Loại Mức độ rủi ro Quan điểm cấp tín dụng
AA Hoạt động hiệu quả, triển vọng tốt. Mức độ rủi ro thấp nhất
Ƣu tiên đáp ứng nhu cầu tín dụng với mức ƣu đãi về lãi suất, phí, thời hạn, biện pháp bảo đảm tiền vay, có thể áp dụng cho vay tín chấp)
A Hoạt động kinh doanh hiệu quả, tình hình tài chính tƣơng đối tốt, khả năng trả nợ bảo đảm. Rủi ro cho vay ở mức thấp
Ƣu tiên đáp ứng nhu cầu tín dụng, đặc biệt là các khoản tín dụng từ trung hạn trở xuống. Không yêu cầu cao về biện pháp bảo đảm tiền vay, có thể cho vay tín chấp) BB Hoạt động hiệu quả, có triển vọng, còn một
số hạn chế về tài chính, quản lý. Rủi ro ở mức độ trung bình
Hạn chế mở rộng tín dụng, chỉ tập trung vào các khoản tín dụng ngắn hạn và có biện pháp bảo đảm tiền vay.
B Hiệu quả hoạt động không cao, bị phụ thuộc, khả năng kiểm soát hạn chế
Mức độ rủi ro cao, có thể dễ dàng chịu sự tác động tiêu cực từ những biến động của môi trƣờng
Về nguyên tắc, không mở rộng tín dụng với nhóm khách hàng này mà chỉ nên tập trung thu hồi vốn.
Các khoản cho vay mới chỉ thực hiện trong các trƣờng hợp đặc biệt.
CC Hoạt động không hiệu quả, tài chính không bảo đảm, trình độ quản lý thấp.
Rủi ro cao, khả năng trả nợ của khách hàng
Không mở rộng tín dụng. Chỉ thực hiện giãn nợ, gia hạn nợ nếu có phƣơng án khắc phục khả thi.
yếu, ngân hàng cần có biện pháp để tránh mất vốn
C Hoạt động không hiệu quả, nguy cơ phá sản. Rủi ro cao nhất, không có khả năng trả nợ
Không mở rộng tín dụng. Tìm mọi biện pháp để thu ồi nợ, kể cả việc xử lý sớm tài sản bảo đảm
Ƣu điểm của phƣơng pháp này là giảm chi phí và thời gian cho vay thông qua chuẩn hóa quy trình, tăng hiệu quả cho vay nhờ vào việc tự động hóa một phần ra quyết định. Ngân hàng có thể phân tán rủi ro theo ngành nghề, lĩnh vực, đa dạng hoá danh mục đầu tƣ, đồng thời xác định đƣợc hƣớng mở rộng tín dụng vào ngành nghề có lợi nhuận cao, ổn định, thu hẹp hoặc loại bỏ những phƣơng án, ngành nghề kinh doanh có hiệu quả thấp, nhà nƣớc không khuyến khích phát triển.
Tuy nhiên không thể áp dụng một cách máy móc phƣơng pháp thẩm định tín dụng dành cho các doanh nghiệp lớn vào trong quá trình thẩm định tín dụng các DNNVV. Vì điều kiện và quy trình cho vay các doanh nghiệp lớn phức tạp hơn đòi hỏi mất nhiều thời gian thẩm định hơn, trong khi nhu cầu về vốn của các DNNVV thƣờng mang tính chất ngắn hạn nên việc áp dụng cùng một phƣơng pháp thẩm định có thể làm mất thời cơ kinh doanh của các DNNVV. Sự linh hoạt trong phƣơng pháp thẩm định tín dụng khi cho vay DNNVV sẽ giúp Vietcombank Bắc Hà Tĩnh nâng cao khả năng mở rộng tín dụng đối với DNNVV.
