CHƢƠNG 3 : THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG CHO VAY NGẮN HẠN
3.3 Đánh giá chất lƣợng cho vay ngắn hạn tại BIDV Thăng Long
3.3.2 Những mặt hạn chế và nguyên nhân
3.3.2.1 Hạn chế
Bên cạnh những thành tựu rất đáng ghi nhận trên thì cho vay ngắn hạn tại chi nhánh Thăng Long vẫn còn rất nhiều những mặt hạn chế.
Thứ nhất, quy mô cho vay ngắn hạn tại chi nhánh Thăng Long thấp hơn so với các chi nhánh khác cùng địa bàn nhƣ chi nhánh Cầu Giấy. Tỷ lệ dƣ nợ ngắn hạn trên tỷ lệ huy động vốn ngắn hạn vẫn còn thấp.
Thứ hai, nợ quá hạn và nợ xấu tại chinh nhánh vẫn còn rất cao và có xu hƣớng tăng nhất là nợ nhóm 5 có khả năng mất vốn cao. Mục tiêu hàng đầu của chi nhánh là phát triển quy mô tuy nhƣng cũng cần song hành với chất lƣợng tín dụng, theo kế hoạch năm 2014 tỷ nợ xấu là 2,8 %. Tuy nhiên, Tỷ lệ nợ xấu trên 3% là tỷ lệ đáng báo động về chất lƣợng cho vay ngắn hạn tại chi nhánh. Tỷ lệ này cao hơn hẳn so với các chi nhánh khác cùng địa bàn nhƣ chi nhánh Cầu Giấy, chi nhánh Thanh Xuân.
Thứ ba, lãi treo không những không giảm mà còn có xu hƣớng tăng cao. Lãi từ hoạt động cho vay ngắn hạn không thu đƣợc trong năm 2014 tăng cao lên tới 59 tỷ đồng.
Thứ tư, dự phòng rủi ro các năm tăng cao đặc biệt tăng mạnh vào năm 2014.
Thứ năm, khách hàng phàn nàn về chất lƣợng sản phẩm cho vay ngắn hạn. Cơ chế và quy định cho vay tuy đã cải thiện nhiều song vẫn còn một số khó khăn cho khách hàng đặc biệt là khách hàng cá nhân
3.3.2.2 Nguyên nhân.
a. Nguyên nhân chủ quan.
- Thứ nhất, Chinh nhánh chƣa chú trọng đúng mức xây dựng chiến lƣợc phát triển kinh doanh. Trong những năm gần đây, chi nhánh luôn chú trọng công tác huy động vốn là mục tiêu hàng đầu mà hoạt động cho vay của chi nhánh chƣa đƣợc quan tâm đúng mức.
- Thứ hai, chính sách và quy trình cho vay của chi nhánh còn nhiều bất cập. Thủ tục cho vay tuy đã đƣợc cải cách phần nào song vẫn chƣa thực sự đáp ứng đƣợc nhu cầu vay ngắn hạn. Cơ chế cho vay vẫn chƣa thật sự bình đẳng, ngân hàng thƣờng ƣu tiên các khách hàng là doanh nghiệp nhà nƣớc, các doanh nghiệp lớn có quan hệ truyền thống với ngân hàng. Cơ chế chính sách còn chƣa thực sự linh hoạt, thời gian xét duyệt và quy trình cho vay kéo dài làm ảnh hƣởng tới hiệu quả đầu tƣ, ảnh hƣởng tới phƣơng án sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp. Điều này vừa gây lãng phí vừa mất thời gian. Đây cũng là tình hình chung của nhiều ngân hàng hiện nay. Chi nhánh còn quá khắt khe về tài sản bảo đảm là một trong các nguyên nhân khiến cho khách hàng gặp khó khăn trong việc vay vốn ngân hàng. Ngân hàng coi trọng việc bảo đảm bằng tài sản, và khắt khe trong việc qui định tỷ lệ cho vay tín chấp đối với các khách hàng. Các yêu cầu, thủ tục cho vay còn phức tạp nên đôi khi ngân hàng bỏ qua những cơ hội kinh doanh hiệu quả với khách hàng
mới. Tại các ngân hàng thƣơng mại cổ phần khác, việc cho vay tín chấp đối với khách hàng trả lƣơng thông qua thẻ tín dụng là tƣơng đối đơn giản, còn tại BIDV Thăng Long, khách hàng cho vay tín chấp chủ yếu là cán bộ nhân viên của chi nhánh. Việc cho vay với khách hàng cá nhân công tác tại các doanh nghiệp nhỏ trả lƣơng qua tài khoản BIDV hầu nhƣ là không đƣợc thực hiện.
