CHƢƠNG 2 PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
3.2. Phân tíchchất lƣợng tíndụng của Vietinbank Chi nhánh Đông Hà Nội
3.2.1. Thực trạng hoạt động nâng cao chất lượng tín dụng tại Vietinbank- Chi nhánh Đông Hà Nội nhánh Đông Hà Nội
3.2.1.1. Chính sách tín dụng:
Chính sách tín dụng của Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam do Hội đồng Quản trị Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam phê duyệt và ban hành.Chính sách tín dụng là bộ phận quan trọng cấu thành hệ thống quản trị, điều hành hoạt động tín dụng, đƣợc thể hiện bằng các định hƣớng, tƣ tƣởng chỉ đạo, cho đến các quy chế, quy trình cấp tín dụng, quản lý khoản tín dụng, danh mục tín dụng, phân cấp thẩm quyền.. ; là khuôn khổ pháp lý chung hƣớng dẫn hoạt động cho vay của Chi nhánh và cán bộ tín dụng.
Do là Chi nhánh phụ thuộc nên việc xây dựng chính sách và quy trình tín dụng không thuộc thẩm quyền của Chi nhánh, tuy nhiên, Chi nhánh hiện vẫn đã và
đang thực hiện rất nhiều biện pháp nhằm đảm bảo triển khai một cách đầy đủ nhất các chính sách tín dụng của Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam, bên cạnh đó có chế tài xử lý cán bộ đối với các trƣờng hợp không thực hiện, thực hiện không đúng, đủ các quy trình nghiệp vụ nói chung và các quy trình nghiệp vụ trong việc triển khai hoạt động cho vay tại Chi nhánh nói riêng. Tất cả các bộ phận nghiệp vụ tại Chi nhánh đều phải thực hiện công việc theo đúng quy trình nghiệp vụ. Hàng tháng Phòng đầu mối sẽ tổng hợp các sai sót nghiệp vụ đƣợc thống kê trên các hệ thống cảnh báo rủi ro nội bộ để rà soát đôn đốc chỉnh sửa khắc phục các sai sót phát sinh. Nhận diện sớm đƣợc các rủi ro tiềm ẩn để từ đó có những biện pháp ứng xử phù hợp.
Thực hiện theo đúng chỉ đạo tín dụng của Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam: xây dựng định hƣớng tín dụng tại Chi nhánh trên cơ sở định hƣớng tín dụng của NHCT và phù hợp với sự phát triển kinh tế tại địa phƣơng. Trên cơ sở khẩu vị rủi ro tín dụng của NHCT, Chi nhánh có xây dựng khẩu vị rủi ro tín dụng riêng. Không cho vay một số ngành hàng, lĩnh vực Vietinbank đã nhận diện không phù hợp với khẩu vị rủi ro của hệ thống trong từng giai đoạn.
Tại Vietinbank Chi nhánh Đông Hà Nội, việc triển khai thực hiện chính sách tín dụng của Vietinbank thể hiện ở các nội dung chính sau:
Chính sách khách hàng Đối tƣợng cấp tín dụng
Trên cơ sở quy định của Ngân hàng Nhà nƣớc tại khoản 2, điều 2 của QĐ1627/2001/QĐ-NHNN của Thống đốc NHNN và đƣợc sửa đổi bổ sung trong QĐ127/2005/QĐ-NHNN, đƣợc cụ thể hóa tại Quy định về cho vay của Vietinbank, khách hàng của Chi nhánh Đông Hà Nội đƣợc xác định là “là các tổ chức, cá nhân Việt Nam và nƣớc ngoài có nhu cầu vay vốn, có khả năng trả nợ để thực hiện các dự án đầu tƣ, phƣơng án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ hoặc dự án đầu tƣ, phƣơng án phục vụ đời sống ở trong nƣớc và nƣớc ngoài…” Trong đó, các tổ chức và cá nhân Việt gồm:
- Các tổ chức là: Doanh nghiệp nhà nƣớc, hợp tác xã, công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty cổ phần, doanh nghiệp có vốn đầu tƣ nƣớc ngoài và các tổ chức khác có đủ điều kiện quy định tại điều 84 Bộ luật Dân sự;
- Cá nhân; Hộ gia đình; Tổ hợp tác; Doanh nghiệp tƣ nhân; Công ty hợp danh. Những quy định về những đối tƣợng khách hàng nhận tín dụng của ngân hàng ở trên chính là một trong những cơ sở quan trọng để ngân hàng xây dựng nội dung về chính sách tín dụng của mình cũng nhƣ việc xây dựng chiến lƣợc tiếp cận phát triển thị trƣờng. Lấy ví dụ về nội dung này tại Vietinbank Chi nhánh Đông Hà Nội, đối tƣợng khách hàng vay vốn đƣợc thể hiện rất rõ tại Cẩm nang tín dụng của Chi nhánh.
