1.3.1 Đặc điểm
Huy động vốn từ dân cư chiếm tỷ trọng không lớn trong nguồn vốn của NHTM nhưng lại là mục tiêu tăng trưởng hàng năm của các NHTM nên các NHTM thường tìm mọi cách để duy trì và thu hút vốn huy động từ dân cư
Quy mô tiền gửi của dân cư lớn: Đặc điểm này là do bản chất của những khoản huy động từ dân cư chính là những khoản huy động nhàn rỗi tạm thời trong xã hội được người dân tích trữ lại như một khoản tiết kiệm để phục vụ cho nhu cầu sử dụng trong tương lai.Vì dân cư là đối tượng đông nhất trong nền kinh tế nên về tổng thể thì tập trung nguồn vốn này sẽ tạo ra một nguồn vốn có quy mô lớn cho NHTM, đối với ngân hàng thì đó là những nguồn mà ngân hàng tổ chức huy động từ dân cư để được tái đầu tư sinh lời thông qua ngân hàng nên chi phí vốn huy động từ dân cư sẽ có ảnh hưởng rất lớn đến chi phí huy động chung của tổng nguồn huy động và là một trong những chỉ tiêu quan trọng để NHTM xác định lãi suất cho vay
Tiền gửi dân cư là nguồn ổn định nhất: Đây là cơ sở để NHTM xác định tỷ lệ dự trữ và tỷ lệ cho vay, vốn huy động từ các tổ chức tín dụng khác và của tổ chức kinh tế xã hội thường không ổn định do sự di chuyển liên tục của dòng tiền trong nền kinh tế, còn vốn chủ sở hữu có chi phí sở hữu rất lớn nên không cho hiệu quả cao khi cho vay.Trong khi đó, vốn huy động từ dân cư có được tính chất ổn định cho người dân khi gửi tiền vào NHTM thường do mục đích tích lũy để tiêu dùng những việc lớn hơn trong tương lai, nên ngân hàng có kế hoạch và có thể dự báo được thời điểm tăng giảm của nó.
Vốn huy động từ dân cư là nguồn vốn huy động có thời hạn tương đối dài, là tiền đề để NHTM cho vay trung và dài hạn, điều này được quy định bởi hành vi tích lũy của người dân khi gửi tiền hay cho NHTM vay, các nguồn khác như vay từ Ngân hàng Nhà nước và các tổ chức kinh tế xã hội thì thời hạn là rất ngắn và không có kỳ hạn do việc sử dụng thường xuyên vốn của các tổ chức này
1.3.2 Vai trò
Vai trò đối với xã hội: Huy động tiền gửi dân cư tăng cường tiết kiệm và giảm chi tiêu, tạo công ăn việc làm cho người lao động, tăng cường sản xuất kinh doanh, tiết kiệm chi phí phát hành và lưu thông tiền mặt cho xã hội
Vai trò đối với người dân: Tăng thêm thu nhập cho người dân thông qua khoản thu nhập từ lãi, chênh lệch mua bán các loại giấy tờ có giá, thu nhập từ quà tặng của hình thức tiết kiệm dự thưởng
Vai trò đối với NHTM: Giúp tăng cường nguồn vốn của NHTM, là tấm đệm cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng, dân cư không chỉ là đối tượng hoạt động của NHTM mà còn là khách hành của NHTM từ đó giúp cho hoạt động kinh doanh của NHTM trở nên có hiệu quả
1.3.3 Các hình thức huy động vốn từ dân cư của NHTM
1.3.3.1 Tiền gửi tiết kiệm
Tiền gửi tiết kiệm là khoản tiền của cá nhân được gửi vào tài khoản tiền gửi tiết kiệm, được xác nhận trên thẻ tiết kiệm, được hưởng lãi theo quy định của tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm và được bảo hiểm theo quy định của pháp luật về bảo hiểm tiền gửi. Tiền gửi tiết kiệm là khoản để dành của cá nhân nhằm mục đích tiêu dùng trong tương lai nhưng tạm thời gửi vào ngân hàng để hưởng lãi. Đây là một nguồn vốn quan trọng của ngân hàng phục vụ chủ yếu nhu cầu cho vay đối với mọi thành phần kinh tế. Mục đích chính của tiền gửi tiết kiệm không phải để sử dụng trong giao dịch mà để hưởng lãi qua các khoản tích lũy được.
Tiền gửi tiết kiệm được phân loại theo nhiều tiêu thức khác nhau
Căn cứ vào kỳ hạn: tiền gửi tiết kiệm được chia thành hai loại là tiết kiệm không kì hạn và tiết kiệm có kì hạn.
Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn.
Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn là loại tiền gửi khách hàng gửi vào ngân hàng không có thỏa thuận về thời hạn rút tiền, khách hàng có thể gửi vào hay rút ra bất cứ lúc nào, rút ra một phần hay toàn bộ theo yêu cầu. Nhưng không giống như tài khoản cá nhân người gửi không được hưởng các dịch vụ thanh toán qua ngân hàng. Phần lớn khách hàng gửi tiết kiệm không kỳ hạn là do họ chưa xác định được nhu cầu chi tiêu cụ thể trong tương lai, nhưng lại muốn hưởng một mức lãi suất trong thời gian khoản tiền nhàn rỗi.Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn tuy không được coi là nguồn vốn có kỳ hạn dài nhưng chúng được xem là nguồn vốn giá rẻ, có tính ổn định tương đối, do vậy ngân hàng sử dụng cho mục đích có kỳ hạn dài hơn ở một mức độ nhất định. Đối với loại tiền gửi này, ngân hàng thường trả lãi suất cao hơn tiền gửi thanh toán
Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn có một sự bất lợi riêng vì sự biến động của nó nên ngân hàng không thể sử dụng toàn bộ lượng tiền này cho các chương trình của mình.
Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn.
Đây là loại tiền gửi vào ngân hàng trên cơ sở có sự thỏa thuận về thời hạn, lãi suất, cách thức trả,…Đối với loại tiền gửi này, về nguyên tắc khách hàng chỉ được rút ra khi đến hạn.Tuy nhiên trên thực tế, ngân hàng vẫn có thể đáp ứng nếu như khách hàng có nhu cầu rút tiền trước hạn với điều kiện khoản tiền này chỉ được hưởng lãi suất thấp(thường bằng mức lãi suất của tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn) hoặc thậm chí không được lãi. Đối với ngân hàng thì đây là một nguồn vốn khá ổn định để thực hiện các hoạt động tín dụng của mình. Với loại hình tiết kiệm này, mục đích chính của người gửi là sinh lời, cho nên vấn đề lãi suất là vấn đề quan trọng. Nhằm mục đích phục vụ cho các nhu cầu khác nhau của khách hàng cũng như nhu cầu về vốn của mình, ngân hàng có thể áp dụng tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn thông thường (người gửi chỉ được hưởng lãi trong từng thời kỳ)và có thể áp dụng tiền gửi tiết kiệm có thưởng kèm theo lãi để khuyến khích người dân gửi tiền tiết kiệm vào ngân hàng. Các ngân hàng cũng áp dụng nhiều kỳ hạn tiền gửi tiền tiết kiệm khác nhau để người gửi có điều kiện lựa chọn phù hợp nhất đối với mình( 1 tháng , 3 tháng, 6 tháng….)Với mỗi kỳ hạn, ngân hàng thường áp dụng với các mức lãi suất khác nhau và luôn đảm bảo theo nguyên tắc kỳ hạn càng dài thì lãi suất càng cao.
Bên cạnh đó, các ngân hàng còn căn cứ vào loại tiền để phân tiền gửi tiết kiệm thành tiền gửi tiết kiệm bằng nội tệ và tiền gửi tiết kiệm bằng ngoại tệ
Tiền gửi tiết kiệm bằng nội tệ
Ngân hàng huy động tiền gửi tiết kiệm bằng Việt Nam đồng thông qua rất nhiều hình thức huy động khác nhau với các mục đích sử dụng khác
nhau.Trong tiền gửi tiết kiệm ngân hàng huy động được thì tiền gửi tiết kiệm bằng Việt Nam đồng chiếm tỷ trọng cao, đáp ứng các nhu cầu về sử dụng vốn của ngân hàng
Tiền gửi tiết kiệm bằng ngoại tệ
Ngoài huy động tiền gửi tiết kiệm bằng Việt Nam đồng, ngân hàng cũng huy động tiền gửi tiết kiệm bằng ngoại tệ. Số tiền gửi tiết kiệm bằng ngoại tệ quy ra Việt Nam đồng cũng chiếm tỷ trọng lớn trong hoạt động của ngân hàng. Mục đích huy động tiền gửi bằng ngoại tệ của ngân hàng nhằm đáp ứng nhu cầu thanh toán quốc tế cũng như các hoạt động kinh doanh ngoại tệ của khách hàng và ngân hàng. Tiền gửi tiết kiệm bằng ngoại tệ của ngân hàng chủ yếu là USD hoặc EUR
1.3.3.2 Tài khoản cá nhân
NHTM có thể huy động tiền gửi dân cư dưới hình thức mở tài khoản cá nhân cho khách hàng để thanh toán. Tài khoản thanh toán của cá nhân là loại tài khoản mà người chi có toàn quyền sử dụng trong phạm vi số dư như khách hàng có thể rút tiền tại quầy giao dịch hoặc tại máy rút tiền tự động, có thể thực hiện thanh toán qua ngân hàng. Khách hàng phải tuân thủ các quy định và hướng dẫn của ngân hàng trong quá trình thực hiện thanh toán, còn ngân hàng phải thực hiện tính thanh khoản theo yêu cầu của khách hàng và chỉ được từ chối khi số tiền thanh khoản vượt quá số dư hoặc giấy tờ giao dịch không hợp lệ. Tiền gửi của khách hàng qua tài khoản cá nhân là một nguồn vốn mà ngân hàng có được với chi phí thấp vì người gửi tiền sẵn sàng bỏ qua một số tiền lãi để có được một tài sản lỏng nhằm dễ dàng sử dụng trong thanh toán. Tài khoản cá nhân tạo tiền đề cho việc mở rộng hoạt động thanh toán qua ngân hàng, giảm bớt tình trạng sử dụng tiền mặt một cách tràn lan và không hạn chế trong nền kinh tế. Từ hoạt động này ngân hàng sẽ thu được phí và thay đổi cơ cấu doanh thu của mình, đa dạng hóa dịch vụ ngân hàng
Tuy nhiên, cũng có những bất lợi phát sinh trong việc sử dụng nguồn vốn này vì tính ổn định thấp, hoàn toàn phụ thuộc vào đặc điểm kinh doanh cũng như tín dụng của khách hàng. Do đó ngân hàng kém chủ động trong việc sử dụng nguồn vốn này.