Giao diện của dịch vụ BIDV Online

Nguồn: Website của BIDV

Hiện tại, giao diện đăng nhập vào hệ thống ngân hàng trực tuyến của BIDV lấy màu trắng và xanh làm chủ đạo. Hệ thống khuyến cáo khách hàng sử dụng bàn phím ảo để tăng tính bảo mật, an toàn về thông tin tài khoản của khách hàng. Đồng

thời, giao diện còn có riêng mục ý kiến khách hàng cũng như số điện thoại hotline để nhận những phản hồi và thắc mắc của khách hàng về hệ thống.

Bên cạnh đó, tiện ích vượt trội của hệ thống thông tin trực tuyến tại ngân hàng được đánh giá có những ưu điểm như: Giao dịch mọi lúc mọi nơi qua Internet/ hoặc tải ứng dụng qua Mobile mà không cần tới Ngân hàng, hiệu quả an toàn bảo mật với hệ thống xác thực hai yếu tố (số điện thoại khách hàng và mã OTP), nhiều tính năng chuyển tiền online, thanh toán tiện ích, gửi tiền online tiết kiệm thời gian và gia tăng hiệu quả hoạt động quản lý tài khoản cá nhân và hiệu quả hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp. Hơn nữa, khi nghiên cứu những tính năng mà hệ thống ngân hàng trực tuyến tại BIDV mang lại tác giả nhận thấy các tính năng nổi bất mà hệ thông mang lại như:

+ Tính năng tra cứu thông tin: vấn tin tài khoản thanh toán, tiền gửi, tiền vay, sổ séc và vấn tin thông tin ngân hàng (Biểu phí, tỷ giá, lãi suất).

+ Tính năng chuyển tiền: chuyển tiền trong hệ thống BIDV, chuyển tiền trong nước, chuyển tiền quốc tế và đặt lệnh Thanh toán định kỳ, thanh toán bảng kê

+ Tính năng đầu tư: gửi tiền có kỳ hạn online và rút tiền có kỳ hạn online từng phần hoặc toàn phần

+ Tính năng tiện ích khác: yêu cầu sao kê tài khoản, yêu cầu phát hành séc và xem/In chứng từ chuyển tiền online, Yêu cầu phát hành thẻ ATM; Yêu cầu giải ngân khoản vay, trả nợ khoản vay, đăng ký vay online; Yêu cầu tra soát lệnh chuyển tiền.

+ Hệ thống bảo mật: được xây dựng dựa trên nền tảng công nghệ hiện đại, bảo mật và an toàn cho khách hàng nhờ việc áp dụng các biện pháp mã hoá bảo vệ dữ liệu giao dịch và tăng cường bảo mật bằng xác thực 2 yếu tố.

Như vậy với giao diện tiện ích, dễ sử dụng hệ thống thông tin trực tuyến của ngân hàng BIDV nói chung và chi nhánh Thái Nguyên nói riêng đã mang đến cho khách hàng nhiều tính năng vượt trội phục vụ tối đa nhu cầu của khách hàng mọi lúc, mọi nơi. Tuy nhiên, trình độ công nghệ thông tin cũng như trình độ dân trí của dân cư trên địa bàn hạn chế là một trong những khó khăn, thách thức để Chi nhánh mở rộng và phát triển hệ thống thông tin ngân hàng trực tuyến của mình trong thời gian tới.

Trên địa bàn tỉnh Thái Nguyên, kinh doanh dịch vụ ngân hàng điện tử phát triển mạnh ở các ngân hàng Vietcombank, Vietinbank, BIDV, Techcombank còn một số Ngân hàng đang trong giai đoạn phát triển là Sacombank, Đông Á Bank, SCB, chủ yếu

các Ngân hàng vẫn phát triển theo kiểu giao dịch truyền thống. Sau đây là bảng so sánh giữa các sản phẩm tiện ích của BIDV - Chi nhánh Thái Nguyên so với các Ngân hàng mạnh về E-banking trên địa bàn.

Bảng 3.6. Những tiện ích miễn phí được cung cấp bởi BIDV và các NHTM khác trên địa bàn

Những tiện ích miễn phí BIDV Vietinbank Vietcombank Techcombank

Internet-banking

Kiểm tra số dư tài khoản, số

dư thẻ x x x x

Xem và in giao dịch từng tháng x x x x Cập nhật những thông tin về

sản phẩm mới nhất x x x x Tham khảo biểu phí, lãi suất

tiết kiệm, tỷ giá hối đoái x x x x Tham khảo thông tin về giá

chứng khoán x x

Tham khảo bảng giá vàng

trực tuyến x x

Đăng ký thẻ trên mạng x x Đăng ký vay trên mạng x

Home-banking

Tra cứu thông tin tài khoản

(xem số dư, liệt kê và in GD) x x x x Cập nhật những thông tin mới

nhất về Ngân hàng, tham khảo lãi suất tiết kiệm, tỷ giá hối đoái

x

Mobile-banking

Xem thông tin số dư tài

khoản, số dư thẻ x x x x Kiểm tra giao dịch phát sinh

mới nhất x x x x

Xem thông tin về lãi suất, tỷ

giá hối đoái, giá CK x x Đăng ký làm thẻ x

Đăng ký vay tín chấp x

Nguồn: Tổng hợp thông tin từ các trang web của các ngân hàng

Bảng 3.7. Những dịch vụ NHĐT thu phí được cung ứng bởi BIDV và các NHTM khác trên địa bàn

