CHƢƠNG 2 : PHƢƠNG PHÁP VÀ THIẾT KẾ NGHIÊN CỨU
4.2. Giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt
4.2.1. Ngăn ngừa nợ quá hạn, nợ xấu
4.2.1.1 Tăng cường công tác quản trị NHTM
NHTM là doanh nghiệp đặc biệt nên sự hoạt động cũng có những “đặc thù” khác với các công ty. Đó là sự không rõ ràng của một số nguồn thông tin tài chính khiến khó đánh giá chất lƣợng hoạt động và rủi ro; sự đa dạng về các đối tƣợng thụ hƣởng nên khó quản lý; độ rủi ro lớn, nhiều khoản nợ ngắn hạn nên rủi ro trong hoạt động là rất cao và rất dễ dẫn đến phá sản; chịu sự quản lý chặt chẽ với nhiều quy định khắt khe và chi tiết do tầm quan trọng trong hệ thống, nếu đổ vỡ có thể gây ra tổn thất lớn và trên phạm vi rộng. Vì thế, bản thân Maritime Bank cũng phải đƣa ra các quy định rất cụ thể, rõ ràng nhƣ các hạn chế về hoạt động (sản phẩm, chi nhánh), yêu cầu về đảm bảo an toàn (phân loại tín dụng, dự trữ bắt buộc…).
Năng lực quản trị, đặc biệt là năng lực quản trị nội bộ của ngân hàng là yếu tố quyết định sự thành công hay thất bại trong kinh doanh. Vì vậy, quản trị ngân hàng nói chung và quản trị rủi ro nói riêng, cần dựa trên một số nguyên tắc sau: nguyên tắc chấp nhận rủi ro; nguyên tắc điều hành rủi ro cho phép; nguyên tắc quản lý độc lập các rủi ro riêng biệt; nguyên tắc phù hợp giữa mức độ rủi ro cho phép và
khả năng tài chính; nguyên tắc hiệu quả kinh tế, nguyên tắc hợp lý về thời gian và phù hợp với chiến lƣợc chung của ngân hàng v.v… Để thực hiện tốt những nguyên tắc này, ngoài việc quản lý tốt tài sản nợ - tài sản có theo nguyên tắc của Uỷ ban Basel, xây dựng văn hoá quản trị lành mạnh, tạo môi trƣờng thuận lợi cho việc áp dụng các nguyên tắc và thông lệ quản trị rủi ro, Maritime Bank cần chú trọng nâng cao chất lƣợng công tác kiểm soát nội bộ trên cơ sở áp dụng hệ thống công nghệ ngân hàng hiện đại, để phát hiện những tiềm ẩn rủi ro, có biện pháp ngăn chặn kịp thời. Nhƣng cũng không nên quá nhấn mạnh đến kiểm tra, kiểm soát nội bộ dễ đánh mất tính sáng tạo trong công việc.
Để nâng cao hơn nữa hiệu quả hoạt động của ban kiểm soát và hệ thống kiểm soát nội bộ tƣơng xứng với qui mô và tốc độ phát triển, phù hợp với mô hình cơ cấu tổ chức mới, Maritime Bank cần phải thực hiện một số công việc nhƣ sau: nâng cao tính đồng bộ, hiệu lực, tính hiệu quả của các quy định nội bộ đã ban hành nhất là xây dựng và hoàn thiện các quy định nội bộ của từng ngân hàng chuyên doanh, xây dựng các công cụ để đo lƣờng, cảnh báo rủi ro tức thời, xây dựng cơ chế và công cụ phù hợp để giám sát tính tuân thủ của các khối nghiệp vụ, các đơn vị kinh doanh.