Phạm vi áp dụng: Nhƣ chúng ta đã biết, chính sách tín dụng là nguồn pháp lý chung hƣớng dẫn hoạt động cho vay (về quy mô, lãi suất, kỳ hạn, đảm bảo, phạm vi, các khoản cho vay có vấn đề…) của Chi nhánh và cán bộ tín dụng của ngân hàng và hoạt động này có mặt trong một thị trƣờng khách hàng khổng lồ. Vì vậy chính sách tín dụng phải có khả năng áp dụng trong phạm vi rộng nhất. Điều này có nghĩa là chính sách tín dụng đƣợc áp dụng cho tất cả các đối tƣợng vay vốn. Đây là nội dung cơ bản thứ 2 của chính sách khách hàng về đối tƣợng cấp tín dụng, cụ thể:
Thứ nhất, chính sách cho vay không giới hạn vào một loại đối tƣợng cụ thể. Thứ hai, hạn chế đƣa ra nhiều loại chính sách khác nhau cho các đối tƣợng khác nhau. Điều này đem lại nhiều lợi ích cho cả ngân hàng và khách hàng.
Minh họa cho nội dung này, xin đƣợc trích nội dung về Đối tƣợng vay vốn trong cẩm nang tín dụng của Chi nhánh:
“Chính sách cho vay của Vietinbank Chi nhánh Đông Hà Nội không giới hạn vào một loại đối tƣợng cụ thể và hạn chế việc đƣa ra nhiều loại chính sách khác nhau cho các đối tƣợng khác nhau. Để bảo đảm tính bình đẳng, chính sách cho vay đƣợc áp dụng cho tất cả các đối tƣợng vay vốn.”
Điều kiện cấp tín dụng
Để đảm bảo khả năng thu hồi đƣợc nợ gốc và lãi cũng nhƣ hạn chế những rủi ro cho hoạt động của ngân hàng và nền kinh tế thì những đối tƣợng đƣợc xem xét và cho vay phải đạt những điều kiện cần thiết theo quy định của pháp luật. Tƣơng tự, Vietinbank Chi nhánh Đông Hà Nội cũng đã quy định về điều kiện vay vốn trong cẩm nang tín dụng của Chi nhánh. Cụ thể những điều kiện đó là:
- Thứ nhất, có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật.
- Thứ hai, mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp.
- Thứ ba, có khả năng tài chính bảo đảm trả nợ trong thời hạn cam kết.
- Thứ tƣ, có dự án đầu tƣ, phƣơng án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi, có hiệu quả hoặc có dự án đầu tƣ, phƣơng án phục vụ đời sống khả thi và phù hợp với quy định của pháp luật.
- Thứ năm, thực hiện các quy định về bảo đảm tiền vay theo quy định của Chính phủ, của Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam và hƣớng dẫn của Ngân hàng.
Chính sách phân loại khách hàng
Chính sách phân loại khách hàng là việc phân thành các nhóm khách hàng có những khác biệt theo những tiêu chí nhất định phù hợp với mục đích nhƣ về nhu cầu tín dụng, quy mô tổ chức, quan hệ chiến lƣợc với ngân hàng…
Với những mục đích khác nhau thì ngân hàng có những tiêu chí khác nhau để phân loại khách hàng:
Theo tiêu chí về quy mô tổ chức và hoạt động, ngân hàng phân loại khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp.
