+ Hoàn thiện cơ chế điều hành lãi suất
- Hiện tại, chính sách FTP mua bán vốn chƣa có sự phân tách giữa các đối tƣợng khách hàng, dẫn đến chƣa tạo đƣợc cơ chế lãi suất cạnh tranh phù hợp tƣơng ứng. HSC xây dựng cơ chế điều hành FTP mua bán vốn, chính sách huy động vốn và cho vay đều phải hƣớng tới khách hàng, vừa tạo đƣợc sự cạnh tranh với các TCTD khác vừa tạo điều kiện đảm bảo hiệu quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh. HSC cần nghiên cứu xây dựng chính sách FTP theo từng đối tƣợng khách hàng: trong đó có sự phân tách FTP đối với nhóm khách hàng thông thƣờng và nhóm khách hàng quan trọng (kể cả tiền gửi và tiền vay).
- Hiện tại tại một số chi nhánh đang phục vụ các Tập đoàn, các Tổng công ty lớn, mang lại tổng hòa lợi ích cao cho chi nhánh cũng nhƣ toàn hệ thống. Tuy nhiên đối với nhóm khách hàng này, chi nhánh cũng phải mất rất nhiều chi phí để chăm sóc. Vì vậy, để khuyến khích chi nhánh tiếp tục đẩy mạnh mối quan hệ với các Tập đoàn, tổng công ty lớn, đề nghị HSC xây dựng chính sách FTPmbv riêng đối với các tập đoàn tổng công ty lớn theo điều kiện nhất định về tổng thu nhập thuần, về quy mô, nếu nhóm khách hàng này vẫn áp FTPmv thông thƣờng trong điều kiện chi nhánh phải mất rất nhiều chi phí chăm sóc sẽ ảnh hƣởng tới thu nhập của chi nhánh.
Cơ chế lãi suất (bao gồm FTP và các cơ chế hỗ trợ lãi suất đi kèm) của HSC phải liên tục bám sát biến động thị trƣờng, trở thành công cụ điều hành hữu hiệu, đảm bảo lợi ích cho khách hàng gửi tiền cũng nhƣ đảm bảo thu nhập cho chi nhánh. Bên cạnh đó, để việc phân cấp ủy quyền trong hoạt động huy động vốn hiệu quả, cơ chế FTP cần đƣợc điều chỉnh đảm bảo tạo điều kiện cho chi nhánh trong việc đàm phán lãi suất với khách hàng trên cơ sở tổng hòa lợi ích một khách hàng mang lại.
Hiện nay, với những khoản trình LSPT vƣợt thẩm quyền chi nhánh, HSC của BIDV đang giảm trừ FTP vào thu nhập của chi nhánh, đề nghị HSC xem xét, tính toán để giảm thiểu giảm trừ cho chi nhánh. Bên cạnh đó, HSC cần triển khai mô hình quản lý vốn tập trung thực hiện mua bán vốn trong nội bộ, phân biệt rõ các phí điều vốn nội bộ, lãi suất mua bán vốn theo vùng, miền, theo loại nguồn vốn, loại hình khách hàng, kỳ hạn… nhằm đảm bảo hài hoà lợi ích giữa đơn vị thừa vốn và thiếu vốn. Nguyên tắc xây dựng và giao kế hoạch nguồn vốn phải phù hợp với từng vùng miền với nguồn lực sẵn có của từng chi nhánh (con ngƣời, công nghệ, sản phẩm…) đảm bảo sự cân đối hài hòa giữa huy động và sử dụng vốn. Cụ thể HSC cần dựa trên nguyên tắc có tăng trƣởng vốn huy động mới đƣợc cho vay (theo tỷ lệ), cân đối giữa nguồn vốn và sử dụng vốn theo số dƣ tại mọi thời điểm, điều chỉnh phù hợp tỷ lệ cho vay/nguồn vốn, đảm bảo thanh khoản và hiệu quả kinh doanh, cân đối cho vay trung và dài hạn, cho vay ngoại tệ phù hợp với nguồn vốn.