thu phí

Internet-banking

Chuyển khoản từ tài khoản

thẻ đến tài khoản thẻ x x x x Thanh toán trực tuyến

trên mạng x x x

Thanh toán hóa đơn x x x x Mua thẻ trả trước và liệt kê

giao dịch mua thẻ trả trước x x

Home-banking

Thanh toán hóa đơn (cước phí điện, nước, internet..)

x x x

Chuyển khoản trên mạng x x Chuyển đổi ngoại tệ từ

TGTT ngoại tệ sang tài khoản

x

Mobile-banking

Nhận tin nhắn khi số dư

tài khoản thay đổi x x x x Thanh toán hóa đơn (điện,

nước, điện thoại…) x x x Chuyển khoản trên mạng x

Nhận tin nhắn thông báo kết quả giao dịch chứng khoán

x

Nguồn: Tổng hợp thông tin từ các trang web của các ngân hàng

Dựa vào hai bảng dữ liệu trên cho thấy các sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử của BIDV - Chi nhánh Thái Nguyên rất đa dạng cả về những dịch vụ thu phí và những dịch vụ miễn phí. Tuy nhiên, khi so sánh các tiện ích được cung cấp bởi Chi

nhánh với các ngân hàng thương mại khác trên địa bàn nhận thấy Vietinbank và Vietcombank có sự phát triển vượt trội hơn do BIDV tham gia vào thị trường ngân hàng điện tử muộn hơn so với những ngân hàng này. Đồng thời, các một số dịch vụ tính năng của Chi nhánh còn hạn chế (Mobile- banking, Home-banking). Vì vậy, BIDV - Chi nhánh Thái Nguyên nên đầu tư và phát triển nhiều tính năng của các dịch vụ hơn nữa để nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng điện tử mà Chi nhánh cung cấp đến khách hàng sử dụng dịch vụ.

3.2.4. Thực trạng kiểm soát rủi ro trong quá trình phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử

Với dịch vụ NHĐT, khách hàng có thể giao dịch mọi lúc, mọi nơi mà không phải trực tiếp giao dịch tại các quầy giao dịch của ngân hàng. Vì vây, BIDV đã giảm bớt nhân lực ở các quầy giao dịch, giảm bớt sai sót thao tác và sử dụng nhân sự hữu hiệu hơn. Điều này cũng góp phần giảm đi nhiều chi phí khác có liên quan. Với số ít những nhân viên phục vụ trực tiếp các sản phẩm truyền thống tại quầy giao dịch BIDV Thái Nguyên có thể phục vụ, giải quyết vướng mắc, tư vấn cho rất nhiều khách hàng cùng lúc sử dụng dịch vụ thanh toán điện tử, hàng ngàn khách hàng sử dụng dịch vụ Moblie banking, trong đó chưa kể đến những khách hàng ưa chuộng dịch vụ Internet banking và Phone banking.

Hiện nay, để đảm bảo an toàn bảo mật và phòng ngừa rủi ro cho các giao dịch ngân hàng điện tử BIDV đã triển khai phần mềm bảo mật là chứng chỉ số CA trên toàn hệ thống chi nhánh trong đó có BIDV chi nhánh Thái Nguyên. Những điểm nổi bật của biện pháp bảo mật bằng chứng chỉ số tại chi nhánh như sau:

Bảng 3.8. Tổng hợp công nghệ bảo mật được áp dụng tại BIDV Thái Nguyên Công tác bảo mật Nội dung

Công tác bảo mật Nội dung

đảm bảo ba vấn đề cơ bản: Chứng thực nguyên gốc dữ liệu, chống xem trộm, và toàn vẹn dữ liệu. Chứng chỉ số dựa trên thuật toán mã khóa công khai mà mô hình là việc dùng cặp khoá chung và khóa bí mật.

Yêu cầu kĩ thuật của chứng chỉ số

Các trình ứng dụng hỗ trợ chuẩn X509v3 như: Netscape Navigator v3.xx

Netscape Communicator v4.xx

Microsoft Internet explorer v3.02 hoặc cao hơn …

Tính năng bảo mật với khách hàng

cá nhân

Tính xác thực: kết hợp với E-mail, dùng như một bằng chứng nhận diện người gửi.