4.2.2.5. Tăng cường hoạt động tư vấn đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa
Hiện nay đang xảy ra tình trạng vốn của ngân hàng thừa nhƣng thiếu những dự án khả thi. Vì vậy, muốn phát triển tín dụng, tìm kiếm đƣợc nhiều khách hàng tiềm năng, dự án có tính khả thi cao đem lại hiệu quả lớn ngân hàng cần trở thành ngƣời đồng hành với các doanh nghiệp, nhất là các DNNVV thiếu về kinh nghiệm, yếu về trình dộ chuyên môn và quản lý. Chính những đặc điểm hạn chế của DNNVV mà đôi khi họ có ý tƣởng rất sáng tạo, nhạy bén và đúng đắn song không đủ khả năng lập nên một dự án khả thi, một phƣơng án sản xuất kinh doanh hiệu quả.
Vietcombank Bắc Hà Tĩnh có thể mở rộng các hoạt động tƣ vấn cho DNNVV, tƣ vấn không chỉ dừng lại ở mức độ giải thích các quy định và thể lệ cho khách hàng mà phải cùng với họ xem xét tính hiệu quả của dự án trên cơ sở đó giúp họ lập phƣơng án sản xuất kinh doanh. Điểm yếu nhất của các DNNVV hiện nay là họ không có khả năng xây dựng những dự án có tính khả thi, hơn nữa, đại bộ phận các doanh nghiệp chƣa hình thành thói quen sử dụng tƣ vấn chuyên nghiệp. Các vấn đề cần tƣ vấn là: thông tin công nghệ, thị trƣờng, thị hiếu, xác định cơ cấu vốn đầu tƣ hợp lý, quản lý quá trình sản xuất kinh doanh, tính toán đầu vào, đầu ra của thị trƣờng và tính hiệu quả lâu dài, kinh nghiệm từ các dự án khác có liên quan. Cán bộ ngân hàng cũng nên hƣớng dẫn quy trình, các bƣớc tiến hành, cùng doanh nghiệp tìm ra thiếu sót để khắc phục và đƣa ra đƣợc một dự án, phƣơng án sản xuất kinh doanh chuẩn xác, hiệu quả.
Hoạt động tƣ vấn không chỉ đòi hỏi trình độ chuyên môn nghiệp vụ tín dụng của cán bộ ngân hàng mà còn cần cả sự hiểu biết về lĩnh vực kinh doanh của doanh nghiệp vay vốn. Để thực hiện tốt công tác tƣ vấn cho doanh nghiệp, ngƣời tƣ vấn phải trau dồi kiến thức một cách tổng quan, bám sát thực tiễn, nhiệt tình hỗ trợ doanh nghiệp tháo gỡ vƣớng mắc nhƣng cũng phải thật sự khách quan. Nhân viên ngân hàng cần đẩy mạnh công tác tƣ vấn cho doanh nghiệp, đóng vai trò định hƣớng tránh tình trạng làm hộ, làm thay hay áp đặt cho doanh nghiệp.
Ngoài ra, ngân hàng nên tổ chức một mạng lƣới thông tin để giúp đỡ các doanh nghiệp. Nhiều DNNVV do thiếu thông tin hoặc thông tin không chính xác mà ký những hợp đồng bất lợi cho mình. Ngân hàng do có mối quan hệ với nhiều khách hàng với mọi ngành nghề, lĩnh vực khác nhau, có những chuyên gia thu thập và phân tích thông tin nên có thể đáp ứng nhu cầu thông tin còn thiếu cho doanh nghiệp giúp các doanh nghiệp giảm đƣợc chi phí, tránh đƣợc những thông tin không cân xứng và tăng hiệu quả kinh doanh cho DNNVV.
Việc tạo lập đƣợc mối quan hệ lâu dài, trên tinh thần hỗ trợ lẫn nhau giữa ngân hàng và khách hàng DNNVV sẽ mang lại lợi ích cho cả hai bên vừa thúc
đẩy mở rộng tín dụng một cách an toàn, hiệu quả vừa đáp ứng tốt nhất nhu cầu vốn cho doanh nghiệp.
