CHƢƠNG 2 : PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
4.2 Giải pháp nâng cao vai trò của Bảo hiểm tiền gửi đối với sự phát triển lành
4.2.2 Lựa chọn mô hình tổ chức Bảo hiểm tiền gửi hiệu quả
Mô hình hoạt động hiện nay của Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam là "mô hình chi trả với quyền hạn mở rộng". Tuy đây là một bƣớc tiến đáng kể so với "mô hình chi trả" thông thƣờng, nhƣng mô hình mà Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam hiện đang áp dụng bộc lộ nhiều nhƣợc điểm nhƣ: vai trò kiểm tra, giám sát của tổ chức bảo hiểm tiền gửi còn mờ nhạt, chƣa quan tâm đúng mức tới phòng chống những rủi ro tiềm ẩn... Những nhƣợc điểm này phần nào đã hạn chế tính ƣu việt của hoạt động bảo hiểm tiền gửi. Trong những năm tới đây, để Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam có thể thực sự chuyển mình, việc đƣa Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam hoạt động theo "mô hình giảm thiểu rủi ro" là điều cần thiết. So với 2 mô hình trƣớc, tổ chức bảo hiểm tiền gửi hoạt động theo mô hình giảm thiểu rủi ro, có các thẩm quyền nhằm bảo vệ tốt nhất ngƣời gửi tiền, đánh giá giám sát rủi ro, đảm bảo an toàn tài chính và tái thiết hệ thống ngân hàng khi có sự cố xảy ra. Thực hiện mô hình này, Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam có thể can thiệp vào mọi thời điểm trong quá trình hoạt động của tồ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi, từ lúc tổ chức này ra đời, phát triển hay suy thoái nhằm kiểm soát ngăn chặn rụi ro kịp thời. Ngay cả khi tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi
suy yếu đến mức buộc phải giải thể, phá sản thì lúc này tổ chức Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam không chỉ đứng ra chi trả mà còn có thể áp dụng các biện pháp xử lý khác để giải quyết đổ vỡ, tiết kiệm chi phí và tránh lây lan ảnh hƣờng xấu tới sự an toàn của thị trƣờng tài chính và cả nền kinh tế.
Với mô hình giảm thiểu rủi ro, tổ chức Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam sẽ thực hiện đƣợc các mục tiêu chính sách công của một tổ chức bảo hiểm tiền gửi. Đó là bảo vệ tốt nhất quyền lợi của ngƣời gửi tiền; giám sát rủi ro, đảm bảo sự phát triển an toàn và lành mạnh của các tổ chức tín dụng; chủ động tham gia tái cấu trúc hệ thống ngân hàng - tài chính. Đặc biệt trong tình hình hiện nay, khi hàng loạt các ngân hàng đồng thời tăng lãi suất với các mức lãi suất hấp dẫn chƣa từng có, thì những rủi ro tiềm ẩn trong hoạt động ngân hàng càng lớn. Việc thực hiện mô hình giảm thiểu rủi ro sẽ là một biện pháp hữu hiệu không chỉ giúp Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam mà còn giúp các thành viên của Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam sớm nhận ra đƣợc những rủi ro tiềm ẩn và có biện pháp hạn chế rủi ro. Vì vậy, sớm triển khai mô hình bảo hiểm giảm thiếu rủi ro là điều cần thiết và cấp bách.
Để thực hiện đƣợc mô hình này, cần có các điều kiện sau:
- Luật bảo hiểm tiền gửi Việt Nam nên quy định rõ mô hình của tổ chức bảo hiểm tiền gửi là mô hình giảm thiểu rủi ro cùng với đầy đủ các chức năng và quyền hạn. Trong đó, quan trọng hơn cả là quy định về vai trò kiểm tra, giám sát và tiếp cận thông tin của tổ chức Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam đối với các tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi, nhằm tạo điều kiện cho Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam có thể đánh giá một cách chính xác và nhanh chóng hoạt động cùa các thành viên, thiết lập hệ thống cảnh báo rủi ro sớm để chấn chỉnh kịp thời các hoạt động làm phát sinh rủi ro. - Nguyên tắc hoạt động của tổ chức bảo hiểm tiền gửi giảm thiểu rủi ro là theo cơ chê thị trƣờng, tức là ở đâu có rủi ro thì phải sẽ có nguồn lực tƣơng xứng để xử l ý với các chi phí phù hợp. Tuy nhiên, năng lực tài chính của Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam còn rất hạn chế. Vì vậy, để thực hiện mô hình bảo hiểm giảm thiểu rủi ro một cách hiệu quả, trƣớc hết, năng lực tài chính của bảo hiểm tiền gửi phải đƣợc củng cố.
Với mô hình giảm thiểu rủi ro, Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam sẽ chủ động hơn trong việc ngăn chặn và xử lý những đổ vỡ có thể xảy ra, thực hiện tốt hơn mục tiêu bảo vệ và duy trì niềm tin của ngƣời gửi tiền, đàm bảo sự ổn định của hệ thống ngân hàng quốc gia.
Trong cuộc khủng hoảng tài chính bùng nổ từ tháng 9/2008, hệ thống Bảo hiểm tiền gửi đã góp phần quan trọng trong ổn định hệ thống tài chính, ngân hàng, củng cố niềm tin của công chúng, và giảm thiểu chi phí khi xử lý các ngân hàng đổ vỡ. Báo cáo của Diễn đàn ổn định tài chính (FSF) về “Tăng cƣờng khả năng phục hồi của thị trƣờng và các tổ chức tài chính” (tháng 4/2009) nêu rõ: Các sự kiện xảy ra trong cuộc khủng hoảng tài chính đã chứng minh tầm quan trọng của việc có đƣợc một hệ thống Bảo hiểm tiền gửi hiệu quả.
Xuất phát từ vai trò quan trọng của Bảo hiểm tiền gửi đối với sự an toàn của hệ thống tài chính quốc gia, việc nghiên cứu lựa chọn mô hình Bảo hiểm tiền gửi phù hợp với từng quốc gia trong từng giai đoạn phát triển, nâng cao hiệu quả hoạt động Bảo hiểm tiền gửi, góp phần ổn định tài chính là nhu cầu cần thiết cả về lí luận và thực tiễn. Các mô hình Bảo hiểm tiền gửi và kinh nghiệm thực tế đã và đang đƣợc nhiều nƣớc nghiên cứu xem xét và vận dụng nhằm xây dựng và hoàn thiện một hệ thống Bảo hiểm tiền gửi hiệu quả. Có một mẫu số chung ở đây, đó là các nguyên tắc phát triển hệ thống Bảo hiểm tiền gửi hiệu quả.
Theo Báo cáo của FSF, “các chính phủ nên thống nhất một bộ nguyên tắc nhằm xây dựng hệ thống Bảo hiểm tiền gửi hiệu quả”. Bộ nguyên tắc cần tính đến mạng an toàn tài chính, bao gồm khung quản lý, giám sát và các cơ chế xử lý đổ vỡ tài chính. Đồng thời, bộ nguyên tắc không hạn chế việc xây dựng các cơ chế Bảo hiểm tiền gửi khác nhau nhằm đáp ứng mục tiêu của Bảo hiểm tiền gửi và thích ứng với điều kiện của mỗi quốc gia.