BIDV hiện tại khống chế mức lãi suất huy động tối đa đối các kỳ hạn tiền gửi nhằm tránh sự cạnh tranh nội bộ trong toàn hệ thống. Do đó, HSC cần ban hành văn bản chỉ đạo chung trong hệ thống nhằm định hƣớng, hƣớng dẫn cho các chi nhánh quy định các mức lãi suất phù hợp với diễn biến kinh tế vĩ mô, tránh rủi ro về lãi suất khi HĐV. Bên cạnh đó, trung tâm vốn của HSC cần kiểm soát chặt chẽ việc chi trả lãi tiền gửi của các chi nhánh nhằm hạn chế việc cạnh tranh không lành mạnh về lãi suất huy động giữa các chi nhánh trong cùng hệ thống.
+ Điều hành lãi suất phải mang tính chất ổn định:
Việc điều hành mua bán vốn cũng nhƣ các chính sách huy động vốn của Hội sở chính đƣợc căn cứ vào tình hình cân đối vốn toàn ngành và định hƣớng điều hành cân đối vốn từng thời kỳ. Trong giai đoạn tình hình tín dụng toàn hệ thống tăng trƣởng chậm, hệ thống thừa nguồn, HSC thực hiện điều hành FTP, lãi suất VND theo hƣớng giảm FTPmv, giảm trần lãi suất huy động vốn Điều này dẫn đến khó khăn đối với các chi nhánh trong việc tăng trƣởng huy động vốn để hoàn thành kế hoạch kinh doanh HSC giao (cả về chỉ tiêu quy mô và hiệu quả), thậm chí làm mất khách hàng lớn đã có quan hệ với Chi nhánh khi không cạnh tranh đƣợc với các
TCTD khác trên cùng địa bàn,đặcbiệt là đối tƣợng khách hàng cá nhân là nhóm khách hàng rất “nhạy cảm” với lãi suất;hiện lãi suất HĐV VNĐ đang áp dụng tƣơng đối đại trà trong nhóm KH VIP, chƣa có cơ chế lãi suất và FTP cho nhóm KH siêu VIP. Bởi vậy HSC xây dựng chính sách huy động vốn, cơ chế điều hành FTP mua bán vốn theo tín hiệu thị trƣờng nhƣng vẫn cần có sự ổn định nhất định, để giữ chân KH, để KH thấy mình luôn là VIP của BIDV, để tạo lòng trung thành của KH VIP đối với BIDV, tạo điều kiện cho chi nhánh trong việc thực hiện kế hoạch kinh doanh.
+ Có cơ chế khuyến khích từng Chi nhánh và khách hàng trong HĐV
Phân vùng, địa bàn hoạt động để xây dựng cơ chế thƣởng HĐV áp dụng đối với Chi nhánh, Giám đốc Chi nhánh cho phù hợp; quy định về giao chỉ tiêu HĐV trong hệ thống BIDV; phát động các đợt thi đua HĐV trong toàn hệ thống có đánh giá và khen thƣởng kịp thời cho các cá nhân, tập thể đạt thành tích tốt; xây dựng chƣơng trình quản lý, khai thác dữ liệu HĐV, quản lý khách hàng trên hệ thống IPCAS; xây dựng cơ chế phí, lãi suất theo hƣớng khuyến khích các đơn vị huy động thừa vốn…
Để tiếp tục khuyến khích các chi nhánh tăng trƣởng quy mô cũng nhƣ hiệu quả hoạt động từ huy động vốn và cho vay, đặc biệt tập trung đẩy mạnh gia tăng tỷ trọng tiền gửi KKH chi phí thấp theo đúng định hƣớng chỉ đạo của HSC cũng nhƣ nỗ lực huy động vốn với mức lãi suất thấp hơn mức LShđv BQ của địa bàn, cho vay với mức lãi suất cao hơn mức LScv BQ của địa bàn, đề nghị HSC tiếp tục triển khai cơ chế thƣởng HĐV – cho vay qua FTP theo từng mức tỷ lệ phù hợp với từng thời kỳ thích hợp.
Cơ chế khuyến khích đối với khách hàng, xây dựng chính sách khách hàng áp dụng thống nhất trong hệ thống BIDV; triển khai một số cơ chế khuyến khích khách hàng gửi vốn vào BIDV nhƣ cơ chế cho vay lãi suất ƣu đãi đối với khách hàng có tài khoản tiền gửi số dƣ lớn tại BIDV, giảm (miễn) phí đối với khách hàng có tài khoản giao dịch tại BIDV.Tích cực đổi mới các hình thức huy động tiền gửi nhƣ các chƣơng trình tham dự tiết kiệm dự thƣởng, phong phú về quà tặng.