4.2.2.6. Xây dựng một chiến lược marketing hướng tới doanh nghiệp nhỏ và vừa
Do DNNVV phân bố trên nhiều địa phƣơng, nên điều kiện cập nhật thông tin về sản phẩm mới của ngân hàng rất hạn chế, vì vậy công tác marketing quảng bá các sản phẩm dịch vụ đóng vai trò rất quan trọng. Chính vì vậy Vietcombank Bắc Hà Tĩnh cần phải có chiến lƣợc marketing mà trọng tâm là chính sách khách hàng nhằm giới thiệu quảng cáo các dịch vụ, các cơ chế, điều kiện cũng nhƣ những quy định về nghiệp vụ tín dụng để DNNVV hiểu và thấy đƣợc quyền lợi và trách nhiệm của họ đối với ngân hàng.
Để thực hiện tốt điều này Vietcombank Bắc Hà Tĩnh cần quan tâm đến vấn đề sau:
Thứ nhất, có sự linh hoạt đối với từng loại hình doanh nghiệp về lãi suất, điều kiện vay vốn, phƣơng thức cho vay,…nhằm thoả mãn tốt nhất từng loại hình doanh nghiệp cụ thể.
Thứ hai, trên cơ sở tìm hiểu rõ những hạn chế, khó khăn trong việc tiếp cận
vốn vay ngân hàng để có sự ƣu tiên hơn đối với đối tƣợng này những ƣu đãi đặc biệt hoặc thành lập một quỹ cho vay riêng đối với DNNVV nhằm tạo điều kiện thuận lợi, tăng khả năng vay vốn cho DNNVV.
Thứ ba, mở rộng phạm vi hoạt động bằng cách thành lập thêm phòng giao dịch, quỹ tiết kiệm để tiếp xúc với đa dạng loại hình doanh nghiệp, ngành nghề kinh doanh.
Thứ tư, tạo sự khác biệt về loại sản phẩm này bằng cách có thể cung cấp tín dụng tại nhà để giảm bớt thời gian giao dịch đi lại của khách hàng, tăng cƣờng bổ sung các dịch vụ đi kèm nhƣ dịch vụ tƣ vấn khách hàng, đơn giản hoá các thủ tục vay vốn.
Thứ năm, kết hợp với các tổ chức hỗ trợ DNNVV nhằm tạo thêm nhiều cơ hội mở rộng khách hàng cũng nhƣ tạo cho DNNVV dễ dàng tiếp cận đƣợc vốn tín dụng của Vietcombank Bắc Hà Tĩnh. Phối hợp với các tổ chức này kiểm
soát, kiểm tra tình hình, năng lực của các doanh nghiệp nhằm thu thập thêm thông tin cũng nhƣ tìm hiểu nhu cầu của đối tƣợng khách hàng này nhằm phục vụ tốt nhất các nhu cầu đó.
Thứ sáu, thực hiện những chƣơng trình quảng cáo trên các phƣơng tiện thông tin đại chúng nhƣ: đài phát thanh, truyền hình, báo chí; marketing trực tiếp qua thƣ, điện thoại…nhằm giúp DNNVV cập nhật thông tin, có sự hiểu biết về các sản phẩm ƣu việt của mình. Ngoài ra, Vietcombank Bắc Hà Tĩnh nên thƣờng xuyên chủ động cung cấp thông tin tin về khả năng tài chính, báo cáo kiểm toán của mình qua các phƣơng tiện thông tin đại chúng để gia tăng lòng tin của khách hàng.
Thứ bảy, tổ chức hội thảo, hội nghị khách hàng dành cho DNNVV: Vietcombank Bắc Hà Tĩnh nên thƣờng xuyên tổ chức các cuộc hội nghị khách hàng đối với các DNNVV. Đây là cơ hội tốt để các doanh nghiệp biết đến ngân hàng và cũng là cơ hội để ngân hàng hiểu rõ hơn nhu cầu của doanh nghiệp, tìm đƣợc khách hàng tốt. Ngân hàng cần cung cấp các thông tin, chính sách về lãi suất, phí, dịch vụ…áp dụng đối với DNNVV, đồng thời lắng nghe ý kiến và giảp đáp thắc của họ về hoạt động tín dụng. Từ đó, ngân hàng có thể đƣa ra những biện pháp tích cực để khắc phục những hạn chế, đồng thời đƣa ra những chính sách, dịch vụ hợp lý hơn để đáp ứng tốt hơn nhu cầu
4.2.2.7. Thiết kế các khoản tín dụng qui mô nhỏ cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa
Việc thiết kế và cung cấp các khoản tín dụng nhỏ dành cho các DNNVV là một giải pháp phù hợp trong điều kiện ở Việt Nam. Giải pháp này đƣợc thể hiện thông qua việc ngân hàng cung cấp khoản tín dụng có giá trị nhỏ, cố định) với các qui trình và điều kiện đƣợc đơn giản và chuẩn hoá ở mức tối đa.
