Huy động vốn dân cư tới 31/12/2013 là 5.787 tỷ đồng, chiếm 10% thị phần huy động vốn dân cư của khu vực 67,5% tổng huy động của chi nhánh. Là một trong số các chi nhánh dẫn đầu về huy động vốn dân cư, đứng thứ 6 trong hệ thống và đứng thứ 4 trong khu vực Hà Nội(sau Sở giao dịch, Hà nội, Hoàn Kiếm). Hiệu suất huy động vốn/ điểm bán của chi nhánh là 578 tỷ đồng, cao hơn mức cả nước(443).Tính đến cuối 2013, chi nhánh có 1.000 khách hàng có số dư tiền gửi từ 1 tỷ đồng trở lên trong đó có 30 khách hàng có số dư trên 10 tỷ đồng trở lên.
2.3 Đánh giá hoạt động huy động vốn dân cƣ tại ngân hàng TMCP ngoại thƣơng Viêt Nam-Chi nhánh Thành Công thƣơng Viêt Nam-Chi nhánh Thành Công
2.3.1. Đánh giá chung
Đánh giá hoạt động huy động vốn dân cư tại ngân hàng TMCP ngoại thương Viêt Nam-Chi nhánh Thành Công, nhận thức được rõ tầm quan trọng của hoạt động huy động vốn dân cư, do nguồn tiền gửi của dân cư có tính ổn định cao.Từ đó ngân hàng đang chú trọng và tìm hiểu biện pháp để đẩy mạnh huy động nguồn vốn này.Chính vì vậy, ngân hàng đã đạt được một số thành tựu đáng kể như sau:
- Huy động vốn dân cư có mức tăng trưởng khá cao qua các năm 2011, 2012 trong năm 2013 đạt mức là 5.787 tỷ đồng. Nhờ đó chi nhánh không những tự lực được nguồn vốn kinh doanh, mà còn có vốn điều chuyển lên Ngân hàng ngoại thương Việt Nam để trung tâm điều chuyển về những chi nhánh bạn gặp khó khăn trong công tác huy động. Đạt được kết quả này là do ngân hàng TMCP ngoại thương Viêt Nam-Chi nhánh Thành Công đã làm tốt công tác khách hàng và marketing để giữ khách hàng truyền thống đồng thời thu hút thêm nhiều khách hàng mới. Đối với khách hàng truyền thống có nguồn tiền gửi lớn luôn được ngân hàng TMCP ngoại thương Viêt Nam-Chi nhánh Thành Công đưa ra chính sách ưu đãi như giao dịch tận nơi về tiền mặt và chứng từ.
- Ngân hàng đang từng bước đa dạng hóa các hình thức huy động tiền gửi dân cư. Trước hết, ngân hàng đã đa dạng hóa các kì hạn gửi tiền thông thường với 21 kì hạn, từ không kì hạn tới 60 tháng trở lên, đa dạng các hình thức trả lãi :trả lãi trước, trả lãi sau, trả lãi định kì(tháng hoặc quý);đa dạng hóa các loại tiền gửi huy động. Bên cạnh sự tăng trưởng mạnh về vốn huy động dân cư, sự thay đổi mạnh mẽ trong cơ cấu nguồn vốn, tỷ trọng vốn trung và dài hạn ngày càng tăng, vốn uỷ thác đầu tư, lượng vốn ngoại tệ ngày càng nhiều, trong đó ngoại tệ gửi dài hạn tăng cao, đã tạo điều kiện mở rộng hoạt động tín dụng trung và dài hạn của chi nhánh trong việc đáp ứng nhu cầu về vốn của nền kinh tế.
- Trong quá trình hoạt động VCB Thành Công rất quan tâm tới việc mở rộng mạng lưới hoạt động. Cho đến nay, mạng lưới của chi nhánh gồm 08 phòng giao dịch trực thuộc chi nhánh. Điều này tạo thuận lợi cho chi nhánh trong việc mở rộng thị phần kinh doanh của mình.
- Trong công tác xây dựng và thực hiện chính sách huy động vốn dân cư, chi nhánh đã theo dõi nắm bắt kịp thời mọi biến động trên thị trường để từ đó điều chỉnh kịp thời lãi suất huy động đáp ứng được yêu cầu cạnh tranh.