4.2.1.2 Hoàn thiện các khâu của quy trình cho vay
- Giải pháp về nâng cao chất lượng thẩm định trước khi thực hiện cấp tín dụng:
CBTD cũng nhƣ khách hàng phải tuân thủ đầy đủ và nghiêm túc các quy trình nghiệp vụ thẩm định trong hoạt động cho vay cho tới khi thu hồi, xử lý nợ. Luôn coi trọng công tác kiểm tra, kiểm soát lại các tổ chức tín dụng, thậm chí nội bộ chi nhánh nên tổ chức các đoàn kiểm tra chéo, thực tế việc tổ chức kiểm tra chéo đã cho kết quả tích cực.
Việc thẩm định tƣ cách doanh nghiệp cần thông qua phỏng vấn trực tiếp, kiểm tra tính hợp pháp, hợp lệ của các giấy tờ cần thiết. Qua việc phân tích và đánh giá về doanh nghiệp, ngân hàng sẽ có đƣợc kết luận về phong cách làm việc, quản lý điều hành, mức độ chính xác và trung thực của khách hàng. Ngân hàng có thể lập ra một bản chi tiết các vấn đề hoặc các câu hỏi cần tìm hiểu về khách hàng và đƣa ra các phƣơng án trả lời; câu trả lời của khách hàng sẽ đƣợc đối chiếu và so sánh với
tiêu chuẩn đánh giá có sẵn của ngân hàng. Nhƣ vậy, CBTD sẽ có căn cứ để đƣa ra kết luận về tƣ cách của khách hàng dễ dàng và chủ động hơn.
Hiện nay CBTD (thẩm định) đang mắc phải những sai phạm khi thẩm định các dự án kinh doanh đầu tƣ do không có đủ trình độ chuyên môn về lĩnh vực đƣợc thẩm định. Giải pháp đặt ra là việc thuê thêm các chuyên gia, hay bên thứ ba thẩm định là rất cần thiết, vì trong lĩnh vực chuyên ngành của họ họ sẽ làm tốt hơn đối với cán bộ không hiểu biết về nó. Tuy nhiên trong quá trình thuê chuyên gia, hay bên thứ ba thẩm định, Maritime Bank cần phải kết hợp đào tạo cán bộ, để CBTD có thể xử lý các phƣơng án khác tƣơng tự.
Báo cáo kết quả kinh doanh cho biết sự dịch chuyển tiền trong quá trình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp và cho phép dự tính khả năng hoạt động của doanh nghiệp trong tƣơng lai. Đối với các báo cáo tài chính phải có xác nhận của kiểm toán Nhà nƣớc hoặc các công ty kiểm toán độc lập. Vì thực trạng hiện nay, các báo cáo tài chính của nhiều doanh nghiệp, đặc biệt là doanh nghiệp tƣ nhân gửi cho ngân hàng thƣờng mang tính chất đối phó hơn là theo chuẩn mực kế toán của Bộ Tài chính, thiếu nhiều thông tin quan trọng phục vụ cho việc thẩm định hoặc các chỉ tiêu còn thiếu tính tin cậy...
- Đẩy mạnh giám sát sử dụng vốn và giám sát hoạt động kinh doanh của khách hàng:
Khi một khách hàng đƣợc cho vay theo đúng mục đích, đúng lúc, đúng thời điểm số vốn ghi trong hợp đồng tín dụng thì công việc quản lý vốn vay là theo dõi kiểm tra khách hàng có sử dụng vốn đúng mục đích hay không. Những trƣờng hợp nào sử dụng vốn sai mục đích thì phải xử lý ngay theo chế độ tín dụng. Ngoài ra, phải theo dõi bám sát mọi hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp, phát hiện kịp thời khả năng có thể phát sinh nợ quá hạn, nợ khó đòi, từ đó có biện pháp xử lý ngay. Một số dấu hiệu của khoản vay có vấn đề là: hoàn trả lãi cho ngân hàng chậm hơn quy định, cố tình trì hoãn nộp báo cáo tài chính của doanh nghiệp, gia tăng bất thƣờng hàng tồn kho của doanh nghiệp, thiên tai gây ảnh hƣởng nghiệm trọng xảy ra tại địa bàn doanh nghiệp hoạt động… Trong quá trình giám sát nếu phát hiện
khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích cán bộ giám sát có thể kiến nghị thu hồi nợ trƣớc hạn hoặc chuyển nợ quá hạn.
