1.2 Cơ sở lý luận về Bảo hiểm tiền gửi
1.2.3 Vai trò của Bảo hiểm tiền gửi
Vì Bảo hiểm tiền gửi là sản phẩm của nền kinh tế thị trƣờng và chỉ xuất hiện trong nền kinh tế thị trƣờng nên vai trò của Bảo hiểm tiền gửi xuất phát từ bản chất của hoạt động tài chính luôn gắn liền với yếu tố niềm tin, mang tính chất nhạy cảm, có tính lan truyền cao. Trong hoạt động ngân hàng, nếu niềm tin của ngƣời gửi tiền vào hệ thống tài chính – ngân hàng bị khủng hoảng, điều đó không chỉ ảnh hƣởng đến hoạt động của một tổ chức tín dụng đơn lẻ mà còn tác động đến toàn bộ nền kinh tế. Niềm tin của ngƣời gửi tiền đối với hệ thống tài chính – ngân hàng là rất quan trọng vì niềm tin đó thƣờng dựa vào các yếu tố tâm lý khi họ gửi tiền vào ngân hàng mà họ thƣờng đặt ra câu hỏi liệu tiền của mình vào ngân hàng đó có an toàn không? Hoạt động của ngân hàng nhận tiền gửi có ổn định không? Hoặc nếu trƣờng hợp xấu nhất xảy ra thì liệu họ có bị mất số tiền gửi hay không? Vì vậy vai trò của Bảo hiểm tiền gửi trong bối cảnh hiện nay là rất quan trọng
1.2.3.1 Đối với tổ chức tín dụng
Bảo hiểm tiền gửi là một loại hình dịch vụ nên ảnh hƣởng đầu tiên của nó sẽ làm tăng chi phí trung gian tài chính của các tổ chức tín dụng tham gia bảo hiểm. Mặt khác tính mạo hiểm có thể tăng trong hoạt động của tổ chức tín dụng tham gia bảo hiểm vì những lo sợ về tình trạng hoạt động không tốt có ảnh hƣởng tới hoạt động đầu vào không còn nữa. Chính vì vậy cùng với sự ra đời của hoạt động bảo hiểm tiền gửi việc thanh tra, giám sát hoạt động ngân hàng cũng đƣợc tăng cƣờng. Những tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi sẽ tạo niềm tin cho ngƣời gửi tiền, ngƣời dân cũng thấy yên tâm rất nhiều và không lo sợ những thông tin gây ra thiệt hại cho ngân hàng hay các tổ chức tín dụng, tạo ra sự an toàn cho hệ thống ngân hàng. Qua đó sẽ là kênh huy động vốn có hiệu quả cho ngân hàng.
Tổ chức tín dụng tham gia bảo hiểm tiền gửi còn có lợi ích nữa là thƣờng xuyên đƣợc bảo hiểm tiền gửi giám sát, thanh tra, kiểm tra việc chấp hành các quy định về bảo hiểm tiền gửi, về an toàn trong hoạt động ngân hàng. Thông qua việc
kiểm tra giám sát này, bảo hiểm tiền gửi Việt Nam đã có những ý kiến tham gia thiết thực, phát hiện những dấu hiệu làm sai chế độ, những hiện tƣợng có xu hƣớng không lành mạnh, những nguyên nhân gây nên sự yếu kém của tổ chức tín dụng.
1.2.3.2 Đối với người gửi tiền
Bảo hiểm tiền có vai trò quan trọng trong việc bảo vệ ngƣời gửi tiền, nâng cao niềm tin của công chúng đối với hệ thống tài chính quốc gia. Mà trên hết là những ngƣời gửi tiền nhỏ lẻ, ít hiểu biết về tài chính. Khi ngƣời dân thiếu lòng tin vào hệ thống tài chính – ngân hàng thì trƣớc hết hệ thống tài chính ngân hàng sẽ bị ảnh hƣởng và sau đó là toàn bộ nền kinh tế của quốc gia cũng bị ảnh hƣởng ngiêm trọng. Ngƣời dân sẽ phản ứng bằng cách nhƣ rút tiền ồ ạt từ hệ thống ngân hàng, chuyển sang đầu cơ tích trữ các loại tài sản khác nhƣ vàng, ngoại tệ…khiến cho dòng tiền không đƣợc đổ vào sản xuất, Chính phủ khó kiểm soát thị trƣờng và gặp vƣớng mắc trong điều hành chính sách tiền tệ quốc gia. Bởi lẽ trong nền kinh tế thị trƣờng, bảo bệ ngƣời tiêu dùng nói chung và ngƣời gửi tiền nói riêng là yêu cầu đặt ra đối với mỗi chính phủ. Bảo vệ ngƣời tiêu dùng là để đảm bảo quyền lợi của ngƣời dân trong xã hội dân sự. Do đó, Bảo hiểm tiền gửi là một công cụ tài chính hữu hiệu đƣợc hầu hết các chính phủ sử dụng để bảo vệ tạo sự an toàn cho ngƣời gửi tiền.
