Kỳ hạn Lãi suất (%/năm) Tháng 6/2011 Tháng 12/2012 Tháng 10/2013 1 tuần 11 2 1,2 1 tháng 14 8 5 2 tháng 14 8 6,5 3 tháng 14 8 6,8 4 tháng 14 8 6,8 5 tháng 14 8 6,8 6 tháng 14 8 7 7 tháng 14 8 7 8 tháng 14 8 7 9 tháng 14 8 7 10tháng 14 8 7 11tháng 14 8 7 12tháng 14 10 7,5 18 tháng 12 10,5 8
Trong giai đoạn 2010-2011 các ngân hàng đang chạy đua về lãi suất nhằm tăng doanh số huy động vốn để đảm bảo khả năng thanh khoản của ngân hàng, có thời điểm các ngân hàng thương mại cổ phần còn tăng lãi suất huy động lên 17-18% nhưng tại Vietcombank Thành Công mức lãi suất huy động không bao giờ vượt quá trần lãi suất huy động mà Ngân hàng Nhà nước đề ra vì Vietcombank Thàng Công luôn duy trì lượng nguồn vốn ổn định, đảm bảo khả năng thanh khoản cho khách hàng.Qua bảng lãi suất trên ta có thể nhận thấy rằng Vietcombank Thành Công chú trọng vào huy động nguồn vốn ngắn hạn
Nhằm tăng cường số dư huy động vốn dân cư, Vietcombank luôn đưa ra các sản phẩm tiết kiệm đa dạng, hấp dẫn, phong phú và linh hoạt, các sản phẩm tiết kiệm thường đi kèm với chương trình khuyến mãi như quay số trúng thưởng, tặng quà.
- Tiết kiệm du xuân
- Tiết kiệm lĩnh lãi định kỳ - Quà tặng kim cương
- Tiết kiệm rút gốc từng phần - Tiền gửi trực tuyến
- Tiết kiệm cho phái đẹp - Tiết kiệm quốc khánh - Tiết kiệm tri ân
- Vòng đua may mắn
Tài khoản cá nhân: Tài khoản cá nhân có vai trò quan trọng trong hoạt động huy động vốn của ngân hàng cũng như mang lại nhiều lợi ích cho khách hàng. Sau khi mở tài khoản tại ngân hàng, khách hàng sẽ có cơ hội được hưởng nhiều dịch vụ chính xác, tiện lợi, an toàn và hiệu quả do hệ thống ngân hàng bán lẻ và hệ thống dịch vụ khác như thẻ thanh toán, máy rút tiền tự
động, chuyển tiền điện tử cung cấp. Đối với ngân hàng, việc mở rộng và phát triển cá nhân giúp cho ngân hàng huy động được một nguồn vốn rẻ nhất mà nó có thể có được, góp phần làm giảm lãi suất bình quân huy động vốn, tạo thế cạnh tranh cho hoạt động tín dụng và đầu tư kiếm lời. Trong năm 2013, Vietcombank Thành Công đã thực hiện mở mới 21.415 đơn vị tài khoản cá nhân nâng tổng số tài khoản cá nhân tại chi nhánh lên tới 92.580 đơn vị tài khoản cá nhân, điều này tạo điều kiện cho chi nhánh mở rộng quy mô, phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ như dịch vụ ngân hàng điện tử, dịch vụ tin nhắn báo số dư tài khoản qua điện thoại.
Dịch vụ kiều hối: Với lợi thế về nguồn ngoại tệ dồi dào và có mạng lưới ngân hàng đại lý toàn cầu nên Vietcombank đã thu hút được một lượng lớn nguồn tiền kiều hối từ nước ngoài chuyển về. Nguồn kiều hối này cũng đã góp phần làm gia tăng doanh số huy động vốn của chi nhánh. Thông thường, nguồn kiều hối chuyển về ngân hàng là ngoại tệ, để tránh bị thu phí rút tiền mặt thì khách hàng để tiền trong ngân hàng từ 10-30 ngày mới rút tiền và ngân hàng có thêm nguồn vốn ngắn ngày với chi phí thấp. Để chuyển hóa được lượng kiều hối kia thành nguồn vốn ổn định, chi nhánh đã đưa ra nhiều chương trình khuyến mại hấp dẫn nhằm hướng khách hàng chuyển tiền kiều hối về thành tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn.Thời điểm cuối năm là lúc mà lượng kiều hối chuyển về nước nhiều nhất, tận dụng cơ hội đó Vietcombank đã tung ra rất nhiều chương trình như “Quà tặng tri ân”, “Gắn kết dài lâu”, “Kiều hối may mắn” để thu hút khách hàng chuyển tiền kiều hối qua Vietcombank. Năm 2013, lượng kiều hối chuyển về qua chi nhánh đạt 42,9 triệu USD.
