Chương 1 : Tổng quan về tín dụng và hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ
2.2 Đánh giá về hệ thống, công tác chấm điểm xếp hạng tín dụng nội bộ tạ
2.2.1 Kết quả đạt được
2.2.1.1 Kết quả đạt được của hệ thống chấm điểm XHTD của Agribank Lâm Đồng đối với khách hàng cá nhân
Mô hình chấm điểm XHTD của Agribank Lâm Đồng được bắt đầu xây dựng và đưa vào thử nghiệm từ năm 2006 và qua nhiều lần chỉnh sửa, hoàn thiện đã được áp dụng chính thức từ năm 2010. Tuy chỉ mới áp dụng trong thời gian tương đối ngắn nhưng hệ thống chấm điểm XHTD nội bộ của Agribank cũng đã bước đầu khẳng định vai trò quantrọng trong hoạt động tín dụng nói chung và trong công tác quản lý rủi ro tín dụng tại Agribank Lâm Đồng , kết quả cụ thể như sau:
- Hệ thống chấm điểm XHTD đối với khách hàng cá nhân đo lường và định dạng các rủi ro tín dụng tại ngân hàng được thực hiện thống nhất. Thông qua các mô hình này, ngân hàng tiến hành chấm điểm tín dụng đối với từng khách hàng để
làm cơ sở cho phép ngân hàng đưa ra quyết định cho vay, quyết định giới hạn tín dụng và quản lý các khoản vay một cách đơn giản. Đây là một trong những công cụ giúp Agribank nâng cao chất lượng cấp phát tín dụng của mình, tăng cường hiệu quả quản trị rủi ro tín dụng. Bên cạnh hiệu quả mang lại cho Agribank Lâm Đồng, hệ thống chấm điểm XHTD đối với khách hàng cá nhân cũng đã và đang góp phần mang lại không ít lợi ích cho chính các khách hàng của Agribank Lâm Đồng. Với sự hỗ trợ của hệ thống chấm điểm XHTD tự động, trực tuyến, thời gian xử lý cho các giao dịch sẽ được thực hiện một cách nhanh chóng và chính xác hơn. Các khách hàng được xếp loại tốt sẽ nhận được chính sách ưu tiên cấp tín dụng, đặc biệt đối với khách hàng có lịch sử quan hệ tín dụng tốt và được xếp hạng cao có thể áp dụng các ưu đãi về tín dụng bao gồm, ưu đãi về lãi suất cho vay, các loại phí trong hoạt động tín dụng cũng như các sản phẩm dịch vụ khác của Agribank Lâm Đồng, xem xét cho vay không có bảo đảm hoặc có bảo đảm một phần bằng tài sản.
- Căn cứ vào các mức XHTD, các quy trình tín dụng và chính sách khách hàng sẽ được xây dựng một cách đồng bộ, rõ ràng và chi tiết. Ngoài ra, nhờ áp dụng hệ thống chấm điểm XHTD mà quan điểm về văn hoá quản lý của Agribank Lâm Đồng sẽ được tạo lập rõ nét. Các quy trình tín dụng được thiết lập thực sự hiệu quả trên cơ sở thực tiễn đi đôi với yêu cầu của thông lệ quốc tế, do vậy chi phí quản lý cũng sẽ được tiết kiệm nhiều hơn. Đặc biệt hệ thống này giúp cho công tác quản trị kinh doanh của Agribank Lâm Đồng đạt tới yêu cầu cao, vững vàng khi hội nhập kinh tế quốc tế, phản ánh chính xác chất lượng tín dụng theo thông lệ quốc tế để từ đó đưa ra được các biện pháp, giải pháp xử lý nợ xấu và kiểm soát nợ xấu phát sinh. - Hệ thống chấm điểm xếp hạng cá nhân đã giúp Agribank Lâm Đồng xác định một cách hợp lý và tương đối chính xác lượng tổn thất theo từng loại sản phẩm tín dụng hoặc lĩnh vực, ngành kinh tế và phân tích được lợi ích mang lại của các loại sản phẩm. Đây là điều kiện quan trọng và rất cần thiết để xây dựng chiến lược trong hoạt động tín dụng đạt chất lượng và hiệu quả.
- Hệ thống chấm điểm XHTD của Agribank Lâm Đồng được xây dựng theo đặc thù hoạt động và chiến lược phát triển tín dụng của riêng ngân hàng. Một trong những chính sách đặt ra là ưu tiên phát triển tín dụng phục vụ nông nghiệp, nông thôn, nông dân, trong đó số lượng khách hàng chiếm tỷ trọng lớn nhất trong cơ cấu khách hàng của Agribank Lâm Đồng đó là hộ nông dân thực hiện sản xuất quy mô nhỏ. Vì vậy, bên cạnh mô hình chấm điểm xếp hạng khách hàng đối với cá nhân và hộ kinh doanh như các NHTM khác đang áp dụng, Agribank Lâm Đồng còn xây dựng thêm cho mình mô hình chấm điểm xếp hạng khách hàng là hộ nông dân.
