1.4 Kinh nghiệm mở rộng cho vay DNNVV của các NHTM
1.4.1. Kinh nghiệm từ một số NHTM
HSBC Việt Nam
Năm 2009, HSBC chính thức đƣa NH con đi vào hoạt động tại Việt Nam sau khi đƣợc NHNN cấp giấy phép thành lập NH 100% vốn nƣớc ngoài. Theo quan điểm của NH này thì Việt Nam đƣợc chọn là 1 trong 30 thị trƣờng trọng yếu muốn nhanh chóng xây dựng hoạt động kinh doanh phục vụ các DNVVN trong thời gian tới. Để thực thi chủ trƣơng này, HSBC tiến hành: (i) Thiết lập một bộ phận chuyên trách gồm 24 chuyên viên nhằm phục vụ khối KH DNVVN; (ii) Phát triển hoạt động tài trợ vốn lƣu động cho các DNVVN theo hƣớng: các DN này có thể vay để mua nguyên vật liệu phục vụ sản xuất hoặc buôn bán. Khoản vay này sẽ đƣợc hoàn trả theo thời gian cụ thể, hợp lý, thời hạn cho vay linh hoạt (từ 1 đến 12 tháng), lãi suất cố định cho từng thời điểm giải ngân, thanh toán lãi hàng tháng, hoàn trả khoản vay 1 lần vào thời điểm đáo hạn; (iii) Về thấu chi TD: NH có thể linh hoạt cấp cho DN để giải quyết tình huống khẩn cấp hoặc sự cố thiếu hụt tiền mặt ngoài dự tính với thủ
tục giải ngân đơn giản và linh hoạt. Việc trả khoản vay bằng cách ghi Có vào tài khoản vãng lai KH đang sử dụng tại NH. Khỏan vay đƣợc tái tục và hạn mức điều chỉnh cho phù hợp với từng năm; (iv) Cung cấp dịch vụ tài trợ vốn trung và dài hạn cho việc đầu tƣ nhà xƣởng, máy móc thiết bị phục vụ cho việc mở rộng hoạt động SXKD của DN. Thời hạn cho vay và thời hạn hoàn trả phù hợp với dòng tiền của DN. Tiền lãi đƣợc tính trên cơ sở só dƣ nợ giảm dần. Thời hạn cho vay linh hoạt (1-5 năm); (v) NH giới thiệu dịch vụ NH dành riêng cho các DNVVN, xây dựng gói dịch vụ tiện ích và miẽn phí nhƣ thẻ ATM dành cho DN, dịch vụ NH trực tuyến, dịch vụ chuyển tiền từ nƣớc ngoài vào Việt Nam, dịch vụ trả lƣơng tự động thông qua NH trực tuyến và sao kê hàng tháng...
BIDV
Ngoài các hình thức cho vay, bảo lãnh truyền thống, các dịch vụ NH điện tử giúp DN quản lý nguồn tài chính của mình và thực hiện các giao dịch tài chính ngay trên internet mà không cần phải tới quầy giao dịch, BIDV còn dành nhiều ƣu tiên trong việc cung cấp các sản phẩm dịch vụ NH cho DNNVV. BIDV đã có chính sách chia sẻ khó khăn đối với các DN nhƣ giảm lãi suất cho vay, giảm phí, thực hiện cơ chế linh hoạt về tài sản bảo đảm…
Trong bối cảnh thị trƣờng tài chính năm 2016 gặp nhiều khó khăn, ngoài những chính sách ƣu đãi cho DNNVV đang áp dụng thì trong tháng 6/2016 vừa qua BIDV cũng đã thành lập Ban KH DN nhỏ và vừa (DNNVV Banking) với mục tiêu tìm hiểu và hƣớng đến thị phần DNNVV nhiều thách thức nhƣng cũng đầy hứa hẹn. BIDV nhận thức rõ rằng, việc triển khai cung cấp dịch vụ cho đông đảo KH DN sẽ làm tăng độ phủ sóng nhận diện thƣơng hiệu, nâng cao vị thế và uy tín của BIDV trên thị trƣờng.
Ngoài dịch vụ TD, các sản phẩm mang yếu tố công nghệ cũng đem lại thuận tiện cho KH và hỗ trợ quản lý hiệu quả nguồn doanh thu nhƣ giao dịch
NH điện tử, quản lý dòng tiền qua Internet, trả lƣơng tự động, thanh toán trực tuyến…. Đây là cầu nối gắn kết BIDV với DN nhỏ và vừa.
*) Chính sách hỗ trợ TD đối với DNNVV của NH BIDV
- Lĩnh vực ƣu tiên cung ứng TD: BIDV ƣu tiên cấp TD cho các DNNVV hoạt động trong các ngành nghề có hiệu quả kinh tế - xã hội cao; Ƣu tiên cấp TD cho các DN hoạt động trong lĩnh vực sản xuất hàng xuất khẩu, sản xuất sản phẩm thiết yếu, sản xuất các sản phẩm thay thế hàng nhập khẩu, các DN hoạt động trong lĩnh vực khai thác chế biến tài nguyên khoáng sản, đầu tƣ thuỷ điện vừa và nhỏ.