Với mục đích đáp ứng những nhu cầu cho vay khác nhau cũng nhƣ hạn chế những nhu cầu không đƣợc vay vốn theo quy định của pháp luật, ngân hàng phân loại khách hàng theo tiêu chí về nhu cầu tín dụng, theo tiêu chí này Vietinbank Chi nhánh Đông Hà Nội phân thành: cho thuê tài chính; cho vay tiêu dùng; cho vay mua ô tô; cho vay bất động sản; cho vay du học, xuất khẩu lao động; cho vay kinh doanh; cho vay khác. Đối với khách hàng doanh nghiệp, có các sản phẩm dịch vụ: cho vay vốn lƣu động; cho vay dự án đầu tƣ; bao thanh toán; bảo lãnh ngân hàng.
Với mục đích thực hiện những ƣu đãi và chăm sóc đối với những khách hàng quan trọng chiến lƣợc, ngân hàng phân loại khách hàng truyền thống, khách hàng quan trọng, khách hàng khác. Tại Chi nhánh, một số khách hàng quan trọng của ngân hàng nhƣ Công ty nhựa Opec, Công ty Xuất nhập khẩu Hà Anh, Nhóm Công
ty Vinacel… đang đƣợc đãi với mức lãi suất thấp nhất trong phạm vi thẩm quyền của Chi nhánh trong từng thời kỳ.
Chính sách quy mô và giới hạn tín dụng
Ngoài các giới hạn do luật và Vietinbank quy định, Chi nhánh còn có quy định riêng về quy mô và các giới hạn dựa trên những tính toán của ngân hàng về tính sinh lời và rủi ro có thể chấp nhận cũng nhƣ quy mô và tính chất của nguồn vốn ngân hàng. Thực hiện tốt hạn mức phê duyệt tại Chi nhánh, Giao mức phán quyết tín dụng cho các Phòng giao dịch phù hợp năng lực trình độ, khả năng quản lý của các Trƣởng phòng và phù hợp sự phát triển kinh tế tại địa phƣơng. Xây dựng quy chế hoạt động của Hội đồng tín dụng Chi nhánh để đảm bảo phát huy trí tuệ tập thể trong việc duy trì và nâng cao chất lƣợng tín dụng;
Dƣới đây là những ví dụ tham chiếu việc xác định mức thẩm quyền tín dụng của Chi nhánh : STT Đối tƣợng khách hàng Hạng khách hàng
Mức ủy quyền các phòng , Ban chi nhánh Đông Hà Nội Phó Giám đốc chi nhánh Trƣởng /Phóphòng bán lẻ Trƣởng PGD Phó PGD A ĐỐI VỚI 01 KHÁCH HÀNG I TRƢỜNG HỢP THÔNG THƢỜNG
1.1 PHÂN KHÚC KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP (BAO GỒM CHỦ
DOANH NGHIỆP TƢ NHÂN THUỘC PHÂN KHÚC KHDN)
Giới hạn tín dụng/Khoản tín dụng ngắn hạn/Khoản tín dụng trung, dài hạn ≤ 7 năm A trở lên 7.0 1.0 0.7 BBB trở xuống Không cấp 1.2 PHÂN KHÚC KHÁCH HÀNG BÁN LẺ (BAO GỒM CHỦ DNTN THUỘC PHÂN KHÚC KHBL)
STT Đối tƣợng khách hàng
Hạng khách
hàng
Mức ủy quyền các phòng , Ban chi nhánh Đông Hà Nội Phó Giám đốc chi nhánh Trƣởng /Phóphòng bán lẻ Trƣởng PGD Phó PGD 1.2.1 Tổng dƣ nợ cấp tín dụng tối đa 12 2 2 1.4 1.2.2 Khoản tín dụng 1.2.2.1