Thứ ba, việc phối hợp giữa các bộ phận chƣa tốt, thủ tục luân chuyển giao nhận hồ sơ chứng từ còn rƣờm rà dẫn đến thời gian giải ngân lâu khiến cho khách hàng phàn nàn. (Ví dụ nhƣ thời gian giải ngân một khoản vay cầm cố sổ tiết kiệm tại các phòng giao dịch thƣờng mất 2 tiếng)
Thứ tư chất lƣợng công thẩm đinh dự án đầu tƣ, phƣơng án kinh doanh chƣa cao và việc kiểm tra sử dụng vốn khách hàng vay của cán bộ tín dụng chƣa đảm bảo chất lƣợng. Điều này dẫn đến việc cho vay khách hàng xấu dẫn đến nợ xấu tăng.
Thứ năm, hoạt động kiểm soát nội bộ, quản lý rủi ro của Ngân hàng còn hạn chế. Đối với hoạt động cho vay ngắn hạn tại Chi nhánh, bộ phận quản lý rủi ro chƣa phát huy hết chức năng, nhiệm vụ của phòng, chƣa phát hiện kịp thời những thiếu sót trong hoạt động cho vay ngắn hạn nên gần nhƣ công tác quản lý rủi ro không có hiệu quả, chủ yếu là xử lý những món vay, hồ sơ khi đã xảy ra vấn đề. Vì thế, việc quản lý và nâng cao chất lƣợng cho vay ngắn hạn còn nhiều bị động.
Thứ sáu, công tác quản lý và chất lƣợng nguồn nhân lực phục vụ cho vay ngắn hạn tại Chi nhánh còn hạn chế.
Hiện nay, nhìn chung cán bộ thực hiện công tác cho vay ngắn hạn BIDV Thăng Long có trình độ nghiệp vụ cơ bản về tín dụng - ngân hàng tƣơng đối tốt nhƣng còn chƣa đáp ứng đƣợc so với yêu cầu hội nhập quốc tế, đó là trình độ ngoại ngữ còn hạn chế, tác phong làm việc chƣa chuyên nghiệp, không đƣợc đào tạo bài bản về kỹ năng bán hàng, thuyết phục khách hàng và các kỹ
năng mềm cần thiết khác. Một số cán bộ tín dụng chỉ chú trọng công tác cho vay một sản phẩm nhất định mà chƣa chú trọng đến công tác giới thiệu các sản phẩm cho vay khác, các sản phẩm dịch vụ bán chéo khác. Tƣ tƣởng và ý thức trách nhiệm của một số cán bộ chƣa thật sự đổi mới, thể hiện ở tƣ tƣởng “khách hàng cần ngân hàng” nhƣ trƣớc đây, chƣa thực sự chủ động tìm kiếm khách hàng, trong điều kiện cạnh tranh giữa các NHTM và các tổ chức tín dụng khác ngày càng khốc liệt, ngân hàng phải cung cấp sản phẩm dịch vụ đến tận tay khách hàng.
Mặt khác, hầu hết đội ngũ cán bộ tín dụng có tuổi đời và tuổi nghề còn khá trẻ, kinh nghiệm công tác chƣa có nhiều nên việc thẩm định chất lƣợng khách hàng và khoản vay còn hạn chế. Ngoài ra, hầu hết các cán bộ đều chƣa đƣợc đào tạo bài bản về quy trình, kỹ năng định giá tài sản và các vấn đề pháp lý liên quan khác, điều này sẽ dẫn tới rủi ro trong việc nhận tài sản thế chấp của Ngân hàng.
Ngoài ra, việc phân giao các chỉ tiêu, kế hoạch kinh doanh đến từng đơn vị, cán bộ và đánh giá kết quả hoàn thành đôi khi chƣa thực sự sát sao và đúng với năng lực, hiệu quả công việc của cán bộ. Về chính sách đãi ngộ đối với ngƣời lao động còn nhiều điểm chƣa phù hợp mặc dù đã triển khai, áp dụng chế độ chi trả lƣơng theo vị trí công tác. Các chính sách thi đua và công tác khen thƣởng nhìn chung vẫn còn chú trọng về hoàn thành kế hoạch, chƣa thực sự trở thành động lực, mục tiêu để cán bộ phấn đấu, sáng tạo hiệu quả trong quá trình công tác.
