Trên cơ sở định hướng của Hội sở, MHB Hà Tây nhằm mục tiêu mở rộng hoạt động tín dụng với phương châm “An toàn và hiệu quả”, tạo điều kiện cho đồng vốn ngân hàng phát huy được hiệu quả, MHB Hà Tây sẽ xây dựng các sản phẩm tín dụng mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng như bao thanh toán, cho vay thấu chi. Xác định doanh nghiệp vừa và nhỏ là một trong những mực tiêu chính. Hoạt động tín dụng gắn liền bán chéo sản phẩm dịch vụ ngân hàng. Đẩy mạnh tìm kiếm các nguồn vốn rẻ để cho vay. Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng. Thay đổi cơ cấu dư nợ theo hưóng nâng tỷ trọng cho vay ngắn hạn, và đối tượng các doanh nghiệp vừa và nhỏ, khống chế nợ quá hạn dưới 3% tổng dư nợ.
Bên cạnh đó để thực hiện chủ trương chỉ đạo của Hội sở Ngân hàng MHB, nhằm nâng cao chất lượng, hạn chế RRTD, MHB Hà Tây sẽ triển khai, tổ chức lại hệ thống quản lý Chi nhánh theo mô hình mới trong chương trình cơ cấu lại hoạt động của Ngân hàng MHB theo khuyến nghị của các nhà tư vấn có kinh nghiệm trong lĩnh vực ngân hàng. Tiếp tục triển khai hoàn thiện mô hình Quản lý tín dụng theo hướng tách bạch giữa các bộ phận Kinh doanh - Quản lý rủi ro - Hỗ trợ kinh doanh.
4.1.2.Định hƣớng về quản trị rủi ro tín dụng
Trên cơ sở định hướng của Hội sở, MHB Hà Tây đã đưa ra một số định hướng về công tác phòng ngừa và hạn chế rủi ro sau:
Tăng cường công tác quản lý rủi ro trong hoạt động tín dụng nhằm phát
hiện, kiểm soát và ngăn ngừa rủi ro tín dụng, đặc biệt là công tác kiểm tra sau cho vay, giám sát chặt chẽ dòng tiền vay để đảm bảo việc cho vay đúng mục đích, tạo cho khách hàng ý thức tự giác tuân thủ nghĩa vụ của mình trong quan hệ tín dụng với ngân hàng. Bám sát, theo dõi chặt chẽ các đơn vị có nợ xấu, nợ cần chú ý để kịp thời thu hồi nợ. Đối với những khách hàng đã mất khả năng thanh toán, kiên quyết khởi kiện để xử lý tài sản thế chấp.
Phấn đấu khống chế tỷ lệ nợ xấu tại mọi thời điểm không quá 3% tổng dư nợ của Chi nhánh.
Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ, đảm bảo tuân thủ quy
trình nghiệp vụ tín dụng nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng của Chi nhánh.
Tăng cường đào tạo nghiệp vụ nhằm nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ
làm công tác tín dụng, trong đó có chú trọng xây dựng đội ngũ nhân sự kế thừa. Đồng thời chú trọng giáo dục tư tưởng và đạo đức nghề nghiệp cho cán bộ tín dụng. Xây dựng cơ chế đề bạt, đãi ngộ, thưởng phạt nghiêm minh để tạo động lực cho cán bộ tín dụng phấn đấu công tác.
4.2.Giải pháp quản trị rủi ro tín dụng đối với DNVVN 4.2.1.Xây dựng bộ máy điều hành 4.2.1.Xây dựng bộ máy điều hành
+ Chi nhánh cần phải thực hiện cải tổ toàn diện các yếu tố ảnh hưởng, tác
động đến năng lực quản trị rủi ro, bao gồm: Hoạch định và xây dựng chiến lược và chính sách quản trị rủi ro; tái cơ cấu bộ máy tổ chức; đẩy mạnh áp dụng các công cụ đo lường…
+ Việc tái cơ cấu bộ máy tổ chức quản trị rủi ro phải được thực hiện theo hướng bộ phận chuyên trách quản lý tách bạch bộ máy quản trị rủi ro độc lập với kinh doanh; tiến tới thực hiện quản trị rủi ro theo ngành dọc, giảm dần mức độ ủy quyền phân cấp theo hàng ngang. Bộ máy giám sát rủi ro tín dụng của chi nhánh là một bộ phận độc lập không tham gia vào quá trình tạo rủi ro, có chức năng quản lý; giám sát rủi ro cho ngân hàng; nhận diện và phát hiện rủi ro; phân tích và đánh giá các mức độ rủi ro trên cơ sở các chỉ tiêu được xây dựng, đề ra các biện pháp phòng ngừa, giảm thiểu rủi ro, nâng cao chất lượng các công cụ đo lường rủi ro và áp dụng công cụ đo lường rủi ro mới.