- Chú trọng xây dựng hệ thống thông tin tín dụng:
Nâng cao kỹ năng thu thập thông tin để có đƣợc thông tin chất lƣợng thì mới có đƣợc có những khoản tín dụng có chất lƣợng. Để thông tin đƣợc hoàn toàn chính xác, độ tin cậy cao thì Maritime Bank không chỉ cần đơn thuần thu nhập thông tin từ một phía khách hàng mà cần phải thu nhập thông tin từ nguồn bên ngoài. Một nguồn thông tin đáng tin cậy có thể thu thập nhƣ thông tin khách hàng từ các NHTM khác. Hiện nay việc một khách hàng vay tại nhiều ngân hàng khác nhau là khá phổ biến nên nếu thiếu thông tin liên kết giữa các NHTM sẽ dẫn đến việc nhiều ngân hàng cùng cho vay một khách hàng đến mức vƣợt giới hạn trả nợ của khách hàng, dẫn đến rủi ro tín dụng sẽ chia đều cho tất cả các ngân hàng. Chính vì vậy, Maritime Bank cần thiết lập, hợp tác và chia sẻ các thông tin về khách hàng với các ngân hàng bạn nhằm hạn chế rủi ro trong việc vay trả của khách hàng. Ngoài ra nguồn thông tin từ Trung tâm tín dụng ngân hàng (CIC) của NHNN cũng rất quan trọng trong việc cung cấp thông tin kịp thời, chính xác để các NHTM ra quyết định cho vay.
4.2.1.3 Nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng
Qua thực tế kiểm tra, kiểm toán nội bộ các NHTM, thanh tra, kiểm tra của NHNN cho thấy, nhiều món vay kém chất lƣợng, tồn đọng không có khả năng thu hồi và có nguy cơ mất trắng đều có nguyên nhân thẩm định sơ sài, hồ sơ có vấn đề, thiếu kiểm tra kiểm soát. Điều đó một phần là do năng lực của cán bộ liên quan, nhƣng một phần không nhỏ gây nên tình trạng đó là một bộ phận CBTD, cán bộ thẩm định... liên quan đến công tác cho vay bị sa sút về phẩm chất, đạo đức, thiếu trách nhiệm.
Vì vậy, Maritime Bank phải tăng cƣờng công tác đào tạo, bồi dƣỡng CBTD để nâng cao trình độ nghiệp vụ và phân công các CBTD phụ trách các ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh khác nhau. Có thể khẳng định trình độ năng lực của cán bộ
thẩm định là một trong những yếu tố quan trọng ảnh hƣởng tới chất lƣợng thẩm định phƣơng án sản xuất kinh doanh và dự án đầu tƣ.
Mặt khác, các cơ chế, chính sách quy định của Nhà nƣớc thay đổi thƣờng xuyên nên các NHTM phải tăng cƣờng đào tạo và phổ biến các quy định mới, nâng cao trình độ nghiệp vụ chuyên môn, bắt kịp xu thế phát triển trong lĩnh vực Ngân hàng nói riêng và nền kinh tế nói chung.
Bên cạnh đó phải thƣờng xuyên tổ chức các buổi hội thảo nghiên cứu để giải đáp các vấn đề vƣớng mắc trong chuyên môn.
Tổ chức các cuộc thi CBTD giỏi theo quý, khuyến khích và khen thƣởng các cán bộ giỏi, đồng thời động viên các CBTD còn non kém về nghiệp vụ chuyên môn. Truyền bá tƣ tƣởng, đạo đức nghề nghiệp đến với toàn thể CBTD. Nghiêm khắc kỷ luật các CBTD có hành vi vi phạm quy định, vi phạm đạo đức nghề nghiệp, vô trách nhiệm trong công việc. Nâng cao tinh thần trách nhiệm, ý thức kỷ luật trong công việc của cán bộ.