+ Đa dạng hóa, nâng cao chất lƣợng các sản phẩm tiền gửi
HSC cần tiếp tục phát triển và triển khai các sản phẩm tiền gửi đa dạng theo phân khúc thị trƣờng, phù hợp với nhu cầu của từng đối tƣợng khách hàng. HSC cần tập trung phát triển các gói sản phẩm dịch vụ, ví dụ nhƣ gói sản phẩm tiết kiệm tích lũy và đầu tƣ dành cho các khách hàng cá nhân có nhu cầu tiết kiệm và khớp lệnh đầu tƣ vào kênh chứng chỉ quỹ mở hoặc/và bảo hiểm với số tiền là tiền lãi thu đƣợc định kỳ từ tài khoản tiết kiệm. Bên cạnh đó, HSC có thể nghiên cứu phát triển sản phẩm tiết kiệm hợp đồng (contractor savings). Đặc điểm của sản phẩm này là ngân hàng sẽ thu nhận vốn định kỳ trên cơ sở hợp đồng đã ký kết với ngân hàng, thông thƣờng thời hạn của tiết kiệm hợp đồng sẽ là thời hạn dài. Do số tiền và thời hạn thanh toán có thể dự đoán đƣợc khá chính xác nên ngân hàng sẽ có đƣợc nguồn vốn huy động tƣơng đối ổn định để đầu tƣ nguồn vốn này trung dài hạn..
Hiện nay, BIDV đang triển khai hình thức tiết kiệm tích lũy bảo an, tiết kiệm lớn lên cùng yêu thƣơng và tiết kiệm tích lũy hƣu trí nhƣng các hình thức này còn chƣa linh hoạt cho khách hàng trong việc rút tiền tiết kiệm từng phần cũng nhƣ thời hạn của sản phẩm chƣa đa dạng (mới chỉ áp dụng thời hạn 12 tháng). Do đó, HSC cần tập trung nghiên cứu để phát triển thêm các sản phẩm mới phù hợp với nhu cầu đa đạng của các đối tƣợng khách hàng.
+ Xây dựng chính sách thu hút nguồn vốn ngoại tệ
Hiện tại, trần lãi suất huy động vốn đối với tiền gửi USD và tiền gửi EUR đang bằng 0% ở tất cả các dải kỳ hạn, FTPmv USD là từ 1,9%-2,9% đối với USD và từ 1% đến 1,2% đối với EUR.
Trong khi tại một số ngân hàng nhƣ VCB, có chính sách gửi USD với lãi suất bằng 0% và cho vay bằng VNĐ tối đa 90% giá trị sổ USD quy đổi với lãi suất khoảng 4%/năm. Khách hàng sử dụng số tiền vay VNĐ gửi tại ngân hàng khác, ví dụ kỳ hạn 13 tháng lãi suất 7% nhƣ vậy, khách hàng vẫn đƣợc hƣởng ~ 3% trên khoản tiền gửi USD quy dổi VNĐ.
Với chính sách nhƣ hiện nay, chi nhánh khó có thể giữ chân và tiếp cận đƣợc các nguồn tiền gửi ngoại tệ lớn, mang lại thu nhập thuần cao cho chi nhánh. Do vậy,
tổ công tác đề xuất HSC xây dựng cơ chế chính sách lãi suất, FTPmv ƣu đãi hơn để thu hút nguồn tiền gửi ngoại tệ - là nguồn tiền gửi mang lại thu nhập tƣơng đối tốt cho chi nhánh.
+ Cải thiện hệ thống công nghệ
HSC cần tập trung cải tiến công nghệ, đẩy mạnh nghiên cứu, đổi mới ứng dụng các chƣơng trình phần mềm hỗ trợ trong công tác huy động vốn, phần mềm khai thác số liệu đánh giá hiệu quả sản phẩm tiền gửi, nghiên cứu nâng cấp hệ thống SIBS mở rộng, tăng tiện ích đối với các sản phẩm tiền gửi.