2.2.2 Quy mô và cơ cấu vốn huy động
Qui mô và cơ cấu vốn huy động là những yếu tố quan trọng khi xem xét về hoạt động huy động vốn.Vốn huy động dân cư nói riêng hay nguồn vốn nói chung phải đạt đến một qui mô nhất định thì mới tài trợ được cho các
hoạt động cho vay và đầu tư cũng như việc mở rộng các dịch vụ của ngân hàng. Cơ cấu vốn huy động cũng cần có một sự hợp lý giữa vốn ngoại tệ và vốn nội tệ, vốn không kỳ hạn và vốn có kỳ hạn thì mới có thể đáp ứng được các hoạt động nghiệp vụ có thế mạnh và mang tính đặc thù của ngân hàng.Tính ổn định của qui mô, cơ cấu vốn huy động và tốc độ tăng trưởng, xu hướng biến đổi của vốn huy động cũng là một vấn đề cần được quan tâm.
Bảng 2.3: Qui mô vốn huy động dân cƣ và quan hệ với tổng vốn huy động
Đơn vị: tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013
Tổng vốn huy động 5.738 7.410 8.572 Vốn huy động từ dân cư 3.526 4.748 5.787 Tỉ trọng vốn huy động từ dân
cư trong tổng vốn huy động 61,4% 64% 67,5% Tốc độ tăng trưởng của vốn huy
động từ dân cư 32% 34,5% 21,9%
(Nguồn: Phòng tổng hợp - Vietcombank Thành công)
0 1000 2000 3000 4000 5000 6000 7000 8000 9000
Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013
Tổng vốn huy động Vốn huy động dân cư
Hình 2.4: Tƣơng quan vốn huy động dân cƣ so với tổng vốn huy động
Qua bảng 2.3 có thể thấy vốn huy động dân cư của Vietcombank Thành Công chiếm tỉ trọng rất cao trong tổng vốn huy động. Qui mô vốn huy động dân cư cũng tăng trưởng mạnh qua các năm, vào năm 2011 là 32%, năm 2012 là 34,5% và năm 2013 là 21,9%, như vậy tốc độ tăng trưởng trung bình là 31,8% mỗi năm. Vốn huy động dân cư cũng như tổng vốn huy động tăng trưởng cao nhờ Vietcombank Thành Công đã chủ động áp dụng nhiều biện pháp có hiệu quả để mở rộng khả năng tìm kiếm các nguồn vốn. Nguồn vốn dồi dào không chỉ giúp cho Vietcombank Thành Công luôn chủ động được trong các kế hoạch cho vay, đầu tư, kinh doanh mà còn làm cho Vietcombank Thành Công trở thành một trong những kênh cung cấp vốn lớn cho hệ thống Vietcombank. Đạt được những kết quả đó có thể kể đến một số nguyên nhân sau:
Hoạt động huy động vốn dân cư của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam-Chi nhánh Thành Công nói riêng và Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam nói chung gặp nhiều thuận lợi do Ngân hàng TMCP Ngoại thương Viet Nam luôn đi đầu trong viêc ứng dụng các công nghệ mới.Thời gian giao dịch của khách hàng đã được rút ngắn đáng kể, các giao dịch của khách hàng được tiến hành nhanh chóng, thuận lợi. Những thuận lợi đó đã ngày càng thu hút được một lượng khách hàng lớn đến giao dịch tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam –Chi nhánh Thành Công làm cho qui mô vốn huy động luôn ở mức cao và tăng trưởng mạnh qua các năm.
Có thể thấy, nguồn vốn huy động gia tăng đã tạo điều kiện tích cực để Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Thành Công mở rộng các hoạt động kinh doanh, đầu tư tín dụng. Để nghiên cứu chi tiết hơn về các yếu tố chủ yếu dẫn đến sự gia tăng đó, ta xem xét cụ thể sự tăng trưởng của các bộ phận cấu thành vốn huy động:
Bảng 2.4: Cơ cấu vốn huy động dân cƣ theo loại tiền tệ
Đơn vị: tỷ VND
Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013
Số dư Tỉ lệ Số dư Tỉ lệ Số dư Tỉ lệ Vốn huy động dân cư 3.526 100% 4.748 100% 5.787 100% - VND 2.089 59% 3.198 67% 3.760 65% - Ngoại tệ qui VND 1.437 41% 1.550 33% 2.027 35%
(Nguồn: Phòng tổng hợp- Vietcombank Thành Công)
0 1000 2000 3000 4000 5000 6000 7000
Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013
Ngoại tệ qui VND
VND
Hình 2.5: Cơ cấu vốn huy động dân cƣ theo loại tiền tệ
(Nguồn: Phòng tổng hợp- Vietcombank Thành Công)
Qua bảng 2.4 ta thấy vốn huy động dân cư liên tục tăng trưởng qua các năm và vốn huy động bằng ngoại tệ chiếm một tỉ trọng khá trong tổng nguồn vốn huy động, luôn ở mức trên dưới 35%. Sở dĩ hoạt động huy động vốn dân cư ở Ngân hàng TMCP Ngoại thương - Chi nhánh Thành Công đạt được kết quả như vậy là do huy động vốn bằng ngoại tệ luôn là một thế mạnh của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam.