Những đánh giá dưới đây có thể thấy rõ điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội, thách thức đối với hoạt động huy động vốn dân cư của chi nhánh:
Điểm mạnh(Strength):
- Địa bàn hoạt động của chi nhánh thuộc khu vực phát triển về kinh tế, xã hội, cơ sở hạ tầng, ICT và có trình độ dân trí, thu nhập dân cư cao
- Chi nhánh đã thiết lập được sức mạnh thương hiệu tại địa bàn, chất lượng phục vụ ngày càng được cải thiện để cạnh tranh với các ngân hàng đối thủ
- Cán bộ được đào tạo bài bản, trình độ cao
- Tại địa bàn hoạt động chi nhánh có ưu thế về dư nợ bán lẻ, doanh số nhận tiền kiều hối, số dư huy động vốn, số lượng phát hành thẻ ghi nợ. Chi
nhánh là một trong số các chi nhánh dẫn đầu về số dư huy động vốn bán lẻ, nhận tiền kiều hối.
Điểm yếu(Weakness):
- Trụ sở của chi nhánh còn phải di chuyển trong quá trình hoạt động, không ổn định
- Huy động vốn bán lẻ có hiệu suất bán hàng tính trên đầu cán bộ bán lẻ và điểm bán mặc dù cao hơn toàn ngành nhưng còn thấp hơn so với mức trung bình của khu vực
Cơ hội(Opportunities):
- Cơ cấu dân số thành thị lớn, người dân có thu nhập cao giúp chi nhánh có cơ hội huy động vốn bán lẻ, phát triển dịch vụ cho khách hàng VIP
- Mobile, internet …phổ cập, dân số trẻ là cơ hội để phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử.
- Số lượng đơn vị kinh tế lớn cùng lực lượng lao động dồi dào, tập trung nhiều nhất tại khu vực kinh tế tư nhân tạo cơ hội phát triển tín dụng bán lẻ và các dịch vụ tài chính trọn gói cho doanh nghiệp và lao động của doanh nghiệp
Thách thức(Threath):
-Hoạt động trong môi trường cạnh tranh khốc liệt nhất nên áp lực cạnh tranh rất lớn
-Trình độ dân trí cao đòi hỏi chất lượng sản phẩm dịch vụ không ngừng được cải tiến và nâng cao
- Điều hành chính sách lãi suất từ phía ngân hàng nhà nước ảnh hưởng không nhỏ đến các hoạt động lõi
- Kinh tế tăng trưởng chậm, đòi hỏi nhiều nỗ lực để đảm bảo phát triển đi đôi với an toàn, hiệu quả
- Thói quen sử dụng sản phẩm dịch vụ chất lượng cao là thách thức đối với ngân hàng trong việc cải thiện chất lượng phục vụ khách hàng
2.3.2 Hạn chế
Qua nghiên cứu, tìm hiểu các nội dung cụ thể về hoạt động huy động vốn dân cư tại Vietcombank Thành Công, cho thấy chi nhánh mặc dù đã đạt được một số kết quả rất đáng mừng, nhưng việc thực hiện chính sách và công tác huy động vốn dân cư tại chi nhánh vẫn còn có một số những hạn chế cần khắc phục như sau:
- Sự mất cân đối về cơ cấu vốn theo kỳ hạn: nguồn vốn huy động chủ yếu là vốn ngắn hạn mà ngân hàng chỉ có thể dùng một tỷ lệ khống chế là 30% để cho vay trung và dài hạn vì vậy dẫn đến hiện tượng nguồn vốn ngắn hạn thừa, nguồn vốn trung và dài hạn thiếu. Nguồn vốn nội tệ, nguồn vốn ngoại tệ mặc dù có tăng trưởng nhưng vẫn chưa đáp ứng được nhu cầu sử dụng vốn tại chi nhánh, cơ cấu giữa tài sản nợ và tài sản có còn hàm chứa nhiều rủi ro.
- Về chi phí huy động vốn, mức chênh lệch lãi suất đầu ra và lãi suất đầu vào của chi nhánh trong thời gian qua không có sự thay đổi là bao. Điều này đáng chú ý bởi nếu không thực sự tạo được khoảng cách rộng chênh lệch thì sẽ ảnh hưởng trực tiếp tới lợi nhuận của chi nhánh.
- Dịch vụ chưa đa dạng
- Bất cập trong giao dịch gửi và rút tiền
- Lãi suất chưa được đa dạng hóa do bị khống chế bởi lãi suất trần của Ngân hàng Nhà nước
- Chênh lệch lãi suất giữa ngoại tệ và Việt nam đồng
- Quy mô của từng khoản huy động vốn còn thấp do thiếu chiến lược khách hàng
- Số cán bộ công nhân viên trong chi nhánh hầu hết đã qua đào tạo nhưng số có trình độ cơ bản và chuyên sâu mới chỉ chiếm khoảng trên 80% (qua đào tạo cao đẳng, đại học và trên đại học), còn lại mới chỉ qua đào tạo
sơ, trung cấp và chưa qua đào tạo khác, điều này gây ảnh hưởng không nhỏ cho chi nhánh trong việc sắp xếp công việc và nhất là trong công tác đào tạo chuyên môn.
