1.3.1. Dịch vụ phi tín dụng của Ngân hàng thương mại
1.3.1.1. Cơ sở hình thành dịch vụ phi tín dụng của NHTM
Thứ nhất: Sự phát triển của nền kinh tế và nhu cầu sử dụng DVNH của khách hàng.
Cơ sở khách quan của sự ra đời và phát triển của DVPTD là sự đòi hỏi nhu cầu của nền kinh tế về các DV tài chính gắn liền với quá trình tạo ra thu nhập và quá trình sử dụng thu nhập. Quá trình sản xuất kinh doanh và tiêu dùng của các cá nhân, hộ gia đình ,doanh nghiệp, tổ chức (gọi chung là khách hàng) có vị trí hết sức quan trọng trong sự tồn tại và phát triển của DVPTD, vì vậy với nhu cầu, mong muốn và cách thức sử dụng DV của nền kinh tế nói chung và của khách hàng nói riêng là yếu tố quyết định về sự ra đời cả về số lượng, kết cấu, chất lượng DV và kết quả phát triển DVPTD của NHTM.
Thứ hai: Do hoạt động tín dụng (hoạt động chủ yếu của NH) luôn tiềm ẩn rủi ro cao.
Hiện nay, hoạt động tín dụng luôn tiềm ẩn nhiều rủi ro, bên cạnh đó, mức chênh lệch lãi suất giữa lãi suất huy động vốn và lãi suất sử dụng vốn đang dần bị thu hẹp điều này đã ảnh hưởng trực tiếp đến kết quả lợi nhuận của NHTM. Vì vậy lựa chọn phát triển DVPTD là con đường giúp các NH tăng hiệu quả kinh doanh, giảm thiểu rủi ro tín dụng trên cơ sở đa dạng các
loại hình DVNH. Việc phát triển DVPTD có thể là biện pháp hữu hiệu để các NHTM thực hiện tái cơ cấu hoạt động kinh doanh, giảm rủi ro trong kinh doanh và giảm tình trạng nợ xấu.
Thứ ba: Sự phát triển của khoa học và công nghệ ngân hàng.
Ngày nay các NH đã và đang chuyển sang sử dụng hệ thống hoạt động tự động và điện tử thay thế cho hệ thống dựa trên lao động thủ công, đặc biệt là trong công việc nhận tiền gửi, thanh toán bù trừ và cấp tín dụng, sự phát triển của khoa học và công nghệ NH đã thúc đẩy các hoạt động của DVNH phát triển một cách nhanh chóng, nổi bật nhất là việc ứng dụng công nghệ vào hệ thống máy rút tiền tự động ATM, cho phép khách hàng truy nhập tài khoản tiền gửi 24/7, máy thanh toán tiền POS được lắp đặt ở các trung tâm mua sắm, cửa hàng bách hóa… Và hệ thống máy vi tính hiện đại xử lý hàng ngàn giao dịch một cách nhanh chóng trên toàn thế giới.
1.3.1.2. Khái niệm dịch vụ phi tín dụng của NHTM
Trong các DVPTD của NHTM thì hoạt động thanh toán là hoạt động tiêu biểu nhất; bao gồm: thanh toán bằng tiền mặt và thanh toán không bằng tiền mặt. Đây cũng là hoạt động để NHTM huy động vốn thông qua hình thức gửi tiền vào NH với tính tiện ích ngày càng cao. Các DVPTD khác của NHTM đều hướng tới mục tiêu là ngày càng nâng cao tính tiện ích của DV và sử dụng hiệu quả thu nhập của các khách hàng thông qua DVPTD.
DVPTD có thể phát sinh đồng thời với hoạt động của DVTD (huy động vốn và cung cấp vốn) của NHTM nhằm đáp ứng nhu cầu tiền gửi và tiền vay của khách hàng như mong muốn; bên cạnh đó, một số DVPTD hoạt động độc lập với hoạt động tín dụng như: Thanh toán chi trả các yếu tố đầu vào của quá trình sản xuất; Thu hồi tiền tiêu thụ sản phẩm cho khách hàng; Chuyển tiền lương qua tài khoản; Chuyển tiền nộp thuế cho khách hàng… thông qua các DV sử dụng như Chuyển tiền; Séc; thẻ ATM .
Để nhận biết DVNH nào là DVPTD có thể dựa vào các yếu tố như sau:
Thứ nhất: Khi khách hàng thực hiện giao dịch với NH thì NH không phải sử dụng đến nguồn vốn (hoặc nếu có thì sử dụng không nhiều nguồn vốn) để thực hiện giao dịch.