Về công tác tuyển dụng tại Chi nhánh, mặc dù đã đƣợc tổ chức theo đúng quy định, dựa trên các tiêu chí tuyển dụng cụ thể, tuy nhiên đôi lúc công tác này còn mang tính chủ quan và bị ảnh hƣởng bởi nhiều yếu tố. Công tác đào tạo chuyên môn và kỹ năng nghiệp vụ cho cán bộ tín dụng bán lẻ đƣợc tổ chức thƣờng xuyên nhƣng hình thức và nội dung đào tạo không có
sự cải tiến nổi bật, chƣa thực sự đƣợc quan tâm, đầu tƣ đúng mức, công tác tự đào tạo của mỗi cán bộ chƣa hiệu quả. Đây là nguyên nhân chính dẫn tới chất lƣợng nguồn nhân lực của Chi nhánh còn hạn chế.
Thứ bảy, so với tốc độ phát triển của công nghệ tài chính ngân hàng hiện nay thì hệ thống công nghệ thông tin của BIDV vẫn còn hạn chế, nhiều phần mềm quản lý vẫn còn đang trong quá trình triển khai và tiếp tục hoàn thiện. Vì thế công tác khai thác dữ liệu phục vụ cho quản trị điều hành và mở rộng cho vay tiêu dùng cũng nhƣ bán chéo các sản phẩm khác còn gặp nhiều vƣớng mắc. Các sản phẩm cho vay ngắn của BIDV Thăng Long chƣa ứng dụng công nghệ hiện đại (gửi đơn vay vốn trực tuyến, tƣ vấn cho vay online…) nên chƣa thực sự thuận tiện, hạn chế việc đáp ứng đƣợc nhu cầu vay vốn của khách hàng một cách nhanh chóng, kịp thời. Mặt khác, hệ thống trang thiết bị của Chi nhánh trong những năm qua đã đƣợc đổi mới rất nhiều nhằm mục đích trang bị phƣơng tiện hiện đại để phục vụ công tác chuyên môn, tuy nhiên, do không có chiến lƣợc hợp lý nên ở nhiều bộ phận nghiệp vụ, trang thiết bị không đồng bộ dẫn tới không khai thác hết tiềm năng của tài sản.
b.Nguyên nhân khách quan
Thứ nhất, năng lực tài chính của khách hàng chƣa cao. Hiện nay, các khách đang có quan hệ tín dụng tại Chi nhánh đƣợc đánh giá có năng lực tài chính trung bình, còn nhiều yếu tố chƣa vững chắc. Vì vậy, Ngân hàng khi giải ngân cho vay luôn luôn phải theo dõi thƣờng xuyên tình hình tài chính, sản xuất kinh doanh của khách hàng. Và luôn thực hiện giải ngân khi vốn tự có của doanh nghiệp tham gia vào phƣơng án sản xuất kinh doanh trƣớc hoặc đồng thời cùng với vốn vay Ngân hàng, đây là điều kiện khá chặt chẽ và khó khăn đối với khách hàng để có thể đáp ứng đƣợc. Điều này lý giải nguyên nhân các khách hàng tiếp cận nguồn vốn vay BIDV Thăng Long khó khăn xuất phát từ chính năng lực của bản thân DN.
Thứ hai, môi trƣờng pháp lý chƣa hoàn thiện, các nghị định, quy định, văn bản pháp luật của Nhà nƣớc và các bộ, ngành còn chồng chéo, thiếu đồng bộ, dẫn tới khó khăn trong việc thực hiện. Đồng thời, việc phổ biến, tuyên truyền và thực thi pháp luật còn nhiều hạn chế, chƣa sát với thực tế. Cụ thể là các quy định pháp luật liên quan tới tài sản là quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà ở và đăng ký giao dịch bảo đảm chƣa đầy đủ, thống nhất, còn nhiều bất cập. Đăng ký giao dịch bảo đảm đang còn một số hạn chế đó là các quy định về đăng ký giao dịch bảo đảm đƣợc quy định rải rác tại nhiều văn bản dẫn đến việc tra cứu, áp dụng pháp luật còn gặp nhiều khó khăn. Việc xác định trình tự, thủ tục, cơ quan có thẩm quyền đăng ký giao dịch bảo đảm đối với một số loại tài sản còn đƣợc quy định ở nhiều luật chuyên ngành nhƣ: Luật Đất đai, Bộ luật dân sự 2005, hay văn bản hƣớng dẫn việc đăng ký giao dịch bảo đảm đối với căn hộ chung cƣ hình thành trong tƣơng lai của Bộ Tƣ pháp…Vì đƣợc quy định ở nhiều văn bản pháp luật nên việc giải thích pháp luật, xác định thẩm quyền, thủ tục đăng ký giao dịch bảo đảm trong nhiều trƣờng hợp còn chƣa thống nhất, chƣa tách bạch và thể hiện rõ thẩm quyền thực hiện đăng ký giao dịch bảo đảm đối với các loại tài sản. Thực tế, đang có một số vƣớng mắc trong thực hiện đăng ký giao dịch này.