Có thể thấy tổng vốn huy động của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam- Chi nhánh Thành Công luôn duy trì ở mức cao là do thế mạnh về huy động ngoại tệ và hoạt động thanh toán xuất nhập khẩu, tài trợ thương mại
của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam. Một phần vì lãi suất USD của ngân hàng khá cạnh tranh, mặt khác các nguồn vốn ngoại tệ luôn dồi dào và luôn đáp ứng được nhu cầu chi trả, mua bán ngoại tệ của khách hàng nên đã tạo cho khách hàng một sự yên tâm, tin tưởng khi gửi ngoại tệ vào ngân hàng. Đối với khách hàng, sự ưa thích gửi tiền vào Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam –Chi nhánh Thành Công, đặc biệt là ngoại tệ là do sự đa dạng của các loại tiền tệ mà ngân hàng huy động cũng như uy tín sẵn có về bề dày hoạt động đối ngoại của ngân hàng và trình độ nghiệp vụ về ngoại tệ của nhân viên ngân hàng. Bên cạnh đồng USD, ngân hàng còn huy động tiết kiệm bằng EUR, GBP. Ngoài ra, so với các ngân hàng khác, danh mục thu đổi ngoại tệ tiền mặt của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Thành Công phong phú hơn nhiều với hơn mười loại ngoại tệ. Ngân hàng còn mua bán chuyển khoản với nhiều loại ngoại tệ khác của nhiều nước trên thế giới mà Việt Nam có quan hệ kinh tế đối ngoại song phương.
Đặc điểm của dân cư nước ta là tâm lý ưa thích tiền mặt và vì thu nhập của người dân còn thấp nên mỗi tờ ngoại tệ có giá trị tương đối lớn. Vì vậy, trình độ kiểm đếm ngoại tệ và nghiệp vụ ngân quỹ vững vàng, chính xác của nhân viên Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam nói chung và Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Thành Công nói riêng là một sự đảm bảo chắc chắn cho tính chân thực và hợp pháp của mỗi đồng tiền mà khách hàng nắm giữ. Nhờ mối quan hệ tốt với nhiều ngân hàng đại lý trên thế giới mà hàng năm Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam nhập về Việt Nam một khối lượng ngoại tệ rất lớn, chất lượng tốt để thay thế cho những đồng ngoại tệ không đủ tiêu chuẩn lưu thông. Từ những lý do trên, mặc dù có nhiều thời điểm lãi suất ngoại tệ của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam-Chi nhánh Thành Công thấp hơn các ngân hàng thương mại trên địa bàn nhưng khách hàng vẫn tin tưởng gửi tiền vì họ tin rằng ở đây
đồng tiền của họ sẽ được đảm bảo tuyệt đối về chất lượng. Nguồn vốn ngoại tệ dồi dào cho phép ngân hàng củng cố được các thế mạnh vốn có của mình như kinh doanh ngoại tệ, thanh toán xuất nhập khẩu, tài trợ thương mại, tài trợ cho các dự án đầu tư lớn như giao thông, năng lượng, viễn thông… Tuy nhiên, nguồn vốn huy động bằng ngoại tệ chiếm tỉ trọng lớn như vậy sẽ khiến cho ngân hàng phải đối mặt với một số rủi ro về lãi suất, tỉ giá…
Ngoài cơ cấu nội tệ- ngoại tệ, cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn cũng là một tiêu chí quan trọng để đánh giá tính ổn định của vốn huy động.