Để thực hiện đƣợc giải pháp này, điều quan trọng đầu tiên là xác định đƣợc quy mô các khoản tín dụng cố định. Nếu nhƣ qui mô của khoản vay quá nhỏ sẽ không phát huy hiệu quả. Với các khoản vay quá tầm kiểm soát của các ngân hàng thì dễ dẫn đến việc ngân hàng không quản lý đƣợc khoản vay một cách thấu đáo cũng nhƣ găp khó khăn trong việc đƣa ra các qui trình đơn giản, đƣợc chuẩn hoá mà không tạo ghánh nặng về quản lý rủi ro đối với các khoản tín dụng này.
Trƣờng hợp thành công của Ngân hàng Hợp tác Đài Loan là một ví dụ. Nhằm hỗ trợ DNNVV phản ứng với môi trƣờng kinh tế thƣờng xuyên thay đổi, Ngân hàng Hợp tác Đài Loan đã giới thiệu một sản phẩm tài chính mới - những khoản cho vay có giá trị nhỏ quy mô dƣới 25.000 USD cho DNNVV - theo đó đơn xin vay và quy trình đánh giá đƣợc đơn giản hóa. Sản phẩm mới này đƣợc thiết kế nhằm giúp DNNVV dễ tiếp cận vốn vay nhờ đó có thể mở rộng diện khách hàng và tăng lợi nhuận cho ngân hàng.
Thủ tục và quy trình cho vay đƣợc triển khai với nhƣ sau:
Trƣớc hết, đơn xin vay và quy trình đánh giá đƣợc đơn giản hoá. Các món vay có thể đƣợc giải ngân trong vòng 3 ngày kể từ khi nộp tất cả các giấy tờ đƣợc yêu cầu.
Ngân hàng Hợp tác Đài Loan sử dụng hệ thống tính điểm để đánh giá uy tín của khách hàng bằng việc xem xét các nhân tố bao gồm khoảng thời gian kể từ khi thành lập, hồ sơ tín dụng, năng lực của đơn vị bảo lãnh, và hồ sơ giới thiệu về doanh nghiệp để xác định giá trị của khoản vay có thể cấp cho khách hàng với cách thức tƣơng tự nh sản phẩm ngân hàng tiêu dùng. Ngân hàng cũng hối hợp với Quỹ bảo lãnh Tín dụng DNNVV để một mặt giải quyết tình trạng thiếu tài sản đảm bảo của ngƣời xin vay vốn, và mặt khác là phân tán rủi ro tín dụng
Đồng thời, Ngân hàng Hợp tác Đài Loan quy định mức trần cho vay để có thể kiểm soát đƣợc rủi ro của khoản vay. Trong trƣờng hợp quá hạn, chủ DNNVV có khả năng trả nợ dƣới hình thức trả góp.
Kể từ khi khai trƣơng sản phẩm này, những khoản cho vay có giá trị nhỏ cho DNNVV) vào ngày 15/9/2004, Ngân hàng Hợp tác Đài Loan đã thu hút đƣợc 7.167 khách hàng. Cho đến cuối tháng 5/2006, tổng số món vay đã giải ngân là 178,15 triệu USD, trung bình một món vay cho một khách hàng là 25.000 USD. Điều này làm giảm rủi ro của chủ nợ. Đặc biệt là với mức lãi suất năm là 6,3% là mức cao hơn so với mức lãi suất áp dụng cho doanh nghiệp lớn, lợi nhuận của ngân hàng cũng tăng lên đáng kể.