Bảo hiểm tiền gửi giúp xây dựng niềm tin của công chúng đối với hệ thống tài chính ngân hàng và đó là yêu cầu đặt ra đối với bất kỳ Chính Phủ nào trên thế giới. Ngƣời dân cảm thấy yên tâm hơn mỗi khi gửi tiền của mình vào tổ chức tín dụng. Họ không phải hốt hoảng lo sợ các tổ chức tín dụng bị phá sản bởi đằng sau họ luôn luôn có bảo hiểm tiền gửi đi kèm.
Thực tiễn cho thấy, khi mà ngƣời dân không tin tƣởng vào hệ thống tài chính ngân hàng thì trƣớc hết hệ thống tài chính ngân hàng sẽ bị ảnh hƣởng và sau đó là toàn bộ nền kinh tế của quốc gia cũng bị ảnh hƣởng nghiêm trọng . Một minh chứng cho thấy cuộc khủng hoảng tài chính Mỹ từ năm 2008 đến nay chính là cuộc khủng hoảng niềm tin của ngƣời dân vào khả năng thanh khoản của các ngân hàng thƣơng mại, họ đã rút tiền ồ ạt, không gửi tiền vào các ngân hàng nữa và điều này đã chứng minh rõ nét vai trò của ngƣời gửi tiền đối với sự tồn tại, sự phát triển của hệ thống
ngân hàng. Chắc hẳn chúng ta chƣa quên sự kiện xảy ra vào khoảng cuối năm 2000 khi mà hàng loạt quỹ tín dụng nhân dân bị sụp đổ, gây tổn thất lớn cho nền kinh tế của Việt Nam lúc bấy giờ.
Lịch sử hoạt động tài chính ngân hàng đã xảy ra khá nhiều vụ rút tiền ồ ạt, gây ra sự tê liệt và đổ vỡ của các ngân hàng nhƣ ở Mỹ vào những năm 1920 - 1930 hay ở châu Á năm 1997 và gần đây nhất là Anh, Mỹ (ngân hàng Northern Rock của Anh và ngân hàng Contrywide của Mỹ). Do đó, nền kinh tế của các quốc gia này đã bị chao đảo bởi hệ quả của khủng hoàng tài chính- ngân hàng này. Ở Mỹ, từ năm 1929 đến năm 1933 khi chƣa ra đời cơ quan Bảo hiểm tiền gửi liên bang ( FDIC) đã có tới 4000 ngân hàng bị đổ vỡ, nhƣng nhờ có FDIC năm 1934 chỉ có 9 ngân hàng phá sản.
Bảo hiểm tiền gửi xây dựng và củng cố niềm tin của công chúng đối với hệ thống ngân hàng thƣơng mại hiện nay thông qua một số hoạt động:
- Cung cấp đầy đủ hơn cho công chúng thông tin các ngân hàng
- Thực hiện các nghiệp vụ kiểm tra , giám sát rủi ro đối với tổ chức tham gia Bảo hiểm tiền gửi
- Hỗ trợ các tổ chức tham gia Bảo hiểm tiền gửi khi gặp khó khăn về tài chính nhằm phục hồi hoạt động của tổ chức đó
- Xử lý tổ chức tín dụng bị đổ vỡ
- Góp phần thúc đẩy và đảm bảo hoạt động tài chính, ngân hàng phát triển an toàn, lành mạnh và nâng cao kỷ cƣơng thị trƣờng.