Thứ ba, môi trƣờng kinh tế có nhiều biến động. Trong những năm qua dƣới tác động của cuộc khủng hoảng tài chính 2008-2009 và sau đó là suy giảm kinh tế toàn cầu, môi trƣờng kinh tế Việt Nam có nhiều biến động, tốc độ tăng trƣởng của nền kinh tế chậm lại, kéo theo sự biến động không ngừng của giá cả và lạm phát, thị trƣờng bất động sản, thị trƣờng chứng khoán, thị trƣờng ngoại hối đều suy giảm mạnh mẽ… Nền kinh tế gặp nhiều khó khăn đã khiến nhiều doanh nghiệp rơi vào tình trạng hoạt động sản xuất kinh doanh thua lỗ, thậm chí phá sản, thu nhập của ngƣời dân giảm mạnh kéo theo nhu cầu tiêu dùng giảm. Hoạt động kinh doanh của các NHTM vì thế cũng bị tác động mạnh mẽ.
Sự cạnh tranh trong lĩnh vực tài chính - ngân hàng ngày càng gay gắt. Việt Nam với khoảng 90 triệu dân nhƣng có tới gần 100 ngân hàng và hàng loạt các tổ chức tài chính, tín dụng khác. Bên cạnh đó, sau khi Việt Nam gia nhập Tổ chức thƣơng mại thế giới (WTO), Việt Nam trở thành mục tiêu trung hạn của các ngân hàng ngoại, các ngân hàng nƣớc ngoài thâm nhập thị trƣờng Việt Nam nhằm chiếm lĩnh thị phần thông qua việc đầu tƣ vào các đối tác chiến lƣợc là các ngân hàng cổ phần trong nƣớc, mở rộng hoạt động và thành lập các chi nhánh Ngân hàng 100% vốn nƣớc ngoài. Áp lực cạnh tranh trong việc kinh doanh sản phẩm dịch vụ từ các ngân hàng trong và ngoài nƣớc ngày càng gay gắt hơn. Các ngân hàng nƣớc ngoài bắt đầu khai thác thị trƣờng bán lẻ, thay vì chỉ có bán buôn nhƣ trƣớc đây. Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ đều đƣợc các ngân hàng lên kế hoạch, xây dựng, tung ra thị trƣờng với chất lƣợng tốt nhất, ƣu việt nhất với mong muốn chiếm lĩnh thị phần lớn nhất.
Thứ tư, chất lượng thông tin tín dụngchưa cao.
Chất lƣợng thông tin tín dụng do Trung tâm Thông tin tín dụng (CIC) do Ngân hàng Nhà nƣớc xây dựng chƣa thật sự đáp ứng nhu cầu tra cứu của các tổ chức tín dụng, thiếu tính cập nhật và chƣa cung cấp đƣợc nhiều thông tin cần thiết cho việc thẩm định tín dụng của Chi nhánh, do đó hiệu quả trong việc phòng ngừa rủi ro chƣa cao
KẾT LUẬN CHƢƠNG 3
Chƣơng 3 của Luận văn đã phân tích đƣợc thực trạng chất lƣợng cho vay ngắn hạn của BIDV Thăng Long, từ thực trạng này tác giả cũng đã đƣa ra đƣợc bức tranh toàn cảnh về hoạt động cho vay ngắn hạn của Chi nhánh, đồng thời phân tích tổng thể môi trƣờng kinh doanh của BIDV Thăng Long để từ đó có những đánh giá về quá trình hoạt động cho vay ngắn hạn tại Chi nhánh. Thông qua việc đánh giá chất lƣợng hoạt động cho vay ngắn hạn, tác giả đã phân tích những nguyên nhân chủ quan và khách quan, đây là cơ sở cho việc đƣa ra những giải pháp nâng cao chất lƣợng cho vay ngắn hạn tại chi nhánh Thăng Long ở chƣơng 4.
CHƢƠNG 4: GIẢP PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI BIDV THĂNG LONG