Tính toàn vẹn: khi một thông điệp đã được ký bằng chữ ký điện tử, người nhận có thể xác định được rằng nội dung của thông điệp đó có bị giả mạo hay không.

Ngoài ra, chứng chỉ số cá nhân còn cho phép người dùng có thể chứng thực mình với một web server thông qua giao thức bảo mật SSL.

Tính năng bảo mật cho Server

Chứng chỉ Secure Socket Layer (SSL) sử dụng hệ thống mật mã gồm 2 khoá để mã hóa dữ liệu: một khoá chung cung cấp cho mọi người và một khoá bí mật chỉ người nhận thông điệp mới biết. SSL cho phép trao đổi thông tin an toàn và bảo mật giữa Website với khách hàng, nhân viên chi nhánh thông qua công nghệ SSL mà nổi bật là:

- Thực hiện mua bán bằng thẻ tín dụng

- Bảo vệ những thông tin nhạy cảm của cá nhân

- Đảm bảo các hacker không thể dò tìm được mật khẩu.

Nguồn: Phòng quản lý rủi ro ngân hàng BIDV - Chi nhánh Thái Nguyên

Như vậy, công tác bảo mật phòng ngừa rủi ro đang được BIDV - Chi nhánh Thái Nguyên thực hiện khá tốt. Điều này đảm bảo sự an toàn cho các giao dịch

của khách hàng cũng như nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng điện tử mà Chi nhánh cung cấp.

Bên cạnh đó, nhằm đảm bảo sự giao dịch thuận tiện và chất lượng tốt, vừa an toàn cho hoạt động của Ngân hàng, vừa có thể xử lý được các giao dịch của ngân hàng điện tử, BIDV - Chi nhánh Thái Nguyên đã bố trí hệ thống cơ sở vật chất gồm hai máy chủ liên kết chạy song song với nhau: Server ngân hàng điện tử và Sever CoreBanking theo mô hình dưới đây.

Hình 3.3. Sơ đồ kết nối hệ thống phần mềm Server Corebanking tại BIDV Thái Nguyên

Nguồn: Website của ngân hàng BIDV

Theo sự bố trí cơ sở vật chất này, các giao dịch trên web sẽ được xử lý tại Server ngân hàng điện tử, sau đó định kỳ sẽ được cập nhật sang Server Corebanking và ngược lại.

Bên cạnh hệ thống cơ sở vật chất là mạng máy tính thuộc phần cứng như trên thì để cung cấp các dịch vụ ngân hàng điện tử đến khách hàng một cách an toàn

BIDV - Chi nhánh Thái Nguyên cũng thực hiện đầu tư đồng bộ hệ thống cơ sở vật chất thuộc về phần mềm, cụ thể như sau:

Bảng 3.9. Hệ thống công nghệ được áp dụng tại BIDV Thái Nguyên Tên phần mềm Ký hiệu Chức năng

Phần mềm sử dụng lưu trữ cơ sở dữ

liệu

Oracle Database 10g

Oracle Database hỗ trợ việc lưu trữ khối lượng dữ liệu lớn lên đến hàng terabytes của Chi nhánh và để sử dụng tối đa hiệu quả các thiết bị lưu trữ tiên tiến như TCBS, Oracle cho phép quản lý và cấp phát các không gian lưu trữ một cách mềm dẻo và đầy đủ nhất. Đồng thời, nó hỗ trợ một số lượng lớn người sử dụng truy cập và thao tác đồng thời trên cùng một dữ liệu. Oracle đảm bảo được hiệu suất tối ưu của toàn bộ hệ thống, đảm bảo được tính toàn vẹn của dữ liệu và giảm thiểu xung đột giữa những người sử dụng khác nhau trong cùng một thời điểm.

Công nghệ core-

banking Symbol

Core-banking là công nghệ phần mềm lõi để xử lý đa dịch vụ với cơ sở dữ liệu tập trung. Phần mềm này hiện đang được Chi nhánh khai thác rất tốt, phục vụ cho việc giao dịch, quản lý cơ sở dữ liệu của khách hàng, hoạt động của các sản phẩm e- banking. Phần mềm hệ thống giải pháp Ngân hàng toàn diện The Complete Banking Solution - TCBS

Phần mềm này được cung cấp bởi OSI (Open Solutions Incorporation) có trụ sở chính tại Hoa Kỳ. Hệ thống TCBS có thiết kế mềm dẻo, độ số hóa cao cho phép chi nhánh cung cấp cho khách hàng nhiều sản phẩm đặc thù, có hàm lượng công nghệ cao như: quản lý tiền mặt, sản phẩm bao thanh toán...