Công tác kiểm tra, giám sát cũng cần đƣợc chú trọng để kịp thời phát hiện ra các sai sót trong thẩm định tín dụng để không gây tổn thất cho Ngân hàng và khách hàng.
Cuối cùng nhƣng không kém phần quan trọng, một trong những giải pháp hữu hiệu là bản thân cán bộ liên quan đến công tác cho vay phải luôn nêu cao tinh thần trách nhiệm, đạo đức nghề nghiệp để tránh cho vay những khoản vay có nguy cơ rủi ro tín dụng cao.
4.2.1.4 Đa dạng hóa các sản phẩm tín dụng
Việc đa dạng hóa danh mục các sản phẩm tín dụng trƣớc hết sẽ giúp Maritime Bank thu hút thêm khách hàng mới, tăng trƣởng tín dụng và lợi nhuận. Đồng thời việc đa dạng hóa sẽ giúp phân tán rủi ro trong hoạt động tín dụng. Ngân hàng vì thế nên đẩy mạnh đa dạng hoá hình thức cho vay và đa dạng hoá danh mục khách hàng nhƣ mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ, doanh nghiệp tƣ nhân, công ty trách nhiệm hữu hạn…ngành nghề kinh doanh cũng cần đƣợc đa dạng hóa, nhằm phân tán rủi ro.
Để việc đa dạng hóa đƣợc hiệu quả, Maritime Bank nên nghiên cứu kỹ thị trƣờng, nắm vững các nhu cầu của khách hàng, kịp thời đƣa ra các dịch vụ mới, đồng thời tạo ra sự độc đáo trong kinh doanh. Ngân hàng cũng cần phải nghiên cứu kỹ sự biến đổi về nhu cầu sản xuất và tiêu thụ của khách hàng để cải tiến, hoàn thiện và đổi mới các hình thức cấp tín dụng. Ngoài ra việc cho vay không nên quá dàn trải mà nên chú trọng vào những ngành mũi nhọn của nền kinh tế và những ngành đang có tiềm năng phát triển.
4.2.1.5 Đẩy mạnh công tác tư vấn cho doanh nghiệp
CBTD trong quá trình phân tích các thông tin phục vụ cho công tác phân tích tín dụng đã có đƣợc nhiều nguồn thông tin hữu ích và có tính hiệu quả cao nhƣ thông tin về thị trƣờng tiêu thụ sản phẩm, sự cạnh tranh giữa các doanh nghiệp, nắm vững các quy định, chính sách kinh tế, pháp luật hiện hành. Dựa vào ƣu thế đó CBTD có thể tƣ vấn cho khách hàng về phƣơng hƣớng sản xuất kinh doanh hợp lý. Nhƣ vậy thứ nhất khách hàng có thêm một nguồn tƣ vấn đáng tin cậy, giúp dễ dàng điều tiết sản xuất kinh doanh, sử dụng vốn có hiệu quả đem lại lợi nhuận cao. Thứ hai đối với ngân hàng thì việc khách hàng làm ăn hiệu quả sẽ giúp ngân hàng có thể dễ dàng thu đƣợc nợ cả gốc và lãi. Đồng thời nó tạo ra mối quan hệ chặt chẽ, thân thiết giữa khách hàng và ngân hàng, giúp ngân hàng có đƣợc nguồn khách hàng trung thành và có khả năng trả nợ tốt.
Ngoài ra ngân hàng cần tƣ vấn cho khách hàng trong việc lựa chọn các dịch vụ phù hợp với nhu cầu và mục đích của khách hàng trong các danh mục sản phẩm tín dụng đa dạng, giúp doanh nghiệp tiết kiệm chi phí và có khả năng hoàn trả vốn và lãi đúng thời hạn.