- Chi nhánh đã áp dụng nhiều thành tựu của khoa học công nghệ vào hoạt động cùng với hệ thống Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam và các ngân hàng thương mại khác, nhưng nhìn chung còn có nhiều hạn chế so với các ngân hàng thương mại khác, nhất là các ngân hàng thương mại cổ phần, ngân hàng thương mại nước ngoài. Các dịch vụ, phương tiện thanh toán, các tiện ích mà chi nhánh cung cấp cho khách hàng song quy mô còn nhỏ và chưa thực sự được quan tâm đúng mức, như dịch vụ rút tiền tự động đã áp dụng nhưng quy mô và phạm vi còn nhỏ, vào những ngày nghỉ, ngày lễ lại không thực hiện giao dịch.
2.3.3 Nguyên nhân
Nguyên nhân chủ quan:
+ Chính sách lãi suất: Lãi suất chưa linh hoạt và đa dạng, lãi suất dài hạn chưa hợp lý do chưa tính đến yếu tố trượt giá trong dài hạn
+ Chiến lược kinh doanh của ngân hàng:Chính sách khách hàng chưa phù hợp, công tác quảng cáo, tiếp thị để thu hút khách hàng, tạo uy tín và mở rộng thị phần trên thị trường. Chưa có bộ phận nghiên cứu chuyên trách về thị hiếu khách hàng. Chưa phát huy thế mạnh trong việc thu hút nguồn tiền kiều hối
+ Uy tín và vị thế của Ngân hàng: Là chi nhánh mới thành lập nên niềm tin và uy tín của ngân hàng với khách hàng còn hạn chế, sự hiểu biết về chi nhánh của khách hàng còn chưa cao. Địa bàn nơi chi nhánh đặt trụ sở tập trung nhiều đầu mối ngân hàng. Hiện tại trên địa bàn Hà Nội có 29 chi nhánh ngân hàng thương mại nước ngoài; 15 ngân hàng liên doanh, 5 công ty cho thuê tài chính; 11 quỹ tín dụng nhân dân, 02 công ty tài chính, cho nên sự cạnh tranh diễn ra quyết liệt.
+ Các hình thức huy động vốn và dịch vụ kèm theo:Các công cụ huy động vốn dân cư chưa thực sự đa dạng, nguồn huy động chủ yếu thông qua hình thức nhận tiền gửi, uỷ thác đầu tư và phát hành giấy tờ có giá. Tuy nhiên phương thức nhận tiền gửi còn đơn giản, nên cơ cấu vốn chưa hợp lý giữa kỳ hạn, loại đồng tiền gửi. Chi nhánh chưa quan tâm tới phát hành giấy tờ có giá bằng ngoại tệ.
+ Mạng lưới hoạt động kinh doanh của ngân hàng: Mạng lưới cơ sở hạ tầng của chi nhánh ít, với 8 phòng giao dịch, cho nên hạn chế rất nhiều cho công tác huy động vốn dân cư và tiếp xúc với khách hàng của chi nhánh.
+ Cơ sở vật chất và đội ngũ cán bộ nhân viên: Cán bộ trẻ có trình độ và năng lực nhưng kinh nghiệm còn thiếu, chưa được cọ sát nhiều. Công nghệ ngân hàng mặc dù được ứng dụng đầu tư, chi nhánh đã triển khai lắp và cài đặt các phần mềm phục cụ cho việc thanh toán, chuyển tiền điện tử, thanh toán liên hàng, cùng một số phần mềm khác đáp ứng nhu cầu sử dụng của khách hàng như nhận lương qua tài khoản, thanh toán các loại phí, song vẫn chưa đáp ứng được nhu cầu của thị trường.
Nguyên nhân khách quan:
+ Tình hình kinh tế xã hội trong khu vực và trên thế giới còn nhiều bất ổn, mức tăng trưởng toàn cầu thấp, thị trường tiền tệ và tài chính quốc tế diễn biến phức tạp, đầu tư nước ngoài có sự giảm sút. Nền kinh tế Việt Nam mặc dù có tốc độ tăng trưởng bình quân khá cao, song theo một số nhà phân tích thì tốc độ phát triển như vậy là quá nóng bởi tỷ lệ lạm phát còn ở mức cao, chỉ số giá tiêu dùng (CPI) liên tục tăng và kéo dài, lưu thông hàng hoá bị chững lại, kim ngạch xuất nhập khẩu giảm (do giá cả trên thị trường thế giới biến động mạnh mẽ). Thị trường tài chính tiền tệ ở Việt Nam hoạt động chưa có hiệu quả, thị trường bất động sản diễn biến phức tạp và chứa đựng nhiều bất ổn. Những nhân tố đó làm giảm đáng kể việc mở rộng thị trường tín dụng, bởi
các doanh nghiệp gặp khó khăn trong hoạt động sản xuất kinh doanh, hoặc thiếu những dự án có tính khả thi cao. Thị trường tín dụng không mở rộng được sẽ gây ứ đọng vốn và làm ảnh hưởng tới việc thực hiện chính sách huy động vốn các ngân hàng thương mại trong đó có Vietcombank Thành Công. Hơn nữa tình hình kinh tế như vậy gây tác động không nhỏ tới tâm lý khách hàng, và do đó một là gửi tiền ngắn hạn, hai là tích trữ tiền mặt hoặc ngoại tệ, như vậy làm ảnh huớng tới cơ cấu nguồn tiền gửi.