Về nợ quá hạn, do sử dụng hệ thống tính điểm tín dụng theo đó những khách hàng không đủ tiêu chuẩn sẽ bị loại nên chỉ có một số lƣợng nhỏ món vay
bị quá hạn. Cho đến nay, tỷ lệ nợ quá hạn rất thấp, ở mức khoảng 1%. Đây là mức thấp hơn so với tiêu chuẩn trung bình.
Lợi nhuận của ngân hàng đến từ số lƣợng đông đảo khách hàng là các DNNVV sử dụng dịch vụ này. Đối với các DNNVV, việc nắm bắt các điều kiện và quy trình tín dụng đƣợc chuẩn hoá sẽ tạo điều kiện thuân lợi hơn nhiều trong việc tiếp cận. Bên cạnh đó, việc chuẩn hoá cũng trở nên thuận lợi hơn vì các quy trình đã đƣợc đơn giản hoá.
4.2.3. Các giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng DNNVV.
4.2.3.1. Quản lý và thẩm định chặt chẽ các yếu tố ảnh hưởng đến tính lành mạnh trong quan hệ tín dụng với DNNVV
Tài sản đảm bảo chƣa phải là chỗ dựa an toàn cho hoạt động tín dụng của ngân hàng. Trong nguyên tắc mà có thể nói là bất di bất dịch của tín dụng là tiền vay phải đƣợc đảm bảo bằng tài sản dƣới hình thức thế chấp, cầm cố, bảo lãnh bên thứ 3. Tài sản bảo đảm là nguồn thu cuối cùng của ngân hàng một khi khách hàng không trả đƣợc nợ cho ngân hàng, và đây cũng là nguồn thu không mong muốn của ngân hàng. Do vậy, không nên xem tài sản bảo đảm là sự an toàn cho ngân hàng. Ngoài ra ngân hàng cũng cần linh hoạt hơn trong việc xem xét tính pháp lý của tài sản đảm bảo nhƣ giấy tờ đất, nhà khoong nhất thiết phải có sổ đỏ, sổ hồng thì mới đƣợc đảm bảo mà một số trƣờng hợp chỉ cần có hợp đồng mua bán là đƣợc, ví dụ nhƣ đất mua dự án hay nhà chung cƣ…)
Trong hoạt động tín dụng của ngân hàng, tài sản thế chấp thƣờng là bất động sản nhƣ đất đai, nhà cửa. Các bất động sản thì phụ thuộc nhiều vào tình hình kinh tế xã hội, các chính sách của nhà nƣớc, do đó có thể sẽ xẩy ra những biến động lớn, những trƣờng hợp lừa đảo hoặc có tiếp tay của cán bộ tín dụng ngân hàng làm cho ngân hàng không thu hồi đƣợc nợ. Vì vậy, khi xem xét để cấp tín dụng cho khách hàng, ngân hàng cần chú trọng vào các yếu tố khác nhƣ: tình hình tài chính, tình hình hoạt động kinh doanh, khả năng cạnh tranh của doanh nghiệp, năng lực quản lý và kinh nghiệm của ban lãnh đạo, các yếu tố này mới quyết định khách hàng có trả nợ đƣợc ngân hàng hay không.
Vietcombank Bắc Hà Tĩnh cần phải chú trọng vào các yếu tố đã nêu trên đây để từ đó làm giảm đƣợc các khoản nợ xấu, nợ cần chú ý, nợ dƣới tiêu chuẩn, nợ nghi ngờ, nợ có khả năng mất vốn. đồng thời cũng làm tăng khả năng quản lý rủi ro tín dụng cho ngân hàng và dần dần ngân hàng sẽ xây dựng đƣợc những tiêu chuẩn đối với các doanh nghiệp xin vay vốn tín chấp, đặc biệt là đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa. Từ đó tăng khả năng tiếp cận vốn vay từ ngân hàng