Thứ hai: Khi NH thực hiện cung ứng các DV cho khách hàng thì khách hàng phải trả cho ngân hàng một khoản phí để thực hiện giao dịch, thu nhập của NH lúc này được thực hiện dưới dạng thu phí chứ không phải thực hiện dưới dạng thu lãi và trả lãi (lãi suất) như DVTD.
Từ đó, có thể khái quát DVPTD như sau:
“Dịch vụ phi tín dụng là dịch vụ được ngân hàng cung cấp tới khách hàng để đáp ứng nhu cầu về tài chính, tiền tệ của khách hàng nhằm trực tiếp hoặc gián tiếp đem lại cho ngân hàng một khoản thu nhập bằng các khoản phí xác định thu được từ khách hàng, không bao gồm dịch vụ tín dụng”.
1.3.1.3. Đặc trưng dịch vụ phi tín dụng của NHTM
Bên cạnh những đặc trưng chung của DVNH (tính vô hình; tính không thể tách biệt; tính không lưu giữ được; tính không ổn định) thì DVPTD còn có những đặc trưng riêng như:
Thứ nhất: Ngoài nguồn vốn đầu tư ban đầu để trang bị cơ sở hạ tầng công nghệ ngân hàng và đầu tư nguồn nhân lực khi giao dịch về DVPTD được thực hiện, các NHTM không phải dùng đến nguồn vốn của mình (nếu có phải sử dụng thì cũng không nhiều) để thực hiện nghĩa vụ ngay khi giao kết hợp đồng, đây là một trong những ưu thế để NHTM nên khai thác để phát triển các loại hình DVPTD.
Thứ hai: Do chi phí giao dịch của các DVPTD mà NH bỏ ra thường rất thấp, mà chủ yếu tận dụng vào cơ sở hạ tầng công nghệ đã được đầu tư trước đó vì thế DVPTD có khả năng mang lại lợi nhuận cao cho NHTM, đây được coi là một lĩnh vực kinh doanh hiệu quả, thu hút các NHTM hiện đại trên thế giới.
Thứ ba: DVPTD của NHTM được xếp vào những lĩnh vực kinh doanh tương đối an toàn, rủi ro thấp vì thế phát triển DVPTD sẽ giúp cho NHTM hạn chế được những rủi ro như rủi ro lãi suất, đặc biệt là rủi ro tín dụng.
Thứ tư: Các DVPTD của NH có tính hỗ trợ cao và liên kết chặt chẽ với nhau. Các DV luôn đòi hỏi đi kèm với nhau, sự tồn tại và phát triển của DV này gắn liền với các dịch vụ khác do đó DVPTD của NH đòi hỏi sự phát triển đồng bộ.
Thứ năm: DVPTD vô cùng đa dạng, phong phú và không ngừng phát triển, trên thế giới hiện nay có rất nhiều loại hình DVPTD.
Thứ sáu:Với sự phát triển, hỗ trợ của công nghệ thông tin có nhiều loại DVPTD ra đời và phát triển đem lại nhiều tiện ích cho khách hàng. Khách hàng có thể ngồi tại nhà để thực hiện các giao dịch ngân hàng mà không cần đến ngân bằng cách sử dụng các kênh giao dịch hiện đại như: E- Banking, Home Banking...
1.3.2. Các loại hình dịch vụ phi tín dụng chủ yếu của NHTM
Dựa trên cơ sở phân loại DVNH như đã được phân tích thì căn cứ vào thời gian xuất hiện và tính chất của DVNH, DVPTD được chia làm hai loại:
1.3.2.1. Các dịch vụ phi tín dụng truyền thống a) Dịch vụ thanh toán:
Đây là hoạt động tiêu biểu và có vai trò then chốt cho hoạt động cung ứng DV của NHTM đối với khách hàng nói chung và khách hàng cá nhân nói riêng. Cuộc cách mạng công nghiệp ở châu Âu và châu Mỹ đã đánh dấu sự ra đời của dịch vụ tài khoản tiền gửi giao dịch (demand deposit) - một tài khoản tiền gửi cho phép người gửi tiền viết séc thanh toán cho việc mua hàng hoá, dịch vụ, đây được xem là một trong những bước tiến quan trọng nhất trong ngành ngân hàng, bởi vì nó giúp cải thiện hiệu quả của quá trình thanh toán, các giao dịch kinh doanh trở nên dễ dàng hơn, nhanh chóng hơn và an toàn hơn.
Cùng với sự phát triển của nền kinh tế, ngày nay DV thanh toán được tổ chức cung ứng cho khách hàng qua các kênh phân phối trực tiếp và gián tiếp trên nền tảng hệ thống kỹ thuật hạ tầng và công nghệ hiện đại. Với sự tiến bộ này, khách hàng ngày càng được sử dụng những DV thanh toán có tính chính xác, an toàn và tiện ích cao, không những trong nước mà còn trên phạm vi toàn cầu.