4.2.2.Hoàn thiện quy trình tín dụng
- Xây dựng một hệ thống cảnh báo sớm liên quan đến các dấu hiệu của
khách hàng và thị trường. Để nhận biết và ước lượng tác động của những dấu hiệu này, đòi hỏi cán bộ tín dụng có trình độ, nhạy bén và phải quan tâm theo dõi sát tình hình sản xuất kinh doanh của khách hàng.
Với bất kỳ một khoản vay nào, Chi nhánh cần thu thập thông tin liên quan đến khách hàng để từ đó có thể phân tích, đánh giá hiệu quả sử dụng vốn vay và khả năng trả nợ của khách hàng. Chỉ sau khi thẩm định Chi nhánh mới đưa ra quyết định cho vay hay không. Công tác thẩm định tốt sẽ làm giảm thiểu rủi ro tín dụng đối với hoạt động của Ngân hàng. Chi nhánh cần phải xây dựng các tiêu chí để phân loại khách hàng từ đó có thể lượng hoá mức độ rủi ro tín dụng.
Cụ thể, chi nhánh phải thực hiện chấm điểm, xếp hạng tín dụng khách hàng hiện hữu và khách hàng tiềm năng để từ đó phân loại, sàng lọc khách hàng. Khuyến khích cho vay đối với khách hàng xếp hạng từ A trở lên. Kiểm soát chặt chẽ khách hàng xếp hạng từ B đến BBB, về cơ bản không tăng trưởng tín dụng đối với các khách hàng này, yêu cầu khách hàng bổ sung tài sản bảo đảm. Từ chối cho vay, lên phương án thoái lui tiến tới chấm dứt quan hệ tín dụng, áp dụng các biện pháp xử lý nợ đối với khách hàng xếp hạng từ CCC đến D.
Có công tác dự báo diễn biến nền kinh tế, của từng ngành lĩnh vực tác động đến ngân hàng, khách hàng vay vốn. Từ đó đưa ra định hướng, chính sách cụ thể cho từng ngành, từng lĩnh vực, cấp hạn mức cụ thể để chủ động phòng tránh rủi ro, tránh những phản ứng quá chậm, gây lúng túng trong công tác quản trị.
- Xây dựng phương pháp đánh giá rủi ro theo hướng sử dụng công
Nhiều ngân hàng trên thế giới đã vận dụng công nghệ, tự động hoá trong việc phân loại tín dụng, ưu điểm là nhanh chóng, chi phí thấp, giảm rủi ro. Theo đó, khi khách hàng cần sử dụng dịch vụ sẽ cung cấp thông tin theo mẫu định sẵn cho ngân hàng, khi tiêu chí đánh giá được chọn lọc từ thông tin dữ liệu về khách hàng trong quá khứ, chương trình phần mềm sẽ tự động phân loại khách hàng vào nhóm tín dụng phù hợp nhất, sau đó kết quả xếp hạng được trả lại trực tiếp cho khách hàng, thường đi kèm là thông báo chấp nhận hay từ chối cho vay, điều kiện hạn mức, lãi suất... sẽ rút ngắn thời gian, tăng độ tin cậy và giúp ngân hàng tạo cảm giác thoả mãn cho khách hàng.
Cần khẩn trương xây dựng quy trình quản trị rủi ro theo mô hình mới, như mô hình xếp loại 2 tầng là xếp loại khoản vay và người vay, từ đó đưa ra kết quả mang tính toàn diện, và được kết luận bởi ý kiến chuyên gia.
Trong tầng xếp loại người vay cũng cần phải có quy trình xếp loại và chấp điểm riêng cho phù hợp với đối tượng khách hàng DNVVN. Theo kinh nghiệm cho vay đối với DNVVN, yếu tố quan trọng cần tập trung xem xét là năng lực, thiện chí của chủ DN hơn là các yếu tố tài chính. Từ đó đưa ra các báo cáo thẩm định tín dụng có chất lượng hơn thay vì chỉ báo cáo định tính và dựa trên kinh nghiệm như hiện nay. Một yếu tố quan trọng nữa là xây dựng khả năng phát hiện và quản lý rủi ro không chỉ ngay tại thời điểm tạo một giao dịch, mà còn ở cấp độ toàn danh mục đầu tư.
- Nâng cao chất lượng thẩm định phương án, dự án kinh doanh
Mục đích của thẩm định là lượng hóa những rủi ro có thể xảy ra và khả năng kiểm soát những rủi ro của ngân hàng. Trên cơ sở đó, dự kiến những biện pháp phòng ngừa và hạn chế những thiệt hại có thể xảy ra.