- Ngoài chức năng xếp hạng và phân loại nợ, hệ thống chấm điểm XHTD còn có chức năng hỗ trợ ra quyết định cho vay, cho phép trích lập dự phòng trực tiếp, phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng đáp ứng được các yêu cầu ngày càng cao về quản trị rủi ro đối với các NHTM.
2.2.1.2 Thực hiện chấm điểm xếp hạng tín dụng tại Agribank Lâm Đồng
Thực hiện theo đúng chỉ đạo của Agribank về việc chấm điểm cho 100% khách hàng là cá nhân, hộ gia đình hoàn thành trong quý IV/2010, ngay từ cuối 1/2010 Agribank Lâm Đồng đã xây dựng lộ trình cụ thể cho việc thu thập thông tin, và thực hiện chấm điểm, XHTD. Vì vậy, tuy với số lượng khách hàng cá nhân, hộ gia đình đang có quan hệ tín dụng tương đối nhiều với 53.111 khách hàng có dư nợ tại thời điểm 30/11/2010 (thời điểm chấm điểm, XHTD quý 4/2010 theo quy định của Agribank) nhưng Agribank Lâm Đồng cũng đã hoàn thành kế hoạch đặt ra đúng thời gian quy định.
Việc chấm điểm, XHTD được Agribank Lâm Đồng tiếp tục duy trì thực hiện ở các quý tiếp theo trong năm 2011 và 2012. Đối với cá nhân, hộ gia đình, bên cạnh các khách hàng mới phát sinh quan hệ tín dụng, Agribank Lâm Đồng còn tiến hành rà soát, thu thập thông tin và thực hiện chấm điểm XHTD cho các khách hàng cho thay đổi thông tin hoặc có sự sai lệch trong chấm điểm, xếp hạng do sai thông tin về khách hàng.
Kết quả chấm điểm, XHTD đối với khách hàng cá nhân, hộ gia đình tại Agribank Lâm Đồng trog giai đoạn từ quý 4/2010 đến quý 3/2012 được thể hiện cụ thể qua các bảng sau :
Bảng 2.6: Kết quả XHTD tại Agribank Lâm Đồng tại Quý 4/2010 và Quý 3/2012 Đơn vị : khách hàng Loại khách hàng Kết quả xếp hạng Tổng cộng AAA AA A BBB BB B CCC CC C D
I. Thời điểm Quý 4/2010
Cá nhân 3.169 13.178 5.801 2.251 1.042 90 32 13 6 3 25.585 Hộ kinh doanh 2.135 1.274 61 3 7 2 3 1 6 1 3.493 Hộ nông dân 8.806 13.503 1.304 215 135 37 24 4 4 1 24.033 Tổng cộng 14.110 27.955 7.166 2.469 1.184 129 59 18 16 5 53.111
II. Thời điểm Quý 3/2012
Cá nhân 2.399 11.393 5.446 1.607 801 33 16 4 5 5 21.709 Hộ kinh doanh 2.072 1.053 22 9 1 3 1 8 6 3.175 Hộ nông dân 7.782 12.946 1.521 81 52 19 9 2 3 1 21.966 Tổng cộng 12.253 25.942 7.989 1.697 854 52 28 7 16 12 46.850
Nguồn: báo cáo tổng hợp kết quả, chấm điểm của Agribank Lâm Đồng
Bảng 2.7: Tình hình XHTD tại Agribank Lâm Đồng trong các quý năm 2011 và 2012
Đơn vị : khách hàng
Loại khách hàng Năm 2011 Năm 2012
Quý 1 Quý 2 Quý 3 Quý 4 Quý 1 Quý 2 Quý 3
I. Khách hàng cũ 4.295 5.038 2.033 556 3.380 837 3.391
Hộ kinh doanh 428 849 82 30 227 51 1.028 Hộ nông dân 2.198 2.798 1128 1.28 2.844 476 1.145 II. Khách hàng mới 2.324 2.415 1.655 29 2.327 1.373 4.249 Cá nhân 137 171 100 1 154 100 342 Hộ kinh doanh 790 1.013 577 15 1.122 852 1.973 Hộ nông dân 1.387 1.231 9778 13 1.051 421 1.934 Tổng cộng 6.619 7.453 3.688 585 5.707 2210 7.640
Nguồn: Báo cáo tổng hợp kết quả, chấm điểm của Agribank Lâm Đồng