Khi cung cấp DV thanh toán cho khách hàng, NHTM đóng vai trò là trung gian thực hiện thanh toán thay cho khách hàng của mình; căn cứ vào phạm vi thực hiện, DV thanh toán được chia thành.: DV thanh toán trong nước và DV thanh toán quốc tế.
- Dịch vụ thanh toán trong nước:
Cùng với sự phát triển của nền kinh tế thì nhu cầu thanh toán hàng hóa, dịch vụ càng lớn, dịch vụ thanh toán trong nước của các NHTM đã và đang đáp ứng nhu cầu rất lớn cho khách hàng nói chung và dân cư nói riêng. Thông qua DV thanh toán trong nước của các NHTM khách hàng có thể thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ, gửi tiền cho người thân hay sử dụng DV chuyển tiền tự động, đầu tư tự động để sinh lời. Khách hàng có thể chuyển tiền từ các nguồn khác nhau như tiền gửi thanh toán, tiền vay, tiền mặt... (bằng nội tệ hay ngoại tệ theo qui định về quản lý ngoại hối của từng quốc gia) và qua các hình thức như séc, ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi hay lệnh chuyển tiền.
+ Phát hành và thanh toán séc trong nước:
Séc là phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt do người ký phát lập dưới hình thức chứng từ theo mẫu in sẵn, lệnh cho người thực hiện thanh toán trả không điều kiện một số tiền nhất định cho người thụ hưởng.
Các bên tham gia trong giao dịch séc bao gồm: Người ký phát, người thanh toán là NH mà séc được ký phát để rút tiền và người thụ hưởng hoặc người được ủy quyền, NH trả tiền cũng đồng thời là NH thanh toán, còn NH
mà người thụ hưởng nộp séc vào được gọi là NH nhờ thu.
Bằng phương thức thanh toán séc, người mua hàng trực tiếp trao séc cho người bán hàng. Trong quá khứ, việc chi trả bằng séc đòi hỏi người mua và người bán phải có sự tin tưởng hoặc quan hệ lâu dài với nhau nhưng trong nền kinh tế hiện đại, sự hỗ trợ của kỹ thuật và pháp luật đã cho phép bỏ qua đòi hỏi đó nhằm mở rộng phạm vi sử dụng séc trong nước và quốc tế.
+ Ủy nhiệm thu:
Là lệnh của người chuyển tiền để ghi có tài khoản của người thụ hưởng tại NH hưởng và trích nợ tài khoản của người chuyển tiền tại NH phát lệnh, hình thức thanh toán ủy nhiệm thu phải có thỏa thuận thanh toán giữa người thụ hưởng và người chuyển tiền, thỏa thuận này phải được thông báo bởi người thụ hưởng tới NH hưởng.
Ủy nhiệm thu thường được sử dụng để thanh toán các khoản cung cấp DV, hàng hóa định kỳ có dụng cụ đo lường hoặc hợp đồng sử dụng đã ký giữa người cung cấp và người sử dụng (Ví dụ: như tiền điện, tiền nước, tiền thuê bao điện thoại, tiền thuê truyền hình cáp, tiền thuê nhà, các khoản vay tư nhân, tiền mua nhà trả góp). Trong thanh toán ủy nhiệm thu, người bán có thể cung cấp hàng hóa, DV cho nhiều người mua, vì vậy NH người bán có thể cùng là NH của người mua nhưng có thể là NH khác do người mua có tài khoản tại các NH khác nhau. Trong trường hợp này, người mua có thể trực tiếp gửi chứng từ và hóa đơn đến các NH của người mua để nhờ thu hộ hoặc gửi hóa đơn và chứng từ cho NH của mình để nhờ NH này thu hộ. Ưu điểm của ủy nhiệm thu là tạo khả năng ứng dụng công nghệ xử lý tự động cho khối lượng lớn khách hàng trong các định kỳ thanh toán từ đó tạo ra những tiện ích cho khách hàng, chủ động nguồn thu, tiết kiệm thời gian, chi phí, đồng thời là lợi thế của NH phát triển công nghệ để thu hút khách hàng mở rộng thị trường DV.
+ Ủy nhiệm chi:
Là lệnh của người chuyển tiền yêu cầu NH trích nợ tài khoản của người chuyển tiền tại NH phát lệnh và ghi có tài khoản của người thụ hưởng tại NH hưởng. Trong hình thức ủy nhiệm chi, khách hàng ủy nhiệm cho NH phục vụ mình thực hiện trích tài khoản tiền gửi hoặc tiền vay chi trả một số tiền cho người hưởng là tổ chức hoặc cá nhân với các mục đích thanh toán hàng hóa, DV hoặc lý do cá nhân. Ngày nay hình thức thanh toán này được khách hàng biết đến rất phổ biến, khách hàng có thể thực hiện ủy nhiệm chi để chuyển tiền tới người hưởng bất kỳ tại một NH được chỉ định trong nước qua các kênh thanh toán điện tử liên NH, qua NHNN, hoặc thanh toán online trong hệ thống một NH.