- Bảo hiểm tiền gửi tạo sự cạnh tranh bình đẳng giữa các tổ chức tín dụng trong nƣớc và nƣớc ngoài
Đảm bảo sự phát triển an toàn, lành mạnh của các tổ chức tín dụng
1.2.3.3 Đối với nền kinh tế
Mặc dù ra đời rất muộn so với lịch sử phát triển của hệ thống Ngân hàng thế giới và chỉ mới thực sự đƣợc Chính phủ các nƣớc quan tâm phát triển từ những năm 80 của thế kỉ 20 nhƣng BHTG đã và đang ngày càng thể hiện đƣợc vai trò quan trọng không thể thiếu của mình đối với sự phát triển của nền kinh tế
toàn cầu nói chung và của thị trƣờng tài chính thế giới nói riêng. Vai trò của BHTG đối với nền kinh tế quốc dân đƣợc thể hiện qua các mặt sau:
Hoạt động bảo hiểm tiền gửi góp phần củng cố niềm tin của quần chúng đối với hệ thống ngân hàng
Trong quá trình hoạt động, công ty BHTG sẽ tiến hành việc giám sát và kiểm tra việc chấp hành các qui định của pháp luật về BHTG và an toàn trong hoạt động kinh doanh của các tổ chức huy động tiền gửi tham gia BHTG. Công ty sẽ cung cấp cho công chúng những thông tin đầy đủ, đáng tin cậy về các tổ chức tín dụng, ngăn chặn kịp thời những nguy cơ có thể làm ảnh hƣởng tới tính lành mạnh và an toàn trong hoạt động ngân hàng và có các biện pháp hỗ trợ tài chính khẩn cấp, kịp thời cho các tổ chức tín dụng này khi nhận thấy họ gặp khó khăn, giúp các họ tiếp tục hoạt động kinh doanh của mình. Nếu tổ chức huy động tiền gửi tham gia BHTG bị phá sản và mất khả năng thanh toán, BHTG sẽ đứng ra thanh toán tất cả tiền gửi cho ngƣời gửi tiền tại tổ chức đó. Việc có một tổ chức sẵn sàng thay thế các ngân hàng đứng ra đảm bảo thanh toán các khoản tiền gửi cho ngƣời gửi tiền khi ngân hàng bị phá sản và mất khả năng thanh toán không chỉ giúp tạo dựng và củng cố niềm tin cho ngƣời dân khi họ gửi tiền vào các ngân hàng mà còn có tác dụng lấy lại niềm tin của họ vào hệ thống ngân hàng.
Nhƣ vậy, bằng các nghiệp vụ của mình BHTG giúp các tổ chức huy động tiền gửi gặp khó khăn tiếp tục thực hiện các chức năng cơ bản, duy trì và củng cố niềm tin của dân chúng vào hệ thống ngân hàng.
Bảo hiểm tiền gửi tạo điều kiện cho hệ thống ngân hàng quốc gia phát triển Vai trò này của BHTG đƣợc thể hiện ở ba góc độ:
+ BHTG tạo sự cạnh tranh bình đẳng giữa các tổ chức tín dụng. Trƣớc hết, hoạt động BHTG tạo điều kiện thuận lợi cho các ngân hàng mới ra đời và các ngân hàng có qui mô hoạt động hạn chế có điều kiện phát triển tốt hơn. Có thể nhận thấy tâm lý chung của ngƣời gửi tiền là luôn muốn gửi tiền vào ngân hàng lớn, có uy tín lâu năm với hi vọng cho sự ổn định và an toàn cho khoản tiền gửi của mình, vì thế sẽ là rất khó khăn cho các ngân hàng có qui mô hoạt động hạn chế và các ngân hàng mới
bƣớc chân vào thị trƣờng tài chính. Nhƣng khi có hoạt động BHTG với chính sách BHTG bắt buộc, tất cả các ngân hàng đều đƣợc yêu cầu tham gia BHTG thì tiền gửi ở tất cả các ngân hàng đều đƣợc bảo hiểm nhƣ nhau, và do đó ngƣời dân sẽ không còn phải băn khoăn hay bắt buộc phải lựa chọn các ngân hàng lớn để gửi tiền nhƣ trƣớc nữa. Bên cạnh đó là những hỗ trợ tài chính cần thiết cho các ngân hàng khi ngân hàng gặp khó khăn, đặc bịêt là trong giai đoạn đầu mới đi vào hoạt động. Điều này đã tạo cơ hội cho các ngân hàng có qui mô nhỏ và ngân hàng mới đi vào hoạt động phát triển và có thể cạnh tranh đƣợc với các ngân hàng lớn.
+ BHTG góp phần đảm bảo an toàn hệ thống ngân hàng. Thông qua nghiệp vụ giám sát thƣờng xuyên của mình, BHTG sẽ sớm nắm bắt đƣợc tình hình hoạt động kinh doanh của các ngân hàng, biết đƣợc những yếu kém của nó để có các biện pháp hỗ trợ tài chính kịp thời nhƣ cho vay vốn hoặc cho tiến hành sáp nhập với các ngân hàng khác. Khi ngân hàng bị phá sản và mất khả năng thanh toán, BHTG sẽ đứng ra chi trả tiền bảo hiểm cho ngƣời gửi tiền. Nhƣ vậy, hoạt động BHTG giúp các ngân hàng yếu kém, không thể tiếp tục duy trì hoạt động có thể rút ra khỏi lĩnh vực kinh doanh một cách trật tự, không ảnh hƣởng đến các ngân hàng khác và tới hệ thống ngân hàng, do đó đã giúp ổn định tâm lý cho ngƣời gửi tiền khi ngân hàng có dấu hiệu hoạt động không tốt, tránh đƣợc tình trạng phản ứng lan truyền rút tiền ồ ạt ra khỏi hệ thống ngân hàng.