+ Môi trường pháp lý còn thiếu đồng bộ và nhất quán, các văn bản luật và dưới luật cũng như các văn bản hướng dẫn thực hiện nó còn nhiều bất cập, nhiều chồng chéo, nhiều khi không phù hợp với thực tế. Mặt khác hoạt động ngân hàng là hoạt động liên quan đến nhiều ngành nghề, nhiều lĩnh vực và nhiều chế tài luật pháp khác nhau. Chính vì vậy, trong hoạt động kinh doanh gặp nhiều khó khăn nhất là việc thực hiện chính sách huy động vốn.
+ Thị trường tài chính trong nước chưa thực sự phát triển, hiện nay tuy đã có thị trường tiền tệ liên ngân hàng và thị trường chứng khoán nhưng quy mô và hiệu quả của nó mang lại cho nền kinh tế chưa cao, nhất là thị trường chứng khoán chưa trở thành kênh dẫn vốn quan trọng trong nền kinh tế.
+ Với sự cạnh trạnh gay gắt giữa các NHTM, các tổ chức tín dụng ngày càng quyết liệt, nên phần nào gây khó khăn tới hoạt động của chi nhánh, khi mà tuổi đời của chi nhánh còn non trẻ, nhất là trong việc cung cấp dịch vụ, công cụ phương thức thanh toán (thanh toán không dùng tiền mặt).
CHƢƠNG 3
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN DÂN CƢ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG
VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÀNH CÔNG
3.1. Định hƣớng hoạt động huy động vốn dân cƣ của ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Thành Công đến năm 2020 Ngoại thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Thành Công đến năm 2020
3.1.1. Chiến lược chung của Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam
Trải qua gần 50 năm phát triển, thương hiệu Vietcombank đã khẳng định được uy tín không chỉ trong nước mà còn vươn ra thị trường quốc tế, đã giành được nhiều giải thưởng uy tín về chất lượng sản phẩm dịch vụ. Phát huy thế mạnh truyền thống của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam cũng như giữ vững, nâng cao uy tín, chất lượng phục vụ trong các hoạt động ngân hàng, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam đã hoạch định và đề ra những phương hướng phát triển và mục tiêu cụ thể đến năm 2020 như sau:
- Đối với ngân hàng: Đổi mới - Chuẩn mực - An toàn- Hiệu quả. Vietcombank cần có một sự đổi mới trong tư duy và hành động. Chuẩn mực là việc hướng ngân hàng đến các chuẩn mực quốc tế, sẽ đi từ chuẩn mực hình ảnh của ngân hàng, chuẩn hóa sản phẩm, chuẩn mực con người để toát lên nét bản sắc khác biệt của Vietcombank. An toàn là nâng cao năng lực cạnh tranh, tăng tốc nhưng vẫn hạn chế rủi ro mức thấp nhất.
- Đối với khách hàng: đem đến cho khách hàng sự an toàn tiền gửi, phục vụ nhanh chóng, giá rẻ
- Đẩy mạnh thể chế hoá, hoàn thiện và đưa vào ứng dụng mô hình tổ chức hiện đại, kiện toàn quy chế và quy trình hoá các nghiệp vụ hoạt động của ngân hàng.
- Giữ vai trò chủ đạo trong hệ thống ngân hàng Việt Nam, trở thành một tập đoàn tài chính đa năng có quy mô lớn ở Châu Á vào giai đoạn 2015 – 2020, có phạm vi hoạt động không những trong nước mà cả tại các thị trường tài chính lớn thế giới.
- Xây dựng đội ngũ cán bộ có phẩm chất chính trị, có đạo đức nghề nghiệp, có năng lực chuyên môn.
3.1.2 Chiến lược huy động vốn của Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam
- Duy trì tốc độ tăng trưởng vốn bình quân từ 18- 20%/năm.