3.2. ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG BID
3.2.4. Củng cố hệ thống thanh tra kiểm tra, giám sát, kiểm toán nội bộ
- Hệ thống kiểm soát nội bộ cần phải có trách nhiệm xác minh, phát hiện, ngăn ngừa và xử lý kịp thời các thiếu sót, sai phạm, yếu kém trong quá trình hoạt động, cung cấp các sản phẩm tín dụng, cần có sự phân rõ trách nhiệm của bộ phận kiểm tra nội bộ trong ngân hàng đối với các dự án, phương án. Trong quá trình kiểm tra, giám sát các cán bộ kiểm tra độc lập cần quan tâm hơn nữa tới các dấu hiệu cảnh báo rủi ro như sự đánh giá và phân loại của cán bộ phân tích không chính xác về mức độ rủi ro của khách hàng; Việc cấp tín dụng dựa trên các cam kết không chắc chắn và thiếu tính đảm bảo từ khách hàng; Tốc độ tăng trưởng tín dụng quá nhanh, vượt quá khả năng và năng lực kiểm soát; Soạn thảo các điều kiện trong hợp đồng tín dụng không rõ ràng, gây khó hiểu và có thể dẫn tới tranh chấp.
Trong công tác kiểm tra nội bộ, ngoài thực hiện kiểm tra theo định kỳ, BIDV Cầu Giấy cần tập trung và tăng tần suất kiểm tra các khách hàng có nợ xấu, đánh giá việc thực thi các biện pháp quản lý nợ có vấn đề và khả năng thu hồi nợ. Công tác kiểm tra nội bộ tại Chi nhánh cần thực hiện có trọng điểm, theo các ngành nghề,
lĩnh vực đang tiềm ẩn nguy cơ rủi ro để kịp thời chấn chỉnh và đề xuất các giải pháp để tăng cường khả năng phòng ngừa rủi ro tín dụng.
3.2.5. Nâng cao chất lƣợng thẩm định dự án, phƣơng án sản xuất kinh doanh
- Cán bộ thẩm định tại Chi nhánh lựa chọn phương pháp thẩm định phù hợp cho từng dự án cụ thể. Đối với những dự án mà yếu tố kinh tế - kỹ thuật quan trọng, lựa chọn phương pháp thẩm định so sánh; đối với dự án mới, cán bộ thẩm định nên lựa chọn phương pháp dự báo; đối với những dự án quen thuộc, cán bộ thẩm định có thể lựa chọn phương pháp thẩm định theo trình tự, tức là dựa vào quy trình thẩm định do BIDV ban hành. Tuy nhiên cho dù lựa chọn phương pháp nào để tiến hành thẩm định tài chính dự án đầu tư thì cán bộ thẩm định cũng phải tiến hành thẩm định theo phương pháp phân tích độ nhạy, phương pháp này cho phép nghiên cứu dự án ở trạng thái động.
- Chi nhánh nên trang bị phần mềm phục vụ công tác thẩm định. Hiện nay, khâu thẩm định tài chính dự án chủ yếu dựa vào phần mềm Microsoft Excel để tính toán các bảng tính bổ trợ và các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả tài chính. Việc cập nhật các phần mềm tính toán chuyên dụng cho công tác thẩm định có thể giúp cho công tác thẩm định của Chi nhánh được thực hiện nhanh chóng, tiết kiệm thời gian, đạt được mục tiêu do Ngân hàng đề ra.
- Phối hợp với Ban thẩm định hội sở chính BIDV có những buổi mạn đàm trao đổi học tập kinh nghiệp, cung cấp thông tin thẩm định tín dụng cho cán bộ thẩm định và cán bộ tín dụng của Chi nhánh.
- Có chương trình hợp tác với các chuyên gia trong các lĩnh vực trong việc thẩm định các dự án.
- Nâng cao chất lượng thông tin tín dụng, đa dạng hóa nguồn thông tin bao gồm thông tin nội bộ và thông tin bên ngoài để đánh giá toàn diện và chính xác về tính chất dự án.
Tăng cường công tác thu thập, phân tích, lựa chọn thông tin về các chương trình đầu tư phát triển của thành phố, của các bộ, ban, ngành... và tình hình hoạt động của doanh nghiệp nhằm lên kế hoạch tiếp cận cụ thể với các chính sách, áp dụng phù hợp, đáp ứng đúng nhu cầu của khách hàng. Xây dựng được thư viện dữ liệu tham khảo và làm thước đo phát triển trong quá tình hoạt động thẩm định đầu tư.