+ Tăng cƣờng hoạt động kiểm tra, kiểm soát
Hội sở chính cần tăng cƣờng các đợt kiểm tra, kiểm soát tại Chi nhánh đảm bảo theo dõi, nắm bắt thƣờng xuyên diễn biến tình hình huy động, lãi suất huy động tại toàn chi nhánh, tránh tình trạng thâm hụt vốn của Ngân hàng và vƣợt trần lãi suất quy đinh của NHNN, do các cá nhân lợi dụng nghiệp vụ tham ô, biển thủ.Thực hiện công tác kiểm tra, kiểm soát tốt sẽ gián tiếp giúp ngân hàng tăng lợi nhuận và nâng cao năng lực canh tranh của mình và giữ vững uy tín thƣơng hiệu.
Tăng cƣờng kiểm tra, kiểm soát việc tuân thủ quy trình nghiệp vụ huy động vốn (tiền gửi, tiền vay, tiết kiệm, phát hành giấy tờ có giá). Cụ thể:
+ Kiểm tra việc triển khai các sản phẩm huy động vốn theo quy định của Hội sở và đề án huy động vốn của chi nhánh, kiểm tra việc thực hiện công khai các sản phẩm huy động vốn, lãi suất, phƣơng thức trả lãi, mức phí đối với các khoản tiền gửi rút trƣớc hạn và các mức phí đối với các dịch vụ liên quan đến tiền gửi.
+ Kiểm tra việc áp dụng lãi suất, phƣơng pháp tính lãi và chi trả lãi tiền gửi(cần chú ý các trƣờng hợp rút vốn trƣớc hạn, trả lãi trƣớc,…).
Để thực hiện tốt công tác kiểm tra giám sát, HSC cần tập trung nâng cao trình độ tác nghiệp của CBNV làm công tác kiểm tra, kiểm soát.Xây dựng bằng văn bản quy định các quy trình cụ thể, trong quy trình này khéo léo kết hợp những chốt chặn để nhân viên kiểm soát dễ dàng kiểm soát trong quá trình tác nghiệp.
+ Tăng cƣờng hỗ trợ chi nhánh trong công tác đào tạo
nâng cao trình độ cho cán bộ nhân viên.
Đào tạo sản phẩm huy động vốn, quy trình tác nghiệp cho cán bộ quan hệ khách hàng. Định kỳ, HSC cần tổ chức đào tạo kỹ năng bán hàng theo các cấp độ: cán bộ tiếp đón khách hàng CSR, cán bộ quan hệ khách hàng CRM, cán bộ dịch vụ khách hàng Teller, bao gồm: kỹ năng giao tiếp với khách hàng, kỹ năng giới thiệu sản phẩm, chốt bán, duy trì và phát triển các mối quan hệ với khách hàng...
Kết luận chƣơng 4
Thông qua kết quả nghiên cứu từ cơ sở lý luận về tăng cƣờng huy động vốn, phân tích thực trạng huy động vốn và đánh giá các chỉ tiêu phản ánh tăng cƣờng huy động vốn tại BIDV Thăng Long, luận văn chƣơng 4 đã đƣa ra định hƣớng huy động vốn giai đoạn 2019 - 2022, các giải pháp nhằm tăng cƣờng huy động vốn cũng nhƣ các kiến nghị thiết thực nhằm mở rộng huy động vốn tại ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam – chi nhánh Thăng Long.
KẾT LUẬN
Luận văn đã hoàn thành đƣợc các nhiệm vụ sau:
Một là, hệ thống hóa, phân tích và làm rõ các vấn đề cơ bản liên quan đến hoạt động huy động vốn của NHTM. Từ đó thấy đƣợc sự cần thiết của hiệu quả hoạt động huy động vốn. Trong đó luận văn chủ yếu tập trung đi sâu vào nghiên cứu nội dung huy động tiền gửi.
Hai là, luận văn đã đƣa ra đƣợc các phƣơng pháp nghiên cứu ứng dụng trên cơ sở các nguồn dữ liệu sơ cấp và thứ cấp trong đó luận văn chủ yếu sử dụng phƣơng pháp so sánh từ các nguồn số liệu, trên cơ sở đó đánh giá phân tích nhận định.