Để thực hiện tốt quá trình chuyên môn hóa hoạt động thẩm định, qua đó nâng cao chất lượng thẩm định, Chi nhánh nên quan tâm hàng đầu tới việc
tổ chức, quản lý điều hành công tác thẩm định. Việc tổ chức, quản lý điều hành hoạt động thẩm định cần chú trọng vì đây là khâu quan trọng, ảnh hưởng đến kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh, ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng thẩm định của chi nhánh.
- Tăng cường và sử dụng có hiệu quả tài sản bảo đảm
Hiện nay, tình hình kinh tế có nhiều diễn biến phức tạp, hoạt động tín dụng ẩn chứa rất nhiều rủi ro. Một trong những biện pháp để đảm bảo an toàn và hạn chế tổn thất khi rủi ro xảy ra là tăng cường cho vay có đảm bảo, đây chính là nguồn thứ cấp thu hồi nợ sau xử lý. Tuy nhiên, việc xác định giá trị tài sản bảo đảm cần khách quan, tài sản bảo đảm phải có khả năng chuyển nhượng, đủ điều kiện pháp lý… Các cán bộ tín dụng cần thường xuyên theo dõi tài sản bảo đảm, thu thập và nắm bắt thông tin về tài sản cùng loại qua thị trường để có cơ sở định giá tài sản đảm bảo, nếu có biến động lớn cần xem xét định giá lại giá trị tài sản.
Với định hướng tăng cường cho vay có bảo đảm bằng tài sản, trong khi thực tế tài sản của khách hàng nhất là đối với doanh nghiệp nhà nước rất thấp so với dư nợ tại ngân hàng; đồng thời, nhiều doanh nghiệp vừa và nhỏ, doanh nghiệp ngoài quốc doanh hoạt động có hiệu quả, nhưng tài sản đủ cơ sở pháp lý để đảm bảo tiền vay không nhiều. Vì vậy, để tăng tài sản đảm bảo trong cho vay chi nhánh cần có biện pháp sau:
Yêu cầu khách hàng bổ sung tài sản đảm bảo, ngoài tài sản của khách
hàng có thể dùng tài sản của cá nhân, chủ tịch hội đồng quản trị, giám đốc, kế toán trưởng, thành viên hội đồng quản trị… đứng ra bảo lãnh để vay vốn ngân hàng, áp dụng các biện pháp cầm cố quyền đòi nợ, bảo lãnh của Tổng công ty.
Giảm dần dư nợ nếu khách hàng không đáp ứng đủ điều kiện tài sản bảo
4.2.3.Giải pháp quản trị rủi ro tín dụng khác
4.2.3.1.Bán sát khoản vay
Khi phát sinh nợ có vấn đề, nợ quá hạn, Ngân hàng cần tìm hiểu nguyên nhân rõ ràng. Nếu do vấn đề khó khăn thanh khoản tạm thời, có khả năng tiếp tục sản xuất kinh doanh, và đảm bảo thanh toán cho ngân hàng thì có thể tiến hành gia hạn, cơ cấu nợ, thậm chí cho vay thêm để cùng khắc phục với khách hàng.
Nếu khách hàng làm ăn thua lỗ, không có khả năng trả nợ thì phải quản lý chặt chẽ khoản vay. Ngân hàng mau chóng xem xét lại tình trạng pháp lý của tài sản, định giá theo giá trị thị trường hiện tại. Gia hạn cho khách hàng một thời gian phù hợp để tự tìm người mua tài sản. Nếu không được, Ngân hàng sẽ tiến hành phát mại xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ. Trường hợp nếu không thu đủ số nợ sau khi đã phát mại tài sản và khách hàng không có khả năng trả nợ thì Ngân hàng có thể yêu cầu tuyên bố doanh nghiệp phá sản.
Đối với cho vay không có tài sản đảm bảo, thì ngay trong hợp đồng ban đầu đã ràng buộc rõ các khoản thu chi phải chuyển khoản qua ngân hàng, nếu không thanh toán được thì ngân hàng có quyền phong toả và thu hồi từ các nguồn thu này.
4.2.3.2.Yêu cầu bổ sung tài sản bảo đảm
Biện pháp này khá hạn chế vì khi khoản nợ của khách hàng có vấn đề, ngân hàng dừng giải ngân thì thông thường khách hàng không có khả năng và cũng không có thiện chí bổ sung tài sản, nhất là đối với các khoản vay không có tài sản bảo đảm hoặc bảo đảm một phần. Tuy nhiên, biện pháp này sẽ có hiệu quả khi áp dụng trong trường hợp phát hiện sớm dấu hiệu khoản vay xuống cấp nhưng khách hàng vẫn duy trì hoạt động kinh doanh, có thiện chí trả nợ đồng thời kết hợp với biện pháp cơ cấu nợ và/hoặc miễn giảm lãi cho khách hàng.
