ khách hàng cần cung cấp.
- Tiếp nhận hồ sơ đề nghị cấp tín dụng: nhân viên tín dụng thực hiện kiểm tra, đối chiếu hồ sơ và làm biên bản bàn giao với khách hàng.
- Thẩm định khách hàng và phương án cấp tín dụng. Nhân viên tín dụng tiến hành thẩm định khách hàng (năng lực, tình hình tài chính, địa chỉ hoạt động …), phương án vay (mục đích, nguồn trả nợ…) và lập tờ trình thẩm định tín dụng. Nhân viên thẩm định tài sản tiến hành thẩm định và định giá TSBĐ (nếu có).
- Phê duyệt cấp tín dụng, thông báo cấp tín dụng: sau khi lãnh đạo trực tiếp ký kiểm soát, nhân viên tín dụng chuyển tờ trình lên cấp phê duyệt có thẩm quyền như Ban tín dụng (từ 3-5 người tại chi nhánh), chuyên gia phê duyệt hoặc Hội đồng tín dụng (từ 3-5 người tại hội sở). Sau khi được phê duyệt, nhân viên tín dụng soạn thông báo gửi kết quả tới khách hàng.
- Hoàn thiện hồ sơ cấp tín dụng và giải ngân. Sau khi khách hàng đồng ý với các điều kiện phê duyệt thì nhân viên tín dụng chuyển toàn bộ hồ sơ cho nhân viên hỗ trợ tín dụng để kiểm tra hồ sơ, soạn thảo các văn bản pháp lý và hoàn thiện thủ tục bảo đàm trước khi giải ngân cho khách hàng.
- Quản lý sau khi cấp tín dụng: nhân viên tín dụng cần thực hiện kiểm tra thực tế khách hàng định kỳ theo đúng quy định của VPBank và đôn đốc khách hàng trả nợ trong trường hợp chậm trả.
29
Như vậy với quy trình hiện tại, cơ bản các chốt kiểm soát của HTKSNB đã được thiết lập với sự tham gia của nhiều bộ phận trong quá trình cấp tín dụng cho khách hàng. Trong đó nhân viên tín dụng đóng vai trò chủ yếu trong việc tìm kiếm, thẩm định khách hàng, tuy nhiên việc thẩm định tài sản cũng như hoàn thiện hồ sơ lại được thực hiện bởi nhân viên thẩm định tài sản và nhân viên hỗ trợ tín dụng, điều này đảm bảo sự độc lập, khách quan trong việc thực hiện quy trình cấp tín dụng. Ngoài ra, mỗi nhân viên tại các bộ phận đều có một cấp kiểm soát nhằm đảm bảo kiểm tra, giám sát công việc của cấp dưới. Do đó, từng thành viên tham gia vào quy trình cho vay đều phải thực hiện đúng trình tự, nhiệm vụ của mình và có sự kiểm tra giám sát lẫn nhau trong việc thực hiện công việc.