3.2.6. Nâng cao chất lƣợng hệ thống thông tin quản trị tín dụng
Việc cung cấp thông tin khách hàng giúp các đơn vị trong hệ thống có thêm thông tin cần thiết làm cơ sở cho việc cho vay có hiệu quả, phòng ngừa và hạn chế rủi ro. Thông tin phải chính xác, theo định kỳ hoặc khi có phát sinh về thông tin khách hàng phải được thu thập cập nhật đầy đủ và kịp thời. Thông tin tín dụng phải được quản lý và lưu giữ tại một kho dữ liệu tập trung của ngân hàng.
BIDV Cầu Giấy cần xây dựng hệ thống thông tin nội bộ đồng thời tăng cường sử dụng thông tin từ bên ngoài. Hệ thống thông tin đánh giá khách hàng là bộ phận chuyên thu nhập và xử lý những thông tin tín dụng liên quan đến khách hàng vay. Bộ phận này nghiên cứu và cung cấp cho cán bộ QHKH những thông tin cần thiết về khách hàng, mức độ tín nhiệm của khách hàng. Thông tin tín dụng có vai trò quan trọng trong việc quản lý đảm bảo chất lượng tín dụng. Nhờ có thông tin tín dụng người quản lý có thể đưa ra những quyết định cần thiết liên quan đến khoản vay, quản lý và giám sát khoản vay. Để đánh giá đầy đủ hơn về khách hàng trong quyết định cho vay, nhân viên tín dụng phải sử dụng rất nhiều thông tin, trong đó có 2 nguồn chính là thông tin nội bộ và thông tin bên ngoài.
Nguồn thông tin nội bộ giúp cung cấp thông tin về lịch sử quan hệ tín dụng giữa Ngân hàng và khách hàng. Nguồn thông tin nội bộ đóng vai trò quan trọng trong hoạt động quản lý Ngân hàng. Các báo cáo thông tin từ các phòng, ban, Chi nhánh đưa về Ban điều hành là cơ sở chính cho việc ra các quyết định có liên quan như về quy trình tín dụng hay xử lý các khoản vay.
Nguồn thông tin bên ngoài giúp cung cấp thông tin về tình hình hoạt động thực tế của khách hàng và đặc biệt là về tài sản đảm bảo của khoản vay. Trong và sau khi cho vay, cán bộ QHKH vẫn thường xuyên sử dụng các thông tin bên ngoài để kiểm tra về tình hình sử dụng vốn vay cũng như khả năng tài chính của người vay. Do đó để tạo được thế chủ động cho mình và tăng sự an toàn cho khoản vay, Ngân hàng cần tích cực tìm hiểu thông tin từ bên ngoài.
Như vậy thông tin đóng vai trò quan trọng trong việc ra quyết định cho vay cũng như trong quá trình kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay. Nhân viên tín dụng cần được cung cấp đầy đủ thông tin cũng như tự mình tìm thông tin từ bên ngoài để đảm bảo một quyết định cho vay đúng đắn.
3.2.7. Nâng cao trình độ nguồn nhân lực
Công tác cán bộ bao giờ cũng là khâu quan trọng nhất góp phần tạo nên sự thành công của một tổ chức. Đối với lĩnh vực ngân hàng thì yếu tố con người càng có ý nghĩa quan trọng quyết định đến hiệu quả hoạt động trên hai phạm trù, đó là trình độ chuyên môn nghiệp vụ và đạo đức của người cán bộ ngân hàng. Vì vậy, để hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động quản lý tài sản ngân hàng nói riêng có hiệu quả thì cần phải quan tâm đến việc đào tạo, đào tạo lại và giáo dục đội ngũ cán bộ ngân hàng trên hai khía cạnh đó.
Có một thực tế hiện nay, các cán bộ ngân hàng giỏi, cán bộ chủ chốt hoặc được đào tạo bài bản của NHTM nhà nước đều có xu hướng sang làm việc tại các Chi nhánh ngân hàng nước ngoài, liên doanh tại Việt Nam, hoặc các NHTM cổ phần nhỏ mới thành lập. Lý do để các cán bộ này không tiếp tục làm việc tại Ngân hàng là xuất phát từ chính sách thu nhập và đãi ngộ đối với nhân viên của Ngân hàng còn hạn chế, chưa tạo động lực thu hút và khuyến khích người lao động. Đặc biệt là đội ngũ chuyên gia giỏi, Ngân hàng cần có lộ trình thăng tiến, có cơ chế ưu đãi riêng để cho họ gắn bó máu thịt với nơi công tác. BIDV Cầu Giấy có cơ chế tuyển dụng cạnh tranh bình đẳng và tuyển dụng được nhiều cán bộ trẻ có tài năng. Tuy nhiên, để tránh hiện tượng “chảy máu chất xám” BIDV Cầu Giấy cần có cơ chế
khuyến khích đối với cán bộ như quản lý nhân viên theo đầu công việc, trả lương tính chất công việc (phân biệt giữa cơ chế lương của các bộ làm công tác hành chính với cán bộ quan hệ khách hàng, với cán bộ kinh doanh tiền tệ), tăng lương cho người lao động, tạo cơ hội cạnh tranh, thăng tiến bình đẳng đối với cán bộ...
