- Hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn
d) Nhóm tiêu chí liên quan đến việc thực hiện các nội dung thẩm định
Trong quy trình thẩm định thì việc thẩm định tư cách pháp nhân là điều kiện đầu tiên để ngân hàng có tiếp tục xem xét hồ sơ vay của doanh nghiệp, vì vậy Agribank chi nhánh Yên Mỹ cũng luôn quan tâm đến tiêu chí này.
Bảng 3.9. Bảng chỉ tiêu liên quan đến việc thực hiện các nội dung thẩm định Nhóm tiêu chí Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016
1. Ngân hàng có thẩm định tư
cách pháp nhân hay không Có Có Có
2. Mục đích sử dụng vốn vay
của doanh nghiệp Hợp pháp Hợp pháp Hợp pháp
3. Thẩm định khả năng tài
chính của doanh nghiệp Khoa học Khoa học Khoa học 4. Sự đầy đủ, thuyết phục
trong các ước lượng về các yếu tố đầu vào, đầu ra để xác định hiệu quả kinh doanh của phương án
Mức độ rủi ro
cao Mức độ rủi ro cao Mức độ rủi ro cao
5. Mức độ đánh giá được các rủi ro có thể xảy ra Chỉ đánh giá hình thức Chỉ đánh giá hình thức Chỉ đánh giá hình thức 6.Tỷ lệ NQH(%) 2,95 0,79 0,78 7.Tỷ lệ Nợ xấu(%) 0,89 0,37 0,42
Mục đích sử dụng vốn vay của doanh của nghiệp thể hiện tính hợp pháp hay không hợp pháp của việc sử dụng vốn, và qua đó xem xét xem hiệu quả của việc sử dụng vốn. Agribank chi nhánh Yên Mỹ luôn quan tâm và xem xét đến tiêu chí này.
Việc thẩm định khả năng tài chính của doanh nghiệp là nội dung quan trọng trong việc thẩm định tín dụng doanh nghiệp. Khi thẩm định tài chính phải logic, khoa học thì mới đảm bảo được yêu cầu của thẩm định. Tiêu chí này tại Agribank chi nhánh Yên Mỹ được đánh giá là khoa học do các cán bộ của phòng tín dụng tuân thủ nghiêm túc quy trình chấm điểm tín dụng, tính toán chi tiết các Bảng chỉ số tài chính do Agribank Việt Nam ban hành.
Về tiêu chí sự đầy đủ, thuyết phục trong các ước lượng về các yếu tố đầu vào, đầu ra để xác định hiệu quả kinh doanh của phương án, thì Agribank chi nhánh Yên Mỹ được đánh giá là có mức độ rủi ro cao. Vì thực chất tiêu chí này cũng chỉ mang tính chất cảm tính và sự hiểu biết riêng về doanh nghiệp của CBTD. Và mức độ đánh giá được các rủi ro có thể xảy ra cũng chỉ mang tính hình thức chứ chưa có cách để ước lượng chính xác.
Bảng 3.10: Tình hình nợ quá hạn của khách hàng doanh nghiệp giai đoạn 2014 – 2016 ĐVT: tỷ Đồng Chỉ tiêu 2014 2015 2016 2015/2014 2016/2015 Số tiền % Số tiền % Ngắn hạn 12,7 4,85 6,1 -7,85 -61,81 1,25 25,77 Trung - dài hạn 3,3 0,93 0,68 -2,37 -71,81 -0,25 -26,88 Tổng cộng 16 5,78 6,78 -10,22 -63,87 1,0 17,3
Tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu mà ngân hàng gặp phải chính là kết quả phản ánh quá trình thực hiện các nội dung thẩm định tín dụng doanh nghiệp có tốt hay không.
Nhìn chung tỉ lệ nợ quá hạn của ngân hàng có xu hướng giảm dần qua ba năm và đều ở mức thấp, đây là một xu hướng tốt. Tỷ lệ nợ quá hạn năm 2015 giảm so với năm 2014 nhưng năm 2016 lại tăng lên dù không nhiều.
Xét tỷ lệ nợ quá hạn tín dụng doanh nghiệp theo kỳ hạn, cơ cấu nợ quá hạn phần lớn rơi vào ngắn hạn. Sở dĩ như vậy là do tại Agribank chi nhánh Yên Mỹ, dư nợ tín dụng doanh nghiệp tập trung ở ngắn hạn nhiều hơn nên nợ quá hạn ngắn hạn là chủ yếu, dư nợ trung dài hạn ít hơn nên nợ quá hạn trung dài hạn cũng ít hơn. Theo bảng trên ta thấy nợ quá hạn tín dụng doanh nghiệp ngắn hạn năm 2014 là 12,7 tỷ Đồng, năm 2015 giảm còn 4,85 tỷ Đồng, nhưng năm 2016 là 6,1 tỷ Đồng, tăng lên so với năm 2015 là 1,25 tỷ Đồng.