- Thực hiện chính sách lãi suất linh hoạt: BIDV áp dụng cơ chế lãi suất ƣu đãi đối với các DNNVV, đảm bảo mức lãi suất cho vay đối với các DNNVV thấp hơn tối thiểu 1%/năm so với mức lãi suất cho vay thông thƣờng.
- Đa dạng hoá các hình thức cấp TD: ngoài các hình thức cho vay thông thƣờng, BIDV áp dụng đối với các DN xuất khẩu chƣơng trình hoán đổi tiền tệ chéo VND-USD, chiết khấu bộ chứng từ hàng xuất…
- Áp dụng biện pháp bảo đảm linh hoạt: BIDV áp dụng linh hoạt các hình thức bảo đảm tiền vay nhƣ tài sản cầm cố, thế chấp, bảo lãnh của bên thứ 3, tài sản hình thành từ vốn vay, nguyên vật liệu tồn kho, quản chấp lô hàng, quyền đòi nợ… kết hợp với cho vay không có tài sản đảm bảo trên cơ sở hiệu quả của dự án đầu tƣ/phƣơng án kinh doanh và kết quả xếp hạng DN.
- Hỗ trợ, tƣ vấn các DNNVV trong việc lập dự án, hồ sơ vay vốn; Hỗ trợ đào tạo nguồn nhân lực cho các DNNVV về lĩnh vực tài chính NH.
- BIDV sẽ làm đầu mối thu xếp vốn đối với những dự án lớn.
- Đối với các DN đang gặp khó khăn: BIDV sẽ tƣ vấn tái cấu trúc tài chính, cơ cấu nợ nhằm tăng năng lực tài chính đối với các DN, đảm bảo hiệu quả cao nhất với mục đích duy trì hoạt động và tạo nền tảng phát triển sau khi các DN vƣợt qua khó khăn.
*) Chính sách ưu đãi về dịch vụ đối với các DNNVV của NH BIDV
- Ƣu đãi phí dịch vụ đến mức tối đa trên cơ sở biểu phí từng thời kỳ của BIDV. - Cung cấp sản phẩm dịch vụ trọn gói cho các KH nhóm này gồm: Tƣ vấn phát hành trái phiếu DN; Dịch vụ NH điện tử (homebanking, directbanking...); Dịch vụ quản lý tài khoản trọn gói (dịch vụ quản lý vốn tự động, quản lý các khoản phải thu, quản lý các khoản phải trả tự động, dịch vụ quản lý dòng tiền, dịch vụ tiền gửi với mức lãi suất linh hoạt); Dịch vụ thanh toán quốc tế, mua bán ngoại tệ với tỷ giá ƣu đãi; Dịch vụ vấn tin tài khoản, tra cứu thông tin tỷ giá, tiền gửi, tiền vay, lãi suất, tra soát ....
Ngoài ra, BIDV sẽ xem xét góp vốn đầu tƣ, liên doanh, liên kết đối với các DNNVV phù hợp với định hƣớng phát triển, quy chế đầu tƣ hiện hành của BIDV.
Vietinbank
VietinBank đã ban hành nhiều chính sách thuận lợi cho DNNVV nhƣ: Cho vay tín chấp hoặc chỉ yêu cầu một tỷ lệ tài sản bảo đảm nhất định đối với những DN có hồ sơ và tình hình tài chính lành mạnh; áp dụng những gói lãi suất ƣu đãi trong các chƣơng trình “Kết nối KH tiềm năng”, “Tiếp sức thành công”… VietinBank cũng có đội ngũ nhân viên đƣợc đào tạo bài bản sẵn sàng hỗ trợ, tƣ vấn cho các DNNVV tại hơn 150 chi nhánh trên toàn quốc.
Không chỉ ƣu đãi về lãi suất, VietinBank còn chủ trƣơng ƣu đãi các dịch vụ, tạo nhiều điều kiện thuận lợi để KH tiếp cận đƣợc nguồn vốn dễ dàng, thuận tiện, nhanh chóng giải ngân kịp thời phục vụ hoạt động SXKD của DN.
Trong năm 2016, để giúp DN đứng vững trong suy thoái khôi phục lại SXKD đón đầu cơ hội mới, song song với các việc duy trì các chƣơng trình TD ƣu đãi, VietinBank tiếp tục tích cực triển khai các sản phẩm dịch vụ mới dành cho DNVVN. Nếu trƣớc đây các DN này bị đánh đồng với các đối tƣợng cho vay có độ rủi ro cao và để đƣợc vay vốn phải có tài sản đảm bảo là
100%, thì bây giờ NH cho phép KH có thể vay vốn trong đó có một phần là tín chấp.