Ba là, trên cơ sở đánh giá thực trạng hoạt động huy động vốn và phân tích các chỉ tiêu phản ánh hiệu quả huy động vốn tại chi nhánh, luận văn đã làm rõ những kết quả đạt đƣợc cũng nhƣ hạn chế cần khắc phục, đồng thời chỉ ra những nguyên nhân khách quan và chủ quan của những hạn chế trong hoạt động huy động vốn tại BIDV Thăng Long. Trong đó luận văn đã chỉ ra bốn điểm hạn chế chính nhƣ sau: Hạn chế về quy mô và tốc độ tăng trƣởng, hạn chế về cơ cấu nguồn vốn huy động, hạn chế về sử dụng vốn, hạn chế về chất lƣợng sản phẩm. Để dẫn đến những hạn chế trên bao gồm có cả những nguyên nhân chủ quan và khách quan, tác giả đã phân tích rõ từng nguyên nhân để có thể đƣa ra đƣợc những giải pháp cụ thể.
Bốn là, căn cứ lý luận, thực tiễn và định hƣớng phát triển của BIDV nói chung và BIDV Thăng Long nói riêng, luận văn đã đề xuất bảy giải pháp nhằm tăng cƣờng hiệu quả hoạt động huy động vốn bao gồm: Giải pháp xây dựng chƣơng trình huy động vốn với chính sách lãi suất linh hoạt, Giải pháp tăng cƣờng khảo sát nắm bắt nhu cầu khách hàng và phân khúc thị trƣờng, Giải pháp tăng cƣờng bán chéo các sản phẩm dịch vụ, Giải pháp tăng cƣờng kiểm soát rủi ro đối với các khoản vay TDH, Giải pháp nâng cao chất lƣợng dịch vụ, tăng cƣờng kiểm soát trong rủi ro hoạt động, Giải pháp tăng cƣơng làm giàu thông tin khách hàng, Giải pháp tăng cƣờng áp dụng yếu tố công nghệ. Bên cạnh đó, luận văn cũng đƣa ra hệ thống các
kiến nghị đối với Nhà nƣớc, với Ngân hàng nhà nƣớc và với BIDV nhằm hỗ trợ các giải pháp đạt hiệu quả. Trong đó chủ yếu tập trung vào các kiến nghị đối với BIDV.
Trong quá trình nghiên cứu, mặc dù đã có nhiều cố gắng nhƣng luận văn không khỏi tránh đƣợc những sai sót do trình độ nhận thức và hiểu biết còn hạn chế. Tác giả mong nhận đƣợc ý kiến đóng góp của các nhà khoa học, các thầy cô giáo, đồng nghiệp để luận văn đƣợc hoàn thiện hơn.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. BIDV, 2016-2018. Tài liệu đào tạo nghiệp vụ huy động vốn BIDV. Hà Nội. 2. BIDV và chi nhánh Thăng Long, 2016-2018. Các văn bản, công văn chỉ đạo
điều hành hoạt động của hệ thống.Hà Nội.
3. Vũ Thị Thanh Dung,2011. Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng
TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Hải Phòng.Luận văn thạc sĩ.
Trƣờng Đại học kinh tế quốc dân Hà Nội.
4. Nguyễn Đăng Dờn, 2009. Nghiệp vụ ngân hàng thương mại.Trƣờng Đại học
kinh tế TP Hồ Chí Minh.
5. Frederic S.Mishkin, 2001. Tiền tệ, ngân hàng và thị trường tài chính. Hà Nội: Nhà xuất bản Khoa học và Kỹ thuật.
6. Ngô Thị Thanh Hà,2013. Tăng cường huy động vốn tại Ngân hàng Đầu tư và
phát triển Việt Nam- chi nhánh Phú Tài.Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh.
Đại học Đà Nẵng.
7. Phan Thị Thu Hà, 2009. Quản trị Ngân hàng thương mại. Hà Nội: Nhà xuất bản đại học Kinh tế quốc dân.
8. Đƣờng Thị Thanh Hải,2014. Nâng cao hiệu quả huy động vốn.Tạp chí Tài
chính, số 5- 2014.
9. Lê Thị Tuyết Hoa, 2004. Tiền tệ - Ngân hàng.Trƣờng Đại học Ngân hàng TP