Ngoài ra, Ngân hàng nên tạo điều kiện cho các cán bộ có năng lực, có khả năng nghiên cứu được đi học tập trung dài hạn ở trong và ngoài nước, nhất là nghiên cứu thực tế tại các Ngân hàng hiện đại để tiếp thu các kiến thức, các kinh nghiệm thực tế ứng dụng vào hoạt động, đồng thời gắn kết người lao động đối với BIDV.
- Định kỳ hàng tháng, hàng quý BIDV Cầu Giấy nên tổ chức các buổi nói chuyện chuyên đề, tổng kết tập huấn nghiệp vụ để các cán bộ làm công tác quan hệ khách hàng và quản lý rủi ro có thể trao đổi, thảo luận những vướng mắc xuất phát từ thực tiễn công việc để từ đó rút kinh nghiệm nâng cao hiệu quả quản lý điều hành.
Bên cạnh đó, đối với các lĩnh vực kinh doanh mới và then chốt, BIDV có thể thuê chuyên gia nước ngoài để xây dựng, quản lý, chuyển giao và đào tạo cho cán bộ nhân viên của ngân hàng.
3.2.8. Nâng cao chất lƣợng quản lý nợ
Để nâng cao chất lượng quản lý nợ BIDV Cầu Giấy cần tập trung làm tốt những việc sau:
- Thực hiện phân loại nợ, chuyển nợ, gia hạn nợ theo đúng quy định. Trên cơ sở kết quả phân loại nợ định kỳ, xác định đầy đủ mức phải trích DPRR và cân đối khả năng trích DPRR thực tế. Rà soát đánh giá thực trạng dư nợ nhóm 2 để có biện pháp ứng xử tín dụng phù hợp và giảm dần tỷ trọng nợ nhóm 2.
- Tập trung quản lý nợ để sớm phát hiện những khoản nợ có dấu hiệu rủi ro theo các mức độ khác nhau để có biện pháp xử lý kịp thời, giảm dần các khoản nợ phải gia hạn, nợ quá hạn và các khoản nợ xấu.
- Tùy theo tình hình hoạt động của doanh nghiệp, mức độ của việc thiếu khả năng thanh khoản và tính chất của khoản nợ, bộ phận quản lý nợ thực hiện xử lý theo một trong các biện pháp sau:
+ Tiếp tục theo dõi khoản nợ sát sao, tìm mọi biện pháp để tận thu.
+ Bán nợ cho công ty quản lý và khai thác tài sản hoặc bán cho bên thứ ba để thu hồi vốn.
+ Xử lý tài sản thế chấp để thu hồi vốn hoặc buộc bên bảo lãnh phải thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh trả thay.
+ Dùng quỹ dự phòng rủi ro để xử lý tất toán khoản nợ
+ Đẩy nhanh tiến độ xử lý nợ tồn đọng, đảm bảo tính minh bạch trong quá trình xử lý, tránh để xảy ra tiêu cực thất thoát tài sản.
3.2.9. Đa dạng hóa danh mục đầu tƣ
Phát triển khách hàng là những doanh nghiệp vừa và nhỏ, khách hàng cá nhân, hộ gia đình nhằm đa dạng khách hàng, tăng nhanh thị phần bán lẻ và phân tán rủi ro tín dụng.
Quản trị danh mục là cân đối và kiềm soát rủi ro danh mục bằng cách nhận dạng, dự báo và kiểm soát mức độ rủi ro đối với từng thị trường, ngành hàng khác nhau, khách hàng, loại sản phẩm tín dụng và điều kiện hoạt động khác nhau.
Nhiều chuyên gia ngân hàng tin rằng đa dạng hóa là giải pháp phòng ngừa rủi ro hữu hiệu nhất trong quản trị tín dụng. Việc đa dạng hóa danh mục cho vay của ngân hàng sẽ làm giảm tối đa rủi ro do các khoản vay có mức độ rủi ro khác nhau theo năng lực, qui mô khách hàng, hiệu quả kinh doanh của họ, theo ngành hàng, theo tính chất sở hữu. Ví dụ: Hoạt động của các doanh nghiệp ngành nông nghiệp cỏ mức độ bất ổn hơn so với các ngành khác. Năm 2007 giá dầu thô tăng cao, các doanh nghiệp thuộc ngành công nghiệp nhẹ bị thua lỗ nhiều vì nguồn nguyên vật liệu là sản phẩm hóa dầu chủ yếu phải nhập khẩu nhưng các doanh nghiệp thuộc ngành công nghiệp nặng lại không ảnh hưởng. Có những ngành hàng đặc biệt nhạy
cảm với những chính sách như xuất nhập khẩu có điều kiện (phụ thuộc vào giấy phép, thuế, hạn ngạch,...).