+ BHTG tạo điều kiện cho các ngân hàng nâng cao chất lƣợng hoạt động. BHTG hoạt động trên nguyên tắc các thành viên cùng tƣơng trợ, cùng giúp đỡ nhau, khi một ngân hàng gặp khó khăn, BHTG sẽ hỗ trợ tài chính để giúp ngân háng đó. Nguồn hỗ trợ tài chính này chính là khoản tài chính mà các thanh viên đã đóng góp vào tổ chức BHTG. Vì vậy, để tránh hiện tƣợng các ngân hàng khác ỷ lại vào mình, các ngân hàng sẽ thƣờng xuyên giám sát hoạt động của các tổ chức thành viên, giúp đỡ các thành viên khi cần thiết, từ đó nâng cao chất lƣợng hoạt động của các tổ chức thành viên. Và ngay bản thân các ngân hàng cũng luôn tự nâng cao chất lƣợng hoạt động của mình để có thể giảm thiểu phí đóng bảo hiểm hàng năm.
Bảo hiểm tiền gửi thúc đẩy huy động tiền tiết kiệm phục vụ đầu tƣ phát triển bền vững
Để nền kinh tế của một quốc gia có thể phát triển ổn định, bền vững thì trƣớc hết chúng ta phải xây dựng đƣợc một cơ sở hạ tầng kĩ thuật tốt và vững vàng. Muốn vậy thì cần phải có vốn và chắc chắn nguồn vốn cho đầu tƣ xây dựng cơ bản không phải là nhỏ. Một quốc gia có rất nhiều kênh huy động vốn khác nhau: huy động từ nguồn vốn đầu tƣ trực tiếp nƣớc ngoài; huy động từ các nguồn viện trợ của nƣớc ngoài và các tổ chức phi Chính phủ…Thế nhƣng để nền kinh tế quốc gia thực sự có thể phát triển ổn định lâu dài thì nguồn vốn đó phải là nguồn vốn trong nƣớc, đƣợc huy động từ chính nội lực của quốc gia. Chúng ta có thể huy động nguồn vốn này từ tiền gửi của các tổ chức nhƣng nguồn vốn từ các tổ chức thƣờng không ổn định và có thời hạn ngắn. Trong khi đó nếu chúng ta huy động đƣợc nguồn vốn tiết kiệm trong dân cƣ thì nguồn vốn này không những lớn mà còn có tính ổn định cao, thời hạn dài và đây thực sự mới là nguồn vốn ổn định cho đầu tƣ phát triển dài hạn. Nhƣng tiền gửi của dân cƣ lại phụ thuộc vào sự phát triển của hệ thống ngân hàng, nếu ngân hàng hoạt động tốt, hiệu quả, đảm bảo an toàn cho các khoản tiền gửi của ngƣời dân, đồng thời lại có thể trả lãi thỏa đáng, tạo các điều kiện thuận lợi cho việc gửi tiền và rút tiền thì chắc chắn ngân hàng đó sẽ huy động đƣợc tối đa tiền gửi từ dân cƣ.
Nhƣ đã phân tích ở trên, thông qua các nghiệp vụ của mình BHTG đã góp phần tạo dựng và củng cố niêm tin của dân chúng vào ngân hàng đồng thời thúc đẩy sự phát triển chung của hệ thống ngân hàng. Thực chất là BHTG đã tạo môi trƣờng thuận lợi, giúp các ngân hàng có đƣợc điều kiện thuận lợi và thỏa đáng cho ngƣời gửi tiền, góp phần trực tiếp và gián tiếp giúp các ngân hàng huy động đƣợc tối đa nguồn tiết kiệm trong dân cƣ và đó cũng chính là góp phần thúc đẩy huy động tiền gửi cho đầu tƣ phát triển.
Thực tế tại nhiều quốc gia trên thế giới đã cho thấy nếu áp dụng cơ chế BHTG theo loại tiền gửi thì tốc độ huy động tiền gửi thuộc đối tƣợng bảo hiểm cao hơn rất nhiều so với tốc độ huy động các loại tiền gửi khác. Còn nếu áp dụng cơ chế không phân biệt loại tiền gửi thuộc đối tƣợng bảo hiểm thì tổng số tiền
gửi tại các tổ chức đƣợc bảo hiểm sẽ có xu hƣớng tăng. Tại Việt Nam, sau 15 năm Tổ chức BHTG chính thức đi vào hoạt động, tốc độ huy động tiền gửi tại các tổ chức tín dụng tăng 20%/năm, và dự tính mức tăng này sẽ tiếp tục cao hơn nữa do BHTG VN đang có những cải cách lớn để giúp các ngân hàng cũng nhƣ các tổ chức huy động tiền gửi hoạt động có hiệu quả cao hơn.