Bảng 2.5: Cơ cấu vốn huy động dân cƣ theo kỳ hạn
Đơn vị: tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013
Số dư Tỉ lệ Số dư Tỉ lệ Số dư Tỉ lệ Vốn huy động dân cư 3.526 100% 4.748 100% 5.787 100% -Không kỳ hạn 458 13% 475 10% 582 10% -Có kỳ hạn dưới 12 tháng 2.715 77% 3.418 72% 3.990 69% - Có kỳ hạn trên 12 tháng 353 10% 855 18% 1.215 21%
(Nguồn: Phòng tổng hợp - Ngân hàng Ngoại thương Thành Công)
0 500 1000 1500 2000 2500 3000 3500 4000
Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013
Không KH KH <12T KH>=12T
Hình 2.6: Cơ cấu vốn huy động dân cƣ theo kỳ hạn
Bảng 2.5 cho thấy vốn huy động ngắn hạn luôn chiếm tỉ trọng trên 69% trong tổng vốn huy động.Vốn huy động ngắn hạn bao gồm tiền gửi, tiết kiệm không kỳ hạn và tiền gửi, tiết kiệm, tiền vay có kỳ hạn dưới 12 tháng. Trên thực tế, nguồn vốn huy động không kỳ hạn của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Thành Công có đóng góp rất lớn vào vào hiệu quả kinh doanh của ngân hàng bởi vì đây là nguồn vốn có chi phí trả lãi thấp nhất. Mặc dù sự biến động của nguồn vốn này là rất cao nhưng với số lượng khách hàng lớn thì sự gửi rút thường xuyên của khách hàng không gây quá nhiều lo ngại về khả năng thanh khoản. Việc tận dụng được nguồn không kỳ hạn dựa vào những lợi thế của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Thành Công hiện nay mà không ngân hàng nào trên địa bàn có được là ngân hàng tin cậy của nhiều tổ chức kinh tế lớn. Lợi thế này được hình thành từ các yếu tố: uy tín sẵn có lâu năm, công nghệ hiện đại, chế độ điều hành lãi suất hiệu quả, chất lượng dịch vụ tốt, biểu phí dịch vụ phù hợp,…Bên cạnh đó, sản phẩm thẻ ghi nợ nội địa ATM Connect 24 của Vietcombank được nhiều người ưa chuộng và sử dụng rộng rãi đã huy động được một lượng vốn nhàn rỗi lớn trong dân cư với chi phí trả lãi thấp duy trì trong các tài khoản tiền gửi thanh toán. Sự phát triển của hình thức huy động này không chỉ tăng cường được nguồn vốn huy động với chi phí thấp mà còn góp phần thúc đẩy việc thực hiện chủ trương phát triển thanh toán không dùng tiền mặt của nhà nước.
Bên cạnh nguồn vốn huy động không kỳ hạn thì nguồn huy động có kỳ hạn, đặc biệt là tiết kiệm có kỳ hạn và phát hành kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi… là một nguồn bổ sung quan trọng, có tính ổn định cao, từ đó tăng được hệ số sử dụng vốn, tăng tỉ lệ đầu tư vốn cho vay trung dài hạn. Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam- Chi nhánh Thành Công đã áp dụng nhiều hình thức huy động để thu hút nguồn vốn này: tiết kiệm kỳ hạn 01 tháng, 02 tháng, 03 tháng, 06 tháng, 09 tháng, 12 tháng,…, 60 tháng với các mức lãi
suất khác nhau tương ứng. Bên cạnh đó còn thực hiện các đợt huy động tiết kiệm dự thưởng, phát hành kỳ phiếu, trái phiếu với lãi suất ưu đãi theo chủ trương chung của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam. Thể thức gửi một nơi, rút nhiều nơi, tại bất kỳ điểm giao dịch nào của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam trên toàn quốc tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng trong việc gửi rút tiền và do đó góp phần xoá bỏ tâm lý nắm giữ tiền mặt của người dân, khuyến khích họ gửi tiền vào ngân hàng.
Từ năm 2011 đến 2013, tỉ trọng vốn huy động ngắn hạn có xu hướng giảm từ 77% xuống 69%, và tỉ trọng vốn huy động trung dài hạn có xu hướng tăng tương ứng từ 10% năm 2011 xuống 21% năm 2013. Nguyên nhân chính là do lượng tiền gửi thanh toán của các tổ chức cũng như cá nhân tăng lên đáng kể do xu hướng thanh toán không dùng tiền mặt như đã nói ở trên. Mặt khác, do ngân hàng chú trọng vào nguồn vốn huy động dài hạn nên lãi suất tiết kiệm kỳ hạn ngắn thường thấp hơn kỳ hạn dài cụ thể là trong năm 2012 lãi suất tiết kiệm kỳ hạn dưới 12 tháng là 8%/năm còn lãi suất tiết kiệm trên 12 tháng là 10%/năm, trong năm 2013 lãi suất tiết kiệm kỳ hạn dưới 12 tháng là 7%/năm còn lãi suất tiết kiệm trên 12 tháng là 8%/năm,
Một nguồn vốn ổn định, dồi dào với chi phí thấp luôn là mong muốn của các ngân hàng, nhưng để đạt được và duy trì lâu dài nguồn vốn này là