Các dự án cho vay dài hạn có tính rủi ro cao hơn các món vay ngắn hạn, vay theo thời vụ. Các món vay ngoại tệ sẽ phải gánh thêm rủi ro tỷ giá bên cạnh rủi ro tín dụng nếu trạng thái ngoại tệ của ngân hàng không cân đối. Các khoản vay lớn có chi phí quản lý rẻ hơn nhưng rủi ro hơn các khoản vay nhỏ. Chính vì lẽ đó, ngân hàng cần đa dạng hóa danh mục cho vay của mình. Không nên chỉ cho vay một, hai ngành hoặc chỉ cho vay một vài doanh nghiệp lớn hoặc một vài nhóm kinh doanh riêng lẻ. Việc đa dạng cũng cần được thực hiện đối với thành phần kinh tế, loại sản phẩm, mức cho vay, thời hạn cho vay và phải phù hợp với cơ cấu nguồn vốn của ngân hàng.
- Đẩy mạnh cho vay ngắn hạn bằng ngoại tệ đối với các khách hàng có nguồn thu ngoại tệ, gia tăng tín dụng tài trợ xuất khẩu đồng thời khuyến khích khách hàng sử dụng các công cụ phái sinh như hoán đổi tiền tệ chéo (CCS), hoán đổi lãi suất một đồng tiền (IRS) để phòng ngừa rủi ro; Thực hiện xác định thời hạn cho vay phù hợp với khoảng thời gian của một chu kỳ sản xuất kinh doanh, thời hạn thu hồi vốn của dự án đầu tư; trong hợp đồng tín dụng có thỏa thuận với khách hàng vay việc trả nợ tiền vay ngay khi khách hàng nhận được ngoại tệ thanh toán từ nước ngoài.
- Kiểm soát chặt chẽ trong cho vay nhập khẩu, chỉ cho vay phục vụ nhập khẩu các nhóm mặt hàng thiết yếu, nguyên liệu phục vụ cho sản xuất hàng xuất khẩu và thay thế hàng nhập khẩu; các máy móc, thiết bị, dây chuyền sản xuất; các mặt hàng đảm bảo cân đối nhu cầu của nền kinh tế với điều kiện khách hàng phải có dự án, phương án sản xuất kinh doanh hiệu quả, hợp đồng đầu ra chắc chắn; tuyệt đối không cho vay để nhập khẩu hàng tiêu dùng xa xỉ, các mặt hàng trong nước sản xuất được.
3.2.10. Nâng cao năng lực đánh giá tài sản đảm bảo, giảm thiểu tồn thất khi xảy ra rủi ro
Phần lớn các ngân hàng xử lý khoản nợ mà khách hàng không còn khả năng trả nợ là dựa vào việc phát mại tài sản đảm bảo. Đối với mỗi một khoản cho vay, tài sản đảm bảo mang tính chất của một tấm đệm chống đỡ khi rủi ro xảy ra, do đó đánh giá chính xác giá trị tài sản đảm bảo sẽ giúp cho ngân hàng giảm được những tổn thất về kinh tế. Để thực hiện đảm bảo khoản vay hiệu quả, BIDV Cầu Giấy nên áp dụng các biện pháp sau:
- Thường xuyên đánh giá lại giá trị tài sản đảm bảo: Việc cập nhật giá trị tài sản đảm bảo kịp thời sẽ phản ánh đúng giá trị nếu giá trị tài sản giảm không đủ yêu cầu để đảm bảo thì phải yêu cầu khách hàng bổ sung. Đồng thời việc đánh giá lại giá trị tài sản cũng xác định được tính thanh khoản của tài sản cũng từ đó trích lập đầy đủ dự phòng cụ thể, hạn chế rủi ro.
- Phòng quản lý rủi ro cần thường xuyên tổ chức kiểm tra hồ sơ tài sản thế chấp của các phòng, hoặc các phòng kiểm tra chéo hồ sơ của nhau để kịp thời phát hiện sai sót, chậm chễ.
- Áp dụng mô hình định giá tài sản hiện đại để đánh giá đúng giá trị tài sản đàm bào. Việc đánh giá giá trị tài sản đảm bảo yêu cầu mô hình phù hợp và năng