Nguồn: Tổ điện toán BIDV - Chi nhánh Thái Nguyên

3.3. Các yếu tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thái Nguyên

3.3.1. Các yếu tố khách quan

- Yếu tố thuộc môi trường vĩ mô:

+ Ảnh hưởng của môi trường kinh tế: Trong nhưng năm gần đây, cùng với sự phát triển mạnh mẽ của các khu công nghiệp, nhà máy, xí nghiệp, kinh tế Thái Nguyên cũng có những phát triển vượt bậc. Đời sống của người dân nâng cao, cùng với nhu cầu thanh toán, sử dụng dịch vụ ngân hàng ngày càng nhiều, thúc đẩy các dịch vụ NHĐT phát triển. Từ đó khuyến khích BIDV thực hiện đa dạng hóa sản phẩm, cung ứng ngày càng nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử cho khách hàng.

+ Ảnh hưởng của môi trường khoa học, kỹ thuật công nghệ: môi trường khoa học, kỹ thuật công nghệ cũng là một yếu tố quan trọng đối với việc phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử của BIDV. Tuy đã có sự đầu tư đáng kể về kỹ thuật công nghệ, nhưng do cơ sở hạ tầng mạng viễn thông của Việt Nam còn nhiều hạn chế, mạng internet thường xuyên bị lỗi, nghẽn mạch và đặc biệt là mạng thông tin di động rất hay xảy ra tình trạng mất sóng hoặc quá tải. Điểm yếu này đã gây ra không ít khó khăn cho việc phát triển dịch vụ NHĐT của BIDV.

+ Ảnh hưởng của môi trường pháp lý: môi trường pháp lý là một yếu tố đặc biệt quan trọng, ảnh hưởng đến mọi hoạt động của BIDV. BIDV chỉ có thể áp dụng dịch vụ ngân hàng điện tử khi tinh pháp lý của nó được thừa nhận và có các cơ quan xác thực. Hoạt động của BIDV thường được hiệu chỉnh chặt chẽ bởi các quy định của pháp luật.

- Yếu tố thuộc môi trường ngành.

Trên địa bàn tỉnh Thái Nguyên hiện nay đang có hơn 30 chi nhánh ngân hàng hoạt động. Môi trường cạnh tranh ngày càng gay gắt và đối thủ cạnh tranh ngày càng nhiều, BIDVcần quan tâm theo dõi hoạt động của đối thủ cạnh tranh để đưa ra các chính sách phát triển phù hợp với sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng mình.

Phát triển dịch vụ NHĐT của BIDV Thái Nguyên còn phụ thuộc vào các đơn vị hỗ trợ kinh doanh cho hoạt động ngân hàng (Đài truyền hình, Công ty viễn thông,

Công ty thiết kế, in ấn ấn phẩm quảng cáo,...) BIDV rất cần các đơn vị hỗ trợ này để đưa ra được những sản phẩm NHĐT mới, đáp ứng nhu cầu trang thiết bị kỹ thuật hỗ trợ và xây dựng hình ảnh của BIDV đối với khách hàng. BIDV thiết lập mối quan hệ tốt đối với các đơn vị hỗ trợ thì sẽ có điều kiện để phát triển tốt dịch vụ NHĐT.

3.3.2. Yếu tố chủ quan

Để phát triển dịch vụ NHĐT, BIDV không chỉ cần vốn lớn cho quá trình đầu tư ban đầu mà còn cần chi phí không nhỏ trong việc bảo trì trong quá trình hoạt động.

Nhân lực cũng là yếu tố quan trọng ảnh hưởng tới việc phát triển dịch vụ NHĐT. Tại BIDV Thái Nguyên, nguồn nhân lực giỏi chuyên môn, thông thạo nghiệp vụ được đào tạo sâu ngày càng nhiều, đây là điều kiện thuận lợi cho phát triển dịch vụ NHĐT.

Cơ sở vật chất của BIDV cũng ảnh hưởng lớn tới việc ngân hàng có phát triển được các dịch vụ NHĐT. BIDV đã xây dựng hệ thống cơ sở vật chất hiện đại, trang thiết bị, máy móc hiện đại, đây là yếu tố rất quan trọng để phát triển dịch vụ NHĐT.

Với mạng lưới gồm 1 chi nhánh và 7 phòng giao dịch, BIDV Thái Nguyên có một lượng khách hàng khá lớn. Đây là nguồn khách hàng dồi dào để phát triển dịch vụ NHĐT.

3.4. Đánh giá sự phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thái Nguyên

Với mục đích đánh giá sự nhận biết, đánh giá mức độ hài lòng về các sản phẩm ngân hàng điện tử của BIDV Thái Nguyên trên thị trường tài chính ngân hàng tỉnh Thái Nguyên. Đồng thời qua đó tìm hiểu những yếu tố tác động đến khách hàng, tác giả đã tiến hành thực hiện một cuộc khảo sát. Từ đó nghiên cứu, tìm ra