Khách hàng doanh nghiệp có DTT từ 5 tỷ đồng trở lên, Chủ DNTN thuộc phân khúc khách hàng bán lẻ mà DNTN có DTT từ 5 tỷ đồng trở lên) Khoản tín dụng ngắn hạn/Khoản tín dụng trung, dài hạn ≤ 7 năm A trở lên 7.0 1.0 1.0 0.7 BBB trở xuống Không cấp
1.2.2.2 Khách hàng bán lẻ khác (ngoại trừ đối tƣợng tại 1.2.2.1)
Khoản tín dụng ngắn hạn/Khoản tín dụng trung, dài hạn ≤ 7 năm/ Khoản tín dụng phục vụ nhu cầu đời sống có thời hạn cho vay theo quy định hiện hành A trở lên 5.0 1.0 1.0 0.7 BBB trở xuống Không cấp 1.3 ĐẦU TƢ TRÁI
PHIẾU Không ủy quyền
II
TRƢỜNG HỢP CẤP TÍN DỤNG CÓ BẢO ĐẢM BẰNG TÀI SẢN CÓ TÍNH THANH KHOẢN CAO (Trừ một số trƣờng hợp đặc thù tại phần III)
3.1 NHCT Phát hành
STT Đối tƣợng khách hàng
Hạng khách
hàng
Mức ủy quyền các phòng , Ban chi nhánh Đông Hà Nội Phó Giám đốc chi nhánh Trƣởng /Phóphòng bán lẻ Trƣởng PGD Phó PGD 3.2 Tài sản thanh khoản cao
khác Khoản tín dụng từng lần phát sinh 20 3 2 1.4 III MỘT SỐ SẢN PHẨM ĐẶC THÙ
Cho vay chứng minh tài chính bằng sổ tiết kiệm hình thành từ vốn vay, Cho vay ứng trƣớc tiền bán chứng khoán, khoản bảo lãnh có bảo đảm 100% tiền về.
3.1 Phân khúc khách hàng doanh nghiệp
20 Không ủy quyền
3.2 Phân khúc khách hàng bán lẻ 3.2.1 KH doanh nghiệp có DTT từ 5 tỷ đồng trở lên, Chủ DNTN mà DNTN có DTT từ 5 tỷ đồng trở lên 15 2 2 1.4 3.2.2 KH bán lẻ khác (trừ các đối tƣợng qui định tại Mục 3.2.1 5 2 2 1.4
B/ ĐỐI VỚI NHÓM KHÁCH HÀNG LIÊN QUAN/1 KHÁCH HÀNG
VÀ NGƢỜI CÓ LIÊN QUAN
Giới hạn tín dụng
1 Có quan hệ tại nhiều chi
nhánh Không ủy quyền
2 Có quan hệ tại một chi nhánh
20
Thẩm quyền xét duyệt cho vay đối với mỗi Chi nhánh đƣợc quy định khác nhau, tuỳ thuộc vào tình hình thực tế trên địa bàn và năng lực quản lý. Giám đốc chi
nhánh có mức thẩm quyền xét duyệt và quyết định cao nhất 30 tỷ. Tuy nhiên với những khoản vay cho tính phức tạp, Giám đốc chi nhánh trình lên Hội đồng tín dụng cơ sở để xét duyệt. Đối với các khoản cho vay vƣợt ngoài phạm vi nói trên, Chi nhánh phải trình Tổng Giám đốc xem xét phê duyệt.
Lãi suất tín dụng
Đây là một trong những yếu tố đƣợc khách hàng quan tâm nhất khi thực hiện các khoản tín dụng. Vietinbank Chi nhánh Đông Hà Nội thực hiện chính sách lãi suất cho vay linh hoạt trên cơ sở tự cân đối “đầu vào” và “đầu ra” Giám đốc chi nhánh tự quyết mức lãi suất cho vay đối với khách hàng. Dựa trên mức lãi suất cho vay ƣu đãi đƣợc Trung ƣơng thông báo, tình hình cụ thể trên địa bàn và khả năng cân đối giá cả “đầu vào”, “đầu ra”, Giám đốc chi nhánh ra thông báo công bố mức lãi suất cho vay chính thức đối với khách hàng. Đối với các trƣờng hợp vƣợt thẩm quyền của Chi nhánh, Chi nhánh trình NHCT xem xét, quyết định.