4.2.3.3.Bán nợ cho các tổ chức mua bán nợ chuyên nghiệp
Doanh nghiệp cũng có thể xử lý nợ xấu thông qua việc bán nợ cho các tổ chức mua bán nợ chuyên nghiệp như: Công ty TNHH một thành viên mua bán nợ Việt Nam (DATC), các công ty quản lý nợ và khai thác tài sản trực thuộc các NHTM (các AMC). Việc bán nợ này cũng có thể coi là phương án xử lý nợ xấu nhanh nhất, giúp chủ nợ thu hồi một phần vốn kinh doanh để phục vụ cho các nhu cầu và cơ hội kinh doanh mới, nhằm cải thiện tình hình tài chính. Năm 2013, Công ty Quản lý tài sản (VAMC) được thành lập và hoạt động theo Nghị định 53/2013/NĐ-CP của Chính phủ, Quyết định số 843/QĐ-TTg của Thủ tướng Chính phủ và Quyết định số 1459/QĐ- NHNN của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam nhằm xử lý nợ xấu trong hệ thống ngân hàng.
4.2.3.4.Chủ động liên kết với các ngân hàng trong quá trình xử lý nợ xấu. Khách hàng thường có quan hệ với nhiều ngân hàng, do đó MHB Hà Tây cần chủ động liên kết, hợp tác với các ngân hàng chủ nợ liên quan để xử lý khi có nợ xấu phát sinh. Trong thực tế hiện nay, nợ xấu ở Việt Nam lại thường được các ngân hàng xử lý đơn lẻ. Tuy nhiên, đặt tình huống một doanh nghiệp sản xuất được 2 ngân hàng cho vay, trong đó một ngân hàng nhận thế chấp nhà máy, ngân hàng kia nhận thế chấp hàng tồn kho là nguyên vật liệu, bán thành phẩm thì việc 2 ngân hàng này chủ động hợp tác với nhau sẽ có hiệu quả hơn trong công tác thu hồi nợ xấu.
Kinh nghiệm của Chi nhánh cho thấy khi khách hàng có quan hệ với nhiều ngân hàng mà rơi vào tình trạng mất khả năng thanh toán thì chủ nợ càng lớn sẽ càng yếu thế và càng có ít giải pháp để lựa chọn. Cần hết sức linh hoạt phối hợp với các ngân hàng chủ nợ liên quan để xử lý tài sản thế chấp, hạn chế khởi kiện nhằm tiết kiệm thời gian và chi phí.
4.2.3.5. Cấp tín dụng cho khách hàng mới để mua tài sản của khách hàng đang có nợ xấu.
Ngân hàng cho các khách hàng mới vay vốn để mua lại các tài sản của khách hàng cũ. Khách hàng mới phải có tiềm lực và tình hình tài chính lành mạnh hơn. Thông qua hoạt động này, ngân hàng sẽ thu hồi được nợ xấu, khách hàng phát sinh nợ xấu có điều kiện cơ cấu lại tài chính cũng như quy mô hoạt động, khách hàng mới sẽ mua được tài sản cần thiết cho sản xuất kinh doanh với giá cả hợp lý hơn so với trong điều kiện bình thường. 4.2.3.6. Khởi kiện
Kiên quyết khởi kiện để xử lý tài sản bảo đảm trong trường hợp các phương án xử lý nợ khác đã áp dụng không đạt hiệu quả như mong muốn, đặc biệt khi khách hàng không có thiện chí trả nợ, không có thiện chí bàn giao tài sản bảo đảm cho ngân hàng.
Kinh nghiệm từ khởi kiện của Chi nhánh cho thấy một số vấn đề sau: Đây là giải pháp cuối cùng, khi các giải pháp thu hồi nợ khác không hiệu quả vì quá trình khởi kiện đến thi hành án là một quá trình rất phức tập, khó khăn.
Trước khi khởi kiện, phải chuẩn bị và kiện toàn hồ sơ, bổ sung hồ sơ theo hướng có lợi cho Chi nhánh nếu có thể. Sự hỗ trợ và tư vấn kịp thời về mặt pháp lý từ Hội sở chính là hết sức quan trọng vì hội sở chính có nhiều chuyên viên pháp lý giỏi và dày dạn kinh nghiệm. Phải thường xuyên liên