- Dịch vụ thanh toán quốc tế:
+ Chuyển tiền đi nước ngoài:
Ngày nay trong xu thế hội nhập quốc tế, các nước đã có sự nới lỏng các giao dịch vãng lai, các cá nhân được chuyển tiền đi nước ngoài để thanh toán cho các mục đích được phép một cách dễ dàng (Ví dụ ở VN, cá nhân là người nước ngoài chuyển các thu nhập hợp pháp ở VN về nước và cá nhân là công dân VN có thể chuyển tiền ra nước ngoài cho các mục đích du học, chữa bệnh, du lịch, thừa kế, trả các chi phí, lệ phí...). Khách hàng có thể sử dụng hai hình thức chuyển tiền chính sau đây: Chuyển tiền bằng điện SWIFT; Chuyển tiền bằng phát hành hối phiếu NH.
+ Chuyển tiền đến từ nước ngoài:
Dịch vụ chuyển tiền kiều hối; DV nhận séc nhờ thu do NH nước ngoài phát hành: NHTM triển khai DV nhờ thu séc do một cá nhân, tổ chức hay NH nước ngoài phát hành séc có thể là quà biếu, quà tặng hoặc sau khi cung cấp hàng hóa, DV cho các đối tác nước ngoài.
- Thu, chi tại quầy:
NH nhận tiền mặt từ khách hàng có nhu cầu nộp tiền vào NH để gửi tiết kiệm, gửi vào tài khoản thanh toán, trả nợ vay, chuyển trả tiền hàng, thu đổi ngoại tệ; đồng thời NH chi tiền mặt cho các khách hàng có nhu cầu rút từ tài khoản thanh toán, tiết kiệm, tài khoản tiền vay tại quầy giao dịch của NH.
- Thu, chi hộ:
NH thay mặt khách hàng để thực hiện nghiệp vụ thu chi hộ từ người mua hàng hóa, DV hoặc chi trả hộ lương, chi trả tiền cho đối tác của khách hàng; DV thu, chi hộ có thể thực hiện bằng tiền mặt hoặc bằng phương thức chuyển khoản(qua tài khoản cá nhân hoặc qua thẻ ATM).
c) Dịch vụ quản lý tài sản:
Dịch vụ quản lý tài sản mà NH cung ứng cho khách hàng bao gồm DV quản lý tiền mặt, DV cất giữ tài sản và DV tín thác.
Dịch vụ quản lý tiền mặt là việc NH quản lý thu chi tiền mặt và tiến hành đầu tư phần thặng dư tiền mặt tạm thời nhằm mang lại hiệu quả tối đa cho khách hàng.
Khách hàng cũng có thể sử dụng DV cất giữ tài sản tại NH, đa số các NH có hệ thống két cho khách hàng thuê để bảo quản tài sản và giấy tờ có giá của mình.
Dịch vụ quản lý tài sản của NH hiện đang bị các loại hình tổ chức phi NH như công ty quản lý quỹ, công ty chứng khoán... cạnh tranh gay gắt, nhằm thu hút khách hàng hiện nay các tổ chức này cũng đưa ra đa dạng các loại hình DV quản lý tài sản.
1.3.2.2. Dịch vụ phi tín dụng hiện đại a) Dịch vụ thẻ ghi nợ:
Là phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt mà chủ thẻ có thể sử dụng để rút tiền mặt, chuyển khoản, vấn tin số dư tại các máy rút tiền tự động
(ATM) hoặc thanh toán hàng hóa, DV tại các tổ chức chấp nhận thẻ; đối với NHTM việc phát hành và thanh toán thẻ ghi nợ là hoạt động bao gồm các nghiệp vụ thanh toán, chi trả hoặc rút tiền mặt trên cơ sở số tiền của chính chủ thẻ gửi tại NH. Khi khách hàng sử dụng thẻ, NH sẽ tự động trừ ngay số tiền tương ứng trên tài khoản của chủ thẻ (thẻ này không tạo tín dụng). Hiện nay một số thẻ ghi nợ cũng đã có thể được sử dụng để thanh toán toàn cầu như thẻ Maestro, thẻ Visa Electron, Visa Debit...
Có hai loại thẻ ghi nợ thường được các NHTM phát hành là thẻ ghi nợ quốc tế và thẻ ghi nợ nội địa.
+ Thẻ ghi nợ quốc tế: Là thẻ có phạm vi chi tiêu toàn cầu, có khả