Thời hạn tín dụng và kỳ hạn nợ
Thời hạn cho vay đƣợc xác định căn cứ vào chu kỳ sản xuất kinh doanh, thời hạn thu hồi vốn của dự án đầu tƣ, khả năng trả nợ của khách hàng; khả năng nguồn vốn của ngân hàng; thời hạn đƣợc phép kinh doanh, hoạt động của khách hàng (đối với các trƣờng hợp hoạt động có thời hạn). Ví dụ : Chính sách cho vay mua ô tô, thời gian hoàn trả khoản vay lên đến 05 năm, phƣơng thức trả nợ: trả góp hoặc trả dần, thủ tục cho vay nhanh chóng, thuận tiện, lãi suất cạnh tranh, giảm dần theo dƣ nợ thực tế; cho vay mua bất động sản, xây dựng, sửa chữa nhà đối với khách hàng có thời hạn cho vay tối đa là 20 năm.
Trên cơ sở chính sách của Vietinbank, Chi nhánh cung cấp cho khách hàng các khoản tín dụng với kỳ hạn linh hoạt để khách hàng lựa chọn, có đủ kỳ hạn đều nhau từ 1 đến 12 tháng, kỳ hạn nợ một lần vào lúc kết thúc thời hạn vay, kỳ hạn trả nợ có tính chất thời vụ phù hợp với nhu cầu sử dụng, thu nhập trả nợ tƣơng ứng với khả năng trả nợ của khách hàng.
3.2.1.2. Quy trình tín dụng:
Thực hiện nghiêm túc các quy định trong quy trình tín dụng của Vietinbank, hoạt động cho vay của Vietinbank Chi nhánh Đông Hà Nội đảm bảo tuân thủ đầy đủ các bƣớc sau:
Tìm kiếm khách hàng⇒ Thu thập thông tin khách hàng ⇒ Phân tích tín dụng ⇒
Quyết định tín dụng ⇒ Giải ngân⇒ Tái xét⇒ Thanh lý Hợp đồng.
Về cơ bản, Chi nhánh tuân thủ đầy đủ các bƣớc, các khâu trong quy trình cho vay đƣợc quy định, trong đó, quy định và xác định vai trò sự tham gia, phối hợp đồng bộ của nhiều bộ phận nghiệp vụ và quy trình cho vay đƣợc đặc trƣng bởi sự phân tách các chức năng: Khởi tạo tín dụng, quản lý rủi ro tín dụng và tác nghiệp trong toàn bộ quá trình. Quy định rõ các bƣớc thực hiện và trách nhiệm của các thành viên tham gia tuân thủ các nguyên tắc khởi tạo, phán quyết tín dụng và quản lý rủi ro. Việc thực hiện quy trình tín dụng tại Chi nhánh hiện nay đƣợc thực hiện nhƣ sau:
Bƣớc 1: Lập hồ sơ vay vốn và thu thập thông tin khách hàng
Khi khách hàng có nhu cầu vay vốn, khách hàng sẽ đƣợc làm việc trực tiếp với cán bộ tín dụng hoặc cán bộ quan hệ khách hàng của Chi nhánh. Sau khi đã xác định đƣợc nhu cầu vay vốn của khách hàng, cán bộ tín dụng, cán bộ quan hệ khách hàng sẽ lập hồ sơ vay vốn sơ bộ cho khách hàng với các thông tin nhƣ:
Năng lực pháp lý, năng lực hành vi dân sự của khách hàng Khả năng sử dụng vốn vay
Khả năng trả nợ vay gồm vốn vay và lãi.
Về mặt quy định, danh sách hồ sơ vay vốn đƣợc quy định tại các quy trình hƣớng dẫn cho vay của từng loại sản phẩm tín dụng. Theo đó, các bộ phận liên quan khi tiến hành thu thập hồ sơ sẽ căn cứ vào các quy định này để yêu cầu khách hàng cung cấp. Hiện nay tại Chi nhánh, bề mặt hồ sơ tín dụng khách hàng đƣợc thu thập tƣơng đối đầy đủ. Tuy nhiên, có một thực tế là việc thu thập các thông tin khách hàng hiện nay phần lớn còn phụ thuộc vào khách hàng, do khách hàng cung cấp. Do vậy, thông tin thƣờng mang yếu tố chủ quan, thiếu tính chính xác. Do vậy, khi sử